我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展中存在的問題及對(duì)策

羅文逸 西北師范大學(xué)附屬中學(xué)

引言：近些年來，隨著智能移動(dòng)終端的廣泛普及和互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的快速發(fā)展，移動(dòng)支付走進(jìn)千家萬戶，這為人們生活的絕大部分場(chǎng)景都提供了便利。例如，乘坐地鐵、商場(chǎng)購(gòu)物、外出吃飯甚至市場(chǎng)買菜等場(chǎng)景都可以采用移動(dòng)支付。按照目前的發(fā)展趨勢(shì)，移動(dòng)支付將繼續(xù)代替更多的現(xiàn)金和銀行卡支付場(chǎng)景。因此，分析移動(dòng)支付的發(fā)展原因及利弊，并提出相應(yīng)的發(fā)展建議，對(duì)進(jìn)一步促進(jìn)移動(dòng)支付健康發(fā)展具有十分重要的意義。

一、移動(dòng)支付概述

移動(dòng)支付可以分為近場(chǎng)支付和遠(yuǎn)程支付，例如刷手機(jī)電子公交卡乘坐地鐵、餐廳就餐時(shí)用手機(jī)掃碼支付就是屬于近場(chǎng)支付。近場(chǎng)支付通常需要NFC技術(shù)、紅外線識(shí)別和藍(lán)牙等技術(shù)，因此會(huì)涉及移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、手機(jī)制造商以及金融機(jī)構(gòu)等利益主體。遠(yuǎn)程支付則是通過互聯(lián)網(wǎng)發(fā)送支付指令來實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)距離的資金結(jié)算，通常是在手機(jī)等移動(dòng)終端的第三方支付平臺(tái)上發(fā)送相關(guān)的交易指令，然后依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)對(duì)某個(gè)遠(yuǎn)距離交易對(duì)象的資金支付，這個(gè)過程中通常會(huì)涉及相關(guān)商業(yè)銀行和央行支付清算系統(tǒng)的結(jié)算工作。

移動(dòng)支付以移動(dòng)終端為載體，運(yùn)用無線通信技術(shù)來傳達(dá)支付指令，具有高效、快捷、省時(shí)的特點(diǎn)[1]。從2013年開始，中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)變得十分迅猛。根據(jù)中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2018年底，全年移動(dòng)支付業(yè)務(wù)已經(jīng)達(dá)到605.31億筆，總交易金額達(dá)到了277.39萬億元。而在2013年，全年支付業(yè)務(wù)才16.74億筆，總金額不足10萬億元?？梢钥闯?，與2013年相比，2018年的交易金額實(shí)現(xiàn)了超過27倍的增長(zhǎng)。

二、移動(dòng)支付發(fā)展帶來的好處

（一）消費(fèi)者出門更加便捷

首先，移動(dòng)支付可以使消費(fèi)者出門不用攜帶任何現(xiàn)金。消費(fèi)者在使用移動(dòng)支付APP進(jìn)行賬單結(jié)算時(shí)，通常只須掃描二維碼或展示用于支付的二維碼即可。移動(dòng)支付具有時(shí)空限制小，隱私度較高，綜合度較高等特點(diǎn)，有利于打破傳統(tǒng)意義上同一時(shí)間、同一地點(diǎn)，一手交錢，一手交貨的交易結(jié)算方式，建立隨時(shí)隨地支付的現(xiàn)代模式，這種支付活動(dòng)大大方便了消費(fèi)者的生活，提升了用戶的消費(fèi)體驗(yàn)；其次，伴隨著交易過程中現(xiàn)金使用的減少，移動(dòng)支付的便捷高效愈發(fā)凸顯。在人流量較大的支付地點(diǎn)，移動(dòng)支付可以避免給消費(fèi)者現(xiàn)金找零耽誤的時(shí)間和收銀人員分類放置現(xiàn)金的時(shí)間，可以大大提高結(jié)算效率。

