數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代在線知識付費(fèi)系統(tǒng)數(shù)字支付體系的技術(shù)變革

鐘學(xué)進(jìn)

摘 ? 要：在線知識付費(fèi)系統(tǒng)是數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代知識管理與知識共享的新興產(chǎn)物。文章從數(shù)字支付體系的發(fā)展歷程與趨勢出發(fā)，首先對數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代數(shù)字支付體系的技術(shù)變革及其維度進(jìn)行了分析，再對在線知識付費(fèi)系統(tǒng)的數(shù)字支付體系理論、運(yùn)營模式、技術(shù)變革與風(fēng)險等進(jìn)行討論。研究發(fā)現(xiàn)，在線知識付費(fèi)系統(tǒng)的數(shù)字支付體系主要有分析批發(fā)型、零售型與跨境型等三種類型;批發(fā)型主要以提升其安全性和可預(yù)測性為主，零售型主要以提升用戶體驗質(zhì)量和降低用戶成本效益為主，跨境型主要以提升其實時性、透明性、可預(yù)測性和可追溯性為主。

關(guān)鍵詞：數(shù)字經(jīng)濟(jì);數(shù)字支付體系;在線知識付費(fèi)系統(tǒng);知識市場;知識服務(wù)

中圖分類號：G202;F490.6 ? 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A ? DOI：10.11968/tsyqb.1003-6938.2019022

Technological Transformation of Digital Payment System of Online Knowledge Payment System in Digital Economy Era

Abstract Online knowledge payment system is a new product of knowledge management and knowledge sharing in the digital economy era. Starting from the development course and trend of digital payment system， this paper firstly analyzes the technological changes and dimensions of digital payment system， and then analyzes the theory， operation mode， technological changes and risks of the digital payment system of online knowledge payment system. The digital payment system of online knowledge payment system mainly analyzes three types： wholesale type， retail type and cross-border type; wholesale type mainly improves its security and predictability; retail type mainly improves the quality of user experience and reduces the cost-effectiveness of users; cross-border type mainly improves its real-time performance; Transparency， predictability and traceability are the main factors.

Key words digital economy; digital payment system; online knowledge payment system; knowledge market; knowledge service

數(shù)字支付作為數(shù)字經(jīng)濟(jì)體系的關(guān)鍵技術(shù)與核心基礎(chǔ)設(shè)施，正為我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展和科技創(chuàng)新驅(qū)動作出重大貢獻(xiàn)。二者之間是“血液”與“血管”的關(guān)系，數(shù)字支付體系的健康運(yùn)行，是數(shù)字經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)穩(wěn)定、科學(xué)、高效發(fā)展的基礎(chǔ)與關(guān)鍵。2017年，McKinsey發(fā)布的《中國數(shù)字經(jīng)濟(jì)報告》印證了這一觀點(diǎn)[1]，該報告指出中國的數(shù)字支付已領(lǐng)先全球[2]。

隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代的到來和數(shù)字支付體系的發(fā)展，用戶的經(jīng)濟(jì)消費(fèi)能力和知識服務(wù)需求迅速增加，用戶對優(yōu)質(zhì)知識內(nèi)容付費(fèi)意愿和認(rèn)同感隨之提升，從而催生了將知識作為商品在“知識市場”[3]中進(jìn)行交易的在線知識付費(fèi)系統(tǒng)。尤其是隨著我國知乎、喜馬拉雅FM、分答、得到等在線知識付費(fèi)平臺的崛起，基于用戶消費(fèi)能力的知識新經(jīng)濟(jì)模式迅速成為我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)體系的重要組成部分，在線知識付費(fèi)產(chǎn)業(yè)進(jìn)入到高速發(fā)展時期，數(shù)字支付體系和知識內(nèi)容創(chuàng)造體系的價值也在不斷放大?；诖耍疚膶?shù)字支付體系的發(fā)展歷程與趨勢進(jìn)行分析，進(jìn)而對其在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代的技術(shù)變革與創(chuàng)新模式進(jìn)行討論，并對其在在線知識付費(fèi)系統(tǒng)中的風(fēng)險展開研究。

1 ? 數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代數(shù)字支付體系發(fā)展的歷程與趨勢

1.1 ? ?數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代數(shù)字支付體系的發(fā)展歷程

據(jù)國家網(wǎng)信辦發(fā)布的《數(shù)字中國建設(shè)發(fā)展報告（2017年）》顯示，2017年我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模超27萬億元、知識消費(fèi)規(guī)模超4.5萬億元[4]，而數(shù)字支付基本實現(xiàn)了包括數(shù)字經(jīng)濟(jì)在內(nèi)的全場景支付，交易規(guī)模超200萬億元，居全球第一[5]，且發(fā)展勢頭強(qiáng)勁。毋庸置疑，數(shù)字支付體系是我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)中最具活力的部分，是數(shù)字經(jīng)濟(jì)未來發(fā)展的重要增長極[6]，也是未來在線知識管理與知識共享體系中最為關(guān)鍵和重要的環(huán)節(jié)之一。

