“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村電商”扶貧模式的金融支持探析①
—— 以山東省臨沭縣柳編產(chǎn)業(yè)為例

青島大學(xué) 楊雪晴

在“互聯(lián)網(wǎng)+三農(nóng)”的戰(zhàn)略引領(lǐng)下，我國農(nóng)村電商的成果矚目。2015年8月，商務(wù)部等19部門聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于加快發(fā)展農(nóng)村電子商務(wù)的意見》中，明確提出“提高電商扶貧開發(fā)水平”。農(nóng)村電商扶貧作為精準扶貧的創(chuàng)新舉措，其作用機制是通過發(fā)展貧困地區(qū)電商，破解市場對接的短板，打通了當?shù)氐奶厣a(chǎn)品的銷售通道，進而從根本上實現(xiàn)減貧脫貧。“互聯(lián)網(wǎng)+電商扶貧”的創(chuàng)新思路，彌補了我國社會扶貧信息不對稱的缺陷，在提高精準扶貧的效益和規(guī)模方面，具有重要作用和深遠意義。然而，如何有效緩解農(nóng)村電商的資金短缺難題已然是一個重要議題，諸多文獻及既定事實均顯示，推動金融支持對于精準扶貧的有效落實將發(fā)揮關(guān)鍵作用。

1 “互聯(lián)網(wǎng)+”背景下電商扶貧概述

1.1 全國農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)電商扶貧發(fā)展現(xiàn)狀

產(chǎn)業(yè)扶貧是現(xiàn)階段我國政府積極推進的扶貧方略，《貧困地區(qū)發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)促進精準脫貧指導(dǎo)意見》指出“要因地制宜，把培育產(chǎn)業(yè)作為推動脫貧攻堅的根本出路”。農(nóng)村電商作為后起之秀，已然改變了電商行業(yè)的傳統(tǒng)格局。阿里、京東等各大電商平臺先后推出了各自農(nóng)村電商的特色項目。如圖1所示，淘寶村由2012年的14個增至2118個，帶動直接就業(yè)機會超過130萬個。爆炸式增長的數(shù)字揭示出農(nóng)村電商在推動貧困地區(qū)跨越式發(fā)展上的巨大潛力，預(yù)測數(shù)據(jù)如圖2所示。

圖1 中國“淘寶村發(fā)展趨勢”

圖2 農(nóng)村網(wǎng)店發(fā)展規(guī)模預(yù)測

1.2 臨沭縣特色產(chǎn)業(yè)電商扶貧發(fā)展概況

1.2.1 電商扶貧政策層出不窮，扶持力度不斷加大

國家、省、市等各級政府相繼推出各項電商扶貧政策。2013年，習(xí)總書記親臨臨沭，對臨沭柳編產(chǎn)業(yè)電商促民增收，助力脫貧作出肯定。2016年，國務(wù)院在《關(guān)于促進電商精準扶貧的指導(dǎo)意見》中首次提出了電商扶貧的思想，完成了電商扶貧工作的頂層設(shè)計框架。山東省政府制定出臺了《電商扶貧攻堅工作方案》《關(guān)于2017年開展電商扶貧培訓(xùn)的通知》等一系列政策，與此同時，臨沭縣政府同樣主動應(yīng)變，指出了一條“貧困戶電商孵化”的扶貧新路，提出以兩個電商帶動一個貧困戶的方式進行捆綁式精準到戶扶貧，并打造”互聯(lián)網(wǎng)+特色產(chǎn)業(yè)”工程，運用“扶持+培育+服務(wù)”電商扶貧工作新機制，線上線下二輪聯(lián)動，推動柳編產(chǎn)品上行，實現(xiàn)“造血式”精準扶貧。

