北京農(nóng)商銀行大零售高質(zhì)量發(fā)展啟示錄

邵萍

“不惟大小，只惟優(yōu)劣”，作為一家擁有60余年歷史的銀行，北京農(nóng)商銀行的穩(wěn)健發(fā)展已成為全國(guó)農(nóng)商銀行的典范、標(biāo)桿。

歷史潮流，浩浩蕩蕩，縱觀古今，與有榮焉。

站在當(dāng)前國(guó)內(nèi)的金融市場(chǎng)環(huán)境下回首來時(shí)路，不難發(fā)現(xiàn)，變，一直都是金融市場(chǎng)主旋律。

就像法國(guó)著名作家巴爾扎克所說，“一切事物的趨于完善，都是來自適當(dāng)?shù)母母铩?。所謂“不破不立”，正是在一次次地改變與轉(zhuǎn)型之中，我們迎來了一個(gè)嶄新而又輝煌的時(shí)代。

立于潮頭，俯瞰當(dāng)下，展望未來“，變”無疑將貫穿于始終。對(duì)于銀行業(yè)來說，在面對(duì)不斷深化的金融市場(chǎng)化改革、如雨后春筍般不斷涌現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融新興企業(yè)，要想實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性高速發(fā)展，變革、轉(zhuǎn)型，勢(shì)在必行。

就在這樣前有國(guó)有大型商業(yè)銀行、股份行、城商行，后有追兵的激烈競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境之下，這家扎根于首都、服務(wù)于首都的北京市屬國(guó)有金融企業(yè)——北京農(nóng)商銀行，正憑著完善的公司治理結(jié)構(gòu)、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)控模式等特色優(yōu)勢(shì)，持續(xù)努力奮進(jìn)著。作為一家擁有60余年歷史的銀行，北京農(nóng)商銀行的穩(wěn)健發(fā)展已成為全國(guó)農(nóng)商銀行的典范、標(biāo)桿。

數(shù)據(jù)顯示，截至2018年末，北京農(nóng)商銀行資產(chǎn)余額達(dá)到8811.28億元，較年初增長(zhǎng)了7.93%，和10年前相比翻了3.87倍;實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)72.72億元，同比增加15.61%，10年平均增長(zhǎng)率達(dá)27.65%;不良率僅為0.36%，顯著低于全國(guó)商業(yè)銀行1.83%的平均水平。

正所謂“得零售者得天下”。面對(duì)新的市場(chǎng)形勢(shì)，在商業(yè)銀行紛紛調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，著力推進(jìn)以客戶為中心的“大零售”業(yè)務(wù)戰(zhàn)略，培育新的業(yè)務(wù)成長(zhǎng)空間之際，與生俱來便有著本土客戶群優(yōu)勢(shì)的北京農(nóng)商銀行也毫不示弱，積極進(jìn)行零售銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，目前無論是在養(yǎng)老金融、普惠金融，還是財(cái)富金融、智能金融等方面，該行所取得的高質(zhì)量發(fā)展對(duì)于同業(yè)來說都有著非常典型的借鑒意義。

依托先天優(yōu)勢(shì) 養(yǎng)老普惠先試先行

任何企業(yè)要想在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)自己的一席之地，從來都不是一蹴而就的，于北京農(nóng)商銀行而言同樣如此，其轉(zhuǎn)型之路，滲透在每一個(gè)細(xì)節(jié)之中。

