銀保監(jiān)會中介監(jiān)管部主任姜波：保險監(jiān)管要突出風(fēng)險導(dǎo)向

李明敬

關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管，他表示，對于互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管，一是要堅持機構(gòu)持牌，人員持證的原則?；ヂ?lián)網(wǎng)保險的本質(zhì)是保險，它必須由持牌的保險機構(gòu)來參與，參與互聯(lián)網(wǎng)銷售的人員也必須要持證。

2019清華五道口全球金融論壇保險之夜分論壇于5月25日晚間召開，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會中介監(jiān)管部主任姜波出席并發(fā)表演講。會上，姜波主要談了兩方面問題，一是保險科技的發(fā)展，二是互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展及監(jiān)管。

他指出，近年來依托保險科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)和各個產(chǎn)業(yè)的結(jié)合不斷的加深，中國已經(jīng)站在全球互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的前沿，以互聯(lián)網(wǎng)來引領(lǐng)科技創(chuàng)新，逐步成為推動各個行業(yè)實行升級轉(zhuǎn)型的新的動能。姜波認為，保險科技的應(yīng)用大概有三個特征：

第一，多層次技術(shù)的滲透融合，每一項技術(shù)不是獨立存在的，產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，運用和發(fā)展往往離不開多項技術(shù)的融合和滲透;

第二，全鏈條。隨著新技術(shù)向保險產(chǎn)業(yè)鏈的深入，保險業(yè)最經(jīng)典的它的產(chǎn)品設(shè)計和定價，銷售、理賠、客戶服務(wù)等在內(nèi)的幾乎所有生態(tài)環(huán)節(jié)都在被改造，保險價值鏈正在得到一個重塑;

第三，是險種的創(chuàng)新和多元化?？萍紝ΡｋU產(chǎn)品和服務(wù)的影響越發(fā)深入，呈現(xiàn)出從單一場景的險種逐步向多險種的擴散，從互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品向傳統(tǒng)保險產(chǎn)品擴散的趨勢。

而關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管，他表示，對于互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管，一是要堅持機構(gòu)持牌，人員持證的原則。互聯(lián)網(wǎng)保險的本質(zhì)是保險，它必須由持牌的保險機構(gòu)來參與，參與互聯(lián)網(wǎng)銷售的人員也必須要持證。

第二，是堅持監(jiān)管審慎的原則，適應(yīng)數(shù)字化、場景化、智能化發(fā)展的保險趨勢，來完善監(jiān)管科技。

第三，保護消費者投保人利益的原則，要切實保護消費者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)、個人信息安全。

第四，鼓勵創(chuàng)新的原則。對于促進互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展還要持一個包容的態(tài)度，對于第三方網(wǎng)絡(luò)平臺的不合規(guī)行為也要嚴(yán)密的監(jiān)管。

他提到，未來監(jiān)管部門將對互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展進行一個重點的研究，包括互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管辦法也將及時的得到更新，未來很快會向社會征求意見。

此外，他還指出，目前我們保險監(jiān)管要突出一個風(fēng)險導(dǎo)向，對銷售領(lǐng)域的重點問題，堅持機構(gòu)持牌、人員持證、透明監(jiān)督、非法嚴(yán)打原則，切實提高監(jiān)管的針對性、有效性。

前沿發(fā)展的六大趨勢

近年來依托保險科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)和各個產(chǎn)業(yè)的結(jié)合不斷的加深，中國已經(jīng)站在全球互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的前沿，以互聯(lián)網(wǎng)來引領(lǐng)科技創(chuàng)新，逐步成為推動各個行業(yè)實行升級轉(zhuǎn)型的新的動能。

與此同時我國的保險業(yè)抓住機會，利用一些新的技術(shù)，豐富產(chǎn)品的供給，提升服務(wù)能力，優(yōu)化客戶體驗，提高運營效率，不斷的實現(xiàn)高質(zhì)量的發(fā)展，行業(yè)服務(wù)經(jīng)濟和服務(wù)民生的能力也不斷的增強。所以總體而言保險的科技和發(fā)展源自于保險本質(zhì)和特性，同時生動鮮活的保險實踐又為保險科技的發(fā)展賦予新的內(nèi)容和亮點?；ヂ?lián)網(wǎng)保險是保險科技的重要體現(xiàn)，是保險業(yè)服務(wù)接近民生的重要的載體。