1.2.2 特色產(chǎn)業(yè)攜手電商平臺，綜合服務(wù)體系逐步確立

阿里研究院發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2014年，臨沭縣電商發(fā)展指數(shù)為3.59，網(wǎng)商發(fā)展指數(shù)3.326，位居全省第16位。2016年，臨沭縣電商指數(shù)、網(wǎng)商指數(shù)分別為5.564和5.652，覆蓋率顯著提高。臨沭縣金柳村、白旄西居等一批制柳售柳的淘寶村已成為全國規(guī)模最大的柳編線上產(chǎn)銷基地；在物流方面，為解決配送“最后一公里”問題，京東在2015年招募鄉(xiāng)村代理200余人，配送覆蓋當?shù)氐?36個行政村居。

1.2.3 農(nóng)村電商助力精準扶貧，電商扶貧惠農(nóng)增收

電商扶貧政策在推動惠農(nóng)增收、助力脫貧等方面發(fā)揮了關(guān)鍵性的作用。農(nóng)村電商拉動柳編就業(yè)人數(shù)從2010年的3萬增長為2016年的10萬人，占全縣從業(yè)人員的30%，實現(xiàn)人均增收2000元。臨沭縣商務(wù)局數(shù)據(jù)顯示，2016年臨沭縣柳編產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)增加值6.02億元，占全縣GDP的2.64%，上交稅金0.89億元，占全縣總稅收的4.59%。其中，6家龍頭柳編電商企業(yè)進入2016年度全縣納稅50強，實現(xiàn)出口1.8億美元，同比增長7%。全縣柳編出口數(shù)據(jù)如圖3所示。

圖3 2013-2017年柳編產(chǎn)業(yè)自營出口額

2 “互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村電商”扶貧的金融支持現(xiàn)狀

2.1 金融機構(gòu)協(xié)同扶持電商發(fā)展，電商信貸資金快速增長

現(xiàn)階段臨沭縣支持電商發(fā)展的金融機構(gòu)主要有農(nóng)信聯(lián)社、農(nóng)商行、民豐村鎮(zhèn)銀行等，已經(jīng)構(gòu)筑了多元化的金融服務(wù)支持體系。自2015年以來，縣政府出臺《關(guān)于進一步加快柳編產(chǎn)業(yè)發(fā)展的意見》等文件，提出利用政銀企溝通平臺，來優(yōu)化對柳編電商企業(yè)的金融服務(wù)。臨沭縣金融辦統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2018年8月底，臨沭縣農(nóng)商行已發(fā)放惠農(nóng)貸款15筆，金額達213.15萬元；臨沭縣民豐村鎮(zhèn)銀行累計授信225個行政村，授信客戶30684戶，累計授信21.86億元，用信客戶1129戶，用信金額5367.7萬元。

2.2 農(nóng)村支付環(huán)境優(yōu)化，金融服務(wù)日趨完善

當?shù)亟鹑跈C構(gòu)大力開展支付結(jié)算業(yè)務(wù)創(chuàng)新，大力革新電子支付業(yè)務(wù)，創(chuàng)新推出銀聯(lián)“云閃付”等新型電子支付形式，充分運用互聯(lián)網(wǎng)支付技術(shù)以滿足電商取款、轉(zhuǎn)賬等需求，多渠道為柳編農(nóng)民提供便捷的支付結(jié)算服務(wù)。據(jù)當?shù)厝诵兄刑峁?shù)據(jù)顯示，截至2016年3月末，共為柳編農(nóng)戶開通網(wǎng)銀、手機銀行、POS機等11061部。全縣共有營業(yè)網(wǎng)點50個，其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點25個。

2.3 金融支持多元化，融資渠道更加豐富

臨沭縣金融機構(gòu)結(jié)合當?shù)剞r(nóng)村電商的發(fā)展難題，不斷創(chuàng)新電商金融產(chǎn)品，優(yōu)化電商金融服務(wù)，推出依托特色產(chǎn)業(yè)、適合實際的金融扶貧模式。臨沭縣人行打造出“柳編龍頭企業(yè)+貧困戶”的雙層信貸扶貧模式，在全縣范圍內(nèi)選擇10家柳編企業(yè)作為重點支持企業(yè)，有效帶動了脫貧致富。同時，加大對柳編散戶貸款支持力度，解決貧困戶在生產(chǎn)中遇到的資金難題。各銀行積極打造特色信貸，如“富民農(nóng)戶貸”、民豐銀行的陽光授信項目等，精準針對“三農(nóng)”，助力精準扶貧。據(jù)臨沭縣政府公開的信息顯示，截至2018年9月，全縣授信客戶達30196戶，授信金額21.5億元，用信客戶達1038戶。

