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    我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理研究

    2019-07-19 04:14:55周倩
    財(cái)訊 2019年18期
    關(guān)鍵詞:問題及對(duì)策商業(yè)銀行

    摘 要:信用風(fēng)險(xiǎn)是我國商業(yè)銀行目前面臨的重要風(fēng)險(xiǎn)之一,如何提高商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平已成為我國銀行業(yè)面臨的重要問題。目前我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理體制還不此次研究從信用風(fēng)險(xiǎn)管理概述入手,針對(duì)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀、存在的問題進(jìn)行了細(xì)致分析,并基于實(shí)際給予了解決問題的策略,以對(duì)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理能力予以提升,促使其獲取更好的發(fā)展。

    關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;信用風(fēng)險(xiǎn)管理;問題及對(duì)策

    我國商業(yè)銀行關(guān)于信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建設(shè)始于上世紀(jì)九十年代,相對(duì)于歐美等發(fā)達(dá)國家而言比較晚,至今尚處于初步的探索階段。上海自貿(mào)區(qū)建立,我國金融市場(chǎng)以實(shí)現(xiàn)全面開放,本國商業(yè)銀行即將面對(duì)來自世界各國銀行業(yè)巨頭的挑戰(zhàn),尤其是隨著巴塞爾新資本協(xié)議的達(dá)成。我國商業(yè)銀行必將面臨更大的信用風(fēng)險(xiǎn)管理壓力。如何促進(jìn)國內(nèi)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系的完善,促進(jìn)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的全面提升,確保國內(nèi)銀行業(yè)的持續(xù)平穩(wěn)發(fā)展已成為我國銀行體系發(fā)展的核心之一,加強(qiáng)對(duì)銀行信用管理建設(shè)的探究早已刻不容緩。

    一、我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀分析

    (1)銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)壟斷性強(qiáng),市場(chǎng)份額集中

    在我國,四大商業(yè)銀行占據(jù)壟斷地位。截止2018年底,大型商業(yè)銀行的資產(chǎn)都占銀行業(yè)的50%左右,且資產(chǎn)的金融市場(chǎng)份額呈上升趨勢(shì),在我國金融市場(chǎng)中扔扮演著十分重要的角色。資產(chǎn)和負(fù)債的高度集中顯示了我國銀行業(yè)的高壟斷性特點(diǎn)。

    在此種市場(chǎng)結(jié)構(gòu)下,大型商行的興衰會(huì)直接受制于其貸款客戶自身的管理水平、信用度高低以及其他相關(guān)行業(yè)的影響。一旦銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力降低,損失的概率增加,投資風(fēng)險(xiǎn)無法分散,投資政策固化等,就可能推動(dòng)大型商行的信用風(fēng)險(xiǎn)的增加,進(jìn)而威脅到金融市場(chǎng)的穩(wěn)定性。

    (2)不良貸款相關(guān)指標(biāo)呈上升趨勢(shì)

    中國銀監(jiān)會(huì)從2004年1月1日起將貸款分為正常類、關(guān)注類、次級(jí)類、可疑類及損失類五種,開始全面實(shí)施貸款的五級(jí)分類制度,其中后三種總稱為不良貸款。不良貸款率指標(biāo)是商行信用風(fēng)險(xiǎn)高低的重要測(cè)量指標(biāo),是指不良貸款額占總貸款額的比重。

    幾年前我國銀行業(yè)信貸資產(chǎn)質(zhì)量出現(xiàn)提升,我國經(jīng)濟(jì)增長率穩(wěn)步提高,商業(yè)銀行經(jīng)歷了兩次不良資產(chǎn)的剝離。近兩年來,隨著經(jīng)濟(jì)增速放緩,房地產(chǎn)投機(jī)火熱,地方債務(wù)、影子銀行等問題愈演愈烈,貨幣供應(yīng)偏緊,甚至出現(xiàn)了2013年6月“錢荒"現(xiàn)象;不良資產(chǎn)率和不良資產(chǎn)額這些信用風(fēng)險(xiǎn)的核心監(jiān)管指標(biāo)都呈明顯上升趨勢(shì),不良貸款撥備覆蓋率下降。

    (3)銀行貸款集中度呈攀升態(tài)勢(shì)

    通過對(duì)成本收益分析以及資產(chǎn)質(zhì)量等的考量,雖然國家一直提倡信貸政策向中小企業(yè)傾斜,但目前的情況是大部分商業(yè)銀行仍會(huì)將信貸資金集中投給國有大型客戶。壘大戶現(xiàn)象在我國商行中十分明顯,資金的分布非常不均。

