加快農(nóng)牧區(qū)普惠金融發(fā)展助力西藏鄉(xiāng)村振興

王璐瑤

摘要：本文通過對(duì)西藏普惠金融的發(fā)展情況進(jìn)行剖析，介紹西藏普惠金融服務(wù)于農(nóng)牧區(qū)的現(xiàn)狀、存在問題并提出相應(yīng)的對(duì)策建議。致力于促進(jìn)金融公平、改善當(dāng)?shù)剞r(nóng)牧區(qū)金融缺失現(xiàn)狀，構(gòu)建完善的金融體系，促使這些不易被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所重視的偏遠(yuǎn)地區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)低收入群體的金融服務(wù)需求基本得到滿足，讓他們能享受到平等、合理、有效的金融服務(wù)。大力促進(jìn)西藏農(nóng)牧區(qū)普惠金融發(fā)展，加快推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧工作，進(jìn)一步提升基礎(chǔ)金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和滿意度，助力西藏鄉(xiāng)村振興。

關(guān)鍵詞：農(nóng)牧區(qū)? 普惠金融? 鄉(xiāng)村振興

一、西藏農(nóng)牧區(qū)普惠金融發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）西藏農(nóng)牧區(qū)普惠金融的需求現(xiàn)狀

近年來，隨著西藏經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速健康發(fā)展，社會(huì)各界、各經(jīng)濟(jì)主體對(duì)金融服務(wù)的需求日趨多樣化。

1.農(nóng)牧區(qū)居民的金融服務(wù)需求。本文從農(nóng)牧民的金融需求用途、需求額度大小兩個(gè)角度來分析金融服務(wù)的需求?？傮w來看，西藏農(nóng)牧民的金融需求不斷增加。西藏農(nóng)牧民占西藏總?cè)丝诘?4.11%。小額信貸已覆蓋全區(qū)所有鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）。農(nóng)牧戶貸款證發(fā)證面和使用率不斷擴(kuò)大，貸款發(fā)放額不斷增加。對(duì)于農(nóng)牧民來講，借款需求以生活消費(fèi)為主，生產(chǎn)投資為輔;小額借款筆數(shù)最多，大額借款筆數(shù)很少;小額借款主要用于生活性開支，大額借款主要用于生產(chǎn)性投資。（1）農(nóng)牧民的消費(fèi)信貸需求。首先，日常生活支出產(chǎn)生的借貸需求。西藏農(nóng)牧民的日常消費(fèi)支出主要包括食物、住房、通訊、醫(yī)療、親朋好友之間的往來等多方面。其次，生活類大額支出產(chǎn)生的金融需求，如改善住房、購(gòu)買必需生活性固定資產(chǎn)或是操辦婚事等均是家庭支出中數(shù)額較大的支出。這種信貸需求的特征是金額大、期限長(zhǎng)。再次，由于突發(fā)性疾病、意外傷害、自然災(zāi)禍等突發(fā)性事件的發(fā)生，會(huì)導(dǎo)致信貸需求，此類需求的金額適中，期限較長(zhǎng)。在傳統(tǒng)的生活方式和觀念影響下，西藏地區(qū)農(nóng)牧民的生活消費(fèi)質(zhì)量有待提高，但對(duì)于金融服務(wù)的需求是多方面且比較旺盛的。更高水準(zhǔn)的生活質(zhì)量需要信貸資金的支持，但信用評(píng)級(jí)的不完善及抵押品的缺失致使資金的獲得具有一定的難度。（2）農(nóng)牧民的生產(chǎn)信貸需求。西藏農(nóng)牧區(qū)土質(zhì)肥沃，適合農(nóng)作物的種植、生長(zhǎng)，農(nóng)牧民大多以農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)為生。近年來，西藏農(nóng)牧區(qū)綜合生產(chǎn)能力大幅度提高，全區(qū)糧食產(chǎn)量突破100萬噸，青稞、蔬菜、油菜籽產(chǎn)量都有很大突破。農(nóng)牧業(yè)、生態(tài)林果業(yè)得到了蓬勃發(fā)展，牦牛、藏香豬等高原種養(yǎng)殖業(yè)也進(jìn)一步快速發(fā)展。在農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)季節(jié)，農(nóng)民因購(gòu)買種子、化肥、農(nóng)藥，以及購(gòu)買幼崽、飼料、防疫藥品等必需品而產(chǎn)生生產(chǎn)信貸需求，并且生產(chǎn)性資金缺口具有季節(jié)性、長(zhǎng)期性、風(fēng)險(xiǎn)性等特點(diǎn)。以西藏農(nóng)牧區(qū)目前的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)狀來看，必要的生產(chǎn)資金投入呈現(xiàn)零散、小額的特征，以1-5萬元居多。隨著農(nóng)牧區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的逐漸升級(jí)，部分基本生活得到滿足的農(nóng)牧民開始從事個(gè)體經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，此類非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信貸需求要大于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信貸需求。同時(shí)，出于個(gè)體經(jīng)營(yíng)的盈利性，此類貸款具有需求金額大、期限長(zhǎng)、利率彈性大等特征。貸款需求者有能力提供合理有效的抵押物，所以比較容易得到金融機(jī)構(gòu)的信貸支持。

