提升銀行業(yè)服務實體經(jīng)濟質(zhì)效的對策建議

雷 光 余志剛 雷 蕾

（1.黑龍江八一農(nóng)墾大學經(jīng)濟管理學院，大慶 163319；2.東北農(nóng)業(yè)大學經(jīng)濟管理學院，哈爾濱 150030；3.中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司綏棱縣支行，綏化 152200）

2017年4月銀監(jiān)會發(fā)布的《中國銀監(jiān)會關(guān)于提升銀行業(yè)服務實體經(jīng)濟質(zhì)效的指導意見》（銀監(jiān)發(fā)[2017]4號）指出：各銀監(jiān)局，機關(guān)各部門，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行，郵儲銀行（2019年2月14日銀保監(jiān)會將其列為國有大型商業(yè)銀行），外資銀行，金融資產(chǎn)管理公司，其他會管金融機構(gòu)，各協(xié)會應根據(jù)黨中央、國務院有關(guān)決策部署，按照風險可控、商業(yè)可持續(xù)原則，堅持以供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線，深化改革、積極創(chuàng)新、回歸本源、專注主業(yè)，進一步提高服務實體經(jīng)濟的能力和水平。

一、金融支持實體經(jīng)濟現(xiàn)狀

金融業(yè)發(fā)展狀態(tài)與整個社會的發(fā)展態(tài)勢表現(xiàn)出極強的正相關(guān)特征，同時二者是相互促進、互為影響的重要變量。在國家大力實施制造業(yè)強國和提升實體經(jīng)濟服務國民經(jīng)濟社會的關(guān)鍵時期，各類金融機構(gòu)必須挺身而出、勇挑重擔，為國家穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構(gòu)，以及提高居民生活和幸福水平貢獻力量（見表1）。

各類金融機構(gòu)在支持實體經(jīng)濟發(fā)展過程中，主要將信貸資源投向了房地產(chǎn)投資、各類企業(yè)融資、城鎮(zhèn)化建設、鐵路公路等基礎設施建設、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級、能源開發(fā)以及扶貧開發(fā)等領域，這些都是涉及國民經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵領域，而且也都取得了較大程度的發(fā)展。

二、金融支持實體經(jīng)濟制約因素分析

（一）戰(zhàn)略定位模糊，支持實體經(jīng)濟發(fā)展意識有待增強

市場經(jīng)濟條件下，各類金融機構(gòu)都會以利益最大化為經(jīng)營準則開展金融業(yè)務。在支持經(jīng)濟社會各行業(yè)或產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中，對于實體經(jīng)濟發(fā)展的支持意愿往往并不高，尤其是在信息沒有實現(xiàn)完全對稱的前提下，各類金融機構(gòu)在選擇服務對象時自主決策空間較大，往往會選擇市場前景較大、時下熱門行業(yè)或產(chǎn)業(yè)進行支持，較為典型的便是房地產(chǎn)業(yè)以及互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，而且對于規(guī)模較小的實體經(jīng)濟主體而言往往很難從這些金融機構(gòu)獲得融資支持，即使僥幸通過某些社會化手段獲得資金支持，其資金規(guī)模也只是大型企業(yè)獲得融資總量的冰山一角。

（二）支持實體經(jīng)濟發(fā)展信貸模式單一

信貸資源的稀缺性導致當前的金融市場仍屬于單邊市場，即賣方市場，各類金融機構(gòu)不僅在服務對象選擇方面有很大余地，在信貸條款設定上也掌握著較大的主動權(quán)，即依據(jù)自身經(jīng)營策略設定信貸資金的借貸規(guī)模、利率水平、還款周期以及還貸方式等條款。同時，在信貸資源實際發(fā)放過程中，各金融機構(gòu)往往將更多的信貸資源投向較為熟悉的國內(nèi)實體經(jīng)濟，對于從事進出口貿(mào)易的跨境實體經(jīng)濟或外資企業(yè)在國內(nèi)分支機構(gòu)有信貸業(yè)務需求時，會存在選擇性受理，一方面違反了銀保監(jiān)會的業(yè)務指導精神，同時更縮小了業(yè)務范圍。

表1 2013-2017年金融機構(gòu)資金運用貸款余額

（三）支持實體經(jīng)濟發(fā)展的金融產(chǎn)品和服務模式單一

當前，金融機構(gòu)面對實體經(jīng)濟金融需求時，解決方式往往集中于發(fā)放適度的信貸資金，前提依舊是實體經(jīng)濟有合法、充足的抵押品或質(zhì)押品。面對復雜的經(jīng)營環(huán)境和困難的經(jīng)營形式，現(xiàn)金流不穩(wěn)定的狀況下，諸多實體經(jīng)濟又最缺少這些價值量較大且折損率低的抵押品或質(zhì)押品，而金融機構(gòu)又秉持著審慎經(jīng)營、控制風險的原則，很少會依據(jù)實體經(jīng)濟企業(yè)未來應收賬款等現(xiàn)金流開展信用貸款和聯(lián)保貸款。與此同時，都在主動積極爭搶國家戰(zhàn)略實施涉及到的大型國有實體經(jīng)濟，期間又伴隨著商業(yè)賄賂等不合理競爭行為，最終都導致金融機構(gòu)支持實體經(jīng)濟發(fā)展的效率逐漸下降。

