從“龐氏騙局”看大學(xué)生校園貸款

賀凱然

摘要：通過參觀天津金融博物館，我對(duì)龐氏騙局有了進(jìn)一步的了解。本文通過龐氏騙局的起源、特點(diǎn)、龐氏騙局的案例分析、大學(xué)生校園貸款現(xiàn)狀等方面來分析我國不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)席卷大學(xué)校園的現(xiàn)象，之后對(duì)目前大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款提出防范措施。

關(guān)鍵詞：龐氏騙局? ?大學(xué)生校園貸款? ?關(guān)系? ?防范措施

金錢總是那么有吸引力，讓無數(shù)人趨之若鶩，更是觸犯法律的底線。無數(shù)人為了金錢而謊稱高利率來騙取本金。人們所熟知的查爾斯·龐齊為了金錢制造的“龐氏騙局”是20世紀(jì)最典型的騙局之一，之后眾多的騙局也是由此衍變出來。然而現(xiàn)在困擾著無數(shù)大學(xué)生的校園貸款也與龐氏騙局脫不開關(guān)系。

一、龐氏騙局

（一）龐氏騙局的起源

龐氏騙局是一種最古老和最常見的投資詐騙，在中國又稱“拆東墻補(bǔ)西墻”、“空手套白狼”，簡而言之就是利用新投資者的錢來向老投資者支付利息和短期回報(bào)來進(jìn)行循環(huán)，以制造賺錢的假象進(jìn)而騙取更多的投資。

這樣的一個(gè)騙局是由一位生活在19、20世紀(jì)的意大利投機(jī)商查爾斯·龐齊制造出來的。1919年，第一次世界大戰(zhàn)剛剛結(jié)束，各個(gè)國家難以在短時(shí)間進(jìn)行調(diào)整導(dǎo)致世界經(jīng)濟(jì)體系混亂不堪。龐齊便利用這一混亂編造出來一個(gè)陰謀。由于國家之間政策、匯率等等因素，普通人很難搞清楚很多經(jīng)濟(jì)行為。龐齊便宣稱購買歐洲的某種郵政票據(jù)，再賣給美國，便可以輕松賺錢。此外，為了騙取更多的人，他還拋出了巨大的誘餌——“所有投資在三個(gè)月內(nèi)得到40%的利潤回報(bào)”。如此誘人的條件讓人難以拒絕，就這樣一批批投資者接連地進(jìn)入了圈套。

龐齊便將新投資者的錢作為快速盈利付給最初投資的人，以此來讓大家相信這個(gè)投資可以賺錢。在一年左右的時(shí)間里，差不多有四萬名波士頓市民像傻子一樣被他玩弄于股掌之間。龐齊共收到1500萬美元的小額投資，這些錢多是市民多年的積蓄。之后有金融專家揭露他的陰謀，輔之波士頓媒體對(duì)騙術(shù)的報(bào)道造成新投資者持觀望和質(zhì)疑的態(tài)度，最終導(dǎo)致龐齊因無法支付高額利息而關(guān)掉門店，帶著大量投資款逃之夭夭。

（二）龐氏騙局的特點(diǎn)

自從龐氏騙局被制造出來，各種各樣的“龐氏騙局”在世界各地層出不窮，讓無數(shù)老百姓畢生的積蓄付之東流?，F(xiàn)在，各式各樣的騙局產(chǎn)生出來，模式變化多樣，但追其源頭都是由“龐氏騙局”轉(zhuǎn)變而來，在根本特征上沒有發(fā)生變化。

1.保證高回報(bào)，閉口不談風(fēng)險(xiǎn)因素。風(fēng)險(xiǎn)與回報(bào)成正比是每一個(gè)投資人都知道的市場規(guī)律，龐齊承諾投資者40%的高回報(bào)，卻絕口不提投資風(fēng)險(xiǎn)的因素。組局者與投資者難以做到信息共享。之后的“麥道夫事件”也是利用這樣的方法將百姓的金錢卷走。高收益低風(fēng)險(xiǎn)甚至是零風(fēng)險(xiǎn)的承諾讓無數(shù)人向往，難以正確判斷該投資的可行性。

2.擴(kuò)大客戶范圍，保證資金及時(shí)回補(bǔ)。將騙局做大，不僅可以保證收益可觀，而且也降低了資金流斷裂的風(fēng)險(xiǎn)。能夠在承諾老客戶給付利息的日期之前拿到新的資金，保證騙局不產(chǎn)生漏洞。

