廣西民間融資的現(xiàn)狀、問題與對策研究①

廣西金融職業(yè)技術(shù)學院(廣西銀行學校) 孫璐

民間融資指的是出資人以及受資人通過使用民間借貸、民間票據(jù)融資等手段并存在于國家的法定金融機構(gòu)之外，從而達到獲得高額的利息以及取得資金的使用權(quán)的目的。如上文所述，這種行為一般在國家的正規(guī)金融體系外，并且采取的方式主要為資金籌借從而實現(xiàn)融資。而根據(jù)央行的定義，民間融資概念是相對于國家的正規(guī)金融機構(gòu)融資的，指非金融機構(gòu)之間的以貨幣資金為標的本息支付或是價值轉(zhuǎn)移。

最近幾年，隨著我國經(jīng)濟的迅速發(fā)展，社會上的融資渠道也越來越多樣化，因此民間融資規(guī)模也隨之擴大，并且逐漸發(fā)展成為一項對于正規(guī)金融而言重要的補充途徑。民間融資可以促進地方的經(jīng)濟發(fā)展并且起到對社會資金供求問題的緩解作用。根據(jù)相關(guān)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，近些年來民間融資的總量以及規(guī)模正處于一個不斷擴大的趨勢。因此，民間融資對于我國的經(jīng)濟來說極其重要，政府以及相關(guān)企業(yè)應(yīng)重點關(guān)注。相對于我國的東部沿海發(fā)達省份地區(qū)來說，廣西的經(jīng)濟發(fā)展水平較差，因此在目前的很長一段時間內(nèi)，都需要大量的地方性中小企業(yè)來帶動本地的經(jīng)濟發(fā)展。但由于種種原因，從正規(guī)金融機構(gòu)進行融資對于中小型企業(yè)來說相對較難，難以獲得所需的資金，無法滿足企業(yè)發(fā)展所帶來的資金需求。而相對于國家正規(guī)金融來說，民間融資較為靈活，更為適應(yīng)中小型企業(yè)融資特點，可作為正規(guī)金融的有效補充。近些年，廣西的中小型企業(yè)不斷發(fā)展，隨之增長的還有資金的需求量，民間融資在促進此類中小型企業(yè)的經(jīng)濟發(fā)展中扮演著重要的角色。但目前來說民間融資仍存在著一些問題及漏洞，如缺少明顯的法律界定、安全性不高、高利率以及資金的流向不明等，為了更好地利用民間融資發(fā)揮其積極的作用，必須對廣西目前的民間融資狀況進行研究并對存在的問題提出一定的解決預(yù)防措施。

1 廣西民間融資現(xiàn)狀

在廣西，目前的民間融資方式有多種：第一類為親戚朋友之間進行借貸的親緣性借貸，此類方式的特點為利率低、期限短、不需要擔保。第二類是存在于企業(yè)之間的融資，此類方式的特點為利率的確定由雙方協(xié)商，根據(jù)相關(guān)調(diào)查，一般來說月利率在15%左右。第三類是通過相關(guān)的中介機構(gòu)進行融資，相對于以上兩種，此類的利率相對較高并且期限較短。并且目前存在一部分寄售商行資金用作吸毒、賭博等非法用途，嚴重威脅到了社會的平穩(wěn)安定，必須采取相關(guān)的處理措施進行打擊。第四類是多個個體或企業(yè)合伙進行融資，通過股東的股份進行權(quán)益的分配，共同承擔風險。除此之外，還有一些例如高利貸、亂集資等非法的融資活動。

根據(jù)人民銀行對廣西南寧、柳州等幾個城市以及縣市進行的抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)，結(jié)果顯示，在廣西，民營經(jīng)濟活躍或是金融服務(wù)缺失的地方是主要進行民間融資活動的地區(qū)。并且近些年來，由于廣西中小型企業(yè)的不斷發(fā)展所帶來的逐年增加的投資需求量，使得民間投資活動規(guī)模越來越大，也越來越普遍。因此，為了推動廣西的經(jīng)濟發(fā)展，應(yīng)發(fā)展民間融資。