數(shù)字支付體系的發(fā)展經(jīng)歷過實物支付、現(xiàn)金支付、銀行卡支付這三個階段，近年來隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的崛起與發(fā)展，逐漸形成其獨(dú)特的發(fā)展體系，并與前三種支付體系并存于世，且在未來可能會取代前三種成為數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代主要的支付模式。自2013年誕生至今，數(shù)字支付體系盡管發(fā)展迅速，但其發(fā)展時間很短且整體仍處于初級階段，作為未來數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代主要的支付方式，其發(fā)展主要經(jīng)歷過三個階段：

（1）自由生長階段（2013-2015），該階段主要以市場主導(dǎo)為特征，體系發(fā)展處于自由、無序狀態(tài)。自支付寶、微信支付誕生后，我國數(shù)字支付體系迅速融入廣大用戶的生活、工作和學(xué)習(xí)中，成為主導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、知識市場進(jìn)化的重要驅(qū)動力，并通過市場主導(dǎo)的方式，自下而上的加快了我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代的到來，但隨之也產(chǎn)生了管理秩序不夠規(guī)范、網(wǎng)絡(luò)安全漏洞較多、虛實融合管理不緊密等問題。

（2）有序發(fā)展階段（2016-2018），該階段以政府干預(yù)、市場主導(dǎo)為特征，體系發(fā)展逐漸規(guī)范化。自2016年開始，政府針對數(shù)字支付體系存在的問題，進(jìn)行了有效調(diào)控，對整個管理與服務(wù)體系進(jìn)行了監(jiān)管，加強(qiáng)了保護(hù)用戶權(quán)益和金融安全，并建立了相應(yīng)的數(shù)字經(jīng)濟(jì)、網(wǎng)絡(luò)金融防控和監(jiān)管機(jī)制，促使我國數(shù)字支付體系有序、健康的發(fā)展。

（3）穩(wěn)定增長階段（2019年-未來），該階段將會在國家政策法律法規(guī)支持下，進(jìn)一步完善和補(bǔ)充相應(yīng)的管理與服務(wù)體制。數(shù)字支付體系要想在未來數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代實現(xiàn)其可持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展，就必須要建立和完善相應(yīng)的長效、科學(xué)的穩(wěn)定增長機(jī)制，科學(xué)合理地建立相應(yīng)的市場發(fā)展與政府調(diào)控之間的平衡機(jī)制，支持和鼓勵新舊支付體系之間的良性競爭。

1.2 ? ?數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代數(shù)字支付體系的發(fā)展趨勢

國家數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略的實施，對數(shù)字支付體系的建設(shè)與發(fā)展提出了更高要求，而數(shù)字經(jīng)濟(jì)市場的穩(wěn)定與用戶個人權(quán)益的保護(hù)是遏制其野蠻發(fā)展與盲目生長的兩個關(guān)鍵要素，尤其是對數(shù)字支付體系的準(zhǔn)入、管理與服務(wù)進(jìn)行全面、系統(tǒng)的規(guī)范監(jiān)管，才能保障數(shù)字支付市場的健康、可持續(xù)發(fā)展。

從國家頒布的各類數(shù)字經(jīng)濟(jì)相關(guān)政策文件來看，未來的數(shù)字支付體系的監(jiān)管體系將愈發(fā)嚴(yán)格、傳統(tǒng)巨頭壟斷形式將打破、高利潤狀況將改變、以體量換利潤的時代將遠(yuǎn)去，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)逐步走向完善和成熟情況下，數(shù)字支付體系將可能會引來新一輪的市場洗牌，思想創(chuàng)新與技術(shù)變革將會成為數(shù)字支付企業(yè)重新占領(lǐng)市場、獲取主動的主要武器，也是驅(qū)動數(shù)字支付體系健康、有序發(fā)展的核心動力。從過去5年的發(fā)展歷程來看，我國數(shù)字支付產(chǎn)業(yè)正處于轉(zhuǎn)型升級時期，國家正著力打造“思想創(chuàng)新+技術(shù)變革+服務(wù)升級”的全新發(fā)展模式，更逐漸滲透進(jìn)用戶的日常學(xué)習(xí)、生活和工作各個環(huán)節(jié)中，尤其對于在線知識付費(fèi)系統(tǒng)而言，用戶線下知識服務(wù)需求和線上數(shù)字支付服務(wù)之間的深度融合，使得在線知識付費(fèi)用戶對數(shù)字支付體系的便捷性、個性化、精準(zhǔn)性和安全性提出了更高要求。如何找準(zhǔn)用戶的知識服務(wù)需求痛點(diǎn)、構(gòu)建全新數(shù)字支付情境、搭建安全穩(wěn)定數(shù)字支付框架、完善數(shù)字支付技術(shù)體驗、實現(xiàn)其技術(shù)變革與業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的深度變革，將會成為其未來主要的發(fā)展趨勢。

2 ? 數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代數(shù)字支付體系的技術(shù)變革

2.1 ? 數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代的數(shù)字支付體系的技術(shù)變革趨勢