2.農(nóng)牧企業(yè)的金融需求現(xiàn)狀。隨著西藏自治區(qū)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，中小微企業(yè)已成為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的一支重要力量。西藏農(nóng)牧企業(yè)的金融需求主要是因生產(chǎn)加工引起，金融需求不斷得到滿足，但仍普遍面臨著資金短缺的境況。其原因主要是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)規(guī)模小、內(nèi)部配置不齊全、資金鏈不夠成熟等，其很難實(shí)現(xiàn)內(nèi)部融資，因而此類企業(yè)在有資金需求時(shí)期望得到銀行的信貸支持。

實(shí)際上，農(nóng)牧企業(yè)由于其自身的特性難以順利地獲得外部融資。首先，農(nóng)牧企業(yè)的經(jīng)營(yíng)具有較大的不確定性和風(fēng)險(xiǎn)性，而商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則是安全性、流動(dòng)性和盈利性，因而商業(yè)銀行不愿意向此類企業(yè)放貸。其次，中小企業(yè)不具備發(fā)行債券和上市的資格，無法從此渠道融資。最后，不健全的企業(yè)財(cái)務(wù)制度也制約了其融資。

另外，“十二五”以來，西藏面臨著國(guó)內(nèi)外復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷調(diào)整升級(jí)，對(duì)金融需求趨于多樣化，同時(shí)金融環(huán)境的變化對(duì)金融發(fā)展提出了新的更高的要求。

（二）西藏普惠金融的供給現(xiàn)狀

總體來看，西藏自治區(qū)普惠金融供給不斷增加。主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

金融機(jī)構(gòu)體系不斷豐富?！笆濉逼陂g，西藏初步形成了銀行、證券期貨、保險(xiǎn)、信托、金融租賃、小貸公司、融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)等多層次、多元化、多功能的金融體系。金融業(yè)服務(wù)水平有所提升。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在金融市場(chǎng)上處于主導(dǎo)地位，在農(nóng)村資金供給中占據(jù)絕大部分，大部分農(nóng)牧民均可以在當(dāng)?shù)劂y行網(wǎng)點(diǎn)享受到存取款、匯款、繳納相關(guān)費(fèi)用等基礎(chǔ)性業(yè)務(wù)服務(wù)?！笆濉逼陂g，在中央賦予西藏的特殊優(yōu)惠金融政策支持下，在藏金融機(jī)構(gòu)不斷優(yōu)化金融資源配置，金融產(chǎn)品不斷豐富，金融服務(wù)基本實(shí)現(xiàn)全覆蓋，支持了實(shí)體經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。同時(shí)，信貸支持力度有所加大。2015年末，全區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)存款余額3671.22億元，本外幣各項(xiàng)貸款余額2124.49億元，信貸主要投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)。

雖然西藏各金融機(jī)構(gòu)均對(duì)所在地域做出了一定的貢獻(xiàn)，但農(nóng)牧民的金融需求仍舊無法完全得到滿足。農(nóng)牧民希望金融機(jī)構(gòu)能夠再增設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)操作流程、降低相關(guān)服務(wù)費(fèi)用、增加貸款抵押物的種類?？傊?，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)傾聽老百姓的心聲，切實(shí)為他們著想，以優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)讓基層百姓滿意，只有做到如此，普惠金融才能體現(xiàn)其真實(shí)的存在意義。