（二）降低商家運(yùn)營(yíng)成本

首先，有利于降低商家的交易運(yùn)營(yíng)成本。商家通過使用移動(dòng)支付可以減少對(duì)收銀人員的使用，這可以有效降低人力成本。同時(shí)，移動(dòng)支付也降低了交易的時(shí)間成本。商家不用為找零錢而耽誤時(shí)間，一個(gè)支付碼可以提供給多人同時(shí)支付，這使得支付的效率大幅度提高；其次，有利于提高商家的經(jīng)營(yíng)效率。商家可以更方便地掌握消費(fèi)信息，及時(shí)調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，從而增強(qiáng)店鋪的經(jīng)營(yíng)評(píng)效。通過移動(dòng)支付，商家還可以結(jié)合大數(shù)據(jù)處理技術(shù)將海量的交易信息進(jìn)行分析，從而有利于更精準(zhǔn)地進(jìn)行產(chǎn)品推送，準(zhǔn)確定位每種產(chǎn)品的受用人群，增強(qiáng)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)生產(chǎn)的精細(xì)化分工。

（三）拉動(dòng)消費(fèi)增長(zhǎng)和推動(dòng)金融創(chuàng)新

首先，移動(dòng)支付的發(fā)展將促進(jìn)電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)的增長(zhǎng)甚至拉動(dòng)消費(fèi)增長(zhǎng)。移動(dòng)支付為電子商務(wù)提供了結(jié)算方式，由于電商平臺(tái)中商品應(yīng)有盡有，且移動(dòng)支付可隨時(shí)隨地完成交易，使人們足不出戶便能夠購(gòu)買需要的產(chǎn)品，良好的購(gòu)物體驗(yàn)激發(fā)了更多的消費(fèi)需求，進(jìn)一步鞏固了消費(fèi)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的牽引作用。同時(shí)，作為消費(fèi)基礎(chǔ)設(shè)施，移動(dòng)支付推動(dòng)零售業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)[2]；其次，移動(dòng)支付的發(fā)展有利于推動(dòng)科技創(chuàng)新和金融創(chuàng)新。移動(dòng)支付的快速發(fā)展將推動(dòng)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)變革其經(jīng)營(yíng)方式，促使其加強(qiáng)創(chuàng)新，從而推動(dòng)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不斷挖掘移動(dòng)支付的功能價(jià)值。同時(shí)，移動(dòng)支付將促進(jìn)普惠金融的發(fā)展，提高社會(huì)的經(jīng)濟(jì)活力，從而帶動(dòng)整個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

四、我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展中存在的問題

（一）移動(dòng)支付相關(guān)法律制度不完善

移動(dòng)支付是近幾年來快速發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，我國(guó)在這方面的法律制度建設(shè)具有滯后性。目前只有少部分規(guī)范移動(dòng)支付的法律條款分散在《電子銀行管理辦法》《電子簽名法》等法規(guī)中，仍缺少一部統(tǒng)一的電子支付法規(guī)。在法律法規(guī)不完善的情況下，移動(dòng)支付相關(guān)企業(yè)在經(jīng)營(yíng)中很容易鉆法律的空子，也容易發(fā)生資金沉淀和洗錢等法律風(fēng)險(xiǎn)。此外，當(dāng)移動(dòng)支付用戶的合法權(quán)益受到侵害時(shí)，由于缺乏統(tǒng)一的電子支付法規(guī)，消費(fèi)者往往很難通過運(yùn)用法律來實(shí)現(xiàn)自己的維權(quán)。

（二）移動(dòng)支付仍存在安全問題

移動(dòng)支付發(fā)展中存在著顯著的安全風(fēng)險(xiǎn)，面臨的風(fēng)險(xiǎn)涉及用戶信息安全、資金安全等方面。例如，在購(gòu)物結(jié)算時(shí)，微信收付款功能完全展露，不法分子可對(duì)此進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移，還有微信紅包轉(zhuǎn)賬后石沉大海等詐騙事件。此外，一些移動(dòng)支付平臺(tái)對(duì)用戶信息安全保護(hù)不到位，造成用戶信息泄漏甚至是相關(guān)交易密碼的泄露，很多新聞也報(bào)道過遠(yuǎn)在千里的犯罪分子通過移動(dòng)支付平臺(tái)轉(zhuǎn)走用戶大額資金的事件，這些事件給潛在的消費(fèi)者造成巨大的恐慌，也使得移動(dòng)支付的安全性大大折扣[3]。