    我國商業(yè)銀行信貸針對(duì)不同行業(yè)不同地區(qū)差異明顯。一方面,在行業(yè)選擇上,商業(yè)銀行長期信貸流向主要為包括國家基礎(chǔ)設(shè)施行業(yè)、房產(chǎn)業(yè)、能源、交通、煙草、電力等壟斷性行業(yè)。另一方面,在地區(qū)選擇上,商業(yè)銀行的不良貸款大部分流向東部沿海等經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)。過高的行業(yè)和區(qū)域貸款集中,會(huì)影響信用風(fēng)險(xiǎn)的分散。一旦行業(yè)或者地區(qū)出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)危機(jī)勢(shì)必導(dǎo)致銀行貸款違約率提高,進(jìn)而使得商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)增加。

    二、我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理存在問題分析

    (1)尚未形成正確的信用風(fēng)險(xiǎn)管理理念

    首先,國內(nèi)商業(yè)銀行工作人員對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管控認(rèn)知不足,一味追求業(yè)績,不注重資產(chǎn)質(zhì)量和盈利水平,這無疑給銀行帶來無形壓力。另外,他們只著眼于短期盈利,忽視了未來商機(jī)。最后,信貸風(fēng)險(xiǎn)管控理念在實(shí)際執(zhí)行過程中,并未在商業(yè)銀行整個(gè)人才體系中全面施行,導(dǎo)致工作人員誤入歧途。

    (2)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系不完善

    風(fēng)險(xiǎn)管制沒有完善的規(guī)章制度,影響風(fēng)險(xiǎn)管控的效果。我國推行貸款風(fēng)險(xiǎn)分為五大類,但存在很大缺陷:1.主觀性思維比較嚴(yán)重,貸款界限模糊,結(jié)果不一致;2.對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量惡化的預(yù)估能力較低;3.分類結(jié)果是粗線條分類;4.利用帶塊五級(jí)分類計(jì)提貸款準(zhǔn)備不能遮蓋銀行的信用風(fēng)險(xiǎn);5.五級(jí)分類不能區(qū)分借款人風(fēng)險(xiǎn)和債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。我國商業(yè)銀行信用緩釋方式單一不能夠分散風(fēng)險(xiǎn),各商業(yè)銀行在抵質(zhì)押率、后續(xù)風(fēng)險(xiǎn)管理、信息系統(tǒng)創(chuàng)建等方面存在較大差異。全國尚未實(shí)施統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)要素調(diào)整規(guī)定,我國拍賣市場(chǎng)不完善,質(zhì)押品處理難度高,銀行不僅僅承擔(dān)借款人的信用風(fēng)險(xiǎn),更是作為擔(dān)保人承擔(dān)責(zé)任。

    (3)外部監(jiān)管存在的問題

    當(dāng)前,對(duì)銀行監(jiān)管主要的方式是現(xiàn)場(chǎng)檢查,但主要是側(cè)重合規(guī)檢查,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控不足,而且監(jiān)管的手段方法落后,導(dǎo)致效能低下,失去了“防患未然”的作用。此外,非現(xiàn)場(chǎng)檢查還不完善,尚未形成非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督體系,無法有效地發(fā)揮非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督作用。

    監(jiān)管部門監(jiān)管存在滯后性。監(jiān)管部門沒有改變傳統(tǒng)的監(jiān)管理念,在實(shí)踐中依然秉承著事后監(jiān)管的理念。監(jiān)管部門采取的監(jiān)管方式缺乏主動(dòng)性、超前性,同時(shí)目前仍未形成全面的監(jiān)管體系,且監(jiān)管部門現(xiàn)代化的監(jiān)管方式很少,無法對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行全面、有效、及時(shí)的監(jiān)管,對(duì)其出現(xiàn)的問題及面臨的風(fēng)險(xiǎn)無法采取有效的解決措施。

    三、加強(qiáng)我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的建議

    (1)培育商業(yè)銀行優(yōu)秀的風(fēng)險(xiǎn)管理文化

    提高銀行內(nèi)部工作人員的素質(zhì)。首先,要在道德方面上提高員工的素質(zhì),讓員工牢牢記住自己的執(zhí)業(yè)準(zhǔn)則;其次,提高員工在技能方面的素質(zhì),提高辦理業(yè)務(wù)的水平,加強(qiáng)對(duì)新知識(shí)的學(xué)習(xí),不至于在日新月異的金融創(chuàng)新中被時(shí)代所淘汰。

