結(jié)構(gòu)性改革背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展路徑探析

楊建西

摘要：經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，我國經(jīng)濟(jì)面臨著供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的迫切需要。本文從供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革內(nèi)在要求出發(fā)，全面分析結(jié)構(gòu)性改革背景下商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)與機(jī)遇，并從改善經(jīng)營管理水平、優(yōu)化金融資源配置、提高金融創(chuàng)新能力、主動(dòng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)等方面對商業(yè)銀行自身轉(zhuǎn)型發(fā)展路徑進(jìn)行了分析和探討，由此實(shí)現(xiàn)金融資源有效配置，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，為供給側(cè)改革提供金融支持。

關(guān)鍵詞：結(jié)構(gòu)性改革 商業(yè)銀行 挑戰(zhàn) 機(jī)遇 轉(zhuǎn)型發(fā)展

一、引言

當(dāng)前，我國經(jīng)濟(jì)正處在“三期疊加”階段，面臨生產(chǎn)成本上升、產(chǎn)品供需錯(cuò)配、資本邊際效率下降、市場機(jī)制運(yùn)行不暢等結(jié)構(gòu)性問題，經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入增速放緩的“新常態(tài)”，要求我國必須推進(jìn)“三去一降一補(bǔ)”的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。

供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，是從提高供給質(zhì)量出發(fā)，用改革的辦法推進(jìn)結(jié)構(gòu)調(diào)整，矯正要素配置扭曲，擴(kuò)大有效供給，提高供給結(jié)構(gòu)對需求變化的適應(yīng)性和靈活性，提高全要素生產(chǎn)率，更好滿足廣大人民群眾的需要，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)持續(xù)健康發(fā)展。

在我國經(jīng)濟(jì)增速換擋和增長模式轉(zhuǎn)型的情況下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的規(guī)模擴(kuò)張發(fā)展模式已經(jīng)難以為繼，面對供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，商業(yè)銀行面臨新的發(fā)展機(jī)遇和自身轉(zhuǎn)型壓力，須順應(yīng)時(shí)代潮流，主動(dòng)轉(zhuǎn)型發(fā)展，加強(qiáng)金融創(chuàng)新，提高金融資源配置效率和經(jīng)營管理水平，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

二、結(jié)構(gòu)性改革背景下商業(yè)銀行面臨的壓力和挑戰(zhàn)

（一）資產(chǎn)結(jié)構(gòu)失衡，短期內(nèi)信用風(fēng)險(xiǎn)增加

當(dāng)前我國特有的國有經(jīng)濟(jì)占主導(dǎo)地位的經(jīng)濟(jì)模式，使得商業(yè)銀行信貸資源主要集中在國有大型企業(yè)，中小企業(yè)融資困難。統(tǒng)計(jì)顯示，我國大中型企業(yè)數(shù)量占比僅為1%，卻占用了65%的金融資源，規(guī)模或限額以下企業(yè)的貸款覆蓋率不及5%，不僅明顯低于發(fā)達(dá)國家54%的水平，而且低于規(guī)模以上企業(yè)覆蓋率約25個(gè)百分點(diǎn)。信貸資源過度集中產(chǎn)生的“馬太效應(yīng)”，造就了一大批 “兩高一?！碑a(chǎn)能過剩企業(yè)和僵尸企業(yè)。供給側(cè)改革將會(huì)對產(chǎn)能過剩行業(yè)造成重大沖擊，商業(yè)銀行作為工業(yè)企業(yè)的重要資金支持者，存量債務(wù)的信貸資金安全將受到極大威脅，短期內(nèi)不良貸款率大幅上升，對商業(yè)銀行的流動(dòng)性、安全性和盈利性構(gòu)成較大挑戰(zhàn)。

（二）盈利能力增長放緩

國內(nèi)商業(yè)銀行傳統(tǒng)盈利模式是依靠存貸利差。在利率市場化背景下，銀行間的競爭持續(xù)加劇。同時(shí)，存款理財(cái)化趨勢增強(qiáng)和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，持續(xù)分流了商業(yè)銀行的低成本資金，商業(yè)銀行的平均付息負(fù)債成本逐年提升，凈利差持續(xù)收窄。