金融科技即英文Fintech這個詞是finace和technology的合成，中文翻譯是金融科技，維基百科將金融科技定義為科技驅(qū)動金融創(chuàng)新，用技術(shù)改變金融體系，進而提高金融服務(wù)的效率，降低運營成本。

在國際層面金融穩(wěn)定理事會FSB作為全球金融治理的核心機構(gòu)，將金融科技初步定義為通過技術(shù)手段來推動金融創(chuàng)新，形成對金融市場、機構(gòu)以及金融服務(wù)產(chǎn)生重大影響的業(yè)務(wù)模式、技術(shù)應(yīng)用以及流程化產(chǎn)品等等，金融科技正在從全球范圍內(nèi)深刻的改變金融行業(yè)的格局。

其實金融和科技一直是相伴相生的，不是說最近十年二十年才有金融科技的促進。因為從保險業(yè)的學(xué)習(xí)體會來講，當(dāng)時世界上第一張生命表的繪制據(jù)說當(dāng)時就是哈雷彗星的發(fā)現(xiàn)者。他作為一個數(shù)學(xué)家，當(dāng)時繪制了世界第一張壽保險的生命表，在當(dāng)時也是一個科技創(chuàng)新，只不過就像IT里的摩爾定律一樣，不斷地加速，所以金融和科技真正為什么受到如此的關(guān)注呢，在最近的十年、二十年，應(yīng)該將是加速的融合，加速的推進的創(chuàng)新。正在全面的賦能金融業(yè)的發(fā)展，從客戶的經(jīng)營、產(chǎn)品定價、渠道銷售、運營模式等方面進行全流程的優(yōu)化，對金融服務(wù)的價值鏈進行全面的賦能。

我國的金融科技的發(fā)展大概經(jīng)歷了三個主要階段：一個是1.0階段，所謂的金融電子化的階段，主要是簡單的線上化，提升管理水平和服務(wù)效率。

2000年進入了互聯(lián)網(wǎng)的金融階段。這個階段具體表現(xiàn)就是對傳統(tǒng)的金融機構(gòu)搭建在線的業(yè)務(wù)平臺，對傳統(tǒng)金融渠道的變革實行信息共享和業(yè)務(wù)融合?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)滲透到金融服務(wù)的各個環(huán)節(jié)。

目前已經(jīng)到了3.0的階段，就是金融和科技一個深度的融合階段。金融機構(gòu)通過人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等技術(shù)改變傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)流程，大幅度的提升傳統(tǒng)金融地效率，解決傳統(tǒng)金融的痛點，提供更為普惠的金融服務(wù)。

從前沿來看目前這幾大趨勢：第一，云計算，它的應(yīng)用已經(jīng)進入了深水區(qū)，未來將更加關(guān)注安全穩(wěn)定與風(fēng)險防控，云計算技術(shù)進入了成熟區(qū)，金融云的應(yīng)用也正在向更加核心和關(guān)鍵的深水區(qū)邁進。金融行業(yè)的特住性要求云計算運用的穩(wěn)定性、安全性和連續(xù)性，同時對風(fēng)險防范提出了更高的要求。

第二，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用走向跨界的融合，標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范成為未來發(fā)展的關(guān)鍵。因為金融行業(yè)的數(shù)據(jù)是海量的，資源非常豐富，業(yè)務(wù)的發(fā)展依賴大數(shù)據(jù)的分析。目前行業(yè)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用較為成熟，比如說有一個中國保信，它每一個保單都錄入，各種信息數(shù)以億計的海量的信息走向一個跨界的整合。與相關(guān)的產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)據(jù)打通、共享，在這個過程中數(shù)據(jù)是否規(guī)范與標(biāo)準(zhǔn)成為數(shù)據(jù)應(yīng)用價值高低的一個關(guān)鍵因素。

第三，人工智能的應(yīng)用加速發(fā)展。從計算向感知和認知的高階演進，在感知層面以人臉識別和語音識別為代表的生物智能技術(shù)已經(jīng)在進領(lǐng)域廣泛應(yīng)用。未來以智能風(fēng)控、智能投顧和智能投研為代表的認知的智能應(yīng)用是人工智能在金融領(lǐng)域應(yīng)用最具潛力的一些領(lǐng)域。

