互聯(lián)網(wǎng)信貸對大學(xué)生消費行為的影響及對策研究
——以牡丹江地區(qū)高校為例

龔 旭 師東菊 李嘉航2 付 瑞 李 楠

(1.牡丹江醫(yī)學(xué)院 黑龍江 牡丹江 157001；2.中國民航大學(xué) 天津 300000)

一、互聯(lián)網(wǎng)信貸的發(fā)展現(xiàn)狀

我國學(xué)者季振華、鄭依晴二人共同指出P2P平臺扮演出借人和借款人兩大角色的人80%是大學(xué)生，由于大學(xué)生的消費水平不高，借款人這一角色占據(jù)了P2P平臺的主體。經(jīng)過對牡丹江地區(qū)各高校進行調(diào)查，詳細(xì)詢問，得到如下數(shù)據(jù)：大四學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)信貸的人只有3.64%，大一學(xué)生占42.27%，通過調(diào)查得知，有74.55%的大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)平臺消費，并且使用互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的人數(shù)占所調(diào)查整體的比率為65.45%，網(wǎng)絡(luò)貸款便捷、簡單，但同時受信用風(fēng)險、監(jiān)督程度的影響，使網(wǎng)絡(luò)貸款更加復(fù)雜。當(dāng)代大學(xué)生是網(wǎng)絡(luò)貸款的主體，鑒于以上問題，大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)貸款、不合理貸款應(yīng)該怎樣得到有效的控制呢？曾有調(diào)查表明，我國大學(xué)生群體的消費方式、消費結(jié)構(gòu)和消費觀都發(fā)生了很大變化，許多青年學(xué)者、教育工作者和社會學(xué)家都從不同的角度對大學(xué)生消費行為進行了探討。

二、互聯(lián)網(wǎng)信貸對大學(xué)生存在哪些影響

(一)互聯(lián)網(wǎng)信貸對消費習(xí)慣的影響。如今互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展如此迅速，給我們帶來了不一樣的視覺創(chuàng)新和行為表現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)的到來使我們現(xiàn)在的生活節(jié)奏變得越來越快，所以更多的人喜歡上了足不出戶能夠完成自己想要的事情，因為網(wǎng)絡(luò)消費帶給他們的不僅僅是便利，還有優(yōu)惠和節(jié)約時間。但是很多同學(xué)的金錢情況不容許他們完成自己的欲望，所以信貸平臺的出現(xiàn)給他們提供了更多的便利，滿足了他們的消費。但是信貸平臺的出現(xiàn)一定是帶來便利的同時也有很多的弊端。

(二)互聯(lián)網(wǎng)信貸對消費行為的影響。在大數(shù)據(jù)時代下，任何問題都要辯證去看，互聯(lián)網(wǎng)信貸在網(wǎng)購盛行的今天，方便了我們大學(xué)生群體。大學(xué)生們喜歡用最短的時間購買心儀的產(chǎn)品，小到價格較低的生活用品等。大學(xué)生把線上消費基本上取代了線下消費。但是當(dāng)大學(xué)生資金不足時，他們就會傾向于互聯(lián)網(wǎng)信貸，互聯(lián)網(wǎng)信貸運用得當(dāng)可以促進養(yǎng)成征信意識、還款意識，優(yōu)化消費行為，運用不得當(dāng)就會有無度消費、以貸養(yǎng)貸導(dǎo)致嚴(yán)重后果的風(fēng)險。經(jīng)調(diào)查牡丹江地區(qū)的高校中的大學(xué)生們，實體店購物的人占調(diào)查總數(shù)的25.45%，網(wǎng)購消費占調(diào)查總?cè)藬?shù)的74.55%。在調(diào)查中，使用過互聯(lián)網(wǎng)信貸的人數(shù)占調(diào)查總?cè)藬?shù)78.18%。經(jīng)過該地區(qū)的調(diào)查，對學(xué)生的詢問，主要總結(jié)出以下幾點重要影響：高利貸導(dǎo)致學(xué)生忙于還貸，影響學(xué)習(xí)；利息過高，給家庭帶來債務(wù)；舞蹈大學(xué)生超出自己的經(jīng)濟實力而導(dǎo)致過度消費；導(dǎo)致大學(xué)生購買欲望更加膨脹，沉迷于網(wǎng)絡(luò)信貸消費。

三、大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸的問題

(一)盲目攀比，過度消費。大學(xué)生來自不同經(jīng)濟水平的家庭，就牡丹江醫(yī)學(xué)院為例，牡丹江醫(yī)學(xué)院面對全國28個省、自治區(qū)、直轄市招生，來自不同地區(qū)的學(xué)生，受著各地區(qū)的貧富差距影響，一些條件性較好的地區(qū)大學(xué)生消費水平往往很高，而這種消費水平對于來自經(jīng)濟水平較低地區(qū)的大學(xué)生來說，那是可望而不可即的。但是出于攀比心理，有些學(xué)生就利用互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺借貸，但是借款額對于大學(xué)生的償還能力來說，不足以一次性還清，這樣就會產(chǎn)生惡性循環(huán)，也就是百姓口中的“驢打滾”。擁有著負(fù)債壓力的大學(xué)生們，最后因為負(fù)債壓力過大，導(dǎo)致崩潰，甚至自殺。