二、西藏農(nóng)牧區(qū)普惠金融發(fā)展存在的問題分析

從西藏農(nóng)牧區(qū)普惠金融的需求和供給現(xiàn)狀對(duì)比分析來看，農(nóng)牧民的消費(fèi)信貸需求和生產(chǎn)信貸需求均有所增加。雖然近些年部分商業(yè)銀行響應(yīng)國(guó)家政策號(hào)召，力爭(zhēng)下鄉(xiāng)惠農(nóng)，擴(kuò)寬了西藏農(nóng)牧區(qū)普惠金融的供給形式，但處于偏遠(yuǎn)、邊緣地域的農(nóng)村依舊面臨著金融服務(wù)缺失，金融需求無法得到滿足的困境。

（一）基礎(chǔ)設(shè)施不健全

1.金融機(jī)構(gòu)覆蓋不足。西藏農(nóng)牧區(qū)地域廣闊，人口稀少且分布廣泛，因而建設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)需要投入較高的成本且人群覆蓋面較小。商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)主要注重營(yíng)利，開辦高成本、低回報(bào)的農(nóng)村金融業(yè)務(wù)不是明智的選擇，所以在農(nóng)村開展金融業(yè)務(wù)意愿不強(qiáng)，造成了農(nóng)村地域網(wǎng)點(diǎn)“空白”或已設(shè)網(wǎng)點(diǎn)撤并的現(xiàn)象。商業(yè)銀行普遍存在逐利性，表現(xiàn)為涉農(nóng)貸款額度日趨下降，農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)大量撤并。

農(nóng)牧區(qū)的金融需求形式多樣化且具有一定的層次性，農(nóng)、林、牧、漁各自有不同的金融需求方式。然而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主力——農(nóng)村信用社，信用貸款形式單一，額度較低，且?guī)缀醪簧婕稗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，導(dǎo)致農(nóng)牧民的金融需求很難得到滿足，距離預(yù)期具有較大差距。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行在農(nóng)牧區(qū)金融市場(chǎng)上發(fā)揮著主要作用，其雖不斷完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，但放貸能力有限，特別是涉農(nóng)貸款，較小的貸款規(guī)模難以滿足所在地域農(nóng)村居民的貸款需求。另一方面，當(dāng)?shù)剞r(nóng)牧民的儲(chǔ)蓄資金很大一部分都被用于購(gòu)買國(guó)債、同業(yè)拆借等形式調(diào)離農(nóng)村。此種情況導(dǎo)致農(nóng)村資金外流，并沒有做到取之于民、用之于民，制約著西藏農(nóng)村金融的普惠性發(fā)展。

2.金融基礎(chǔ)設(shè)施薄弱。西藏現(xiàn)有個(gè)別金融機(jī)構(gòu)由于受規(guī)模和資金的限制，缺乏必要的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)等信息系統(tǒng)，只能依靠基礎(chǔ)的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行業(yè)務(wù)處理，結(jié)算系統(tǒng)不完善，難以辦理電子銀行、信用卡、代收代付等業(yè)務(wù)，無法滿足客戶的支付結(jié)算服務(wù)要求。主要表現(xiàn)為以下兩個(gè)方面：

農(nóng)村普惠金融支付體系不完善。少有農(nóng)牧民習(xí)慣手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行或微信、支付寶等支付形式，大部分農(nóng)牧民仍習(xí)慣于在實(shí)體店消費(fèi)并用現(xiàn)金支付。另外，大部分農(nóng)牧民家庭中只持有一張銀行存折或銀行卡，仍有少數(shù)貧困家庭沒有銀行卡，持有信用卡的人數(shù)更少。由此可見，西藏地區(qū)農(nóng)牧民的金融知識(shí)掌握情況不容樂觀，存折或銀行卡的普及程度還不夠，農(nóng)牧民未能充分享受到金融服務(wù)的便利。

農(nóng)村征信體系有待完善。雖然西藏自治區(qū)農(nóng)牧區(qū)建檔農(nóng)牧民占總農(nóng)牧民數(shù)的一大部分，但難以保證農(nóng)牧民數(shù)據(jù)信息的準(zhǔn)確度，且信用評(píng)級(jí)的相關(guān)資料不夠充足，財(cái)產(chǎn)信息的采集也存在困難，政府和金融機(jī)構(gòu)單獨(dú)收集的征信資料沒能共享，因而很難精確地掌握農(nóng)牧戶的真實(shí)信用情況。