具體來看，作為北京市屬國(guó)有金融企業(yè)，該行秉承“穩(wěn)健可持續(xù)全面發(fā)展”的經(jīng)營(yíng)理念，認(rèn)真貫徹落實(shí)宏觀調(diào)控政策和金融監(jiān)管要求，著力打造“流程銀行、特色銀行、精品銀行”，持續(xù)調(diào)整結(jié)構(gòu)、夯實(shí)基礎(chǔ)、提升質(zhì)效，規(guī)模、效益、質(zhì)量實(shí)現(xiàn)協(xié)調(diào)發(fā)展，開啟了“深化改革、創(chuàng)新發(fā)展”的嶄新階段。北京農(nóng)商銀行持續(xù)踐行普惠金融戰(zhàn)略，近5年來累計(jì)發(fā)放各類涉農(nóng)貸款2000余億元、累計(jì)發(fā)放小微企業(yè)貸款2000多億元，堅(jiān)持科技創(chuàng)新引領(lǐng)業(yè)務(wù)發(fā)展，共投產(chǎn)各類科技項(xiàng)目超過2000個(gè)，應(yīng)用系統(tǒng)增加到155個(gè)，研發(fā)投產(chǎn)金融新產(chǎn)品和服務(wù)項(xiàng)目超1000項(xiàng)，建立起涵蓋零售、公司、涉農(nóng)條線共計(jì)46個(gè)大類、300余個(gè)細(xì)類的業(yè)務(wù)產(chǎn)品體系。

在養(yǎng)老金融方面，北京農(nóng)商銀行一貫堅(jiān)持民生金融、養(yǎng)老金融方向，積極發(fā)揮遍布全市的渠道優(yōu)勢(shì)，通過深化銀政合作、推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，著力打造一系列特色產(chǎn)品和服務(wù)品牌。比如打造首都養(yǎng)老金融服務(wù)體系，發(fā)行“北京通-養(yǎng)老助殘卡”，推出“金色時(shí)光”養(yǎng)老金融專屬產(chǎn)品和服務(wù)品牌。

比如，針對(duì)北京市人口老齡化持續(xù)呈現(xiàn)高齡化、失能化、空巢化的特點(diǎn)及養(yǎng)老服務(wù)需求大量增加的趨勢(shì)，創(chuàng)新推出“金色時(shí)光”養(yǎng)老金融專屬產(chǎn)品。據(jù)悉，此款產(chǎn)品專為50歲以上老年人設(shè)計(jì)，下設(shè)悠享、樂享、悅享、暢享4個(gè)系列產(chǎn)品，涵蓋儲(chǔ)蓄、基金、理財(cái)、保險(xiǎn)產(chǎn)品，切實(shí)滿足50歲以上老年人注重存款安全保障、收益穩(wěn)定、資金使用靈活等金融需求。

同時(shí)，該行還創(chuàng)新開發(fā)了陽(yáng)光寶貝賬戶和金色陽(yáng)光孝心賬戶兩款聯(lián)名賬戶產(chǎn)品，體現(xiàn)孝老愛小、和諧家庭的理念。此外，為提升北京通--養(yǎng)老助殘卡使用便捷性，確保資金安全，該行還推出快樂生活養(yǎng)老專屬服務(wù)，產(chǎn)品體系集安全、便捷、穩(wěn)健、關(guān)愛于一身。

數(shù)據(jù)顯示，截至2018年6月30日，近14000商戶安裝北京農(nóng)商行養(yǎng)老助殘POS機(jī)及手機(jī)交易寶近22000臺(tái);該行全年累計(jì)受理養(yǎng)老券交易514.11萬筆，金額6.01億元;受理金融消費(fèi)213.34萬筆，金額2.37億元;截至2018年末，共發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)上門服務(wù)商1219戶，簽約手機(jī)交易寶終端5097臺(tái)，本年累計(jì)上門服務(wù)受理消費(fèi)18.94萬筆，交易金額近1.03億元。

目前，該行已為全市60周歲以上的京籍老人和常駐北京外埠老人發(fā)放養(yǎng)老助殘卡399.95萬張;為全市50周歲以上的老年人提供專屬服務(wù)，以悠享系列負(fù)債增值產(chǎn)品為核心，突出金融產(chǎn)品與服務(wù)的便捷性、安全性，保障資金收益。截至2019年一季度末，“金色時(shí)光-悠享”簽約70.94萬戶，簽約賬戶儲(chǔ)蓄余額為306.39億元。

