論高職生涉入不良校園貸的主要特點、個體成因及教育防范

黃道主 李鳴

[摘要]高職生在涉入不良校園貸時，具有沉迷虛假需要，盲目攀比投機性消費;陷入預設圈套，遭遇黑色利益鏈捆綁;不惜違法犯罪，侵害無辜者合法權益等主要特點。追究高職生涉貸的個體成因，主要是其價值觀念不成熟，意思能力缺乏和責任能力不充分。因此，高職院校在探索學校層面的教育防范策略時可以強化典型涉貸個案的警示教育，開展防范金融風險的專項教育，開發(fā)家校通力合作的道德教育。

[關鍵詞]高職生 ?不良校園貸 ?教育防范 ?個體成因

[作者簡介]黃道主（1986- ），男，重慶人，武漢理工大學法學與人文社會學院，講師，博士;李鳴（1992- ），女，湖北襄陽人，武漢理工大學法學與人文社會學院在讀碩士。（湖北 ?武漢 ?430070）

[課題項目]本文系2015年度全國教育科學“十二五”規(guī)劃國家青年課題“學生違紀懲戒的法治化研究”的研究成果。（課題編號：CAA150126）

[中圖分類號]G717 ? ?[文獻標識碼]A ? ?[文章編號]1004-3985（2019）16-0101-06

當前，高職院校是不良校園貸的重災區(qū)，高職生是不良校園貸的主要覬覦對象。所謂不良校園貸，在本文是指貸方以攫取超額利潤或實現其他不法企圖為目的，面向大學生出借資金的借貸活動。根據最高人民法院《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中有關年化利率的規(guī)定，法院認同并支持的合法區(qū)域是不超過24%，灰色區(qū)域為24%～36%，非法區(qū)域為36%以上。因此，不良校園貸的超額利潤主要是指貸款年化利率超過24%的情形。因為不良校園貸的經營活動較為隱秘，大樣本的社會調查難度較大，所以我們以媒體報道為個案搜集渠道，整理了2013年3月至2017年9月大學生涉入不良校園貸的個案，最終篩選了63篇具有代表性的個案報道作為分析樣本。網絡借條管理平臺“今借到”在2017年發(fā)起的“今濟計劃”所得到的數據顯示：3121份大學生涉貸求助信息中有1711份是由高職生發(fā)出的，可見涉貸高職生數約占到涉貸大學生數的56%。根據《2017年中國統計年鑒》，截至2016年年底，我國有普通本科院校1237所，在校生人數約1613萬人;普通高職（?？疲┰盒?359所，在校生人數約1083萬人。結合“今濟計劃”數據測算發(fā)現，高職生陷入不良校園貸的概率約為本科生的1.81倍。相對而言，高職院校遏制不良校園貸泛濫勢頭的需求更為迫切。立足校本教育探索教育防范策略，不僅會令高職院校的學生管教措施更加具有針對性和有效性，也有助于為普通本科院校解決大學生涉貸的教育問題提供有益經驗。

一、高職生涉入不良校園貸的主要特點

近幾年來，因高職生涉入不良校園貸而引發(fā)的悲劇頻頻見諸報端。消費貸、刷單貸、培訓貸、裸條貸等不良校園貸在高職院校中野蠻擴張，不僅名目繁多，而且泥沙俱下。不良校園貸引發(fā)的惡性事件不僅危及學生個人及其家庭的安寧生活，而且沖擊學校正常的教育教學秩序，給社會穩(wěn)定發(fā)展帶來惡劣的影響。從借方的資金需求和貸方的逐利需求兩個維度來看，高職生涉入不良校園貸的案例呈現出以下特點：