（二）金融產(chǎn)品過于單一

西藏普惠金融服務(wù)供給單一，制約著農(nóng)牧區(qū)普惠金融的發(fā)展。首先，普惠性金融產(chǎn)品種類單一，同質(zhì)化程度嚴(yán)重，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)地位。辦理存款以外的業(yè)務(wù)都設(shè)置相應(yīng)的準(zhǔn)入門檻，農(nóng)牧民大多因缺少抵押物或信貸審查不達(dá)標(biāo)而無法參與金融產(chǎn)品的購(gòu)買。其次，融資渠道相對(duì)狹窄。非銀行金融機(jī)構(gòu)如證券、保險(xiǎn)、基金、信托、小額貸款公司等非常少見，因而農(nóng)牧民多樣化的金融服務(wù)需求無法得到滿足，只有存款業(yè)務(wù)可以順暢辦理。

西藏農(nóng)牧區(qū)普惠金融產(chǎn)品比較單一。一方面缺少普惠性信用型金融產(chǎn)品。只有農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)戶信用貸款和聯(lián)保貸款，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行開展惠農(nóng)卡和直補(bǔ)保業(yè)務(wù)，其他金融機(jī)構(gòu)均沒有無抵押、無擔(dān)保類金融產(chǎn)品提供給農(nóng)牧民。另一方面創(chuàng)業(yè)型金融產(chǎn)品有待落實(shí)，大多數(shù)創(chuàng)業(yè)型貸款難以獲得。金融產(chǎn)品種類的單一和較差的實(shí)用性在一定程度上促使民間借貸現(xiàn)象增加。

（三）農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境尚待優(yōu)化

1.信用體系建設(shè)不完善。信用環(huán)境是金融機(jī)構(gòu)考慮是否為農(nóng)牧區(qū)提供金融服務(wù)的主要因素，然而由于誠(chéng)信教育工作開展不到位、農(nóng)牧民誠(chéng)信意識(shí)淡薄等因素，西藏鄉(xiāng)村地區(qū)的信用環(huán)境較差。隨意更改貸款用途、拖欠債務(wù)的情況時(shí)有發(fā)生，致使金融機(jī)構(gòu)不良貸款增多，清收成本增加，金融機(jī)構(gòu)普遍不愿意提供涉農(nóng)貸款。同時(shí)，西藏農(nóng)牧區(qū)涉農(nóng)信用評(píng)定等級(jí)存在一定的缺陷。由于農(nóng)牧民的家庭住址較分散，很難準(zhǔn)確掌握其個(gè)人信用記錄，也無法收集齊全資產(chǎn)評(píng)估資料，金融機(jī)構(gòu)對(duì)所在地域農(nóng)牧民的真實(shí)信用情況難以掌握，因而資信評(píng)級(jí)具有較大的誤差。另外，統(tǒng)一規(guī)范的征信體系仍未建立，金融機(jī)構(gòu)也就沒有精準(zhǔn)的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)農(nóng)牧民的信用進(jìn)行評(píng)定，即便不守信用的事件發(fā)生，市場(chǎng)也無法進(jìn)行有效的監(jiān)管。

2.信貸風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不完善。從涉農(nóng)中小企業(yè)信貸看，信貸風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不完善。在有擔(dān)保公司的條件下對(duì)中小企業(yè)放款的銀行總是傾向于把所有風(fēng)險(xiǎn)全部轉(zhuǎn)移到增信機(jī)構(gòu)，如擔(dān)保公司或保險(xiǎn)公司，這種機(jī)制導(dǎo)致銀行和增信機(jī)構(gòu)之間的合作缺乏實(shí)質(zhì)性協(xié)同效應(yīng)，且地位不平等，決定了這種合作機(jī)制不可持續(xù)，信貸風(fēng)險(xiǎn)并沒有得到合理有效的分擔(dān)。從鄉(xiāng)村個(gè)人及家庭信用貸款看，作為弱勢(shì)群體，所從事的經(jīng)營(yíng)大多是易受自然災(zāi)害影響的種植業(yè)或養(yǎng)殖業(yè)，且缺乏抵押物或擔(dān)保人，對(duì)其發(fā)放貸款具有較高的潛在風(fēng)險(xiǎn)，由于分擔(dān)機(jī)制尚不完善，不能發(fā)揮其應(yīng)有的作用，因而信貸風(fēng)險(xiǎn)不能得到有效的化解，仍主要集中在放貸的金融機(jī)構(gòu)，出于資金穩(wěn)健運(yùn)行的基本要求，銀行不愿承受如此大的風(fēng)險(xiǎn)，而選擇減少對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、規(guī)模養(yǎng)殖等的信貸支持。

