關于國外銀行保險發(fā)展模式探析

鐘海英 中國人民銀行?？谥行闹?/p>

引言：和我國的銀行保險業(yè)發(fā)展的時間相比，國外的銀行保險業(yè)的發(fā)展時間要悠久的多，各項的制度也很完善，形成了一定模式。通過對國外銀行保險發(fā)展模式的探究，就能對我國的銀行保險發(fā)展模式的優(yōu)化提供相應的參考，這就能有著積極的借鑒意義，對促進我國的銀行保險業(yè)的發(fā)展也有著諸多的裨益。

一、銀行保險的產(chǎn)生原因和銀行保險的模式

（一）銀行保險的產(chǎn)生原因分析

銀行保險的產(chǎn)生是多方面因素綜合下所形成的，如市場對銀行保險的需求量比較大，促進了銀行保險的產(chǎn)生。需求量大從上世紀八十年代社會面臨人口老齡化，社會養(yǎng)老保障體系面臨比較大挑戰(zhàn)，為能對此積極應對，西方國家就鼓勵私人養(yǎng)老金計劃，這一鼓勵措施就對銀行保險業(yè)的生長有著助力作用[1]。再有就是人們在生活質(zhì)量水平的不斷提高下，對于高收益長期儲蓄保障金融產(chǎn)品需求增加，和傳統(tǒng)的儲蓄方式相比較來說有著比較大的收益，所以對人們所產(chǎn)生的吸引力就比較大，為能滿足市場發(fā)展的需要，銀行業(yè)以及保險業(yè)就進行了合作，從而就產(chǎn)生了銀行保險。

再者，銀行保險產(chǎn)生的原因還體現(xiàn)在銀行保險供應量的不斷擴大化方面。發(fā)展銀行保險業(yè)不只是要有客戶需求，同時銀行的保險供給量也要很龐大，在技術上的進步以及金融一體化的發(fā)展，商業(yè)銀行所面臨的發(fā)展挑戰(zhàn)也比較大，為能在激烈的經(jīng)營環(huán)境中生存，就要及時的調(diào)整業(yè)務結(jié)構(gòu)，能夠采用多元化的發(fā)展戰(zhàn)略來提高利潤增長點。在人口老齡化的發(fā)展趨勢因素的影響下，承諾匯報的一攬子壽險產(chǎn)品和其他的投資哦產(chǎn)品的發(fā)展速度比較迅速，利潤增長也比較迅速[2]。在這一發(fā)展形勢下，諸多的商行看到高利潤就紛紛加入保險行業(yè)。

另外，銀行保險產(chǎn)生還由于金融監(jiān)管的放松以及稅收優(yōu)惠政策的的實施，這些都對銀行保險業(yè)的發(fā)展有著促進作用，為其生存成長發(fā)展創(chuàng)造了良好的環(huán)境。

（二）銀行保險的模式體現(xiàn)

從銀行保險的模式來看，主要的模式有協(xié)議合作和股權(quán)合作模式，不同的模式間也有著分支模式。為能對銀行保險的模式有具體的了解，就詳細的對幾種模式進行闡述。

—協(xié)議合作模式。協(xié)議合作模式中的分銷協(xié)議以及戰(zhàn)略聯(lián)盟是重要的分支模式。分銷協(xié)議主要就是銀行和保險公司間最低成合作模式，采用簽訂委托代理協(xié)議的方式，通過自己獨特渠道優(yōu)勢以及權(quán)威優(yōu)勢等，來為保險公司銷售保險產(chǎn)品進行提供保險服務。從另一方面來說，保險公司就要能結(jié)合行業(yè)標準或和銀行進行簽訂協(xié)議，付給銀行手續(xù)費[3]。通過這樣的合作模式，銀行和保險公司沒有資本合作，銀行知識收取費用，所以簡便易行，這一模式相對來說松散，是不穩(wěn)定的短期合作關系。而戰(zhàn)略聯(lián)盟的模式類型，就是保險公司和銀行進行長期的排他性協(xié)議簽訂方式，制定戰(zhàn)略達成聯(lián)盟，雙方在銀行保險產(chǎn)品銷售層面合作，以及對產(chǎn)品的開發(fā)以及客戶資源共享實施合作，有著統(tǒng)一產(chǎn)品開發(fā)以及客戶服務標準，這樣的模式合作比較穩(wěn)定。

—股權(quán)模式。銀行保險模式中的股權(quán)模式，有合作公司以及金融控股集團的模式類型。前者主要是銀行與保險公司共同出資進行成立專業(yè)銀行保險公司的方式，成為了合資的公司。所謂的共同在這里就包含著幾個重要的要點，共同擁有和控制，共享收益和共擔風險[4]。而從另一類型來看就是金融控股集團的模式，這是保險公司和銀行間并購以及發(fā)起設立子公司方式進行設立的，從而形成完善的金融產(chǎn)品超級市場的一體化發(fā)展模式。

二、國外銀行保險的發(fā)展模式及發(fā)展環(huán)境和所帶來的啟示

（一）國外銀行保險的發(fā)展模式

其一，歐洲國家發(fā)展模式。國外的銀行保險發(fā)展模式結(jié)合地區(qū)的不同發(fā)展模式也有著不同，如歐洲的銀行保險發(fā)展模式，作為銀行保險發(fā)源地，在長期的發(fā)展過程中已經(jīng)成為最為發(fā)達的銀行保險地區(qū)。其中法國銀行保險發(fā)展的模式其開展的業(yè)務最早，也是世界最發(fā)達的銀行保險國家。法國銀行保險保費收入占人壽市場份額的六成以上，法國的銀行保險的模式是采用代銷的方式發(fā)展的，在到了上世紀八十年代的時候銀行法頒布后，開始在模式上進行了創(chuàng)新，其中有相應的規(guī)定，法國銀行可創(chuàng)立保險公司分支機構(gòu)，能向持股壽險子公司提供相應客戶文件。這就對銀行保險業(yè)務的進一步發(fā)展掃除了障礙[5]。而英國的銀行保險發(fā)展的模式，主要有三種，其一就是協(xié)議合作的模式，在上世紀八十年代開始通過分銷協(xié)議方式進入保險領域。然后隨著發(fā)展通過收購兼并的發(fā)展模式。還有是通過新建公司的發(fā)展模式。另外，德國的銀行保險模式的發(fā)展主要是采用全能銀行制的發(fā)展模式，銀行和保險公司能互相控股組成金融集團。