第四，區(qū)塊鏈從這個概念走向應(yīng)用，前幾年還是一個非常新興的前沿的概念，而現(xiàn)在已經(jīng)用一個非常廣闊的空間。與此同時也面臨著現(xiàn)實的困難，區(qū)塊鏈技術(shù)基于這樣一個分布式的網(wǎng)絡(luò)形成的共識機制，具有去中心化、開放性、透明性、數(shù)據(jù)不可篡改和自治等特點，它的空間應(yīng)用非常廣闊。但是在目前一個困惑就是部分構(gòu)成的要素它的法律基礎(chǔ)還是比較缺失的，所以國家政策方面的缺失也對區(qū)塊鏈的進一步廣泛應(yīng)用可能還有所制約。

第五個方面，監(jiān)管科技得到更多的關(guān)注，將成為金融科技領(lǐng)域的新的亮點。從金融科技到監(jiān)管科技，各類創(chuàng)新技術(shù)的應(yīng)用極大的推動監(jiān)管系統(tǒng)的能力與構(gòu)建，推動多層次金融監(jiān)管的功能性的需求。

第六，新一代的信息技術(shù)形成了融合事態(tài)，推動金融科技發(fā)展進入新階段。金融科技中的每一項技術(shù)相互作用，共同發(fā)展，未來新一代技術(shù)的共生共用將會更好的把科技應(yīng)用于金融當(dāng)中，更好的助力于金融科技實現(xiàn)一個金融生態(tài)體系的構(gòu)建。

保險科技應(yīng)用三個特征

第二個方面，關(guān)于保險科技應(yīng)用的觀察。目前是非常豐富的途徑，這個觀察還是非常局部的，科技應(yīng)用的不斷深入進入所謂保險科技的時代。像Fintech在國外有的講InsurTech，在美國有些InsurTech公司在美國已經(jīng)獲得了很高的估值。從金融電子化、信息化的萌芽時期，探索期，到保險網(wǎng)絡(luò)化和移動化的積累期、發(fā)展期，再到保險自動化和智能化的爆發(fā)期，科技在保險的應(yīng)用經(jīng)歷了由量變到質(zhì)變的過程。進入保險科技的階段，互聯(lián)網(wǎng)保險的快速擴容為保險科技提供了土壤，在這個過程當(dāng)中保險和科技可以進行不斷的碰撞融合，實現(xiàn)了各項科技的應(yīng)用創(chuàng)新，推動了技術(shù)的發(fā)展和普及。

保險科技應(yīng)用大概有三個特征：

1、所謂全面的技術(shù)，多層次技術(shù)的滲透融合。應(yīng)用于保險業(yè)的技術(shù)類型迅速的多元化，它不是單向的技術(shù)。剛才講的諸多前沿領(lǐng)域的技術(shù)在保險領(lǐng)域都得到了融合的發(fā)展，每一項技術(shù)不是獨立存在的，產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，運用和發(fā)展往往離不開多項技術(shù)的融合和滲透。

2、全鏈條，因為保險是一個很完整的價值產(chǎn)業(yè)鏈。隨著新技術(shù)向保險產(chǎn)業(yè)鏈的深，保險業(yè)最經(jīng)典的它的產(chǎn)品設(shè)計和定價，銷售、理賠、客戶服務(wù)等在內(nèi)的幾乎所有生態(tài)環(huán)節(jié)都在被改造，保險價值鏈正在得到一個重塑。

3、多險種，險種的創(chuàng)新和多元化。科技對保險產(chǎn)品和服務(wù)的影響越發(fā)深入，呈現(xiàn)出從單一場景的險種逐步向多險種的擴散，從互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品向傳統(tǒng)保險產(chǎn)品擴散的趨勢。

主要影響科技的技術(shù)比如說像云計算，其中物聯(lián)網(wǎng)打通了生態(tài)體系中連接的最后一公里，使得數(shù)據(jù)的維度更加豐富，大數(shù)據(jù)是生態(tài)體系中相互連接、交換的主要內(nèi)容。區(qū)塊鏈解決了主體間數(shù)據(jù)交換的安全和信任問題。人工智能是以大數(shù)據(jù)為原料，通過建模、機器學(xué)習(xí)等提高保險企業(yè)的運營效率，為用戶提供更加精準(zhǔn)的個體化服務(wù)。云計算為生態(tài)系統(tǒng)的一整套運作提供了一個存儲網(wǎng)絡(luò)計算的基礎(chǔ)設(shè)施的支撐，這些是一些理論的探討。比如說像基因檢測，有助于鑒別發(fā)病風(fēng)險，推進精準(zhǔn)定價，向客戶提供針對性的疾病預(yù)防的監(jiān)測措施。以前講銷售，因為中介部以前傳統(tǒng)是監(jiān)管各個銷售渠道，現(xiàn)在講銷售服務(wù)和創(chuàng)新，這三者的融合，納入一個監(jiān)管和推動發(fā)展的范圍吧。