1.沉迷虛假需要，盲目攀比投機性消費。人的需要有真假之分。馬爾庫塞認為，虛假需要是指其他主體為實現特殊利益而從外部強加給個體，目的是將某主體的特殊利益?zhèn)窝b成正常人的普遍利益來實現，即令個體喪失批判和抵制的意志自由，誤以為虛假需要是自己的真實需要，比如按廣告宣傳來處世和消費。真實需要是指必須被無條件滿足的生命攸關的需要，即在某種歷史條件下基于物質資源的使用價值來滿足的衣、食、住之類的生存性需求。在市場經濟條件下，資本的逐利本性會采取一切可以采取的手段將商品或服務轉化成盡可能多的利潤，比如加大向潛在消費者灌輸某些虛假需要是極為必要的消費需要的宣傳力度，以期同化個人思想，進而操縱個人的消費行為。

有約三成涉貸高職生的貸款目的是滿足虛假需要。首先是超出經濟承受能力的奢侈消費，比如貸款用于整容、購買時髦電子產品、旅游、購買高檔商品、住高檔酒店等。其次是迅疾創(chuàng)富的投機活動，比如賭博、炒股、購買彩票等。此類涉貸高職生往往受攀比之心和一夜暴富、以小博大之類投機取巧的想法驅使，僅僅關注到宣傳廣告所勾勒的美好場景并沉迷其中，對所欲消費的行為是真實需要還是虛假需要缺少關注和反思，對未來能否彌補虧空抱有僥幸心理，對不能及時償還貸款的可能后果缺乏慎重考慮乃至根本無所顧忌。

2.陷入預設圈套，遭遇黑色利益鏈捆綁。很多不良校園貸的放貸主體從事的并不是合規(guī)合法的貸款業(yè)務，而是有悖于公序良俗甚至違法犯罪的偏門業(yè)務，比如放斷頭貸①、放高利貸、敲詐勒索、貸款詐騙、逼迫女性從事淫穢活動等。其主要目的是尋找作案對象或者發(fā)展下線，進而延伸其黑色利益鏈。

不良校園貸吸引大學生貸款的主要圈套有：一是投放兼職廣告，典型的形式有刷單貸、培訓貸等。以刷單貸為例，貸方利用大學生想通過兼職獲取報酬的心理，設計了網購刷單（即為網店刷好評且勞酬與刷單量掛鉤）的陷阱。由于高職生兼職機會相對較少，更容易上套。二是隱瞞借貸的成本與風險，簡化放款手續(xù)，降低學生的風險防范意識。例如，通過電話、短信、網絡等渠道或平臺散發(fā)諸如“無抵押、利息低、額度高、放款快”“加入校園貸，生活不等待”等極具煽動性和誘導性的廣告信息。三是熟人介紹。貸方先與少數學生建立聯系并發(fā)展后者為下線（如聘為校園代理），利用后者在校內的人際關系網絡滾雪球似的推開不良校園貸業(yè)務。當然，現實中還會有其他更為隱蔽和多樣的“業(yè)務開拓”方法。

由此被“套牢”的涉貸高職生不少于三成，套牢方式多種多樣。貸方會運用從欺騙、威脅、恐嚇到非法拘禁等在內的卑劣手段令涉貸學生就范，主要目的就是通過故意設置還款障礙讓涉貸學生不能在短時間內如約償還貸款后脫身。待學生深陷債務后，“工作人員”會向學生進一步提出非法要求。例如，將學生介紹給其他放貸者，然后以“以貸養(yǎng)貸”的方式進一步套牢涉貸學生;逼迫女性學生從事淫穢活動謀取非法利益;逼迫被套牢的學生發(fā)展其他下線。

3.不惜違法犯罪，侵害無辜者合法權益。很多涉貸大學生陷入校園貸后，為還貸走上違法犯罪之路，個別人甚至變本加厲成為主動加害者。例如，偷盜他人財產、盜用他人信息借更多不良校園貸，為不良校園貸貸方發(fā)展下線。因涉貸學生的違法犯罪活動，更多無辜者成為不良校園貸的受害者，一系列重要合法權益陷入危險境地。由此引發(fā)的不利后果危害嚴重，不僅會影響受害者的正常學業(yè)或其他正當利益，而且會耗費社會巨大的人力物力來處理糾紛。

