探究互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下普惠金融的發(fā)展

朱曄 河北省國有資產(chǎn)控股運(yùn)營有限公司

一、互聯(lián)網(wǎng)金融幫助普惠金融發(fā)展會(huì)遇到的問題解析

（一）相對應(yīng)監(jiān)管缺失帶來的風(fēng)險(xiǎn)。這里提及到的監(jiān)管方面的缺失主要指的就是法律以及針對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管機(jī)構(gòu)的缺失。我國目前并沒有為互聯(lián)網(wǎng)金融專門設(shè)置相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)或者是部門。并且針對互聯(lián)網(wǎng)金融的法律以及規(guī)范目前看來較為規(guī)范的就是在15年出臺的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》。并且其中也沒有為之做出任何較為明確的規(guī)范，只是在其中指出中國人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)以及保監(jiān)會(huì)需要對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展以及因此而帶來的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)予以關(guān)注。在《意見》中，主要是將對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管部門予以劃分，但其中卻依然存在著許多不清晰的地方，比如在其中指出中國人民銀行需要聯(lián)合其他部門將互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)以及監(jiān)測體系予以建立以及健全。其他部門并并沒有做出相應(yīng)的詳細(xì)規(guī)定。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度也可稱得上是異軍突起，但就其目前的發(fā)展態(tài)勢來看，缺少一個(gè)與之相對應(yīng)并且完善的監(jiān)管體系，同時(shí)目前的監(jiān)管體系與當(dāng)前的發(fā)展態(tài)勢相比存在著嚴(yán)重的滯后性，也就無法實(shí)現(xiàn)其推動(dòng)普惠金融發(fā)展的目標(biāo)。

（二）信用類型風(fēng)險(xiǎn)。我國目前在信用體系建設(shè)方面依然存在著不完善的問題，互聯(lián)網(wǎng)金融想要在真正意義上轉(zhuǎn)變?yōu)槠栈菪?，在資金安全方面就是一個(gè)比較大問題，自身會(huì)面臨著十分巨大的違約風(fēng)險(xiǎn)，諸如惡意騙貸以及無力償還貸款等等問題的發(fā)生極難予以避免。除此之外，對于部分準(zhǔn)入門檻相對較低或者是在監(jiān)管方面有所缺失的業(yè)務(wù)，不法分子就會(huì)利用這些漏洞，開展金融詐騙等等違法活動(dòng)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)自身的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融本身就是借助于互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)世界中的交易，但目前互聯(lián)網(wǎng)在安全性上依然是讓人心有余悸，從最初的熊貓燒香，再到前不久的WannaCrypt（永恒之藍(lán)）勒索病毒。當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)中病毒、木馬、惡意攻擊以及信息泄露等法等問題依然頻繁發(fā)生，用戶在享受到互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的便利的同時(shí)，對于金融方面的安全更加是如同驚弓之鳥。從某種意義上來說，這也對互聯(lián)網(wǎng)金融交易的金額有著一定的影響，同樣的也就對互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)普惠金融發(fā)展產(chǎn)生了相應(yīng)的制約作用。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融得以規(guī)范的基礎(chǔ)上幫助普惠金融發(fā)展的措施

（一）將互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律體系予以完善。對于互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的法律體系予以完善，可以從如下的幾個(gè)方面予以考慮：第一，對目前我國現(xiàn)行的金融行業(yè)監(jiān)管法律體系之中在立足于我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展實(shí)際的基礎(chǔ)之上向其中添加相應(yīng)的針對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管法規(guī)，將互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自身的業(yè)務(wù)范圍、準(zhǔn)入門檻以及退出條件以及相關(guān)條款予以明晰。第二，針對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特點(diǎn)，制定全新的法律法規(guī)體系，明確將互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中用戶個(gè)人信息的嚴(yán)密保護(hù)納入法律體系中，并且針對惡意泄漏用戶個(gè)人信息的行為的處罰行為予以明確，同時(shí)對這種行為的責(zé)任主體予以明確。第三，將目前針對互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)行法律予以修改，主要是針對那些利用互聯(lián)網(wǎng)金融漏洞開展相應(yīng)的違法犯罪活動(dòng)的行為相對應(yīng)的量刑力度予以加強(qiáng)，通過量刑力度的顯著加強(qiáng)，對著類型的違法犯罪行為予以震懾，并且將一些構(gòu)成互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的行為應(yīng)該負(fù)擔(dān)的刑事責(zé)任以及被民事責(zé)任予以充分的明確。

（二）將互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)監(jiān)管體制的予以完善。當(dāng)前我國針對金融行業(yè)采用的就是混合經(jīng)營以及管理上的分業(yè)體制，從我國目前先行的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》來看，其中規(guī)定了各部委需要針對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)實(shí)行管理上的分塊模式，并且需要同時(shí)將公安以及財(cái)政等等系統(tǒng)同步納入到管理體系之中，并且和中國人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)開展工作方面的積極配合，通過這種組織上的全方面組織，為建立一個(gè)跨越產(chǎn)品、市場以及機(jī)構(gòu)的全方面立體監(jiān)管體制提供相應(yīng)的組織方面的保障，同時(shí)需要定期以一種叫高頻率的開展相應(yīng)的信息資源交流以及共享活動(dòng)，借此來避免出現(xiàn)監(jiān)管工作上的缺失、過度以及重復(fù)等現(xiàn)象的發(fā)生。

（三）征信體系的建立健全。針對當(dāng)前我國征信體系的問題，解決這個(gè)問題可以從以下的幾個(gè)方面解決：第一，將個(gè)人征信相關(guān)的內(nèi)容予以擴(kuò)展和完善，將個(gè)人在日常的違法以及違規(guī)行為予以納入到征信體系中，確保征信體系可以隨著社會(huì)的發(fā)展而不斷完善。第二，將目前的新興技術(shù)手段予以應(yīng)用，和當(dāng)前的管理手段予以融合，對個(gè)人的征信信息的安全提供相應(yīng)的保障。第三，對于失信以及征信信息泄露等相關(guān)的違法行為的處罰力度予以加強(qiáng)，確保征信意識在社會(huì)范圍內(nèi)的不斷提升。

（四）將互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)安全體系予以加強(qiáng)。對互聯(lián)網(wǎng)安全問題的解決可以從如下幾個(gè)方面考慮：第一，計(jì)算機(jī)系統(tǒng)自身物理方面的資金投入力度的加強(qiáng)，將系統(tǒng)自身的防護(hù)能力予以提升，保證硬件環(huán)境的安全性。第二，相關(guān)門戶網(wǎng)站管理工作力度的加強(qiáng)，將網(wǎng)絡(luò)攻擊發(fā)生的可能性降至最低。第三，對金融機(jī)構(gòu)自身的互聯(lián)網(wǎng)金融安全意識予以提升，通過諸多的正規(guī)性質(zhì)渠道對網(wǎng)絡(luò)金融的安全意識予以宣傳，通過這樣方式讓金融機(jī)構(gòu)自覺為用戶的資金安全提供相應(yīng)的安全保障。