更值得引起關(guān)注的是，在普惠金融方面，北京農(nóng)商銀行承擔(dān)了多項(xiàng)惠民項(xiàng)目，與北京市民政局、社保中心等部門合作，代理北京市民政、社保代發(fā)業(yè)務(wù)，涵蓋社會(huì)保障、集中支付、農(nóng)民補(bǔ)貼等5大類43個(gè)業(yè)務(wù)品種，為300余萬個(gè)人客戶提供各類補(bǔ)貼發(fā)放和社會(huì)保障保險(xiǎn)歸集服務(wù)。其中，代理社保業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了養(yǎng)老、失業(yè)、生育、醫(yī)療和工傷保險(xiǎn)的全覆蓋。據(jù)北京農(nóng)商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，北京農(nóng)商銀行于2013年推出鳳凰福農(nóng)信用卡系列產(chǎn)品，目的就是助力小微企業(yè)及首都農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

《金融理財(cái)》記者了解到，該卡屬于“純信用”類個(gè)人信用卡產(chǎn)品，且具有一次審批、循環(huán)使用、存款計(jì)息、用信便捷、申請(qǐng)放款、實(shí)時(shí)到賬、按日計(jì)費(fèi)、隨借隨還等特點(diǎn)，極大滿足了涉農(nóng)類客戶及民營(yíng)小微企業(yè)“短、頻、快”的資金需求。

另外，為集中資源為民生、三農(nóng)、小微等領(lǐng)域提供金融服務(wù)，全面支持普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展，北京農(nóng)商銀行總行于2018年8月宣布成立普惠金融部，自上而下搭建普惠金融經(jīng)營(yíng)管理體系，全面寬小微、涉農(nóng)領(lǐng)域資金籌集渠道，提高全行普惠金融業(yè)務(wù)的服務(wù)能力和效率。據(jù)悉，北京農(nóng)商銀行普惠金融部是在總行原三農(nóng)金融業(yè)務(wù)部基礎(chǔ)上組建成立的，負(fù)責(zé)對(duì)全行普惠金融業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)籌管理，是推動(dòng)全行普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展的核心機(jī)構(gòu)。

行則將至 智能、財(cái)富金融雙管齊下

除了在養(yǎng)老金融與普惠金融領(lǐng)域取得了高質(zhì)量發(fā)展外，可以看到，北京農(nóng)商銀行在財(cái)富金融以及智能金融方面也實(shí)現(xiàn)了質(zhì)的突破。

一般而言，農(nóng)商行和國(guó)有大行以及股份制銀行相比，由于目標(biāo)客群的不同，以及服務(wù)地域上的局限性，想要開展財(cái)富管理之路，必然面臨更大的挑戰(zhàn)。

但“行則將至”。據(jù)《金融理財(cái)》記者了解，自2017服務(wù)時(shí)間、服務(wù)地點(diǎn)、服務(wù)流程等方面的束縛，實(shí)現(xiàn)了銀行年至今，通過財(cái)富客戶經(jīng)營(yíng)管理能力提升項(xiàng)目等管理措施，對(duì)客戶的全方位服務(wù)。北京農(nóng)商銀行財(cái)富管理中心在穩(wěn)定和發(fā)展高端客戶群體、提升個(gè)人客戶經(jīng)理隊(duì)伍能力、改善網(wǎng)點(diǎn)硬件環(huán)境等方面已取得了階段性成果，北京農(nóng)商銀行2010年已推出“金鳳凰財(cái)富管理”專屬品牌，目前在北京城鄉(xiāng)建立財(cái)富管理中心11家、貴賓理財(cái)中心100家，逐漸完善了獨(dú)立的財(cái)富管理子品牌。

與此同時(shí)，在金融科技大潮的催動(dòng)下，隨著各大商業(yè)銀行在人工智能等方面的快速發(fā)展，北京農(nóng)商銀行也毫不示弱，頻頻出招。