二、高職生涉入不良校園貸的個體成因

高職生之所以涉入不良校園貸，不可否認有社會經濟轉型背景下價值觀念紊亂失序和少數人唯利是圖踐踏道德法規(guī)等外部原因的沖擊和裹挾，但根本還是在于高職生個體自身的價值觀念不成熟，缺乏與實際年齡相匹配的行為能力等內部原因。王利明教授認為，“自然人的民事行為能力，是指自然人能夠以自己的行為行使民事權利和設定民事義務，并且能夠對自己的違法行為承擔民事責任，簡言之，是自然人可以獨立進行民事活動的能力或資格?！雹谖覀冋J為，行為能力是指自然人能夠依法行使權利和承擔義務的能力，具體應包括權利能力、意思能力和責任能力。因為在民法中自然人從生到死均有權利能力，所以涉貸高職生在事實上缺乏的主要是行為能力中的意思能力和責任能力。

1.多數涉貸高職生價值觀念不成熟。這種不成熟突出表現為：自省自律能力不足，缺乏批判能力;在面對虛假需要時難以自持;在尋求生存發(fā)展時投機取巧。

首先，消費觀念有偏差。檢視涉貸高職生的消費行為，我們會發(fā)現其在消費時滿足的虛假需要多是符號消費、攀比消費、沖動消費等。我國的社會形態(tài)正在由熟人社會向陌生人社會轉變。事實上，市場經濟就是與陌生人社會的人際交往相適應的經濟形態(tài)。隨著消費主義的興起，商品不再僅僅是具有特定使用價值的產品，而是被賦予了一種集體觀念——商品以整套或全套的形式出現，不同商品共同構成一串意義。“它們總是要想方設法打開指示性的道路，誘導人們陷入商品網中的購物沖動，并根據自身的邏輯，進行誘導、提高，直至獲得最大限度的投資，達到潛在的經濟極限。”③多數涉貸高職生不能跳出商品網編織的“意義圈套”，不能冷靜地審視商品的使用價值本身，難以真正覺察到自己的真實需要，而是沉醉于陌生人社會中人際間片面的、碎片化的、瞬時的符號表達，將人的整體性消解在商品作為符號編織的欲望幻象中。

其次，責任觀念不強。借貸是透支信用且具有違約風險的“寅吃卯糧”行為，不能量入為出的過度借貸會透支未來的可持續(xù)發(fā)展?jié)摿惋L險抵御能力。很多不良校園貸在明知高職生自身并沒有足夠信用或還貸能力的前提下仍向其發(fā)放貸款，主要原因在于學生有可供啃老的“錢包”——用祖輩、父輩等直系親人的信用來為其透支的信用背書。消費貸自然不用評價，即使是刷單貸、培訓貸，盡管涉貸高職生的出發(fā)點可能是尋求經濟改善或經濟獨立，主要動機可能是減輕親人經濟負擔，但是也不能無視個人智識經驗的限制和風險防范能力的不足而盲目涉貸。一旦陷入不良校園貸，學業(yè)修習、身心健康、家庭安寧、隱私保護、財產保全等合法權益就會面臨被大規(guī)模破壞的危險。涉貸高職生那些不顧借貸可能后果、自認為能夠僥幸還清貸款和輕信他人哄騙借入貸款的沖動行為，均是缺乏責任感的體現。

最后，交友觀膚淺。不少涉貸高職生所借貸款用于情侶間、朋友間吃喝玩樂、奢侈消費，認為舍得花錢、花錢爽快是贏得他人認可的有效手段。殊不知這樣做只會讓人揮霍無度，結交一些蠅營狗茍之輩，真正遇到困難時無人會與之共渡難關。從深層次上講，此類涉貸高職生對情侶間、朋友間的相互扶持責任有誤解。

