從天而降的汽車“金融服務(wù)費(fèi)”

王金瑞

“金融服務(wù)費(fèi)”背后的貓膩

4月13日，西安的王女士在一家名叫西安利之星的奔馳4S店里，花了66萬購(gòu)買了一輛奔馳車。但是車還沒有開出4S店，就出現(xiàn)發(fā)動(dòng)機(jī)漏油的現(xiàn)象，西安利之星4S店在反復(fù)變卦后，最后稱只負(fù)責(zé)更換發(fā)動(dòng)機(jī)，使得王女士“坐在車蓋上痛哭”。由此，引發(fā)了一場(chǎng)關(guān)于“金融服務(wù)費(fèi)”的大討論。這背后到底隱藏著哪些秘密呢？這一事件又帶來了哪些影響呢？本期專題《“金融服務(wù)費(fèi)”背后的貓膩》給您答案。

小品《賣拐》中的“忽悠”一詞令人印象深刻，而汽車貸款方面也同樣在上演著一幕忽悠中強(qiáng)收“金融服務(wù)費(fèi)”的現(xiàn)象。

現(xiàn)在越來越多的人通過貸款買車買房，汽車行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)愈加激烈，很多4s店為了吸引消費(fèi)者采取了多種優(yōu)惠購(gòu)車方式，“金融服務(wù)費(fèi)”就是其中一種。金融服務(wù)費(fèi)，顧名思義，就是車主辦理分期業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的費(fèi)用，目的在于增加分期業(yè)務(wù)利潤(rùn)空間。

“金融服務(wù)費(fèi)”的對(duì)象——高端車

這項(xiàng)“利惠于民”的“金融服務(wù)費(fèi)”政策還是一般車享受不到的，據(jù)記者調(diào)查，以往一般貸款年限和上保險(xiǎn)的年限相同。也就表示，如果按揭三年買車，那就需要直接把三年的保險(xiǎn)錢先交了。

車險(xiǎn)長(zhǎng)期保單以三年期居多，即貸款方（消費(fèi)貸公司、銀行等）一般會(huì)要求車主一次性投保三年車險(xiǎn)。同時(shí)這三年車險(xiǎn)是上全險(xiǎn)，包括必交的交強(qiáng)險(xiǎn)、車船使用稅，此外還包括商業(yè)保險(xiǎn)，第三者責(zé)任保險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)、車身劃痕險(xiǎn)、指定專修等。

目前，車險(xiǎn)長(zhǎng)期保單規(guī)模并不大，集中在按揭貸款的高端車領(lǐng)域。也不是所有保險(xiǎn)公司都有做這項(xiàng)業(yè)務(wù)，因?yàn)橛行?/p>

保險(xiǎn)公司承保的車輛多為中低端車，車價(jià)本身不高，全額購(gòu)

買居多。

忽悠失敗—奔馳車主哭訴維權(quán)

4月13日，西安的王女士在一家名叫西安利之星的奔馳4S店里，花費(fèi)了66萬購(gòu)買了一輛奔馳車。

王女士在錄音中提到，自己本來有能力全款購(gòu)車，但利之星銷售人員誘導(dǎo)其辦理購(gòu)車貸款，并稱貸款利率在3%左右，她覺得非常低，便同意辦理貸款購(gòu)車。但在其不知情的情況下被開通了奔馳金融，并收取了15200余元的金融服務(wù)費(fèi)。女車主稱，這筆費(fèi)用通過微信轉(zhuǎn)賬到4S店內(nèi)一名員工的個(gè)人賬戶中，且沒有開具發(fā)票，只有收據(jù)。王女士在與4s店交涉時(shí)，還曾多次質(zhì)疑其收取的一筆1.5萬元“金融服務(wù)費(fèi)”是否合規(guī)。

而除了收取金融服務(wù)費(fèi)之外，據(jù)王女士所述，車還沒開出4s店就出現(xiàn)發(fā)動(dòng)機(jī)漏油的情況，西安利之星4S店在反復(fù)變卦后，最后稱只負(fù)責(zé)更換發(fā)動(dòng)機(jī)的情況，使得王女士“坐在車蓋上痛哭”。

經(jīng)過一番網(wǎng)上搜索，西安利之星是西安當(dāng)?shù)刈畲蟮囊患冶捡Y4s店，但該店之前就存在不少的維權(quán)類投訴：

疑似車輛合格證造假事件

2017年5月18日，網(wǎng)友在愛卡汽車論壇爆料：“利之星奔馳坑車主，合格證造假理難容”。爆料內(nèi)容顯示，西安利之星奔馳4S店被兩輛S級(jí)轎車堵門，疑似車輛合格證造假。

汽車金融服務(wù)費(fèi)究竟是什么

4月14日晚間，奔馳發(fā)表聲明稱，一向尊重并依照相關(guān)法律法規(guī)開展業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)，不向經(jīng)銷商及客戶收取任何金融服務(wù)手續(xù)費(fèi)。

那么，“金融服務(wù)費(fèi)”究竟是什么款項(xiàng)？到底該不該收呢？

實(shí)際上，對(duì)貸款購(gòu)車客戶收取金融服務(wù)費(fèi)的做法在汽車零售行業(yè)普遍存在。這筆金融服務(wù)費(fèi)的多少與貸款金額有關(guān)，一般為貸款金額的3%～4%。而這筆不明不白的費(fèi)用通常會(huì)流向4s店的腰包，因此沒有正規(guī)發(fā)票。

既然是行業(yè)內(nèi)長(zhǎng)期存在的不合理收費(fèi)，為什么那么多購(gòu)車人接受了這筆不明不白的費(fèi)用呢？

業(yè)內(nèi)人士指出，原來，車企為了促進(jìn)銷量會(huì)打價(jià)格戰(zhàn)，推出低利率、甚至“零利率”的貼息貸款方案吸引購(gòu)車人，因此消費(fèi)者從4S店得到的貼息結(jié)算利率會(huì)低于銀行正常車貸產(chǎn)品的利率。

換句話說，是汽車廠商出面團(tuán)購(gòu)了貸款，然后給消費(fèi)者做成低息或者免息的分期付款。即便加上金融服務(wù)費(fèi)，購(gòu)車人實(shí)際支付的費(fèi)用仍然比銀行汽車貸款產(chǎn)品少。由于貼息一般只在4S店享有，因此變成了4S店收金融服務(wù)費(fèi)的強(qiáng)勢(shì)理由。

那么，金融服務(wù)費(fèi)到底該不該收呢？

南京律協(xié)金融委委員陶然律師指出，金融服務(wù)費(fèi)一種是出借人自己或其關(guān)聯(lián)方變相增加利息，還有一種是法律承認(rèn)的助貸形式，即在貸款業(yè)務(wù)中除提供資金以外的一些服務(wù)由其他機(jī)構(gòu)提供的模式，或由其他機(jī)構(gòu)充當(dāng)中介的角色，并收取一定的費(fèi)用。金融服務(wù)費(fèi)如果與車主有相關(guān)協(xié)議系雙方合意，或者雖未合意，但確有實(shí)際履行服務(wù)的，則可以收取，但不得存在欺詐等其他違法情形。