（三）產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新壓力

一方面，當(dāng)前商業(yè)銀行金融產(chǎn)品和服務(wù)形式過于單一，受技術(shù)與人才等因素影響，金融創(chuàng)新成本較高。另一方面，供給側(cè)改革背景下，金融市場朝著多領(lǐng)域、多層次、多主體的方向發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)與金融的結(jié)合，改變了企業(yè)競爭形勢和經(jīng)濟(jì)增長方式，居民投資需求呈現(xiàn)多樣化、高端化的發(fā)展趨勢。單一的金融產(chǎn)品和服務(wù)已不能滿足市場和客戶的多元化需求，亟需加大創(chuàng)新。

（四）傳統(tǒng)紅利削減

首先，經(jīng)濟(jì)紅利減弱。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，實(shí)體經(jīng)濟(jì)面臨庫存過高、產(chǎn)能過剩等問題，導(dǎo)致商業(yè)銀行缺乏有效信貸需求，資產(chǎn)質(zhì)量下降。其次，資金成本優(yōu)勢減弱。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，存款理財(cái)化趨勢增強(qiáng)，持續(xù)分流的低成本資金，使商業(yè)銀行的利潤更加市場化。再次，制度紅利也在不斷消失。在商業(yè)銀行準(zhǔn)入機(jī)制調(diào)整的背景下，隨著多層次商業(yè)銀行體系的建立，銀行利用業(yè)務(wù)牌照優(yōu)勢和政策優(yōu)勢獲取超額收益的難度不斷增加。

三、結(jié)構(gòu)性改革給商業(yè)銀行帶來的發(fā)展機(jī)遇

（一）促進(jìn)商業(yè)銀行回歸本源，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)

實(shí)體經(jīng)濟(jì)是金融的根基，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)是商業(yè)銀行立業(yè)之本。近年來，由于金融改革與實(shí)體經(jīng)濟(jì)改革的節(jié)奏不匹配，導(dǎo)致資金脫實(shí)向虛，金融風(fēng)險(xiǎn)顯著上升。隨著供給側(cè)改革的不斷深入，將帶動(dòng)一大批新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，有效促進(jìn)我國產(chǎn)業(yè)的調(diào)整升級。商業(yè)銀行信貸資源和金融服務(wù)將主要投向代表經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的行業(yè)和企業(yè)，主動(dòng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融良性循環(huán)。

（二）改善了商業(yè)銀行的金融服務(wù)環(huán)境

供給側(cè)改革致力于提高供給質(zhì)量和效率，激發(fā)新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)力，從根本上改善我國宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行質(zhì)量與環(huán)境，對改善商業(yè)銀行的金融服務(wù)環(huán)境具有重要意義。

（三）有利于商業(yè)銀行從根本上改善信貸資產(chǎn)質(zhì)量

當(dāng)前我國商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)主要集中在房地產(chǎn)和產(chǎn)能過剩行業(yè)，供給側(cè)改革目標(biāo)與商業(yè)銀行優(yōu)化信貸資產(chǎn)質(zhì)量的訴求具有一致性。一方面，供給側(cè)改革對房地產(chǎn)和產(chǎn)能過剩行業(yè)實(shí)施去產(chǎn)能、去庫存，淘汰落后產(chǎn)能，支持傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，為商業(yè)銀行調(diào)整信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、化解不良貸款提供了廣闊的操作空間。另一方面，符合國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整要求的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、綠色經(jīng)濟(jì)等具有廣闊的發(fā)展前景，為商業(yè)銀行優(yōu)化資源配置指明了方向。商業(yè)銀行將有限的資源專注于供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重點(diǎn)領(lǐng)域，將從根本上改善信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

四、商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的實(shí)施途徑

在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的過程中，商業(yè)銀行應(yīng)擯棄需求側(cè)的粗放式管理模式，加快轉(zhuǎn)型發(fā)展，在經(jīng)營模式和發(fā)展方式上進(jìn)行深層次、全方位調(diào)整。在優(yōu)化資源配置，增加有效的金融供給，加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提升金融科技運(yùn)行效能，提高服務(wù)質(zhì)效等方面發(fā)力，提高全要素生產(chǎn)率，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型提供有力支撐，助力政府打贏結(jié)構(gòu)性改革攻堅(jiān)戰(zhàn)。