其二，美國的發(fā)展模式。美國在銀行保險發(fā)展模式方面，銀行和保險公司合作并不多，美國銀行主要是在銀行保險產(chǎn)品分銷方面比較注重，沒有將目光轉(zhuǎn)向其他重要領域。和保險代理機構(gòu)合資以及結(jié)構(gòu)銷售聯(lián)盟也是比較常用的模式。銀行控股公司法的頒布后，金融空鼓公司就成為美國的銀行保險發(fā)展的主要模式。

其三，亞洲國家的發(fā)展模式。亞洲國家的銀行保險發(fā)展模式由于起步比較晚，所以和歐洲國家相比還有很大的差距，但是發(fā)展的速度是比較快的。其中新加坡以及香港地區(qū)是亞種的銀行保險市場比較開放的國家和地區(qū)，在銀行保險經(jīng)營模式上有著不同，主要是分銷協(xié)議以及戰(zhàn)略聯(lián)盟的方式合作比較突出。日本國家在銀行保險的發(fā)展模式上是比較前沿的，不僅是運用全面代理合作模式，也有合資公司。

（二）國外銀行保險的發(fā)展環(huán)境

—法律發(fā)展環(huán)境。從國外銀行保險的發(fā)展環(huán)境來看，也是比較的復雜，從法規(guī)環(huán)境層面來看，受到法規(guī)影響比較大，法律法規(guī)對銀行保險發(fā)展的模式有著強制性，主要的銀行保險法規(guī)體現(xiàn)在對銀行投資保險金業(yè)的規(guī)定，以及銷售保險產(chǎn)品的規(guī)定。各個國家在法規(guī)上對銀行保險發(fā)展的影響都有著不同，如法國的銀行對保險業(yè)的投資不限制，通過子公司實施，銀行建立保險公司有閑置，銀行銷售保險產(chǎn)品是允許的，銀行生產(chǎn)保險產(chǎn)品是禁止的[6]。如西班牙，銀行對保險業(yè)的投資是允許的，銀行建立保險公司是允許的，銀行銷售保險產(chǎn)品是閑置的，銀行生產(chǎn)保險產(chǎn)品是禁止的。世界的每個國家在銀行保險的管制寬松程度上都有著不同，歐美的國家在銀行保險監(jiān)管上相對的寬松，很多國家建立了自己的銀行保險一體化綜合體。而在亞洲的諸多國家在銀行保險限定了比較嚴格的法律條文，在管制上是相對嚴格的。

—金融發(fā)展環(huán)境。國外銀行保險的金融發(fā)展環(huán)境方面，歐洲的低利率環(huán)境使得儲蓄收益減少，人保壽險就成為人們比較重要的意愿，這在法國以及英國是比較普遍的。美國的保險業(yè)大部分是通過直銷模式，所以很少通過銀行渠道發(fā)展自己，這在銷售金融產(chǎn)品的比例上就會受到相應的影響，所以比例不高。美國銀行保險發(fā)展和歐洲的金融巨頭相比有著很大的差距。再有就是雙線監(jiān)管制度的影響下，聯(lián)邦政府和州政府不是隸屬關系，這就使得銀行不允許跨州建立分支機構(gòu)。

（三）國外銀行保險發(fā)展模式帶來的啟示

國外的銀行保險發(fā)展的模式所帶來的啟示也是比較鮮明的，主要體現(xiàn)在法規(guī)以及金融和政策環(huán)境對其產(chǎn)生的影響是比較大的。法國銀行保險發(fā)達主要是和稅收優(yōu)惠政策以及官方對銀行保險支持有著緊密的聯(lián)系。歐洲以及亞洲的銀行能有更高級發(fā)展模式，和取消銀行以及保險業(yè)某領域限制也是有著緊密的關系的。所以銀行的保險發(fā)展模式和這一國家的金融以及法規(guī)制度和稅收優(yōu)惠政策等有著比較緊密的聯(lián)系。

另外，國外銀行發(fā)展的模式，銀行保險的發(fā)展并沒有統(tǒng)一化的模式，結(jié)合自己的國家的發(fā)展需求采用不同的發(fā)展模式。如法國銀行保險主要是采用隸屬于銀行集團保險子公司進行經(jīng)營的，德國是全能的銀行模式，美國的是金融控股公司的發(fā)展模式。所以說各個國家的銀行保險發(fā)展模式各有千秋，不一樣一定是采用統(tǒng)一的模式，只要能適應本國的發(fā)展即可。

三、結(jié)語

總之，國外的銀行保險發(fā)展模式的多樣化發(fā)展，這對我國的銀行保險業(yè)的發(fā)展也有著諸多借鑒意義，需要從多方面進行考慮，能夠?qū)ξ覈你y行保險業(yè)的發(fā)展模式進行優(yōu)化，從而從整體上提高發(fā)展的質(zhì)量水平。上文中對國外銀行保險的發(fā)展模式的理論探究，能從理論上進一步的深化對其認識。