互聯(lián)網(wǎng)金融存在問題及對策研究

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融作為當前的一種新興發(fā)展模式，是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融結(jié)合在一起所形成的產(chǎn)物。近幾年發(fā)展速度較快，引起了社會的廣泛關(guān)注?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對經(jīng)濟發(fā)展起到了一定的促進效果，但是在這個過程中也暴露出許多問題。為了促進互聯(lián)網(wǎng)金融更加高效安全的發(fā)展，本文分析了當前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中存在的一些問題，并給出了相應(yīng)的建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；現(xiàn)狀；對策

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)金融，顧名思義就是傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介服務(wù)的一種新型業(yè)務(wù)模式。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷提升，傳統(tǒng)金融與其兩者之間的進行更深層次的結(jié)合是未來發(fā)展的趨勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式有很多種，其中主要包括眾籌、P2P網(wǎng)貸、第三方支付以及大數(shù)據(jù)金融等。隨著技術(shù)的不斷提高，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展速度也越來越快，在我國經(jīng)濟體系中的作用也在不斷增強。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融當前現(xiàn)狀

我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)從快速發(fā)展階段逐漸邁入規(guī)范發(fā)展階段。近些年來，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在飛速發(fā)展，但是也出現(xiàn)了較多問題，在給投資者帶來了巨大損失的同時，也影響著整個金融體系的穩(wěn)定。隨著國家采取的專項整治措施的推行，整個行業(yè)的風險水平在不斷降低，風險案件的數(shù)量也在減少。相關(guān)的監(jiān)管規(guī)則及法規(guī)的頒布，使得該行業(yè)的環(huán)境得到進一步凈化，雖然仍存在一些問題，但是整體逐步進入了規(guī)范化發(fā)展階段。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中存在問題

（1）監(jiān)管體系不完善

近些年來，隨著第三方支付、P2P網(wǎng)貸以及眾籌規(guī)模的持續(xù)擴大，互聯(lián)網(wǎng)金融對我國經(jīng)濟發(fā)展的影響不斷增強，引起了政府部門的高度關(guān)注，然而在實際的監(jiān)管過程中顯現(xiàn)出許多問題。其中最關(guān)鍵的問題就在于監(jiān)管主體不明確。就傳統(tǒng)的金融機構(gòu)而言，有“一行兩會”作為監(jiān)管主體，而對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)而言，并沒有明確的監(jiān)管主體。

（2）風險復(fù)雜

互聯(lián)網(wǎng)作為一把雙刃劍，以其開放、便捷等特性給人們帶來更好的服務(wù)的同時，也特別容易導(dǎo)致信息泄漏、被欺詐等風險。傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)平臺的結(jié)合，使得金融業(yè)的發(fā)展踏上了一個新的臺階，兩者優(yōu)點的疊加給消費者帶來了更好的體驗，但是二者的結(jié)合也使得這個新興產(chǎn)物的風險變得更加復(fù)雜，難以掌控。客戶的信息安全以及資金交易安全等問題是當前互聯(lián)網(wǎng)金融需要重點關(guān)注的問題，這些風險一旦發(fā)生將會影響到整個金融體系的穩(wěn)定運行。

（3）征信體系不健全

征信體系的構(gòu)建對于一國的金融發(fā)展較為重要，其中的個人、企業(yè)信息是金融機構(gòu)作為發(fā)放貸款的主要依據(jù)。就目前的情況來看，我國的征信體系還不夠健全，無法滿足互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的需要。我國當前的征信體系的構(gòu)建是以商業(yè)銀行方面提供的信息為主，還沒能夠有效的將稅務(wù)局、法院等其他部門的信息整合起來。商業(yè)銀行在個人征信與小微企業(yè)征信方面，所擁有的信息也較少，就目前我國的征信體系覆蓋的范圍而言還不夠全面。征信體系的不健全在一定程度上會影響互聯(lián)網(wǎng)金融的安全發(fā)展。

四、建議

（1）完善監(jiān)管體系

隨著行業(yè)規(guī)模的不斷擴張，互聯(lián)網(wǎng)金融所暴露出的問題越來越多，全社會對于加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管力度的呼聲也越來越高。為了保證金融體系的穩(wěn)定運行，政府應(yīng)當將互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管范圍進行一定的劃分，并分別明確各個相關(guān)部門應(yīng)盡的職責，建立互聯(lián)網(wǎng)金融分層監(jiān)管體系，制定完善的監(jiān)管規(guī)則，加強各部門之間的協(xié)同合作。加強監(jiān)管的同時，還要不斷完善市場的準入門檻，提高企業(yè)注冊的資質(zhì)要求，一定程度上從根源上降低行業(yè)風險。

（2）加強互聯(lián)網(wǎng)金融風險防控

除了信用風險、法律風險，還有互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)所帶來的風險等等，這些因素都是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)所需要考慮的問題，風險的事前防控很重要。首先，要提高風險預(yù)測能力，如果能夠準確的預(yù)測風險，就可以在將風險因素扼殺于搖籃之中。政府部門應(yīng)當成立專門的研究小組，借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及計算機的強大處理能力，通過大數(shù)據(jù)平臺，對收集到的數(shù)據(jù)進行處理分析，采用一定的計算方法將各種風險的可能性指標化。一旦監(jiān)測到某種風險發(fā)生的可能性過高，就馬上針對該風險采取相應(yīng)的措施，最大程度上降低各種風險發(fā)生的概率，以達到提前規(guī)避的效果。其次，是要建立一套完整的風險控制體系，對于不同的風險要制定好不同的處理辦法，一旦風險發(fā)生，要盡可能地降低風險帶來的損失。最后，我國應(yīng)當大力培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融方向的復(fù)合型專業(yè)人才，學(xué)習(xí)國外的先進經(jīng)驗，引進先進技術(shù)來維持互聯(lián)網(wǎng)金融的安全平穩(wěn)運行。

（3）進一步完善征信體系的建設(shè)

隨著科技的不斷發(fā)展進步，數(shù)據(jù)的收集、處理和分析變得更加容易，成本較之前變得更低。我國目前有許多數(shù)據(jù)平臺，各自整合了大量的數(shù)據(jù)，但始終沒能形成一個統(tǒng)一的平臺，這就導(dǎo)致了用戶的有效數(shù)據(jù)難以統(tǒng)一管理，這種分裂的數(shù)據(jù)不利于征信體系的構(gòu)建。為了互聯(lián)網(wǎng)金融以后更好的發(fā)展，需要將各平臺之間的壁壘打破，由政府發(fā)起構(gòu)建一個統(tǒng)一的大數(shù)據(jù)平臺，建立個人、企業(yè)的信用賬戶，同時從銀行、稅務(wù)局以及法院等部門以及其他途徑有效的收集整理個人、企業(yè)的守信、失信記錄，統(tǒng)計他們的信用狀況，從而完善征信體系的構(gòu)建。這樣做能夠使得互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)信息不對稱的問題在一定程度上得到解決，在加強了安全性的同時，也提高了資金的使用效率。

參考文獻

[1]王瑞.中國互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理現(xiàn)狀及對策[J].合作經(jīng)濟與科技，2019（07）：62-63.

[2]姚思宇.互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀、發(fā)展困境與對策研究[J].現(xiàn)代商業(yè)，2019（01）：107-108.

作者簡介：姜耀（1995-），男，漢族，安徽省亳州市人，碩士研究生，安徽大學(xué)，研究方向：金融投資學(xué)。