下面有幾個例子，比如說航空延誤險，過去的難點很難具體的為一個，因為咱們航班經(jīng)常沒有點，沒有規(guī)律它的延遲，現(xiàn)在通過區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，比如說航班的信息它準(zhǔn)時的能夠推動數(shù)據(jù)傳輸、智能合約在航班預(yù)定之前購買保險，收到保費，無紙化操作，一旦航班延誤兩個小時以上智能合約將自動的賠付。

還有一個例子，比如說退貨運費，大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)定價在這方面的應(yīng)用，下單申請退貨，退貨完成，系統(tǒng)自動申請理賠，整個鏈條中大數(shù)據(jù)發(fā)揮著非常精準(zhǔn)的計算作用，它可以對上百種的風(fēng)險引子進行動態(tài)的監(jiān)測，同時有一個附加的動態(tài)模型，最后系統(tǒng)輸出。

物聯(lián)網(wǎng)保險，未來的財產(chǎn)險，現(xiàn)在咱們國家財產(chǎn)險百分之七、八十以上都是做車險，大家開玩笑說都知道車值錢，但是最值錢的是生命，所以保生命健康的很少。還有房子，家財險保的也很少。所以這塊在咱們國家整個，順便說一句保險業(yè)的發(fā)展還是有很大發(fā)展空間的。在全球目前中國總的保費排第二，但是我們?nèi)司挥腥倜涝剿陌倜涝?，前十位的世界各保險大國，美國第一，其它第三到第十，它的人均保費群都是三千到四千美元，換句話我們兩百三百，也不要到三千、四千了就到一千的話中國保險業(yè)的發(fā)展可以說有巨大的空間。像剛才講的家財險、責(zé)任險，養(yǎng)老、醫(yī)療都是方興未艾，有很多的應(yīng)用場景。未來的財產(chǎn)險可能跟整個物聯(lián)網(wǎng)的保險有很大的關(guān)系，這是講的物聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用。

再比如這是國內(nèi)某一家互聯(lián)網(wǎng)保險公司應(yīng)用人工智能讓保險更加貼近生活，模型的輸入、身份的識別、數(shù)據(jù)可視化、圖像識別、智能保顧、客戶服務(wù)，應(yīng)用以后大大提高了效率。順便說一下比如說看片子，到放射科看片子，現(xiàn)在有些公司運用人工智能識別片子的準(zhǔn)確度接近放射科主任的水平，像摩爾定律一樣準(zhǔn)確度在不斷提升。

還有保險的中介機構(gòu)，它運用大數(shù)據(jù)實現(xiàn)保險產(chǎn)品的差異化定價。中介機構(gòu)它就跟美團一樣，早期它是賣飯的，后來賣到客戶喜歡吃中餐還是西餐，數(shù)據(jù)都集中在中介機構(gòu)手里。像美團一樣對于餐館本身的運營模式有更大的話語權(quán)，中介機構(gòu)也一樣，現(xiàn)在有些中介機構(gòu)感到不是他想做而是這個數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)讓他自然而然產(chǎn)生了設(shè)計產(chǎn)品都不想跟保險公司合作，他想跟（在保）公司合作，來直接進行差異化的產(chǎn)品的定價。

保險科技三大挑戰(zhàn)

與此同時，我們看到保險科技也帶來了很多的變革和挑戰(zhàn)，一方面它促成了保險新興產(chǎn)品的提升，提高了保險的普惠水平，另一方面保險科技可能增加潛在風(fēng)險的隱蔽性和傳染性，為行業(yè)帶來一些新的風(fēng)險。主要是三個方面：

1、產(chǎn)品邊界。現(xiàn)在部分互聯(lián)網(wǎng)公司相繼推出了一些類保險的產(chǎn)品，把保險的概念有所混淆，互聯(lián)網(wǎng)保險本質(zhì)的是保險，屬于特許經(jīng)營行業(yè)需要持牌經(jīng)營，但是這些類保險的產(chǎn)品，未來的方向我覺得還值得觀察。