雖然從近年來廣西經(jīng)濟進入了一個快速發(fā)展的時期，但相對于東部沿海發(fā)達地區(qū)，廣西發(fā)展較為落后，經(jīng)濟基礎(chǔ)差，因此在廣西的發(fā)展過程中，中小民營企業(yè)仍會起到十分重要的作用，不僅如此，這些中小型的民營企業(yè)對于地方的經(jīng)濟發(fā)展、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整以及提供城市就業(yè)機會等方面有著十分重要的意義。但受限于銀行等正規(guī)金融機構(gòu)的貸款門檻過高，規(guī)模較小的民營企業(yè)往往得不到足夠的信貸支持。根據(jù)相關(guān)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，此類中小型民營企業(yè)只能從各大銀行獲得所需資金總額的1/10，而只能自己解決另外的缺口。再由于近幾年銀行等正規(guī)金融機構(gòu)的貸款利率上浮，使得中小型企業(yè)更難從正規(guī)的金融機構(gòu)滿足自己的資金需求，不得不采用民間融資的辦法。另外，不斷上漲的原材料以及勞動力成本使得許多中小型企業(yè)的產(chǎn)品銷售以及資金回籠受到了極大影響，從而導(dǎo)致了資金的周轉(zhuǎn)困難，對于此類中小型企業(yè)來說，若沒有民間融資對所提供的資金支持，將較難生存下來。

另外近幾年在融資體制改革的政策支持下，廣西地區(qū)以往的單一融資體制逐漸被打破，取而代之的是越來越多元化的融資方式，從而提高了社會投資的積極性，使廣西的民間投融資得到了快速發(fā)展。根據(jù)政府的相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，近幾年廣西的民間投資不僅是數(shù)量還是規(guī)模都得到了極大的發(fā)展。在中小型民營企業(yè)的發(fā)展中，民間融資發(fā)揮著極其重要的作用，其總量也在不斷地增大。與正規(guī)的金融機構(gòu)辦理借款相對比，民間融資的手續(xù)簡便，并具有較強的時效性，十分適合目前中小型民營企業(yè)對于資金的需求。

2 廣西民間融資存在的問題

民間融資對解決中小型企業(yè)以及民生資金困難的問題有著極其重要的作用，并對于地方經(jīng)濟的發(fā)展也起到了促進的作用，是一種重要的正規(guī)金融體系外的融資途徑。處于正規(guī)的金融體系外給民間融資提供了較大的靈活性，但也帶來了缺乏合理監(jiān)管的問題，目前民間融資仍處于監(jiān)管的真空地帶。為了達到對其引導(dǎo)和規(guī)范的目的，從而促進社會主義市場經(jīng)濟秩序的穩(wěn)定，需要對民間融資存在的問題進行總結(jié)分析。

2.1 相關(guān)法律法規(guī)匱乏且法律界定不明確

長久以來，民間融資仍缺乏明確的法律界定，這也使民間融資被許多人所誤解，將其與非法的融資行為如高利貸等所混淆。另外民間融資缺乏完善的制度對其進行規(guī)范并且缺乏法律的保障，使得民間融資行為過程中具有隱蔽性，沒有確定的法律地位。以上的種種弊端也給不法分子提供了可乘之機。近幾年在廣西范圍內(nèi)發(fā)生了多起非法融資案件，牽涉面較廣，并涉及較多的人員，造成了極大的損失，對群眾的合法權(quán)益造成了一定的危害。目前非法融資活動的形式逐漸多樣化，更有甚者提出了“支持地方經(jīng)濟”的口號，以此為幌子暗中從事犯罪活動，有的利用了目前興起的電子商務(wù)等新概念從事犯罪行為，極大的影響了地方經(jīng)濟發(fā)展的穩(wěn)定性，并對普通民眾帶來了極大的損害。