3.監(jiān)管缺失。據(jù)統(tǒng)計(jì)，西藏農(nóng)牧區(qū)并未設(shè)立銀監(jiān)會(huì)等基層監(jiān)管部門對(duì)地域內(nèi)的普惠金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，監(jiān)管部門的缺失導(dǎo)致現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管難以開展，實(shí)地調(diào)查更是依據(jù)不足。普惠金融正在穩(wěn)步發(fā)展，但國(guó)內(nèi)至今還沒有相關(guān)監(jiān)管措施的政策出臺(tái)，從而無法對(duì)西藏農(nóng)牧區(qū)普惠金融體系進(jìn)行全面、有效的監(jiān)管。

4.農(nóng)村配套機(jī)制不健全。西藏農(nóng)牧區(qū)普惠金融難以增速發(fā)展，主要源于農(nóng)牧區(qū)普惠金融發(fā)展的相關(guān)配套設(shè)施不健全。主要表現(xiàn)為：一是農(nóng)牧區(qū)金融人才匱乏。人才是農(nóng)牧區(qū)普惠金融發(fā)展的助推器，但西藏農(nóng)牧區(qū)金融人才嚴(yán)重缺乏，尤其缺少科技創(chuàng)新人才，制約著金融服務(wù)功能的進(jìn)一步發(fā)展。同時(shí)，農(nóng)牧區(qū)金融機(jī)構(gòu)管理人員的學(xué)歷層次有待提高。二是風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不完善。主要表現(xiàn)為：交易登記難落實(shí)，土地經(jīng)營(yíng)權(quán)等多項(xiàng)權(quán)利難以落實(shí)抵押登記。融資擔(dān)保難，農(nóng)牧區(qū)個(gè)別鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有融資擔(dān)保公司，無法提供涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)擔(dān)保，更無法為新型農(nóng)經(jīng)組織擔(dān)保。政策配套難，對(duì)農(nóng)牧區(qū)普惠金融的監(jiān)管過于嚴(yán)苛，削弱了農(nóng)牧區(qū)普惠金融發(fā)展的空間，金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不能及時(shí)發(fā)揮作用。

（四）發(fā)展農(nóng)村普惠金融的相關(guān)政策難以落實(shí)

2015年12月，中國(guó)人民銀行、西藏自治區(qū)黨委政府聯(lián)合召開的金融支持西藏經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展座談會(huì)明確指出，“十三五”時(shí)期將繼續(xù)對(duì)西藏實(shí)施特殊優(yōu)惠的金融扶持政策。此舉對(duì)西藏未來五年經(jīng)濟(jì)發(fā)展和群眾生活將起到重要作用，因地制宜地引導(dǎo)轄區(qū)內(nèi)金融市場(chǎng)規(guī)范有序發(fā)展。但據(jù)實(shí)際情況考察，優(yōu)惠政策的落實(shí)有待進(jìn)一步加強(qiáng)。

農(nóng)牧區(qū)內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)，尤其是村鎮(zhèn)銀行等新型金融機(jī)構(gòu)迫切需要財(cái)政稅收的優(yōu)惠政策及監(jiān)管政策的適度放松，鼓勵(lì)其金融創(chuàng)新、增設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，更好地為農(nóng)牧民提供金融服務(wù)。但目前針對(duì)農(nóng)牧區(qū)金融機(jī)構(gòu)的財(cái)稅政策和監(jiān)管政策不足，且相對(duì)宏觀、可操作性不強(qiáng)，真正的支持政策難以落實(shí)。政策的嚴(yán)重缺失制約了農(nóng)牧區(qū)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)功能，因而急需細(xì)化和完善。