2018年年初，北京農(nóng)商銀行首家智能銀行金融旗艦店在朝陽(yáng)區(qū)十八里店開業(yè)。該網(wǎng)點(diǎn)通過改造傳統(tǒng)服務(wù)模式，將各類創(chuàng)新型金融產(chǎn)品和服務(wù)以全新的形式在線下展示，整合自助簽約、自助交易、業(yè)務(wù)預(yù)填單、聯(lián)網(wǎng)排隊(duì)及營(yíng)銷宣傳等功能，提供服務(wù)區(qū)智能導(dǎo)航，為客戶提供一站式服務(wù)和耳目一新的體驗(yàn)。

據(jù)測(cè)算，北京農(nóng)商銀行的智能銀行可以辦理該行90%以上的柜臺(tái)業(yè)務(wù)。智能銀行是一個(gè)生態(tài)系統(tǒng)，包括自助終端、回單打印機(jī)、智能柜員機(jī)、票據(jù)受理機(jī)、匯款繳費(fèi)機(jī)等，還有多款電子銀行體驗(yàn)設(shè)備。各設(shè)備等同于業(yè)務(wù)處理人員，省去了傳統(tǒng)辦理業(yè)務(wù)模式的紙質(zhì)填單環(huán)節(jié)，客戶可通過設(shè)備自助辦理一系列常見高頻業(yè)務(wù)。智能銀行突破了傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)時(shí)間、服務(wù)地點(diǎn)、服務(wù)流程等方面的束縛，實(shí)現(xiàn)了銀行對(duì)客戶的全方位服務(wù)。

完善的公司治理機(jī)制 筑夢(mèng)高質(zhì)量發(fā)展

綜合各大商業(yè)銀行2018年年報(bào)可以發(fā)現(xiàn)，“零售銀行轉(zhuǎn)型”幾乎是大多數(shù)銀行戰(zhàn)略發(fā)展的重中之重。

那么，北京農(nóng)商銀行是如何在重重困難之中獲得質(zhì)的發(fā)展、實(shí)現(xiàn)質(zhì)的飛躍的呢？

很顯然，這與它60多年來所積累的豐富的歷史經(jīng)驗(yàn)、所形成的完善的公司治理結(jié)構(gòu)是分不開的。

這一切，需要從農(nóng)信社的歷史談起。根據(jù)興業(yè)證券曾經(jīng)的一份報(bào)告，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)和經(jīng)營(yíng)制度變化可以分為四個(gè)階段：

第一階段是1978年至1996年，農(nóng)信社的管理權(quán)幾度上收至農(nóng)業(yè)銀行，受農(nóng)業(yè)銀行的管理;

第二階段自1996年至2003年，農(nóng)信社與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤，業(yè)務(wù)改由縣聯(lián)社管理，人行履行監(jiān)管職責(zé)，各地開始探索組建市、省聯(lián)社，這也是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)民辦化的試點(diǎn)階段。

2003年，《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》發(fā)布，開啟了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的第三個(gè)階段：多級(jí)法人社變?yōu)橐患?jí)法人。縣級(jí)聯(lián)社和鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社的兩級(jí)法人改組為縣級(jí)統(tǒng)一法人完善的公司治理機(jī)制筑夢(mèng)高質(zhì)量發(fā)展社，少數(shù)農(nóng)信社直接改組為農(nóng)商行，并將農(nóng)信社的管理交由地方省政府，后者通過省聯(lián)社進(jìn)行管理。

最后一階段是2010年以后，農(nóng)信社紛紛改制為股份制的農(nóng)商行。

據(jù)記者了解，北京農(nóng)商銀行改制成立于2005年10月19日，是國(guó)務(wù)院首家批準(zhǔn)組建的省級(jí)股份制農(nóng)村商業(yè)銀行。當(dāng)時(shí)北京農(nóng)商銀行的名稱為“北京農(nóng)村商業(yè)銀行”。直到2011年5月，北京農(nóng)村商業(yè)銀行獲得北京銀監(jiān)局批復(fù)，正式更名為“北京農(nóng)商銀行”（現(xiàn)名）。值得關(guān)注的是，更名的同時(shí)北京農(nóng)商銀行順利完成了增資擴(kuò)股，并成為全國(guó)實(shí)收資本最多并最大的農(nóng)村商業(yè)銀行。