2.多數涉貸高職生意思能力較缺乏。意思能力是指行為人對自己行為會發(fā)生何種后果的預見能力。涉貸高職生對不良校園貸所潛藏的巨大風險認識不足，不能充分意識到陷入不良校園貸后可能引發(fā)的各種直接或間接惡果。

首先，缺少辨別涉貸風險的認知能力。具體來說，認知能力匱乏表現在兩個方面：一是在中小學階段修習學業(yè)時對基礎知識、基本技能的掌握情況不佳;二是缺乏應對社會生活的基本知識技能儲備，包括與社會生活息息相關的金融和法律的基本常識。例如，合肥某高職院校學生所涉校園貸的實際年利率高達10087%，是民間借貸年利率上限36%的280倍，是合法的年利率上限24%的420倍，但該學生并不知道。同時，該學生對未實際交付的貸款沒有償還義務，可她卻依然還款。利率測算原本是義務教育階段小學高年級數學的教授內容，然而仍有高職生不知、不會計算利率。此外，很多大學生對個人信息的保護意識不強，對要簽署的貸款合同缺乏審慎的審查意識，給他人設套留下可乘之機。

其次，缺少化解涉貸風險的意志力和應對能力。絕大多數高職生對為滿足虛假需要的消費行為具有一定的批判能力，對符號消費、享樂消費、攀比消費也有一定的鑒別能力。但是，總有極少數高職生禁不住一時一地的誘惑，沖動消費，沖動涉貸。隨著網絡時代的到來，網絡空間的虛擬性、開放性、快捷性更易讓人放松警惕，學生稍有疏忽，不良校園貸就會乘虛而入。而且很多涉貸高職生除了在事前防范方面準備不足之外，在陷入校園貸之后出于羞愧、恐懼等原因也怯于向監(jiān)護人、校方、公安、消協等主體尋求幫助。殊不知，這種應對方式正中黑惡勢力下懷，令涉貸學生一步步陷入“以貸養(yǎng)貸”、詐騙他人或其他陷阱中，從而落入更加危險的處境。

3.多數涉貸高職生民事責任能力不充分。所謂民事責任能力，是指“民事主體據以獨立承擔民事責任的法律地位或法律資格，又稱侵權行為能力”④。雖然絕大多數大學生已成年，在法律上是完全民事行為能力人，但是既缺少財產收入也缺乏勞動收入，是一個在事實上相當缺乏實際責任能力的特殊群體。一般而言，財產收入主要包括兩類：固定資產收入和非固定資產收入。絕大多數大學生既無固定資產也無非固定資產（名下有房產、汽車、大額證券、貴金屬、存款等資產的大學生不多）。經濟來源受限是高職生陷入不良校園貸的重要原因之一。數據表明，約七成的涉貸學生不僅自身缺少財產收入，而且其所在家庭的經濟條件也比較差。

絕大多數高職生經濟來源的主要渠道是家庭資助，其次是兼職所得。一般而言，大多數高職生的家庭收入水平屬于中低收入層次，家庭資助的費用僅夠維持一般水準的日常生活消費。在通常情況下，即使部分高職生可以通過做兼職增加收入，其兼職收入也要遠遠低于全國平均工資收入。一些涉貸學生在面臨高額利息無法還款時，選擇失蹤、休學打工、詐騙、盜取他人信息甚至自殺等方式處理，說明其實際責任能力相當有限。

三、高職生涉入不良校園貸的教育防范

鑒于不良校園貸惡劣的社會影響，黨和國家已經陸續(xù)出臺了一系列政策文件，特別是銀監(jiān)會對校園貸業(yè)務的禁止性政策規(guī)定，為學?；謴驼＝逃钪刃騽?chuàng)造了良好的外部條件。同時，立足于高職生的思想覺悟和行為能力，針對涉貸學生的個體成因著手建設校本教育體系，是高職院校從內因角度應對不良校園貸釜底抽薪般的舉措。作為有目的、有計劃地培養(yǎng)人的專業(yè)社會組織，高職院校也應探索應對不良校園貸的教育防范策略，作為既有政策措施的細化和補充。