2016年在線知識付費(fèi)系統(tǒng)在知識管理、互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域掀起了一陣“旋風(fēng)”，當(dāng)年也被知之為“知識付費(fèi)元年”[7]，知識市場中出現(xiàn)了知乎、果殼、喜馬拉雅FM、分答、得到等在線知識付費(fèi)平臺，隨之舉辦的喜馬拉雅“123知識狂歡節(jié)”、知乎“上線知乎Live”、豆瓣網(wǎng)“豆瓣時間”、騰訊“上線付費(fèi)知識訂閱”等活動更使得在線知識付費(fèi)系統(tǒng)進(jìn)入到人們的日常生活、工作和學(xué)習(xí)中，在線知識付費(fèi)用戶量呈現(xiàn)飛速增長趨勢，知識付費(fèi)產(chǎn)品也層出不窮。

目前以在線知識付費(fèi)系統(tǒng)（如知乎、喜馬拉雅FM等）、電子商務(wù)平臺（如淘寶、天貓、京東等）等為代表的數(shù)字經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)及其技術(shù)合作者，正為數(shù)字支付體系的科技創(chuàng)新與產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)化作出巨大的貢獻(xiàn)。大部分?jǐn)?shù)字支付服務(wù)商根據(jù)其自身需要，構(gòu)建、管理、運(yùn)營和使用著不同的支付體系，根據(jù)實際情況采用不同的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)與業(yè)務(wù)邏輯來推動其數(shù)字支付體系的運(yùn)行。這種多元化技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和運(yùn)營模式的存在，源于用戶服務(wù)需求和支付市場細(xì)分的領(lǐng)域演化與技術(shù)挑戰(zhàn)。因此，在不斷進(jìn)化的在線知識付費(fèi)系統(tǒng)中，其數(shù)字支付體系所展現(xiàn)出來的新發(fā)展動態(tài)與技術(shù)變革主要包括四個方面：

（1）數(shù)字支付體系的創(chuàng)新升級。國外諸多專業(yè)性、領(lǐng)域性較強(qiáng)的在線商品、知識零售平臺，對其相應(yīng)的數(shù)字支付服務(wù)體系進(jìn)行技術(shù)變革與創(chuàng)新，如時尚搭配Polyvore、食品Farmigo、自主裁縫zTailors、美容美發(fā)Glamsquad、珠寶社區(qū)AUrate等對其在線數(shù)字支付體系（如Venmo/PayPal、Skrill、Dowlla、2Checkout、TransferWise與支付寶等）進(jìn)行了優(yōu)化升級。

（2）數(shù)字支付法規(guī)的優(yōu)化完善。國務(wù)院發(fā)布的一系列數(shù)字中國、數(shù)字經(jīng)濟(jì)的戰(zhàn)略規(guī)劃與政策文件為國內(nèi)數(shù)字支付體系的變革與創(chuàng)新提供了主要依據(jù)和保障;歐洲修訂的支付服務(wù)指令（2015/2366/EU）（PSD2）為其數(shù)字支付體系的變革與創(chuàng)新提供了技術(shù)與法律支撐;美國修訂的“統(tǒng)一貨幣服務(wù)示范法”“GRAMM-LEACH-BLILEY法”與“Federal Electronic Fund Transfer Act法”等均對其數(shù)字支付體系進(jìn)行了優(yōu)化完善。

（3）數(shù)字支付平臺的用戶體驗。為改善用戶體驗質(zhì)量，提升用戶數(shù)字支付愉悅感與參與度，各數(shù)字支付體系分別從用戶體驗、用戶直接交互、支付服務(wù)整體體驗等[8]不同層面對其進(jìn)行了技術(shù)革新，如淘寶與京東采用預(yù)先支付理念分別向用戶提供花唄與京東白條的產(chǎn)品體驗支付服務(wù)、澳大利亞的New Payments Platform和英國的Faster Payments Service采用快速資金支付方式來提供用戶直接交付服務(wù)。

（4）數(shù)字支付業(yè)務(wù)的彈性支付。穩(wěn)定、高效和彈性是數(shù)字支付體系運(yùn)行的三個基本要素，通過搭建全新的彈性數(shù)字支付體系，來為電子商務(wù)平臺、在線知識付費(fèi)系統(tǒng)提供彈性支付與實時結(jié)算等服務(wù)，如歐洲中央銀行推出的即時支付結(jié)算系統(tǒng)TIPS、美國25家銀行使用的實時支付系統(tǒng)RTP等，均提供了相應(yīng)的彈性、實時支付結(jié)算服務(wù)。

2.2 ? ?數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代的數(shù)字支付體系技術(shù)變革維度

技術(shù)變革除了從理念與技術(shù)上極大地的促進(jìn)了國內(nèi)外數(shù)字支付體系的進(jìn)步與發(fā)展之外，更是為包括淘寶、京東、Amazon等電子商務(wù)平臺、知乎、分答、喜馬拉雅FM等在線知識付費(fèi)系統(tǒng)提出了更高的要求與挑戰(zhàn)，但在不同應(yīng)用領(lǐng)域，其所呈現(xiàn)的方式與類型有所不同。