（一）改善經(jīng)營管理水平

在經(jīng)營高度同質(zhì)化的情況下，商業(yè)銀行必須進(jìn)行轉(zhuǎn)型發(fā)展，實(shí)施精細(xì)化、規(guī)范化管理，探索建立符合監(jiān)管制度要求和具有市場競爭力的公司治理結(jié)構(gòu)及經(jīng)營管理模式。

1.積極吸納和培養(yǎng)高素質(zhì)人才，構(gòu)建完善的服務(wù)體系，提高營銷質(zhì)量，從高速度發(fā)展向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)變;

2.堅(jiān)持風(fēng)控與創(chuàng)新相結(jié)合的原則，從商業(yè)模式創(chuàng)新和產(chǎn)品戰(zhàn)略性發(fā)展等層面給予供給側(cè)支持，夯實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防控基礎(chǔ)，合理規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，滿足客戶的多樣化及多元化需求;

3.持續(xù)提高運(yùn)營管理水平，優(yōu)化營銷服務(wù)框架和管理機(jī)制，構(gòu)建強(qiáng)有力的支持保障系統(tǒng)，促進(jìn)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型進(jìn)程。

（二）優(yōu)化金融資源配置

矯正金融資源配置扭曲，是提升全要素生產(chǎn)率的關(guān)鍵措施，能夠有效服務(wù)我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級。在供給側(cè)改革背景下，商業(yè)銀行必須堅(jiān)持“區(qū)別對待、有保有控”的信貸政策，主動(dòng)調(diào)整信貸規(guī)模與結(jié)構(gòu)，對符合供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革和國家重大發(fā)展戰(zhàn)略的企業(yè)實(shí)施細(xì)化分類名單制管理。加大對高新技術(shù)企業(yè)、智能制造及智能化改造、鄉(xiāng)村振興等項(xiàng)目的支持力度。逐步降低高污染、高能耗、產(chǎn)能過剩產(chǎn)業(yè)的資源占用。發(fā)展科技金融、綠色金融和文化金融，促進(jìn)普惠金融，引導(dǎo)金融資源向高效領(lǐng)域流動(dòng)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級。

（三）提高金融創(chuàng)新能力

我國商業(yè)銀行應(yīng)充分把握互聯(lián)網(wǎng)浪潮帶來的發(fā)展機(jī)遇，充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，對內(nèi)部管理策略、業(yè)務(wù)流程、服務(wù)模式、風(fēng)險(xiǎn)防控等進(jìn)行優(yōu)化整合，打造基于內(nèi)涵的核心競爭力，實(shí)現(xiàn)從要素驅(qū)動(dòng)向創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)的轉(zhuǎn)變。

1.樹立用戶思維，改善客戶體驗(yàn)，提高市場靈敏度，提高產(chǎn)品更新速度，及時(shí)把握客戶需求變化;

2.重視金融科技，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)和金融數(shù)據(jù)挖掘能力，加快建立綜合性金融服務(wù)系統(tǒng);

3.加強(qiáng)與線上電商及線下實(shí)體平臺(tái)合作，為客戶打造生活化互聯(lián)網(wǎng)金融場景，重塑業(yè)務(wù)流程，提升客戶體驗(yàn)。

（四）主動(dòng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)

融資渠道不暢始終抑制著實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，尤其束縛著中小微企業(yè)的成長，必然導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)下滑、就業(yè)率降低。商業(yè)銀行回歸服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，應(yīng)加大對居民生活服務(wù)、各種新興產(chǎn)業(yè)以及小微企業(yè)支持力度，使信貸資源配置與經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型方向一致，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu);大力發(fā)展資產(chǎn)證券化和債務(wù)融資工具，降低金融杠桿和融資成本，解決中小微企業(yè)融資難、融資貴問題，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。

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（作者系重慶銀行總行公司信貸管理部職員、重慶大學(xué)經(jīng)濟(jì)與工商管理學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士）