雖然在推行支持鄉(xiāng)村普惠金融發(fā)展的路途中面臨許多困境，但我們?nèi)钥吹搅艘恍┬滦徒鹑跈C(jī)構(gòu)給農(nóng)牧區(qū)金融市場(chǎng)帶來的積極變化及其廣泛的發(fā)展空間。村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的普及為農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展注入了新鮮的血液，不但提高了社會(huì)公信力，還具有低利率、鏈條短、決策快的優(yōu)勢(shì)，期待著西藏鄉(xiāng)村地區(qū)普惠金融的支持政策盡快出臺(tái)，為偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)牧民提供更多的金融福利。

三、西藏農(nóng)牧區(qū)普惠金融發(fā)展的對(duì)策建議

（一）加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

1.加大金融配套服務(wù)設(shè)施覆蓋面。完善的金融服務(wù)體系得益于完備的金融配套服務(wù)設(shè)施。西藏農(nóng)牧區(qū)大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有1-2臺(tái)自動(dòng)取款機(jī)供農(nóng)牧民使用，存款機(jī)更是罕見。西藏農(nóng)牧區(qū)的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加快金融配套服務(wù)設(shè)施建設(shè)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)下鄉(xiāng)支農(nóng)，設(shè)立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或擺放ATM機(jī)等;根據(jù)實(shí)際情況設(shè)立信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等;同時(shí)提高所在地域金融服務(wù)人員的整體水平，加強(qiáng)金融服務(wù)的宣傳教育，盡可能地為當(dāng)?shù)剞r(nóng)牧民提供便利的金融服務(wù)。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，地域內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)向當(dāng)?shù)剞r(nóng)牧民滲透網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行的使用，將金融服務(wù)與網(wǎng)絡(luò)結(jié)合，完善鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，促進(jìn)西藏農(nóng)牧區(qū)普惠金融達(dá)到最大效益。

2.完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施。只有合理解決鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)備投放高成本與農(nóng)牧區(qū)較弱的支付環(huán)境之間的矛盾，西藏鄉(xiāng)村地區(qū)的金融基礎(chǔ)設(shè)施才能不斷完善。為此，財(cái)政部門應(yīng)設(shè)立農(nóng)牧區(qū)機(jī)具運(yùn)營(yíng)補(bǔ)貼資金，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)牧區(qū)增設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或ATM等自助金融服務(wù)設(shè)備，合理有效地降低農(nóng)牧區(qū)金融機(jī)構(gòu)為所在地域提供金融服務(wù)的成本。另外，自治區(qū)政府應(yīng)就鄉(xiāng)村普惠金融的具體發(fā)展情況有針對(duì)性地完善相關(guān)法律制度，促使金融機(jī)構(gòu)在法律制度的保障下有效運(yùn)行，更好地為所在農(nóng)牧區(qū)提供金融服務(wù)，促進(jìn)西藏鄉(xiāng)村普惠金融的發(fā)展。

（二）為金融創(chuàng)新營(yíng)造有利的生態(tài)環(huán)境

1.建立金融協(xié)調(diào)機(jī)制。建立匯報(bào)渠道，要求農(nóng)牧區(qū)金融機(jī)構(gòu)不定期向政府有關(guān)協(xié)調(diào)部門匯報(bào)當(dāng)期金融產(chǎn)品和服務(wù)的供給現(xiàn)狀及存在的問題，主要匯報(bào)普惠金融支持“三農(nóng)”的具體落實(shí)情況，協(xié)調(diào)解決農(nóng)村金融改革、項(xiàng)目融資、存量風(fēng)險(xiǎn)等關(guān)鍵問題。做好當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)和政府的對(duì)接，保證資源的有效整合，創(chuàng)建信息共享平臺(tái)，鼓勵(lì)普惠性金融創(chuàng)新，出臺(tái)針對(duì)鄉(xiāng)村普惠金融體系構(gòu)建的政策，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)積極主動(dòng)地為農(nóng)牧區(qū)提供普惠金融服務(wù)，使金融資源有所側(cè)重地向“三農(nóng)”傾斜，努力營(yíng)造互利共贏、相互促進(jìn)發(fā)展的金融創(chuàng)新環(huán)境。