2014年4月29日，對(duì)于北京農(nóng)商銀行來說，也是值得紀(jì)念的一天。那一天，該行對(duì)外宣布，完成總額134.316億元的增資擴(kuò)股工作。值得注意的是，此次增資擴(kuò)股化解了約90億元不良資產(chǎn)，而注冊(cè)資本金由50.75億元增至95.52億元。

可以看到，作為全國(guó)首家省級(jí)股份制農(nóng)村商業(yè)銀行，北京農(nóng)商銀行可以說見證了新世紀(jì)以來中國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展、改革歷史。60多年來，它經(jīng)歷了極不平凡的風(fēng)雨歷程，在這個(gè)過程中它不僅經(jīng)歷了改革與創(chuàng)業(yè)的艱辛，更積淀了深厚的文化底蘊(yùn)。目前，北京農(nóng)商銀行擁有694家網(wǎng)點(diǎn)，居北京市各銀行機(jī)構(gòu)之首，是唯一一家金融服務(wù)覆蓋全市所有182個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融機(jī)構(gòu)。

在公司治理方面，北京農(nóng)商銀行始終堅(jiān)持將完善公司治理放在戰(zhàn)略核心的位置來抓，嚴(yán)格按照相關(guān)法律法規(guī)及監(jiān)管規(guī)定，以現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行公司治理標(biāo)準(zhǔn)為標(biāo)尺，構(gòu)建了健全的公司治理體系，清晰界定了各公司治理主體的職責(zé)權(quán)限，持續(xù)優(yōu)化了決策、執(zhí)行、監(jiān)督、激勵(lì)約束等治理運(yùn)行機(jī)制，并通過將黨的領(lǐng)導(dǎo)嵌入到公司治理體系中，積極推進(jìn)黨委核心領(lǐng)導(dǎo)與現(xiàn)代公司治理的有機(jī)融合，打造符合現(xiàn)代金融要求的新型公司治理模式。

具體來看，北京農(nóng)商銀行依法合規(guī)設(shè)立了包含股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和高管層在內(nèi)的完善的公司治理架構(gòu)。其中，董事會(huì)下設(shè)7個(gè)專門委員會(huì)，監(jiān)事會(huì)下設(shè)2個(gè)專門委員會(huì)，高管層下設(shè)12個(gè)專業(yè)委員會(huì)，為董事會(huì)科學(xué)決策、監(jiān)事會(huì)有效監(jiān)督、高管層高效執(zhí)行提供了有力的支撐。

與此同時(shí)，通過公司治理制度，該行對(duì)“三會(huì)一層”的職責(zé)權(quán)限進(jìn)行了清晰界定，并在公司章程中重點(diǎn)明確了黨組織的法定地位與職權(quán)，為各公司治理主體規(guī)范履職提供了有效的制度保障。依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)、公司章程及相關(guān)制度，各公司治理主體獨(dú)立運(yùn)作、有效制衡、相互合作、協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)，共同推動(dòng)了該行治理水平的不斷提升。

不惟大小只惟優(yōu)劣 續(xù)寫下一站精彩

事實(shí)上，回顧北京農(nóng)商銀行60余年的發(fā)展歷史，其在為首都農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出巨大貢獻(xiàn)的同時(shí)，也付出了巨大的代價(jià)。在改制之前，曾一度形成了大量的涉農(nóng)不良貸款，背上了沉重的歷史包袱。但是，北京農(nóng)商銀行不僅沒有氣餒，通過一系列經(jīng)營(yíng)舉措，反而在中小銀行不良率普遍有所升高的環(huán)境下，其不良率卻始終處于低位，它又是如何做到“與眾不同”的呢？