根據(jù)數(shù)字支付體系的運(yùn)營模式與技術(shù)體系來看，其所擁有的兩個關(guān)鍵維度將整個數(shù)字支付體系劃分成三種類型，但每種類型所對應(yīng)的數(shù)字支付業(yè)務(wù)都具有相似的業(yè)務(wù)特征與服務(wù)需求。這兩個關(guān)鍵維度主要包括：一是數(shù)字支付參與對象的類型。一般情況下可將其分為支付主體（包括機(jī)構(gòu)支付用戶、個人支付用戶或集體支付用戶等）、支付第三方（包括支付交易平臺、第三方等）與支付客體（包括支付服務(wù)提供者、運(yùn)營者等）等三種類型;二是數(shù)字支付業(yè)務(wù)發(fā)生的區(qū)域范圍。由數(shù)字支付服務(wù)主客體雙方所對應(yīng)的支付情境（包括國家、幣種、支付類型等）定義的區(qū)域范圍，尤其是數(shù)字支付體系中所涉及到的跨境支付模式。

3 ? 數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代在線知識付費(fèi)系統(tǒng)的數(shù)字支付體系與技術(shù)變革

3.1 ? ?在線知識付費(fèi)系統(tǒng)的相關(guān)理論與發(fā)展現(xiàn)狀

在線知識付費(fèi)系統(tǒng)的本質(zhì)是用戶通過數(shù)字支付方式，將知識分享給知識需求者，同時獲取三方（知識需求者或支付主體、知識提供者或支付客體、在線知識付費(fèi)系統(tǒng)）認(rèn)可的認(rèn)知交易盈利，其基本原理是利用互聯(lián)網(wǎng)高效便捷的途徑，通過市場規(guī)律和經(jīng)濟(jì)交易方式來實現(xiàn)信息、知識供需雙方的需求與利益均衡匹配、優(yōu)化配置的一種途徑。

數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代在線知識付費(fèi)產(chǎn)業(yè)并不是一個單獨(dú)的產(chǎn)業(yè)，而是當(dāng)前知識管理與知識服務(wù)產(chǎn)業(yè)的重要組成部分，是知識共享與知識創(chuàng)造體系由線下運(yùn)營模式向線上線下融合模式轉(zhuǎn)型、由1：N向N：N轉(zhuǎn)型的一個重要階段。當(dāng)其發(fā)展和成長到一定階段時，必然會與現(xiàn)有的教育、科技、文化、旅游、服務(wù)業(yè)等領(lǐng)域進(jìn)行知識管理深度融合與改造，成為一個有著巨大經(jīng)濟(jì)前景的新興產(chǎn)業(yè)。

當(dāng)然相比起在未來數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代的發(fā)展前景，目前在線知識付費(fèi)系統(tǒng)仍處于起步階段，除了為適應(yīng)相應(yīng)的數(shù)字支付方式所帶來的知識碎片化、共享有限化等問題之外，還存在著數(shù)字支付用戶體驗不佳、內(nèi)容與支付評價體系缺乏、知識過濾與清洗體系不完善、知識重購意愿偏低等問題。而從在線知識付費(fèi)產(chǎn)業(yè)角度來看，目前存在的知識市場管理不規(guī)范、知識支付產(chǎn)業(yè)環(huán)節(jié)和鏈條不完善、知識付費(fèi)設(shè)施和產(chǎn)品設(shè)計不完整、用戶知識服務(wù)需求不明顯與用戶量略顯不夠等問題，也對在線知識付費(fèi)系統(tǒng)的建設(shè)與發(fā)展造成了一定影響。這些問題貫穿于在線知識付費(fèi)系統(tǒng)的上-中-下游，而作為解決這些問題的關(guān)鍵點(diǎn)——數(shù)字支付體系，其直接與上游知識創(chuàng)造與業(yè)務(wù)生成、中游知識交易與知識管理、下游知識共享與用戶行為意圖獲取等相關(guān)，建立有效、科學(xué)的數(shù)字支付體系對于解決這些問題有著至關(guān)重要的作用。

3.2 ? ?在線知識付費(fèi)系統(tǒng)的商業(yè)模式

根據(jù)國內(nèi)外在線知識付費(fèi)系統(tǒng)運(yùn)行情況來看，其商業(yè)模式主要分為三種類型：

（1）以知識創(chuàng)造為核心的商業(yè)模式。目前來看許多在線知識付費(fèi)系統(tǒng)的商業(yè)模式，是依靠其系統(tǒng)平臺對用戶所提供的知識交易產(chǎn)生的提成費(fèi)用來運(yùn)轉(zhuǎn)，這種知識交易費(fèi)用提成模式是目前最為常見的。除此之外知識生產(chǎn)技術(shù)教育或知識服務(wù)代理、知識生產(chǎn)IP營銷與孵化、知識內(nèi)容生產(chǎn)與變現(xiàn)等模式也是較為常見的。

（2）以知識消費(fèi)為核心的商業(yè)模式。現(xiàn)有國內(nèi)許多在線知識付費(fèi)系統(tǒng)采用了這種模式，尤其是實時1：1文字與語音自動問答（如知乎、分答等）、付費(fèi)閱讀/瀏覽/下載（如喜馬拉雅FM、起點(diǎn)文學(xué)網(wǎng)等）、在線教育、個人業(yè)務(wù)咨詢等模式，都是目前較為常見的。

（3）以知識二次消費(fèi)為核心的商業(yè)模式。數(shù)字支付體系是近年來逐漸興起和普及的，在其成熟之前，廣告提成與原生廣告是在線知識付費(fèi)系統(tǒng)的主要商業(yè)模式，即使是現(xiàn)在喜馬拉雅FM、蜻蜓FM等在線知識付費(fèi)系統(tǒng)的總收入中的60%-75%的盈利仍然來自于這一模式。此外，相關(guān)知識內(nèi)容的二次營銷與版權(quán)授權(quán)、專業(yè)知識社群創(chuàng)建、線下知識產(chǎn)品轉(zhuǎn)化與營銷等也是其重要的幾種商業(yè)模式。