1.強化典型涉貸個案的警示教育。警示教育是揭露不良校園貸侵害涉貸學生合法權益，提醒學生自覺遠離校園貸的預警性教育手段。不過，學校在選擇教學方法時應該規(guī)避從“全知全能的上帝視角”進行的“說教式、灌輸式”教學，否則不但難以調動學生學習的主動性，反而有可能激發(fā)學生的逆反心理。

校方應強化案例教學，將典型的涉貸個案作為改良警示教育的突破口之一。在設計案例教學時，從學生的立場和視角組織案例內容，將不良校園貸的運營模式、營利機制與種種圈套與學生的實際生活聯系起來;重點聚焦展現主要矛盾的關鍵場景，借助個案的現實性來鋪陳教學內容。在實施教學時，教師應最大限度地利用學生在熟悉案例時的主角代入感，以問題為導向一步步地展示案例內容，積極引導學生開展討論，如“若涉貸學生是我，我該怎么辦，我會怎么辦”，讓學生在頭腦風暴中發(fā)現問題、聚焦問題、尋找解決問題的辦法。在總結點評時，要引導學生換位思考，從家長、貸方、學校、商家等盡可能多的視角去重新審視涉貸案例本身，提高學生的批判能力和應對能力。

在專門的案例教學之外，學校還可基于“管理育人”理念以警示日志和警示公告為依托拓展警示教育。警示日志應包括涉貸個案的基本事實和處理結果。警示公告是警示日志的升級版，著重對警示日志中的典型涉貸個案做細致分析，并附上個案涉及的金融法律知識及應對建議，比如防止個人信息泄露、理性消費、及時報警等。警示日志和警示公告既要在學校信息平臺上及時發(fā)布，也要做好備份，供有需要的師生和其他人員依法查閱。

2.開展防范金融風險的專項教育。很多高職生對不良校園貸的涉貸風險缺少了解，在應對不良校園貸營銷和所設圈套時相關知識技能的儲備明顯不足，不能有效防范校園貸涉貸風險。2016年10月，《教育部辦公廳關于開展校園網貸風險防范集中專項教育工作的通知》（教思政廳〔2016〕3號）明確提出了針對校園網貸做好教育引導工作并開展主題教育的要求。因此，開展防范金融風險的專項教育實屬必要。

在探索專項教育時應注意以下幾點：一是明確專項教育的首要目的是引導學生理性消費。理性消費就是指在消費時要實事求是，著眼生存與發(fā)展所必需的真實需要。二是培養(yǎng)學生量入為出、量力而行的信用觀念。不良校園貸在學生沒有足夠還款能力的情況下仍向其大力營銷的真實目的是獲取超額利潤或圖謀其他不正當目的。學校應幫助學生認清營利是資本運作的根本目的，理解信用的本質在于預期。三是豐富學生有關校園貸的金融知識。通過金融知識的普及，引導學生了解當前經濟活動的融資渠道及其具體要求，教會學生識別金融風險，在有資金需要時能夠在控制風險的前提下盡可能低成本地實現資金籌措目標。四是介紹依法處理涉貸糾紛的操作辦法。學校要將法治教育滲透到專項教育中，引導學生熟悉國家公權力在現代社會治理活動中的運轉模式，掌握合理合法的求助辦法。

在專項教育的實現方式上，建議學校采取三種方式：一是在校本的通識課程中增加或拓展涉貸的金融知識、法律知識;二是靈活機動地開展應對不良校園貸的專題講座;三是學生輔導員在日常管教活動中向學生集中講解和個別講解。