2.2 民間融資風險大

民間融資的手續(xù)簡單為中小企業(yè)以及個體提供了一定的便利性，但也帶了一定的問題。如手續(xù)過于簡單，缺少健全的融資憑據(jù)，一定程度上減弱了法律效力。在進行融資時缺乏足夠的擔保，有時僅靠融資雙方的信譽以及關(guān)系深淺程度，為融資過程帶來了極大的風險，若發(fā)生問題，對融資雙方都帶來極大的損失。尤其在鄉(xiāng)村地區(qū)，民間融資行為的操作流程以及手續(xù)缺乏足夠的規(guī)范，過于簡單，僅憑口頭協(xié)議、便條以及借條等，缺少相應(yīng)的抵押物，并且對于融資過程中重要的利率、期限等要素也沒有明確的規(guī)定，即使出現(xiàn)了侵害融資主體合法權(quán)益的行為，也缺少足夠的憑證以尋求法律的保護。目前還存在有些人使用民間融資籌款進行賭博、吸毒等違法行為，有些非法的民間融資行為如高利貸還會引起刑事案件，這些都極大影響到了當?shù)厣鐣姆€(wěn)定性，并威脅到了普通民眾財產(chǎn)以及生命安全。

2.3 民間融資的資金流向具有一定的盲目性和投機性

民間融資由于缺少正規(guī)相關(guān)部門的監(jiān)管、控制，導(dǎo)致了一部分資金流動存在較大的不合理性，對民間投資結(jié)構(gòu)的布局工作以及地方經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整都帶來了極大的危害。有些民間融資所獲得的資金流入了一些國家政策所禁止的項目中，例如造紙、化肥等高污染企業(yè)，會對國家的宏觀調(diào)控帶來不利的影響。

2.4 民間融資服務(wù)機構(gòu)少

一些正規(guī)的中介服務(wù)機構(gòu)如擔保融資、小額貸款公司等可以解決中小型民營企業(yè)面臨的融資困難問題，并且由于其手續(xù)流程等具有一定的規(guī)范性，可以降低高利貸等非法融資活動發(fā)生的頻率，但目前此類正規(guī)的中介服務(wù)機構(gòu)的數(shù)量較少，所覆蓋的區(qū)域面積較小，無法充分地發(fā)揮相應(yīng)的作用。根據(jù)相關(guān)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，此類正規(guī)的中介服務(wù)機構(gòu)在廣西大概只有40家，并且業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)也過于單一。并由于缺少足夠數(shù)量的中介服務(wù)機構(gòu)，融資過程中只是對對方的信譽、實力進行考量，聽取對方的宣傳，因此缺乏足夠的真實性。當對方是企業(yè)時，由于其生產(chǎn)經(jīng)營狀況只能依據(jù)企業(yè)自己的說法進行判斷，給融資方帶來了一定的風險。

2.5 民間融資利率較高

根據(jù)上文的總結(jié)，民間融資的利率除了親友型融資方式，普遍相對于銀行較高，根據(jù)相關(guān)的調(diào)查統(tǒng)計，有時可達銀行貸款利率的1～4倍，有的甚至更高。尤其是一些利息過高的民間融資已經(jīng)屬于非法高利貸的范圍，特別是對于一些投資性質(zhì)的民間融資活動。當一些中小型民營企業(yè)為了填補資金空缺，而“鋌而走險”選擇這樣的高額利率貸款會嚴重影響企業(yè)的健康發(fā)展，從而影響到社會經(jīng)濟發(fā)展的穩(wěn)定性。

3 發(fā)展廣西民間融資的對策與建議

3.1 建立健全相關(guān)法律法規(guī)