3.3 ? ?在線知識付費(fèi)系統(tǒng)數(shù)字支付體系的運(yùn)營模式

目前國內(nèi)在線知識付費(fèi)系統(tǒng)主要包括以下四種類型：（1）在線知識教育與培訓(xùn)系統(tǒng)，如新東方、網(wǎng)易云課堂、騰訊課堂、滬江網(wǎng)校等;（2）在線知識交易平臺，如知乎、分答、喜馬拉雅FM、在行、百度問咖等;（3）在線專業(yè)知識交易社群，如36氪、雪球、丁香醫(yī)生、餐問等;（4）在線社群知識交易平臺，如微博付費(fèi)問答、起點(diǎn)付費(fèi)閱讀、微信付費(fèi)閱讀等。通過對這些在線知識付費(fèi)系統(tǒng)進(jìn)行的調(diào)查與分析發(fā)現(xiàn)，對應(yīng)數(shù)字支付體系根據(jù)其參與對象類型與業(yè)務(wù)發(fā)生范圍等兩個維度，可將其數(shù)字支付體系主要分成知識批發(fā)型、知識零售型與知識跨境交易型等三種數(shù)字支付類型。

（1）知識批發(fā)型數(shù)字支付體系。該體系將會是數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代在線知識付費(fèi)系統(tǒng)未來發(fā)展的主要趨勢。知識批發(fā)主要發(fā)生在兩個或兩個以上大型知識交易主客體之間，是機(jī)構(gòu)或群體之間常見的知識交易資金轉(zhuǎn)移。實時支付和有序交易是完成知識批發(fā)型數(shù)字支付體系的重要因素，這就要求整個過程必須在網(wǎng)絡(luò)與信息安全可靠、交易與支付運(yùn)營可靠、網(wǎng)絡(luò)與處理彈性等方面都高度成熟的情況下，才能有效執(zhí)行與實施。

（2）知識零售型數(shù)字支付體系。該體系是目前在線知識付費(fèi)系統(tǒng)主要采用的運(yùn)營模式。知識零售主要是發(fā)生在個體用戶或小型機(jī)構(gòu)用戶之間，其數(shù)字支付額度要比批發(fā)型小幾個量級。但相對而言，其數(shù)字支付頻率與次數(shù)要高一些。目前此類數(shù)字支付運(yùn)營商主要致力于用戶體驗性的優(yōu)化完善、支付實時性的優(yōu)化處理、異構(gòu)支付平臺的深度融合、以及確保其可擴(kuò)展性等方面。

（3）知識跨境型數(shù)字支付體系。該體系主要用于跨境的知識交易與數(shù)字支付體系，目前此類系統(tǒng)國內(nèi)還不多。已有大部分?jǐn)?shù)字支付體系主要涉及到同一經(jīng)濟(jì)交易主體（如人民幣、美元等）內(nèi)交換或同一主權(quán)轄區(qū)（如中國、美國等）內(nèi)交易，而知識跨境交易除了相應(yīng)的地理范圍涉及到多個國家的法律法規(guī)與稅率稅額等復(fù)雜元素，還有經(jīng)濟(jì)交易主體之間的匯率變化與用戶知識認(rèn)知等之間都存在著較大差異。這一類所存在的諸多問題也在逐步得到改善，尤其是歐元區(qū)數(shù)字支付體系越來越多的與中國相融合，甚至很多歐元區(qū)國家開始接納中國的數(shù)字支付體系。

3.4 ? ?知識批發(fā)型數(shù)字支付體系的技術(shù)變革

目前國際清算銀行（BIS）旗下的支付與市場基礎(chǔ)設(shè)施委員會（CPMI）組織制定的下一代數(shù)字支付體系的安全標(biāo)準(zhǔn)與效率要求，為其乃至知識批發(fā)型數(shù)字支付體系未來的技術(shù)變革指明了方向。

（1）加強(qiáng)應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)威脅能力。在批發(fā)型數(shù)字支付體系不斷完善的同時，面臨的網(wǎng)絡(luò)威脅與攻擊也越發(fā)復(fù)雜，不斷出現(xiàn)的數(shù)據(jù)泄露與支付事故，引發(fā)了相應(yīng)的數(shù)字支付體系對事故預(yù)警與威脅處理的技術(shù)變革需求。從技術(shù)上來看，除需對支付過程進(jìn)行預(yù)防性監(jiān)控之外，還需對用戶及其支付行為分析提供相應(yīng)的技術(shù)手段，如網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)管、異常行為監(jiān)測與基于異常情報的滲透測試等。當(dāng)前數(shù)字支付體系要求在安全事故發(fā)生2小時之內(nèi)需要恢復(fù)關(guān)鍵性運(yùn)作。而數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代知識批發(fā)型數(shù)字支付體系的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)更為嚴(yán)格，要求因硬件故障、安全事故與病毒侵入等問題造成的障礙必須實時恢復(fù)。因此，這就要求在線知識批發(fā)型數(shù)字支付體系需要運(yùn)行在不同區(qū)域的不同服務(wù)器中，且需要配置相應(yīng)的技術(shù)應(yīng)急體系以防萬一。實踐證明，在網(wǎng)絡(luò)攻擊對知識批發(fā)型數(shù)字支付體系造成威脅的時候，技術(shù)與軟硬件平臺多樣性有助于其實時恢復(fù)與運(yùn)轉(zhuǎn)。