(二)互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺審核不嚴(yán)。對于急于用錢的大學(xué)生來說，這類人群不會貸款的后果，互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺也不會考慮大學(xué)生的償還能力，抓住了大學(xué)生迫切借錢的弱點，欺騙學(xué)生，引誘學(xué)生裸貸，引誘學(xué)生簽訂條款，可想而知，這些類條款的背后都是一些霸王條款，這些種種事情的發(fā)生導(dǎo)致大學(xué)生不能面對現(xiàn)實，導(dǎo)致自殺。

四、建議措施

新一項事物的存在，給我們帶來便利的同時，也同等會給我們帶來一些麻煩或不利影響。而我們面對有些同學(xué)在信貸方面的了解層面較為匱乏自己消費沖動，控制不住自己花錢的欲望，我們針對此類問題提出以下意見和建議;

(1)首先我們從信貸平臺進行討論，使信貸平臺對大學(xué)生信貸這一行為應(yīng)告知其家長，并且了解家庭經(jīng)濟情況，不要僅僅只顧及信貸公司的經(jīng)濟利益而損害了當(dāng)代大學(xué)生利益。也應(yīng)倡導(dǎo)增強法律法規(guī)意識，正確的規(guī)范信貸行業(yè)的法律，用法律對信貸公司進行制約。從而減少互聯(lián)網(wǎng)平臺上的大學(xué)生貸款。

(2)其次我們從學(xué)校以及家長方面進行討論，希望學(xué)校以及家長能夠更加深入了解到學(xué)生的狀況，并且利用課余時間或休閑時間，為學(xué)生們科普信貸的危害及不可行性，使同學(xué)們更加了解此類平臺的危害。

(3)再次我們從政府來說，大部分的網(wǎng)貸平臺，打著為學(xué)生解決一時之需的口號，背后確是高利貸，利用一些極端手段進行恐嚇，使很多的大學(xué)生及家庭陷入困境，政府應(yīng)更加大力監(jiān)管此類信貸軟件、平臺、企業(yè)的入行門檻，使此行業(yè)得到高度凈化，避免發(fā)生大學(xué)生盲目信貸影響家庭、影響學(xué)業(yè)、影響大學(xué)生的一生等情況。

(4)最后從學(xué)生本人來說，應(yīng)該更加懂得信貸平臺的真實情況，避免盲從，理性消費，加強自身辨別是非的能力，從根源拒絕網(wǎng)貸。

五、總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)信貸以及大數(shù)據(jù)的產(chǎn)生與發(fā)展無疑對我們新時代的人更者是作為新時代大學(xué)生的我們來說，影響甚大，根據(jù)調(diào)查結(jié)果來看，牡丹江地區(qū)高校大學(xué)生使用信貸的人數(shù)超出我們預(yù)期很大一部分，的確信貸使大學(xué)生的消費水平提高，方便了大學(xué)生的消費，但是更多的人在盲目消費，我們調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)人使用信貸是因為他們便捷[3]，信貸可以解決他們?nèi)济贾?，他們也?xí)慣花明天的錢，做今天事，喜歡分期還款的樂趣，改善他們的生活品質(zhì)。但是，作為大學(xué)生的我們，在學(xué)習(xí)用品上花費較少，希望可以通過此次對牡丹江高校進行的此次調(diào)查，我們可以呼吁同學(xué)應(yīng)該適當(dāng)改善消費情況，拒絕攀比，避免盲目跟風(fēng)。大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的健康消費，不僅僅依靠大學(xué)生本人，更需要家長老師和監(jiān)察部門共同努力。我們社會的飛快發(fā)展，離不開互聯(lián)網(wǎng)，信貸有時會在我們需要幫助的時候為我們解決不時之需，所以，經(jīng)過對牡丹江地區(qū)大學(xué)生的調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)，信貸不僅僅只有弊端，正確的使用信貸，也會為我們提供便利，所以宣傳鼓勵發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的同時，國家要出臺相關(guān)法律法規(guī)，引導(dǎo)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費信貸往好的方向發(fā)展。進一步完善網(wǎng)絡(luò)消費借貸征信體系建設(shè)，減少失信事件的發(fā)生率。大學(xué)生要樹立正確的消費觀念，要杜絕因攀比和享受之風(fēng)帶來的過度消費，對大學(xué)生各個方面的發(fā)展都是不利的。要積極約束自己，合理消費。