三、提升銀行業(yè)服務實體經(jīng)濟質(zhì)效的對策建議

（一）明確戰(zhàn)略定位，增強主動服務實體經(jīng)濟意識

實體經(jīng)濟形式千差萬別、規(guī)模參差不齊，但共同點就在于都能為經(jīng)濟社會各行業(yè)或領域發(fā)展提供充沛的物質(zhì)資源、實現(xiàn)資源配置的帕累托效應，可以說實體經(jīng)濟是社會經(jīng)濟發(fā)展的物質(zhì)基礎，因此各類金融機構(gòu)在響應人民銀行和銀保監(jiān)局關(guān)于提升銀行業(yè)服務實體經(jīng)濟質(zhì)效的指導意見之余，首先應當增強自身職能意識，認識到自身經(jīng)營效益與經(jīng)濟社會發(fā)展環(huán)境緊密相關(guān)，必須全心全意、認認真真為實體經(jīng)濟服好務；其次，主動出擊、深度調(diào)研，深入實體經(jīng)濟內(nèi)部了解不同層次、千差萬別的金融需求，改變僅支持房地產(chǎn)等盈利性較強產(chǎn)業(yè)的狹隘觀念，力求為各種實體經(jīng)濟主體提供全方位、多層次、個性化、差異化的金融服務；最后，加強業(yè)務宣傳力度，讓實體經(jīng)濟主體深切意識到金融機構(gòu)是它們面臨金融需求無力解決時的貼心人和首要選擇。

（二）結(jié)合實體經(jīng)濟經(jīng)營特點，實施差異化信貸策略

對于大中小微型企業(yè)，包括創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)項目或從事跨境交易的實體經(jīng)濟，各類金融機構(gòu)都應堅持一視同仁，按照各類實體經(jīng)濟真正金融需求提供信貸資源，在保本微利、商業(yè)可持續(xù)原則的基礎上，按照央行基準利率上下合理浮動區(qū)間為信貸需求主體設定合理的利率水平，同時根據(jù)實體所屬行業(yè)的平均投資回收期提供較為充裕的信貸規(guī)模，并設定合理的還款周期和還款方式，適當降低實體經(jīng)濟經(jīng)營發(fā)展的融資成本。并對實體經(jīng)濟發(fā)展態(tài)勢進行持續(xù)關(guān)注，定期評估各種經(jīng)營風險的同時適當調(diào)整信貸利率。此外，金融機構(gòu)在面對從事跨境業(yè)務的實體經(jīng)濟金融需求時，應主動學習和了解實體經(jīng)濟企業(yè)涉及到的對象國家政治、法律、社會以及人文風俗等特性，在此基礎上為此類實體經(jīng)濟提供時效性更強、區(qū)別于國內(nèi)實體經(jīng)濟發(fā)展的差異化信貸策略。

（三）創(chuàng)新支持實體經(jīng)濟發(fā)展的金融產(chǎn)品和服務模式

金融機構(gòu)在面對不同層次和規(guī)模的實體經(jīng)濟金融需求時，應積極改變傳統(tǒng)的思維模式，結(jié)合當前社會經(jīng)濟發(fā)展速度、效率和水平，不斷主動創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務社會各類實體經(jīng)濟的模式。首先，打破單一發(fā)放信貸資金在支持實體經(jīng)濟發(fā)展規(guī)模中所占比重畸高的現(xiàn)狀，結(jié)合新型實體經(jīng)濟，如國家大力扶植、截止到2018年5月8日數(shù)量已達4 040家的人工智能企業(yè)和較為典型的融資租賃業(yè)、高端服務裝配制造業(yè)、高科技企業(yè)以及低耗能低污染低排放的新能源企業(yè)等的經(jīng)營模式和特點，創(chuàng)新抵押、質(zhì)押、聯(lián)保等信用貸款資金發(fā)放模式，并鼓勵和扶植這些實體經(jīng)濟到資本市場進行融資，拓寬其融資渠道；其次，加強對實體經(jīng)濟發(fā)展經(jīng)營管理水平和抗風險能力的灌輸和引導，為實體經(jīng)濟建立長期、穩(wěn)定、可持續(xù)、風險可控的經(jīng)營管理模式提供有效的金融保障；最后，逐步引導和改變多數(shù)金融機構(gòu)仍將主要精力集中于還貸能力較強、資金流穩(wěn)定、國家支持和鼓勵重點領域建設國有企業(yè)的現(xiàn)狀，各金融機構(gòu)應根據(jù)自身資本金規(guī)模和業(yè)務領域?qū)ｉL，積極尋找和發(fā)現(xiàn)那些有增長潛力、經(jīng)營管理水平較高，同時規(guī)模適度、產(chǎn)業(yè)鏈完整的實體經(jīng)濟形式，在堅持商業(yè)可持續(xù)原則的基礎上加大和提高對此類企業(yè)的重視程度和服務水平，尤其是涉及到跨境貿(mào)易形式的實體經(jīng)濟企業(yè)，為其量身打造風險適度的金融支持模式?？傊?，在創(chuàng)新支持實體經(jīng)濟發(fā)展金融產(chǎn)品和服務模式之余，必須堅持和鼓勵良性競爭，維護和諧穩(wěn)定的金融秩序，嚴厲反對和制裁商業(yè)賄賂行為，建立長期、穩(wěn)健、可持續(xù)的金融支持體系。