（2）擴(kuò)大數(shù)字支付體系訪問資格。目前一些在線知識付費(fèi)系統(tǒng)在考慮將數(shù)字支付體系拓展到傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)（如銀行、儲蓄所等）以外，但由于此類數(shù)字支付體系訪問資格受限，新型數(shù)字支付體系（如支付寶、微信支付等）只能通過銀行或金融代理機(jī)構(gòu)來訪問批發(fā)型數(shù)字支付體系。但美國、英國等部分金融機(jī)構(gòu)在嘗試進(jìn)行技術(shù)變革，其中就包含推動非銀行數(shù)字支付體系的運(yùn)營與管理。通過擴(kuò)展數(shù)字支付體系訪問資格，來為不同類型數(shù)字支付服務(wù)商創(chuàng)造公平、透明的競爭環(huán)境。

（3）促進(jìn)異構(gòu)數(shù)字支付體系間互操作能力。目前關(guān)于數(shù)字支付交互與信息發(fā)送有多個標(biāo)準(zhǔn)，但國際上已呈現(xiàn)出統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的趨勢。由此提出采用ISO 20022規(guī)定的數(shù)字支付消息標(biāo)準(zhǔn)將會給異構(gòu)支付體系之間的互操作帶來積極影響。由美聯(lián)儲依據(jù)此標(biāo)準(zhǔn)對其交互與消息格式進(jìn)行規(guī)范化后，有效降低了成本;英國銀行采用該標(biāo)準(zhǔn)來推進(jìn)批發(fā)型與零售型數(shù)字支付體系之間的交互與互操作，使用戶能在兩者之間自由切換。正是由于其帶來的一系列便利，包括歐盟、美國和英國等國家金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)備采用該技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，并在未來批發(fā)型數(shù)字支付體系中應(yīng)用實踐。

（4）增強(qiáng)用戶接入功能。用戶對批發(fā)型數(shù)字支付體系的需求除了滿足其知識交易與數(shù)字支付需求之外，也會對數(shù)字支付體系的支付處理效率與體系交互質(zhì)量提出更高要求。而實時支付處理的技術(shù)障礙是目前仍未得到有效解決的問題，相關(guān)軟硬件技術(shù)平臺的維護(hù)升級也會給相應(yīng)的支付服務(wù)帶來一定的不便。因此，全天候無障礙運(yùn)行也成為英國、德國等國家的未來數(shù)字支付體系希望解決的技術(shù)問題。同時，為用戶提供對外應(yīng)用服務(wù)接口，如財務(wù)風(fēng)險分析、交易賬戶限制、支付數(shù)據(jù)集成等，可幫助實現(xiàn)用戶的批發(fā)數(shù)字支付追蹤功能（如銀行協(xié)作系統(tǒng)SWIFT中的GPI跟蹤器）。

（5）加強(qiáng)端到端數(shù)字支付風(fēng)險管理能力。在線知識付費(fèi)系統(tǒng)不是單獨(dú)運(yùn)行的，是與用戶、第三方數(shù)字支付體系、知識市場等高度融合的，其對應(yīng)的數(shù)字支付體系更是如此。由于其自身的特殊性，銀行要求其具備較強(qiáng)的數(shù)字支付與自我監(jiān)控能力，但其本身又是一個非常復(fù)雜的生態(tài)體系，任何一個環(huán)節(jié)或節(jié)點(diǎn)的問題都可能會帶來毀滅性災(zāi)害。這就使得數(shù)字支付提到的風(fēng)險管理與評估成為其不可或缺的重要部分。因此，許多在線知識付費(fèi)系統(tǒng)開始搭建其網(wǎng)絡(luò)情報獲取與分享、網(wǎng)絡(luò)威脅與攻擊監(jiān)測等業(yè)務(wù)功能，以解決批發(fā)型數(shù)字支付體系中端到端風(fēng)險管理問題，如美國的金融服務(wù)信息共享和分析中心（FS-ISAC）[9]、環(huán)球同業(yè)銀行金融電訊協(xié)會（SWIFT）[10]建立的網(wǎng)絡(luò)安全意識與舉措計劃。

3.5 ? ?知識零售型數(shù)字支付體系的技術(shù)變革

與批發(fā)型數(shù)字支付體系相比，在線知識零售型數(shù)字支付體系的技術(shù)變革主要體現(xiàn)在用戶體驗上。在不斷提升用戶支付體驗的同時，下一代零售型數(shù)字支付體系將為其用戶提供面向外部的應(yīng)用接口。近年來數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與知識服務(wù)的拓展使得在線知識付費(fèi)系統(tǒng)用戶的消費(fèi)習(xí)慣和行為意圖發(fā)生了巨大變化[11]?；趯υ诰€知識付費(fèi)服務(wù)的預(yù)期，用戶需要向知識提供者付費(fèi)，同時又期望擁有較大的實時性、便捷性與靈活性，由此可得出其技術(shù)變革的四個變化：