3.神秘性與無關(guān)聯(lián)性。騙子由于無法給予投資者確切的數(shù)據(jù)與盈利方法，便將自己打造成一個(gè)“投資專家”的形象，極力渲染投資的神秘性，讓外界投資者無法信息共享。此外，由于其中資金運(yùn)轉(zhuǎn)是靠游說別人，所以這種投資項(xiàng)目不受投資周期的影響，總是穩(wěn)賺不賠。

4.金字塔式的盈利模式。塔尖知情者通過發(fā)展下線來獲取傭金，下線又發(fā)展下線，逐漸擴(kuò)大規(guī)模，最終形成了這樣的金字塔式的盈利模式與投資結(jié)構(gòu)。頂端的知情人士可以從中獲利，便不會(huì)說明真相，甚至將朋友也拉入其中。就這樣，雪球越滾越大，一旦落下，便會(huì)讓無數(shù)人難以承受后果。

二、大學(xué)生校園貸款

由于2009年大學(xué)生信用卡叫停，學(xué)生的消費(fèi)習(xí)慣沒有改變，校園貸便在大學(xué)校園興起。而且伴隨著網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展，校園貸便通過網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)進(jìn)入各類人群。目前社會(huì)上的校園貸款主要有以下幾類：私人貸款、P2P貸款平臺(tái)、分期購物消費(fèi)平臺(tái)、提供信貸服務(wù)的電商平臺(tái)、大學(xué)生培訓(xùn)助學(xué)貸款。

現(xiàn)在校園貸的類型有很多，我將用以下案例進(jìn)行簡單介紹：

（一）“天津嘉科教育信息咨詢有限公司的刷課兼職事件”

某個(gè)學(xué)生加入微信群，這個(gè)群是由幾名學(xué)長建立的一個(gè)兼職微信群，因?yàn)榇髮W(xué)生希望能賺些錢來補(bǔ)貼生活費(fèi)，就專門介紹學(xué)生賺一些“外快”。他在群里看到學(xué)長發(fā)布的天津嘉科教育公司的一則兼職信息，工作就是幫助他們公司刷單提升業(yè)績，讓外界感覺這家公司很多人報(bào)名學(xué)習(xí)，比較靠譜。之后便去公司辦理手續(xù)，按要求需要提供身份證和銀行卡。他按照工作人員的指示，下載了某網(wǎng)絡(luò)貸款A(yù)PP，又完成了注冊(cè)，在該平臺(tái)辦理了29800元的網(wǎng)絡(luò)貸款。隨后，隨后便受到了一個(gè)紅包。開始就以為單純的幫忙完成業(yè)績，刷刷課程。這些小利益便是騙子引他們進(jìn)入圈套的誘惑。

天津嘉科承諾不需要我們自己還款，公司幫我們還錢。辦理貸款后，前幾個(gè)月每月都有足夠的錢打到我的賬戶里，我就拿這些錢每月去還校園貸的貸款。所有的問題在一瞬間爆發(fā)了，本應(yīng)到賬的還款錢遲遲沒有打到賬上。公司不給打錢了，但是網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的還款不能拖。便只好自掏腰包還了當(dāng)月的貸款。群里的人都沒收到公司的還款錢，無法聯(lián)系公司，又面臨貸款的催債，只能選擇報(bào)警。盡管最后得到了處理，但是無論是自己還是家人都受到了打擊。

（二）“購買奢侈品事件”

女生為滿足個(gè)人對(duì)于享受奢侈品的虛榮心，花光自己的生活費(fèi)，不敢告知父母，之后又接連慌借室友的身份證進(jìn)行貸款，總額達(dá)二十余萬，不僅斷送自己的前程，也讓無辜的同學(xué)陷入了信貸風(fēng)波。

通過以上我們可以明顯得出校園貸的特點(diǎn)：

1.方法簡單，宣傳的誘惑大。很多貸款平臺(tái)門檻較低，以“無需手續(xù)、及時(shí)放款”，“分期付、期限長”等諸多宣傳口號(hào)吸引學(xué)生。另外一些平臺(tái)會(huì)給學(xué)生一些外快，讓學(xué)生幫忙宣傳。有了學(xué)長學(xué)姐的宣傳，更容易讓新的學(xué)生放下戒心。