2.堅(jiān)持金融創(chuàng)新發(fā)展理念。加強(qiáng)鄉(xiāng)村普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)，全面提高西藏農(nóng)牧區(qū)金融業(yè)經(jīng)濟(jì)增加值、融資貢獻(xiàn)度和金融服務(wù)效率。建議盡快做好西藏農(nóng)牧區(qū)普惠金融創(chuàng)新的執(zhí)行計(jì)劃，堅(jiān)持金融創(chuàng)新發(fā)展理念，以實(shí)際行動(dòng)支持當(dāng)?shù)仄栈萁鹑诘哪Ｊ絼?chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新，加快推進(jìn)西藏鄉(xiāng)村的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化戰(zhàn)略進(jìn)程。

3.打造良好金融生態(tài)環(huán)境。在財(cái)政稅收方面，將稅收資金作為杠桿，增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼和財(cái)政貼息的比例，拓寬保費(fèi)補(bǔ)貼覆蓋面，擴(kuò)大涉農(nóng)貸款的范圍，對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)繳納的相關(guān)稅費(fèi)進(jìn)行適當(dāng)?shù)臏p免。為西藏鄉(xiāng)村農(nóng)牧業(yè)融資設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)基金，完善融資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。在貨幣政策方面，在西藏農(nóng)牧區(qū)試點(diǎn)發(fā)行“三農(nóng)”專項(xiàng)金融債券，鼓勵(lì)所在地域金融機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)金融、電商平臺(tái)、股權(quán)眾籌等渠道發(fā)展普惠金融，從各方面擴(kuò)大金融投放力度。在金融監(jiān)管方面，對(duì)不同層次的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別化的監(jiān)管，適當(dāng)放寬監(jiān)管涉農(nóng)貸款的標(biāo)準(zhǔn)。在信用環(huán)境方面，利用行政、司法約束農(nóng)牧民要講誠(chéng)信，通過媒體等渠道宣傳誠(chéng)信榜樣，進(jìn)一步推進(jìn)鄉(xiāng)村良好的信用環(huán)境建設(shè)。

（三）建立信用評(píng)級(jí)體系

1.完善農(nóng)村信用體系建設(shè)。完善信用體系建設(shè)長(zhǎng)效機(jī)制是促進(jìn)西藏農(nóng)牧區(qū)普惠金融發(fā)展的必要選擇，為當(dāng)?shù)赜薪鹑谛枨蟮霓r(nóng)牧民，農(nóng)場(chǎng)、牧場(chǎng)、林場(chǎng)、涉農(nóng)中小企業(yè)等建立信用檔案。設(shè)立公益性鄉(xiāng)鎮(zhèn)征信服務(wù)中心，全方位有效整合征信機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)等各渠道信用信息資源，建立農(nóng)村信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，明確信用評(píng)級(jí)方法，將信用信息與農(nóng)村融資平臺(tái)相匹配，同時(shí)完善銀行、工商、稅務(wù)等條塊之間信息互聯(lián)互通機(jī)制，完善中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行、小貸公司、融資擔(dān)保公司的信息服務(wù)與信息報(bào)送機(jī)制，使得提供融資服務(wù)的金融主體能夠準(zhǔn)確衡量風(fēng)險(xiǎn)，在可控風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)加大金融服務(wù)的供給。

2.提升金融參與能力。西藏農(nóng)牧區(qū)居民的金融參與度較低，如何提升金融參與能力是亟待解決的問題，首先要培養(yǎng)金融參與意愿，同時(shí)要落實(shí)西藏自治區(qū)政府各項(xiàng)支農(nóng)惠農(nóng)政策，進(jìn)而提高農(nóng)牧民的實(shí)際收入水平。在農(nóng)作物種植中，農(nóng)民可以充分利用機(jī)械化設(shè)備，省力提速，擴(kuò)大產(chǎn)量，注重農(nóng)產(chǎn)品的質(zhì)量，尋求電商平臺(tái)等多種銷售渠道將優(yōu)質(zhì)高產(chǎn)的農(nóng)產(chǎn)品銷售出去，爭(zhēng)取擴(kuò)大市場(chǎng)份額，形成品牌優(yōu)勢(shì)，獲取較高的利潤(rùn)回報(bào)。另一方面，政府應(yīng)鼓勵(lì)企業(yè)與當(dāng)?shù)劁N售農(nóng)產(chǎn)品的農(nóng)民加強(qiáng)合作，形成農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)加工和銷售的產(chǎn)業(yè)鏈，使得企業(yè)與農(nóng)民互利共贏，拉動(dòng)西藏鄉(xiāng)村GDP增長(zhǎng)，提高當(dāng)?shù)卮迕窠?jīng)濟(jì)收入水平，提升金融參與能力。