這與其“不惟大小，只惟優(yōu)劣”的風(fēng)控理念不無關(guān)系。在業(yè)內(nèi)普遍追求利潤(rùn)、追求規(guī)模、追求業(yè)務(wù)增長(zhǎng)之時(shí)，北京農(nóng)商銀行始終不為所動(dòng)，始終把風(fēng)險(xiǎn)防控置于首位，防止“病從口入”，嚴(yán)于把關(guān)。

該行董事長(zhǎng)王金山曾講道，過去商業(yè)銀行以追求利益最大化為目標(biāo)，后來以經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)為核心，而現(xiàn)在和未來則應(yīng)該以履行社會(huì)責(zé)任為重點(diǎn)。比如，解決了多少人的就業(yè)、化解了多少僵尸企業(yè)的不良資產(chǎn)、減輕了多少企業(yè)的負(fù)擔(dān)等。

在2005年改制以后，北京農(nóng)商銀行立足自身清收和借助外部力量，積極通過現(xiàn)金清收、呆賬核銷、央行票據(jù)置換、以資抵債等方式處置化解了大量的不良貸款。上述涉農(nóng)不良貸款除部分現(xiàn)金收回外，剩余部分進(jìn)入表外科目核算，另外還接收了大量的集體土地抵債資產(chǎn)。

截至2015年末，北京農(nóng)商銀行涉及鄉(xiāng)鎮(zhèn)村及其下屬單位（含集體經(jīng)濟(jì)組織和集體鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)）背景的表外歷史遺留不良貸款近22億元，涉及全市除東城區(qū)、西城區(qū)之外的14個(gè)區(qū)，137個(gè)郊區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn);另外，還有集體土地抵債資產(chǎn)近150宗、7000余畝、近10億元。

同時(shí)，自2015年以來，該行開始嘗試?yán)觅J款減免適當(dāng)讓渡利息的方式，著手解決涉農(nóng)不良貸款及不良信用記錄問題，同時(shí)加快處置集體土地抵債資產(chǎn)。此種方式主要通過與地方政府和村集體商談，采取雙方各自承擔(dān)部分成本的方式予以妥善處理，最終取得了良好的效果，有效減輕了地方鄉(xiāng)鎮(zhèn)村集體的財(cái)務(wù)壓力，并在一定程度上激活和恢復(fù)了部分債務(wù)人的再融資能力。

可以看到，北京農(nóng)商行一直用行動(dòng)在優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的道路上持續(xù)前行著。2018年年報(bào)顯示，截至去年末，北京農(nóng)商銀行不良貸款率較10年前下降了4.56個(gè)百分點(diǎn)，達(dá)到歷史性低位0.36%，顯著優(yōu)于全國(guó)商業(yè)銀行1.83%的平均水平;撥備覆蓋率由10年前的68.32%提高至1068.87%，大幅高于全國(guó)商業(yè)銀行186.31%的平均水平。

回首過往，經(jīng)過68載的風(fēng)雨洗禮，北京農(nóng)商銀行一路披荊斬棘，突破重重難題，已從1951年那個(gè)名不見經(jīng)傳的小井村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)信用合作社，逐步發(fā)展蛻變?yōu)楸本┑貐^(qū)客戶體驗(yàn)優(yōu)、資產(chǎn)質(zhì)量高、盈利能力強(qiáng)的現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行，不僅向市場(chǎng)、向自身交出了一份靚麗的答卷，更是幾乎見證了建國(guó)70周年以來整個(gè)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)變革歷程。

展望未來，面對(duì)新的金融市場(chǎng)形勢(shì)、面對(duì)新一輪改革浪潮，這家已積累豐富的市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)、已擁有豐厚成果的農(nóng)商銀行又將如何續(xù)寫下一站征程，值得期待！