2、技術(shù)邊界。新科技在保險的開發(fā)運用不斷的深化，但是仍處于探索的階段，保險科技在行業(yè)應(yīng)用的普及程度有待提升。雖然是這些金融科技的領(lǐng)域都深入了保險領(lǐng)域，但是融合還不夠充分，需要進一步的創(chuàng)新和產(chǎn)品模式方面進行整合。

3、風(fēng)險邊界。新技術(shù)催生了新的業(yè)態(tài)，新業(yè)態(tài)產(chǎn)生了新的風(fēng)險，一方面信息系統(tǒng)不安全的因素可能造成客戶信息的泄露等等，另外產(chǎn)品的形態(tài)不斷的創(chuàng)新，定價風(fēng)險、風(fēng)險管控的能力也不斷的提升。比如說車險，自動駕駛以后也許車就不撞了，那么中國產(chǎn)險業(yè)的50%以上江山的保險業(yè)何去何從，但是并不是說風(fēng)險就消失了，也可能本身系統(tǒng)會有風(fēng)險，另外電池也會產(chǎn)生風(fēng)險，所以說風(fēng)險的業(yè)態(tài)會發(fā)生很大的變化。

又比如說網(wǎng)絡(luò)安全險，網(wǎng)絡(luò)安全險怎么來定義，怎么定義，怎么界定這個損失，如果界定不清楚，可能成為一種巨災(zāi)，整個把系統(tǒng)的崩潰，把企業(yè)的運營險都放在里頭，那是任何一家都不能承受的，所以這些新的風(fēng)險模式可能需要進一步的研究。

彎道超車機遇

近年來我國的互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展還是比較迅速的。目前從事該項業(yè)務(wù)的財險公司有74家，人壽險公司有78家，合計是152家。去年通過互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售的保費是1905億元，大概保險公司的自營平臺占了三成，通過保險專業(yè)中介機構(gòu)和第三方網(wǎng)絡(luò)平臺實現(xiàn)經(jīng)營的占70%。

高速發(fā)展的同時帶來不能忽視的風(fēng)險，主要包括銷售誤導(dǎo)、信息安全、資金安全、消費者權(quán)益保護服務(wù)能力不足等等，還有第三方平臺違規(guī)開展（保險業(yè)務(wù)），沒有牌照，最近監(jiān)管也處罰了幾家。

互聯(lián)網(wǎng)保險商業(yè)模式從最初的渠道變革到場景創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、平臺創(chuàng)新到今天的生態(tài)的賦能，應(yīng)該講迎來了一個全新的戰(zhàn)略發(fā)展機遇期。保險的主要問題一個是產(chǎn)品一個是渠道，產(chǎn)品可能還有待進一步改善，渠道有待進一步規(guī)范。所以實際上互聯(lián)網(wǎng)保險是為保險業(yè)的發(fā)展在渠道這個劣勢方面實現(xiàn)彎道超車提供非常寶貴的機遇，值得整個行業(yè)深入的研究。以前銀行網(wǎng)點公信力很高，主要的競爭力之一，但是互聯(lián)網(wǎng)時代保險業(yè)也可以在銷售渠道方面開創(chuàng)了一個新的模式。

第一個階段就是它以渠道創(chuàng)新為核心的互聯(lián)網(wǎng)化是早期的保險出保;

第二個階段場景創(chuàng)新，消費場景多元化為互聯(lián)網(wǎng)保險提供了場景化的擴大，擴充了保險公司的業(yè)務(wù)標(biāo)的，成為了一個突圍的方向;

第三個平臺的創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)高效的連接催生了平臺經(jīng)濟，基于技術(shù)效應(yīng)在平臺經(jīng)濟上催生了以模式創(chuàng)新為核心的平臺化，這方面應(yīng)該講是一個很突出的進展。

最后到互聯(lián)網(wǎng)保險3.0是一個生態(tài)的創(chuàng)新，隨著連接的廣度、深度、維度的指數(shù)級的增長，整個世界的聯(lián)系，所謂萬物互聯(lián)，整個世界聯(lián)系得到進一步的加強，互聯(lián)網(wǎng)買保險也步入了一個新的構(gòu)建產(chǎn)業(yè)體系為核心的生態(tài)環(huán)境的階段。大家觀察一下大的保險公司目前不僅在賣保險，而且在布局養(yǎng)老、健康，整個的生態(tài)鏈的布局。