3 金融支持電商扶貧的現(xiàn)存問題

3.1 農(nóng)村電商企業(yè)的融資資質(zhì)較差

由于柳編產(chǎn)業(yè)的準入門檻低、啟動資金少等因素，臨沭縣全縣柳編加工企業(yè)多達130多家，然而，僅有金柳、凌云等十幾家企業(yè)注冊商標，多數(shù)柳編加工企業(yè)沒有自有品牌。臨沭縣柳編企業(yè)真正有實績的占比很小且呈萎縮態(tài)勢，這就進一步導(dǎo)致能夠滿足金融機構(gòu)融資條件的電商數(shù)量有限。且銀行對電商企業(yè)的信貸審批條件過于嚴苛：一是企業(yè)要在電商平臺注冊滿一年；二是企業(yè)主管要具備一年以上的運營經(jīng)驗；三是企業(yè)的后臺數(shù)據(jù)要達標。臨沭縣柳編電商多數(shù)處于創(chuàng)業(yè)起步階段，難以達到審批標準，進而面臨著棘手的融資難題。

3.2 金融機構(gòu)創(chuàng)新性不足

金融機構(gòu)仍未擺脫“重抵押，輕信用”的傳統(tǒng)信貸理念，雖然個別農(nóng)業(yè)銀行與企業(yè)進行了合作，但仍采取傳統(tǒng)的授信、服務(wù)方式，未能有效解決電商企業(yè)“輕資產(chǎn)”以及資金需求時效性強的問題。柳編電商企業(yè)多數(shù)為家族企業(yè)，經(jīng)營管理不規(guī)范，抵御風(fēng)險的能力相對較差，客觀上加大了農(nóng)村電商融資難度，并且農(nóng)村不動產(chǎn)受《土地管理法》《擔保法》、流轉(zhuǎn)政策等方面的制約，農(nóng)村電商大多難以提供符合要求的抵押物。目前，銀行貸款仍是農(nóng)村電商融資的主要渠道，這農(nóng)村電商的健康發(fā)展嚴重受阻。

3.3 銀企信息不對稱

與大型網(wǎng)商平臺不同，傳統(tǒng)金融機構(gòu)無法充分利用電商企業(yè)的大數(shù)據(jù)來防控風(fēng)險。而且銀行很難完全認可企業(yè)提供的相關(guān)數(shù)據(jù)，除此之外，處于創(chuàng)業(yè)階段的農(nóng)村電商多半都面臨著流水少、風(fēng)險不可控、規(guī)模過小等問題，從而使得銀行難以評估其盈利能力。此外，農(nóng)村電商主要是個體經(jīng)營者，數(shù)量龐大且分布分散，增加了貸款審查的成本，抑制了金融支持的積極性。再加上電商授信金額小，金融支持電商扶貧的低收益與高成本之間的矛盾使得涉農(nóng)金融機構(gòu)在對農(nóng)村貸款方面裹足不前。

3.4 農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境較差

鑒于農(nóng)村信用體系和金融風(fēng)險分擔機制的不健全，使農(nóng)村電商企業(yè)在融資方面屢屢受阻，嚴重掣肘了電商扶貧的發(fā)展空間。一方面，農(nóng)村保險業(yè)發(fā)展滯后，農(nóng)村電商經(jīng)濟收入平穩(wěn)增長缺乏長效保障機制；另一方面，農(nóng)村金融市場融資仍然是以傳統(tǒng)民間借貸為主，這種以道德約束的借貸關(guān)系，產(chǎn)生違約和法律糾紛的風(fēng)險很大。同時，由于農(nóng)村地區(qū)金融信用宣傳不到位，加之農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民對于金融相關(guān)知識了解很少，導(dǎo)致銀行業(yè)金融機構(gòu)在提供聯(lián)保貸方面，存在諸多顧慮。上述這些因素均在一定程度上抑制了正規(guī)金融機構(gòu)發(fā)放貸款的積極性。