    推進(jìn)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的文化建議。商業(yè)銀行應(yīng)確定一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的范圍,把這個(gè)范圍傳達(dá)給每一個(gè)工作人員,并且要做到是組織中的每一個(gè)成員樹立牢固的銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理防范價(jià)值觀,認(rèn)真學(xué)習(xí)合規(guī)操作。在這個(gè)過程中,商業(yè)銀行應(yīng)該不斷將信貸經(jīng)營管理中的新理念、新工具等滲透到貸款前、貸款中和貸款后的各個(gè)環(huán)節(jié),確保信貸人員自覺地將風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)融入信貸業(yè)務(wù)的操作中。

    (2)加快我國信用環(huán)境建設(shè)完善信用評(píng)級(jí)體系

    加快信用環(huán)境及體制的建設(shè)。我國要加快對(duì)立法的完善速度,加大違約處罰力度,對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防進(jìn)行有效的社會(huì)保障,從而建立和完善起屬于適合中國國情的宏觀信用管理體系以及社會(huì)征信體系;更好地共享信息資源,有利于對(duì)客戶資信的檢查和網(wǎng)絡(luò)的傳播系統(tǒng)的建立;向公眾定期的公布信用黑名單,有助于幫助企業(yè)認(rèn)識(shí)并重視信用關(guān)系,維護(hù)好良好的聲譽(yù)。

    完善商業(yè)銀行信用評(píng)級(jí)體系,建立信用數(shù)據(jù)庫。要進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的完善。同時(shí),我們要要對(duì)企業(yè)大量的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行全面的掌握,進(jìn)而可以更好地利用模型來監(jiān)管企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn),才能做出準(zhǔn)確、恰當(dāng)?shù)姆治?,加大信息的披露力度,在企業(yè)之間也建立有效的信用評(píng)級(jí)溝通機(jī)制。

    (3)改進(jìn)監(jiān)管模式監(jiān)管當(dāng)局

    首先要加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行的安全性監(jiān)管,然后在此基礎(chǔ)上,要強(qiáng)化對(duì)合規(guī)性的監(jiān)管。由商業(yè)銀行上報(bào)的數(shù)據(jù)推測(cè)評(píng)估其風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)確性和合理性,進(jìn)而達(dá)到科學(xué)的管理商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。從以前只注重合規(guī)性的管理上升到合規(guī)性、安全性管理并行的雙軌管理模式,健全非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督體系,保持監(jiān)督的及時(shí)性、有效性。

    另外,監(jiān)管從業(yè)人員要提升自己的知識(shí)能力水平,為銀行業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)管提供有效的保障。其次,要有超前的監(jiān)管理念,杜絕事后監(jiān)管現(xiàn)象的發(fā)生,要有主動(dòng)性、超前性,形成全面的監(jiān)管體系,多元化現(xiàn)代監(jiān)管方式。

    四、結(jié)語

    銀行業(yè)是一個(gè)以信用為基礎(chǔ)的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè),它作為信用中介、支付中介和不斷創(chuàng)新信用工具的機(jī)構(gòu),在一國的金融體系中處于核心地位。商業(yè)銀行的健康發(fā)展關(guān)系到整個(gè)金融體系的穩(wěn)定和安全。風(fēng)險(xiǎn)管理作為商業(yè)銀行的生命線,是其成敗興衰的關(guān)鍵。我國商業(yè)銀行已經(jīng)進(jìn)入改革和發(fā)展的攻堅(jiān)階段,在這一關(guān)鍵時(shí)刻,提高其風(fēng)險(xiǎn)管理水平,控制信用風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)可能造成的巨大危害,是保證其安全持續(xù)經(jīng)營的重中之重。

    我國的商業(yè)銀行應(yīng)該有強(qiáng)烈的危機(jī)感,還需要有創(chuàng)新意識(shí),有高瞻遠(yuǎn)矚的能力,利用已經(jīng)存在的資源去解決相關(guān)問題,提高服務(wù)質(zhì)量和能力,國家相關(guān)部門應(yīng)該創(chuàng)造良好的外部條件,加快金融業(yè)發(fā)展的步伐。除此之外,還應(yīng)借鑒西方先進(jìn)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理模式,完善我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系的相關(guān)建議。

    參考文獻(xiàn)

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    [3]肖舟.商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)控制[J].中國金融,2016(11):46-47.

    [4]馬景明,王杰,李湘,荊君超.新常態(tài)”下商業(yè)銀行加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的思考[J].農(nóng)村金融研究,2016(03):57-58.

    [5]田華茂.中小商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理探討[J].銀行家,2015(04):26-29.

    作者簡介:周倩(1996—),女,漢族,重慶市云陽縣人,重慶工商大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院2017級(jí)碩士研究生,研究方向:公司金融。

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