3.強(qiáng)化信用意識(shí)。西藏農(nóng)牧區(qū)居民的信用意識(shí)淡薄，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)其提供貸款存在風(fēng)險(xiǎn)，打擊了為其提供金融服務(wù)的積極性，因而農(nóng)牧民應(yīng)樹立誠(chéng)信意識(shí)，在實(shí)踐過程中也要遵守信用，才能更好地享受到金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)。農(nóng)牧民不僅要充分認(rèn)識(shí)信用的意義，還應(yīng)維護(hù)好個(gè)人信用檔案，重視每一條信用記錄。從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款后，要按規(guī)定用途使用貸款，及時(shí)足額償還貸款本金和利息，避免逾期貸款，否則信用等級(jí)將會(huì)被降低。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大“講文明、守信用案例”宣傳力度，對(duì)資信狀況良好的農(nóng)牧民實(shí)行特殊的獎(jiǎng)勵(lì)，比如發(fā)錦旗、提高信用等級(jí)等，督促農(nóng)村居民講誠(chéng)信、樹新風(fēng)。

（四）發(fā)揮政府的政策引導(dǎo)作用

1.加快發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)體系。農(nóng)村保險(xiǎn)體系是農(nóng)村社會(huì)保障體系的重要部分，但目前西藏農(nóng)牧區(qū)保險(xiǎn)體系仍不夠完善，政府的支持力度不足，抑制了農(nóng)村社會(huì)保障體系的發(fā)展，因而，農(nóng)村保險(xiǎn)體系的發(fā)展需要進(jìn)一步的政策扶持。首先，需要從法律層次上加深對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)體系的認(rèn)識(shí)，形成制度化體系，明確不同類型保險(xiǎn)的保障范圍、確立發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)體系的運(yùn)作模式，規(guī)范其管理機(jī)制。另外，政府應(yīng)鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)符合鄉(xiāng)村保險(xiǎn)需求的商業(yè)保險(xiǎn)，使其更好地為農(nóng)村提供保險(xiǎn)服務(wù);建立相互保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)等多種保險(xiǎn)形式;設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，減緩農(nóng)牧業(yè)發(fā)生巨大災(zāi)害時(shí)造成的重大沖擊。

2.加大農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼。雖然財(cái)政對(duì)農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼的力度逐年加大，但相對(duì)于西藏農(nóng)牧區(qū)巨大的農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)值來說，依然顯得不足，需要繼續(xù)加大對(duì)農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)的扶持力度。

一是擴(kuò)大農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼的財(cái)政支出。西藏農(nóng)牧區(qū)居民主要以農(nóng)牧業(yè)為生，因而應(yīng)加大對(duì)自治區(qū)內(nèi)農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)的重視程度，制定一致的保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼機(jī)制用于當(dāng)?shù)胤N植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)。二是研究制定對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用補(bǔ)貼的管理辦法，提高商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性和創(chuàng)造性。另外，增加新的農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋范圍，還需要給予商業(yè)保險(xiǎn)更多的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。

3.引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融的有效發(fā)展。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、支付寶等服務(wù)方式逐漸普及，使農(nóng)牧區(qū)居民充分享受到了多樣化金融服務(wù)的便利。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融具有較多的優(yōu)勢(shì)，但許多問題也逐漸突顯，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展構(gòu)成了一定的威脅，政府等相關(guān)部門應(yīng)充分意識(shí)到潛在風(fēng)險(xiǎn)的重要性，在鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時(shí)，對(duì)其進(jìn)行合理有效的監(jiān)管，促進(jìn)其持續(xù)健康發(fā)展，降低風(fēng)險(xiǎn)暴露帶來的損失。同時(shí)，政府應(yīng)在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新方面加大支持力度，協(xié)調(diào)好互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融之間的關(guān)系，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)牧區(qū)普惠金融融合，進(jìn)而有效地促進(jìn)西藏自治區(qū)鄉(xiāng)村普惠金融發(fā)展。

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基金項(xiàng)目：本文系西藏民族大學(xué)青年項(xiàng)目《西藏鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的金融支持研究》（項(xiàng)目編號(hào)：19MDQ07）的階段性成果。

（作者單位：西藏民族大學(xué)）