4 “互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村電商”扶貧模式的金融路徑分析

4.1 創(chuàng)品牌、提效益，提高農(nóng)村電商承貸能力

要從根本上解決農(nóng)村電商的融資困境，其關(guān)鍵在提高產(chǎn)品的附加值。第一，加大產(chǎn)品研發(fā)創(chuàng)新，延伸柳編生產(chǎn)的產(chǎn)業(yè)鏈。要積極促進柳編龍頭企業(yè)與美術(shù)專業(yè)院校的校企合作，匯聚傳統(tǒng)工藝與現(xiàn)代藝術(shù)的精髓。通過獎補措施，鼓勵企業(yè)提升產(chǎn)品檔次，引導(dǎo)柳編企業(yè)深入市場調(diào)研，把握全球市場風(fēng)向，把環(huán)保理念融入產(chǎn)品設(shè)計，結(jié)合木藝、布藝等元素，拓寬柳編產(chǎn)品的外沿，逐步延伸到泛家居的概念；第二，地理標志作為天然品牌，彰顯出巨大的經(jīng)濟、生態(tài)和社會效益。要用柳編打造屬于臨沭的“金字招牌”，使之成為當?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)發(fā)展的助推器。

4.2 大力推進金融產(chǎn)品革新，開拓新型扶貧信貸產(chǎn)品

金融支持電商扶貧務(wù)必重實效，立足臨沭縣電商處于初期發(fā)展階段，融資難、融資貴的現(xiàn)實困境，務(wù)實推進一批時效性強的基礎(chǔ)工作，為電商扶貧可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造條件。建議政企聯(lián)動，建立“政府+銀行+電商”無縫對接的精準扶貧小額貸款模式，扶持柳編特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，達到貧困戶增收脫貧的目的。政府要積極與各大銀行結(jié)合，鼓勵出臺并推廣多種形式的扶貧信貸產(chǎn)品。如現(xiàn)已推出的建設(shè)銀行“小微快貸”“陽光信貸”、農(nóng)商行“富民農(nóng)戶貸”等精準扶貧的信貸產(chǎn)品。

4.3 多種方式防控扶貧信貸風(fēng)險，改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

首先，建立政府增信機制。通過搭建政府擔保平臺的形式，以政府為主導(dǎo)，探索創(chuàng)建“信用鄉(xiāng)、信用村、信用戶”貸款模式，并設(shè)計合理的擔保機制來進行管理。其次，依托大數(shù)據(jù)平臺深化農(nóng)村信用體系建設(shè)。筆者建議將全國扶貧信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)與征信系統(tǒng)實現(xiàn)對接，推動電子商務(wù)信用評價機制建設(shè)，建全電商失信行為懲戒機制。最后，使保險充當金融支持電商扶貧領(lǐng)域的穩(wěn)定器，建立保險公司參與的農(nóng)村信貸風(fēng)險補償機制。

4.4 搭建小微企業(yè)信息平臺，緩解市場融資失靈

相比于大企業(yè)，農(nóng)村的中小電商企業(yè)難以提供標準可量化的“硬信息”。為此，農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)搭建起銀企信息共享機制和小微企業(yè)信息平臺，用以打破信息共享“瓶頸”。如浙江省發(fā)改委信用中心攜手本地銀監(jiān)局搭建的小微企業(yè)信息平臺，泰隆銀行的“小微指數(shù)”等，這都為緩解臨沭地區(qū)的信息不對稱提供了路徑參考。