線上消費貸款潛藏風(fēng)險亟待關(guān)注

劉豐

摘 要：近年來，J轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)借助“互聯(lián)網(wǎng)+”及大數(shù)據(jù)發(fā)展線上零售信貸業(yè)務(wù)，積極優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、增強客戶粘性，為消費者提供更加多樣、便捷、高效的金融服務(wù)。為深入了解J市線上零售信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展、管理和風(fēng)險狀況，J銀保監(jiān)分局對其開展了調(diào)查，并分析了其潛在的四方面風(fēng)險，并提出了完善監(jiān)管辦法、落實風(fēng)險管控、推動數(shù)據(jù)治理等方面的監(jiān)管建議，以推動商業(yè)銀行盡快消除空白和模糊地帶，進一步規(guī)范市場行為。

關(guān)鍵詞：線上消費 ?風(fēng)險 ?監(jiān)管

一、產(chǎn)品特征

（一）無需抵押擔(dān)保要求，客戶準(zhǔn)入門檻低

該類產(chǎn)品以信用貸款為主，無需借款人提供其他擔(dān)保抵押。客戶依托公積金、社保、壽險保單等憑證或為代發(fā)工資、行政事業(yè)單位員工等“白名單”客戶，即可獲得借款資格。

（二）無需客戶面談面簽，客戶借款效率快

追溯該類產(chǎn)品貸款流程，多數(shù)銀行不要求執(zhí)行貸款面簽流程，對于已婚客戶，也不要求其配偶作為共同借款人進行簽字確認，只需提交個人申請、提交驗證碼即可。

（三）無需辦理受托支付，資金使用制約少

大部分產(chǎn)品最高限額未超30萬元，在貸款放款時客戶可以選擇自主支付方式，直接取款或轉(zhuǎn)賬支取。取款或轉(zhuǎn)賬后，也無需提供嚴(yán)格的用途證明材料，在授信期限內(nèi)可以“隨借隨還”循環(huán)使用。

（四）借款利率總體偏高，客戶融資成本高

如某法人機構(gòu)與國內(nèi)知名互聯(lián)網(wǎng)公司合作消費信貸產(chǎn)品年利率平均高達17.94%，最高利率可達23.4%，基本接近市場民間借貸利率。出于手續(xù)方便快捷等原因，仍有部分融資需求較為迫切的客戶辦理此類業(yè)務(wù)。

二、潛在風(fēng)險

（一）監(jiān)管要求難落實潛在合規(guī)風(fēng)險

線上消費貸對借款人的實際狀況及提供資料的真實性審查均在線上完成，未執(zhí)行面談面簽要求，與《個人貸款管理暫行辦法》第十五條規(guī)定不符;同時，個別法人機構(gòu)省外貸款占比高達70%，超過《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理辦法（征求意見稿）》“地方商業(yè)銀行向外省發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款余額不得超過互聯(lián)網(wǎng)貸款余額的20%”的規(guī)定，一旦辦法落地其存量貸款將面臨較大整改壓力。

（二）無需配偶確認潛在法律風(fēng)險

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，多數(shù)銀行對于已婚客戶辦理線上信貸業(yè)務(wù)無需配偶知曉確認，但在配偶不知曉的情況下夫妻一方舉債配偶是否應(yīng)該承擔(dān)償還責(zé)任目前還具有一定的法律爭議，且償還債務(wù)時借款人可能存在將資產(chǎn)轉(zhuǎn)移給配偶的道德風(fēng)險。

（三）資金監(jiān)控缺失潛在政策風(fēng)險

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，面對海量個人貸款業(yè)務(wù)，銀行往往無法逐一落實貸后檢查的要求，貸后管理要求難以落實，導(dǎo)致貸款資金極易挪用至房市、股市等限制性領(lǐng)域。如J市分局利用EAST系統(tǒng)對某大型銀行線上消費貸款受托支付資金流向核查，發(fā)現(xiàn)該行共有11筆108.3萬元信貸資金轉(zhuǎn)入證券公司、房地產(chǎn)開發(fā)公司等情況。

（四）貸款利率畸高潛在信用風(fēng)險

從調(diào)查情況來看，轄區(qū)線上消費信貸產(chǎn)品平均利率高達14.35%，高昂的融資成本產(chǎn)生了“劣幣驅(qū)逐良幣”效應(yīng)。轄區(qū)線上消費信貸產(chǎn)品不良率已呈上升趨勢，如某股份制銀行“E秒貸”不良率高達9.71%，遠超J轄區(qū)個貸平均不良率，銀行機構(gòu)風(fēng)險管理面臨較大的挑戰(zhàn)。

三、監(jiān)管建議

（一）盡快完善監(jiān)管辦法，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)

在現(xiàn)有個人貸款監(jiān)管制度框架下，盡快出臺互聯(lián)網(wǎng)貸款監(jiān)管規(guī)定，進一步明確其審核準(zhǔn)入、授信與風(fēng)控、數(shù)據(jù)獲得渠道、發(fā)放支付、合作模式、貸后管理等操作細節(jié)，消除空白和模糊地帶，規(guī)范市場行為。

（二）嚴(yán)格落實貸款管控，切實加強風(fēng)險防范

商業(yè)銀行要健全信貸管理，全面收集、審核各要件資料，建立客戶信用評級制度，依據(jù)其交易行為、誠信行為分析客戶的償還能力，科學(xué)計量風(fēng)險并合理定價，提升風(fēng)險管控水平;通過憑證查驗、現(xiàn)場調(diào)查等多種方式強邏輯判斷與交叉驗證，核查貸款支付是否符合約定用途，防范信貸資金違規(guī)進入股市、房地產(chǎn)市場等限制性領(lǐng)域。

（三）推動數(shù)據(jù)共享共建，源頭控制信貸風(fēng)險

建議推動工商、稅務(wù)、社保、人行、商行等多部門及行業(yè)之間打破壁壘，消除信息孤島，在保護客戶信息的前提下實現(xiàn)信息實時更新與共享。同時，商業(yè)銀行要強化大數(shù)據(jù)運用，強化對客戶收入、消費等異?，F(xiàn)象識別能力，對違規(guī)使用消費貸款資金的借款人實行黑名單管理，實現(xiàn)潛在風(fēng)險早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)防、早化解，從源頭上防控信貸風(fēng)險。