所以互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展應(yīng)該講對行業(yè)還是有非常重大的意義的，一個是提升它的保險可獲得性，踐行普惠的保險價值。一個是改造保險的價值鏈，推動行業(yè)的增值提項，助推產(chǎn)業(yè)的升級發(fā)展，激發(fā)新的動能，提升保障能力，服務(wù)實體經(jīng)濟。大家開玩笑說保險業(yè)是金融行業(yè)里，我們是農(nóng)民種地的，真正跟實體經(jīng)濟、民生連接最密切的，它不僅是數(shù)字，而連接著人們的養(yǎng)老、醫(yī)療、財產(chǎn)安全。

互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管

關(guān)于監(jiān)管政策，總的來講，咱們中國有一句古話叫“舟已行矣，而劍不行”，并不是說舟不存在了，劍不存在了，因為保險的風(fēng)險還是存在的，一些基本的原則比如說像保險的屬性，風(fēng)險的承擔(dān)和分散對消費者的保護，各個機構(gòu)需要持牌，這些都是基本的原則是不會變的，只不過形態(tài)發(fā)生變化，在互聯(lián)網(wǎng)這塊要跟隨他們發(fā)生一個變化。

一個是堅持機構(gòu)持牌，人員持證的原則?；ヂ?lián)網(wǎng)保險的本質(zhì)是保險，它必須由持牌的保險機構(gòu)來參與，參與互聯(lián)網(wǎng)銷售的人員也必須要持證。

第二堅持監(jiān)管審慎的原則，適應(yīng)數(shù)字化、場景化、智能化發(fā)展的保險趨勢，來完善監(jiān)管科技，所以我們講的所謂“舟已行矣，劍也要行”。

第三，保護消費者投保人利益的原則，這是不能變化的，不能說網(wǎng)上網(wǎng)下就不一樣了，網(wǎng)下叫非法集資到了網(wǎng)上就可以隨便來，或者消費者在網(wǎng)下得到嚴(yán)密保護，到了網(wǎng)上的話可能就找人就找不到了，這種情況監(jiān)管是要防范的一個重點。所以要切實保護消費者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)、個人信息安全。

第四，鼓勵創(chuàng)新的原則。所謂監(jiān)管砂箱，監(jiān)管機構(gòu)以規(guī)范發(fā)展為前提，對于促進互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展還要持一個包容的態(tài)度，對于第三方網(wǎng)絡(luò)平臺的不合規(guī)行為也要嚴(yán)密的監(jiān)管。未來監(jiān)管部門將對互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展進行一個重點的研究，包括互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管辦法也將及時的得到更新，未來很快會向社會征求意見。

第五，關(guān)于保險渠道監(jiān)管的思路，現(xiàn)在我們講全渠道監(jiān)管，這個是防范金融風(fēng)險的必然要求。比如說歐盟最近出了一個叫保險銷售指令，它對保險所涉及的所有主體予以規(guī)范，對消費者進行保護。

目前我們保險監(jiān)管要突出一個風(fēng)險導(dǎo)向，對銷售領(lǐng)域的重點問題，堅持機構(gòu)持牌、人員持證、透明監(jiān)督、非法嚴(yán)打原則，切實提高監(jiān)管的針對性、有效性。

一個是全面規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險的渠道的保險銷售，第二個系統(tǒng)完善在銀行業(yè)代理保險的業(yè)務(wù)監(jiān)管。

第三，大力強化保險銷售從業(yè)人員的監(jiān)管。在冊的800多萬，把銀行和中介機構(gòu)加起來1000多萬，這么大一支有戰(zhàn)斗力的隊伍，今后應(yīng)該講為服務(wù)民生、服務(wù)經(jīng)濟發(fā)生更大的作用，當(dāng)然它的規(guī)范問題也是一個非常突出的問題。

第四，清晰完備保險公司的中介渠道以及管理。中介機構(gòu)它的責(zé)任最后跟保險公司還是密切相關(guān)的。

總之在目前，中國的保險業(yè)的發(fā)展在互聯(lián)網(wǎng)時代可以說步入了一個發(fā)展的關(guān)鍵時期，能夠抓住這些機遇，國外金融市場所說的“三分天下”，銀行、證券、保險養(yǎng)老金，養(yǎng)老金和保險加一塊資產(chǎn)規(guī)模是很大的，所以未來中國保險業(yè)互聯(lián)網(wǎng)可以成為保險發(fā)展的一個重要的助推器，可以成為一個有利的制度，所以在這方面有賴于各位專家和學(xué)者的共同努力吧。