隨著近些年民間融資的不斷發(fā)展，對地方經(jīng)濟的促進作用越來越重要，雖然不被承認，但目前仍不可替代。我國對于民間融資缺乏相應(yīng)的較為完善的法律法規(guī)，使得民間融資的監(jiān)管處于一個相對灰色的地帶。但民間融資增加了中小型企業(yè)進行融資的方式，推動了地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展，并且對人民群眾的資金不足的問題起到了緩解的作用，總體來說利大于弊，應(yīng)對其進行一定的約束，建立相關(guān)的法律法規(guī)進行規(guī)范，從而使民間融資更具合法性，發(fā)揮其正面積極的作用。具體措施，政府以及有關(guān)部門應(yīng)根據(jù)民間融資的特點以及存在的弊端出臺具有針對性的可操作性的管理辦法，對民間融資過程中的一些要素并容易出現(xiàn)糾紛的部分如利率上限等進行明確的限定。另外為了鼓勵民間融資公開化，應(yīng)對于民間融資進行登記備案，也有利于相關(guān)部門實時對民間融資的金額、用途進行監(jiān)管把控。還應(yīng)該建立合法的民間融資交易平臺，并加大宣傳力度，從而促進民間融資的健康發(fā)展。

3.2 加強民間融資監(jiān)管

由于民間融資活動具有一定的隱蔽性，并且較為分散，涉及的人員多，都使對其的監(jiān)管工作存在極大的難度，若這一現(xiàn)象持續(xù)存在，長期在體制外活動，必定會影響到國家的宏觀調(diào)控以及地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的穩(wěn)定性。另外由于民間融資行為所獲取的資金的流動具有很大的盲目性、投機性，更增加了對民間融資加大政府監(jiān)管力度的重要性，這就要求政府相關(guān)機構(gòu)應(yīng)盡快地建立并不斷完善民間融資監(jiān)管體系，對各類的非正規(guī)的民間融資機構(gòu)也應(yīng)由專門的部門以及相應(yīng)的法律法規(guī)對其活動進行監(jiān)管，掌握相關(guān)的信息，并明確責任。廣西省內(nèi)區(qū)域的民間融資活動相對較為分散，并且資金的流向也較為隨機，針對此特點，應(yīng)以正規(guī)金融監(jiān)管為基礎(chǔ)，并結(jié)合實際情況，對其動態(tài)監(jiān)測。同時還應(yīng)該對進行融資的企業(yè)和個人的資質(zhì)進行嚴格的審查，重點應(yīng)關(guān)注其履約償還的能力，從而優(yōu)化融資的環(huán)境，防止一些問題的發(fā)生。另外，應(yīng)建立嚴格的懲罰措施，對于一些非法的融資活動，應(yīng)加大打擊力度，嚴格執(zhí)行對其的懲罰，從而使民間資金的流動更加的合理有序。

3.3 政府應(yīng)建立全方位多層次的民間融資服務(wù)體系

民間融資是由于目前中小型企業(yè)及其他個體較快的發(fā)展所產(chǎn)生的資金需求不足應(yīng)運而生的，這就要求政府應(yīng)建立全方位多層次的民間融資服務(wù)體系，從而更好地滿足市場的實際需求。民間融資服務(wù)體系應(yīng)做到為有資金需求的符合資質(zhì)的中小型企業(yè)以及個人提供信息服務(wù)以及人力資源等必要的服務(wù)。另外，機構(gòu)的設(shè)立應(yīng)根據(jù)廣西的經(jīng)濟發(fā)展特點以及民間融資的地域性特征。

4 結(jié)語

綜上所述，近年來在全國經(jīng)濟發(fā)展的帶動以及相關(guān)經(jīng)濟政策扶持下，廣西省的經(jīng)濟得到了較快的發(fā)展，并且在此過程中中小型民營企業(yè)面臨著重大的發(fā)展機遇，但在發(fā)展過程中會產(chǎn)生極大的資金需求，由于中小型民營的資質(zhì)問題，僅通過正規(guī)的融資機構(gòu)很難填補空缺。種種原因使得民間融資得到了巨大的發(fā)展，數(shù)量以及規(guī)模都急劇增長。但由于民間融資活動缺少正規(guī)法律法規(guī)進行約束，處理不當容易引起糾紛，并破壞地區(qū)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的穩(wěn)定性，為了發(fā)揮民間融資的積極作用，針對存在的問題，應(yīng)做到建立并完善對民間融資活動進行約束的法律法規(guī)，加大監(jiān)管力度以及政府建立多層次全方面的民間融資體系，從而使廣西地區(qū)的經(jīng)濟能夠健康的發(fā)展。