3.開發(fā)家校通力合作的道德教育。價值觀念不成熟是高職生涉貸的深層原因，而引導學生形成符合社會主義建設需要的價值觀念則是學校教育必須貫徹落實卻難度極高的道德教育任務。學校必須依照《中華人民共和國憲法》第二十四條關于“反對資本主義的、封建主義的和其他的腐朽思想”的要求，依托辯證唯物主義和歷史唯物主義開展德育工作。涉貸高職生在奢侈消費、攀比消費、沖動消費、賭博、“啃老”等活動中反映出來的消費觀、責任觀、交友觀等價值觀念無一符合傳統美德的要求。涉貸高職生價值觀念的偏差是在長期的成長過程中逐漸形成的。憑借學校一己之力極難實現矯正舊觀念偏差并培育出符合公序良俗的新觀念的教育目標，因此，學校必須建立德育工作的“統一戰(zhàn)線”。

在影響人發(fā)展的外部因素中，家庭和學校均是極為重要的后天育人環(huán)境。在教育問題上，家校間存在彼此矛盾與沖突、冷漠與疏離、合作與協同等主要關系形態(tài)。第一種關系形態(tài)極有可能令學校的道德教育失效，而第二種關系形態(tài)也可能令學校的道德教育難以奏效。因此，只有家校齊心協力才是可取的道德教育有效途徑。據田野觀察經驗，若自然人在其未成年階段出現與社會主流規(guī)范相偏離甚至相違背的情況，那么其背后原因往往與其家庭成長環(huán)境（如經濟條件、監(jiān)護人教養(yǎng)觀念、教養(yǎng)方式等）有密切關系?？梢哉f，一個有問題的自然人背后極有可能有一個有問題的家庭。因此，學校要在學生的道德教育問題上主動作為，在家?；又邪l(fā)揮主導作用。與此同時，我們不得不面對的現實是：在當前高考體制下，高職生往往是文化成績相對較差的群體。招生錄取的單軌制令高職成為最后一個錄取批次。一方面，高職生在現行學制的選拔評價體系中處于相對弱勢或者相對落后的地位，整體素質相對較差;另一方面，這種客觀事實令高職生群體在求學過程中主觀感受趨向消極。恰恰是因為如此，高職生更加需要家校之間的合作與協同，以便獲得爭取關注與支持。學校應與家長達成盡可能多的共識，充分尊重家長對子女教育的知情權、參與權、決策權和建議權，與家長開展廣泛和深入的協作。鑒于高職生在事實上缺乏行為能力的現實情況，家長作為監(jiān)護人也應積極主動地與學校合作。

學校要著力編織密集且有效的德育網絡，形成穩(wěn)定的社會支持系統，及時掌握學生思想行為動態(tài)，進而減少腐朽思想的滲透概率和程度。具體來說，首先，學校與家長之間要建立穩(wěn)定通暢的信息交換渠道，如微信群、QQ群、郵箱、電話等。其次，學校與家長之間要商定常規(guī)溝通事宜和緊急溝通事宜的清單，制定應急處置預案。再次，學校要探索全員育人的德育模式。所有教職工均為德育導師并按照師生比分配學生，通過強化師生聯系加強對學生的監(jiān)管和引導。最后，學校鼓勵同學之間相互關照，發(fā)現異常情況及時干預并向負責學生工作的人員匯報。就涉貸問題而言，只要做到不良校園貸在學生中剛露頭就能被發(fā)現，那么家庭和學校迅速跟進的干預措施將有助于防止不良校園貸危害的產生與擴大。

[注釋]

①在發(fā)放貸款時已經以手續(xù)費、利息等名義扣除了部分錢財，本金不是按實際到手的金額計算，而是以扣除部分錢財之前的金額計算。

②王利明.民法總則[M].北京：中國人民大學出版社，2017：101.

③（法）讓·鮑德里亞.消費社會[M].劉成富，全志鋼，譯.南京：南京大學出版社，2014：3.

④梁慧星.民法總論[M].北京：法律出版社，2015：68.

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