（1）用戶支付需求及技術(shù)方案的變化。目前零售型數(shù)字支付體系期望能快速處理支付業(yè)務(wù)，其支付業(yè)務(wù)有許多種解決方案，但有兩種方案是較常見的。一是基于銀行轉(zhuǎn)賬的數(shù)字支付體系，該體系是最常見也是最被廣大用戶所接納和采用的，如英國的快速支付、瑞典的Swish和新加坡的FAST等;二是基于墊資轉(zhuǎn)賬的數(shù)字支付體系，該體系于2016逐年漸步入國內(nèi)數(shù)字支付市場并迅速為廣大用戶接受，如淘寶花唄、京東白條等。在未來數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代，這兩種模式仍將會在很長一段時間內(nèi)占據(jù)主要地位。除這兩種方案之外，以Visa Direct支付卡、PayPal電子貨幣、比特幣等加密數(shù)字支付體系的理論與技術(shù)也在不斷完善，在未來將會為用戶提供第三種數(shù)字支付方案，但該方案需對虛擬貨幣的區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行優(yōu)化和完善，目前這一領(lǐng)域也是知識管理和互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的研究熱點(diǎn)。如蘇黎世聯(lián)邦理工學(xué)院的Duplex微支付、比特幣的Lightning Network和以太坊的Raiden微支付等就是第三種方案的典型應(yīng)用案例[12]。但無論是哪一種技術(shù)方案，打造理想中的完全穩(wěn)定、實時的數(shù)字支付體系是不可能的，其整體的技術(shù)趨勢是旨在構(gòu)建趨于穩(wěn)定、接近實時（通常支付響應(yīng)時間小于10秒）的數(shù)字支付體系。目前多個符合該體系的技術(shù)方案正在制作中，如歐洲零售型支付委員會提出的SCTInst（泛歐SEPA即時支付計劃）、EBA Clearing、Stet與歐洲自動清算協(xié)會（EACHA）提出的TIPS互操作性體系架構(gòu)等。

（2）零售型數(shù)字支付產(chǎn)業(yè)的變化。一方面，根據(jù)本文分析可發(fā)現(xiàn)，越來越多的在線知識付費(fèi)運(yùn)營商進(jìn)入到零售支付市場，各種先進(jìn)信息技術(shù)的介入以及不斷優(yōu)化完善的數(shù)字支付監(jiān)管體系，種種因素極大地促進(jìn)了零售型數(shù)字支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展。為不斷完善零售型數(shù)字支付體系，歐盟修訂了支付服務(wù)法案第二版（Payment Service Directive 2，PSD2），在確保數(shù)字支付安全穩(wěn)定的基礎(chǔ)上，增加用戶保護(hù)，促進(jìn)競爭與創(chuàng)新[13]，從而使得許多在在線知識付費(fèi)系統(tǒng)與銀行之間搭建支付通道的零售型數(shù)字支付運(yùn)營商從中受益，如SOFORT、iDeal和Trustly等;另一方面，區(qū)塊鏈與人工智能等信息技術(shù)發(fā)展使得1：1零售支付成為現(xiàn)實，尤其是將信用卡綁定的零售型數(shù)字支付體系，允許通過二維碼、NFC芯片、支付密碼等方式進(jìn)行1：1支付。而比特幣等虛擬貨幣也可通過區(qū)塊鏈技術(shù)連接到相應(yīng)的點(diǎn)對點(diǎn)數(shù)字支付體系實現(xiàn)1：1支付。此外，像BOKU、M-Pesa等移動運(yùn)營商支付系統(tǒng)也為零售型數(shù)字支付體系提供了另一種技術(shù)方案。

（3）數(shù)字平臺與支付代理的變化。一方面，在大部分國家，用戶都期望銀行成為零售支付市場的主導(dǎo)者，但銀行內(nèi)部系統(tǒng)與新型數(shù)字支付體系的深度融合需要花費(fèi)大量人力、物力和財力才可能完成。正因如此，許多國家和機(jī)構(gòu)正研究開放、靈活和便捷地數(shù)字平臺，使數(shù)字支付創(chuàng)新服務(wù)能與用戶支付需求相匹配。這些數(shù)字支付創(chuàng)新服務(wù)提供商（如國內(nèi)的支付寶、京東支付、微信支付、國外的WePay、Venmo/PayPal、Dwolla等）在保證信息安全的基礎(chǔ)上，會提供一些符合PSD2或各類數(shù)字支付標(biāo)準(zhǔn)的開放應(yīng)用API接口，從而幫助銀行實現(xiàn)相關(guān)數(shù)據(jù)與服務(wù)的連通;另一方面，傳統(tǒng)數(shù)字支付體系依賴于收款人賬號，該模式不利于實時支付模式的推進(jìn)，支付代理模式由此被提出。數(shù)字支付體系中每一個用戶都有一個或多個唯一支付標(biāo)識符，用戶可通過該唯一標(biāo)識符來實時完成數(shù)字支付過程，如美國的clearXchange、澳大利亞的新支付平臺、泰國的PromptPay等。