2.強(qiáng)行逼債。催還貸款時(shí)強(qiáng)行逼債，導(dǎo)致學(xué)生禁受不住壓力選擇自殺，甚至被逼迫發(fā)裸照。最后產(chǎn)生了無法挽回的后果，毀了無數(shù)的家庭。

3.逾期利率高。雖然打著低利息的幌子，但是一旦逾期，利率便會(huì)高于銀行貸款，并收取滯納金、違約金等。最終利滾利讓學(xué)生無法承受。

三、校園貸背后的龐氏騙局與預(yù)防措施

（一）關(guān)系

校園貸追其根本也是龐氏騙局的轉(zhuǎn)變模式，通過給予一定的利益回報(bào)，而規(guī)避談?wù)擄L(fēng)險(xiǎn)的因素。循環(huán)模式是通過不斷發(fā)展下線投資者來保證最初學(xué)生的利益補(bǔ)充。在盈利模式上也遵循金字塔式，最初的發(fā)行者得到的利益最大，為了獲得的利益更多，只能讓更多的人進(jìn)入圈套。為了保證大學(xué)生可以安心讀書，遠(yuǎn)離社會(huì)詐騙圈套，我們提出以下措施。

（二）預(yù)防措施

1.國家政府方面。自從校園貸出現(xiàn)，我國已出臺(tái)了多項(xiàng)制度。政府、教育部門和金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)加強(qiáng)對(duì)校園貸的監(jiān)管和整治，從根本上改變現(xiàn)狀，為大學(xué)生營造一個(gè)良好的氛圍。但是，政策的宣傳沒有遍及大學(xué)校園，我們應(yīng)該加強(qiáng)講座教育或媒體宣傳。此外，銀行可以根據(jù)政策推出符合大學(xué)生消費(fèi)的金融產(chǎn)品，可以帶給學(xué)生安全的借款途徑。

2.學(xué)校方面。學(xué)校應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的思想教育，可以定期開展金融知識(shí)宣講會(huì)及校園貸案例分析大會(huì);加安全消費(fèi)主題列入校園文化建設(shè);各高校應(yīng)排查校內(nèi)小廣告，杜絕詐騙進(jìn)入校園，讓學(xué)生遠(yuǎn)離校園貸;保證每年頒發(fā)的助學(xué)金等幫助貧困生的獎(jiǎng)金能真正落實(shí)到貧困戶，幫助他們能減輕家庭負(fù)擔(dān)，安心完成學(xué)業(yè)。

3.家庭及個(gè)人方面。父母應(yīng)及時(shí)關(guān)注學(xué)生的消費(fèi)動(dòng)向，一旦發(fā)現(xiàn)學(xué)生有些異樣，要與孩子溝通。家長也應(yīng)該通過自己的消費(fèi)習(xí)慣為孩子樹立榜樣，凡事做到量力而為，不要過度消費(fèi)、超前消費(fèi)和產(chǎn)生“攀比心理”。讓孩子養(yǎng)成勤儉節(jié)約，理性消費(fèi)的好習(xí)慣。每月給予定量的生活費(fèi)，并注意生活費(fèi)使用情況。

作為學(xué)生，我們應(yīng)該明白自己在大學(xué)期間真正的目標(biāo)，不要因?yàn)橐粫r(shí)的放縱葬送了自己的前途。根據(jù)生活費(fèi)指定自己的消費(fèi)計(jì)劃，養(yǎng)成做計(jì)劃的習(xí)慣。慎交友，交好友，學(xué)會(huì)拒絕。切勿因?yàn)榕时?、虛榮等原因產(chǎn)生過度消費(fèi)，有事情不要自己處理，及時(shí)與家人或老師溝通。保護(hù)好自己的私人信息 不要輕易借出自己的身份證等證件，讓壞人有機(jī)可趁。

無論是之前的龐氏騙局，還是以其本質(zhì)轉(zhuǎn)變而來的騙局都給人們帶來了太多的困擾，傷害了太多家庭的美好生活，我們要學(xué)會(huì)保護(hù)自己和家人！

參考文獻(xiàn)：

[1]龐氏騙局[J].中國總會(huì)計(jì)師，2012.7，147-149.

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[3]陳中璇，校園貸的現(xiàn)狀、問題及解決策略[D]，北京林業(yè)大學(xué)，2018.

（作者就讀于天津工業(yè)大學(xué)金創(chuàng)1701班）