（三）移動(dòng)支付存在行業(yè)監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

移動(dòng)支付行業(yè)涉及商業(yè)、貨幣、信息等多個(gè)方面，涉及的管理部門多，容易存在多頭監(jiān)管和重復(fù)監(jiān)管的現(xiàn)象。目前，我國(guó)央行、工信和工商等部門都有權(quán)對(duì)移動(dòng)支付進(jìn)行監(jiān)管，但各個(gè)部門的職責(zé)范圍界定不是很明晰，容易造成監(jiān)管不到位的現(xiàn)象。同時(shí)，移動(dòng)支付依托互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展，往往在很短的時(shí)間內(nèi)就會(huì)實(shí)現(xiàn)模式創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新，這也給監(jiān)管造成了難度，監(jiān)管部門如果不能及時(shí)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)和了解行業(yè)的發(fā)展動(dòng)態(tài)，那么也容易出現(xiàn)監(jiān)管漏洞。

四、移動(dòng)支付相關(guān)問題的解決對(duì)策

（一）完善移動(dòng)支付相關(guān)法律法規(guī)

立法部門應(yīng)當(dāng)盡快制定一部統(tǒng)一的移動(dòng)支付法律。通過制定和運(yùn)用法律法規(guī)，來穩(wěn)定市場(chǎng)秩序。這樣，移動(dòng)支付的相關(guān)參與主體才能有法可依，按照規(guī)矩辦事，減少移動(dòng)支付發(fā)展中存在的法律風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，相關(guān)法律條款應(yīng)當(dāng)明確對(duì)移動(dòng)平臺(tái)主體的安全要求，明確相關(guān)當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，通過建立完善的責(zé)任制度來規(guī)范行業(yè)的發(fā)展[4]。

（二）提升移動(dòng)支付安全保障

加強(qiáng)移動(dòng)支付環(huán)境的安全保障建設(shè)，對(duì)促進(jìn)移動(dòng)支付穩(wěn)定發(fā)展具有重要意義。首先，應(yīng)當(dāng)加大對(duì)移動(dòng)支付技術(shù)的研發(fā)投入，加強(qiáng)數(shù)據(jù)加密技術(shù)和安全保障措施的研發(fā)和建立。其次，還應(yīng)當(dāng)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)賠償機(jī)制，明確相關(guān)主體對(duì)支付安全風(fēng)險(xiǎn)事件的責(zé)任。例如，微信支付和中國(guó)人民保險(xiǎn)集團(tuán)股份有限公司進(jìn)行合作，推出了提升安全保障的相關(guān)賠付機(jī)制，這可以使用戶的資金安全獲得更多保障。

（三）加強(qiáng)移動(dòng)支付行業(yè)的監(jiān)管

對(duì)于移動(dòng)支付的監(jiān)管，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，構(gòu)建完善的監(jiān)管體系。首先應(yīng)當(dāng)明確牽頭部門，并對(duì)相關(guān)部門的監(jiān)管職責(zé)進(jìn)一步細(xì)化明確。同時(shí)還要制定相應(yīng)的追責(zé)機(jī)制，對(duì)監(jiān)管部門及其工作人員履行職責(zé)不到位的情形進(jìn)行監(jiān)督。其次，相應(yīng)的監(jiān)管辦法應(yīng)當(dāng)與時(shí)俱進(jìn)。監(jiān)管部門需要根據(jù)移動(dòng)支付不斷變化的發(fā)展?fàn)顩r，逐步完善相關(guān)監(jiān)管措施[5]。

結(jié)語：現(xiàn)代技術(shù)的高速發(fā)展和智能終端的廣泛普及催生了移動(dòng)支付技術(shù)，移動(dòng)支付的快速發(fā)展也給人們生活帶來了很多便利。與此同時(shí)，在移動(dòng)支付的快速發(fā)展過程中，也面臨法律法規(guī)不完善、安全保障機(jī)制不足等問題。而要想移動(dòng)支付實(shí)現(xiàn)更加穩(wěn)健的發(fā)展，就需要正視其中存在的問題，完善相關(guān)法律支付和監(jiān)管措施，并加強(qiáng)移動(dòng)支付領(lǐng)域的安全建設(shè)，這樣才能進(jìn)一步拓展移動(dòng)支付的發(fā)展空間。