除了以上面三個方面的技術(shù)變革之外，在大數(shù)據(jù)、人工智能等信息技術(shù)的技術(shù)干預(yù)下，還可以對在線知識付費(fèi)系統(tǒng)中的用戶支付數(shù)據(jù)進(jìn)行深入分析，對相應(yīng)的用戶行為、信息安全、風(fēng)險監(jiān)控等大數(shù)據(jù)資源進(jìn)行分析，不斷提升用戶體驗質(zhì)量。

3.6 ? ?知識跨境型數(shù)字支付體系的技術(shù)變革

前面兩種體系主要考慮的是在同一支付規(guī)則內(nèi)發(fā)生的數(shù)字支付行為，但在實際應(yīng)用中，用戶對跨境數(shù)字支付需求越來越多，且其交易與支付時間、成本具有不確定性，其支付行為主要是通過一個或多個支付代理機(jī)構(gòu)（如銀行）來完成的。對于參與跨境數(shù)字支付活動三方而言，都需要該過程具備及時、便捷、實惠、可預(yù)測且可追溯等特征，一般支付三方彼此之間有諸多支付限制（如金融、政策等），且有匯率轉(zhuǎn)換、手續(xù)費(fèi)率等貫穿在整個數(shù)字支付體系的全生命周期管理過程中。同時，由于在線知識跨境數(shù)字支付體系的高度復(fù)雜性、支付匯率風(fēng)險，以及多個司法轄區(qū)、支付規(guī)則的管理差異，使得相應(yīng)的技術(shù)變革與創(chuàng)新收到了很大限制。為解決這一類難題，根據(jù)實際情況目前可從以下兩個方面進(jìn)行技術(shù)變革。

（1）構(gòu)建對應(yīng)的點(diǎn)對點(diǎn)支付體系，通過脫離支付代理媒介提高其支付效率。數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代在線知識付費(fèi)系統(tǒng)的跨境數(shù)字支付體系，將會更多的建立脫離傳統(tǒng)支付代理機(jī)構(gòu)的點(diǎn)對點(diǎn)支付體系，并以此為核心構(gòu)建相應(yīng)的在線知識付費(fèi)體系。從已有的技術(shù)來，以擁有區(qū)塊鏈技術(shù)的比特幣為代表的加密貨幣體系或許可以在沒有任何支付代理機(jī)構(gòu)的情況下，實現(xiàn)這一模式。但根據(jù)目前所能調(diào)查到的應(yīng)用案例（除比特幣）來看，提供跨境轉(zhuǎn)賬初創(chuàng)公司的TransferWise（曾用名CommonFX）、西聯(lián)匯款的Western Union、速匯金的MoneyGram、PayPal/Xoom、Midpoint、P2P 貨幣兌換服務(wù)供應(yīng)商 CurrencyFair與P2P 旅行貨幣兌換服務(wù)商 WeSwap等均能為在線知識付費(fèi)系統(tǒng)提供相應(yīng)的跨境數(shù)字支付服務(wù)。此外，許多銀行也在探尋Ripple的數(shù)字資產(chǎn)XRP、分布式分類記賬DLT等新技術(shù)來解決跨境數(shù)字支付問題。

（2）增加跨境數(shù)字支付體系的透明性、可預(yù)測性與可追溯性。過去幾年，國內(nèi)外銀行領(lǐng)域嘗試通過完善其信息系統(tǒng)及修改其業(yè)務(wù)流程，來解決其跨境數(shù)字支付代理模式。環(huán)球同業(yè)銀行金融電信協(xié)會（SWIFT）于2018年1月提出的GPI計劃，嘗試在各國銀行之間搭建跨境支付協(xié)議，在保證數(shù)字支付體系透明、可預(yù)測和可追溯的基礎(chǔ)上，建立相應(yīng)的端對端數(shù)字支付追溯方案。從而保證在跨境數(shù)字支付行為發(fā)起到最終確定整個業(yè)務(wù)流程的資金透明性和可追溯性。但該項技術(shù)面臨的兩個重要問題：一是如何根據(jù)數(shù)字支付的唯一標(biāo)識碼來對整個業(yè)務(wù)流程進(jìn)行追溯、跟蹤;二是如何構(gòu)建安全、科學(xué)、合理的支付交互API接口來實現(xiàn)其支付路徑與跟蹤器之間的交互。

以上幾種技術(shù)方案在知識跨境型數(shù)字支付體系中并不是特別成熟，盡管能實現(xiàn)跨境數(shù)字支付的實時性、透明性、可預(yù)測性和可追溯性，但其中的安全問題仍然無法達(dá)到傳統(tǒng)基于支付代理模式的標(biāo)準(zhǔn)，因此，本文認(rèn)為在跨境知識交易市場中，點(diǎn)對點(diǎn)支付模式可用于支付額度較小、安全性要求略低的零售型在線知識付費(fèi)系統(tǒng)中，尚難以全面推廣到額度較大、安全性要求較高的批發(fā)型在線知識服務(wù)系統(tǒng)中。

3.7 ? ?數(shù)字支付體系在在線知識付費(fèi)系統(tǒng)中的風(fēng)險

數(shù)字支付技術(shù)一直處于快速發(fā)展和不斷完善階段，早已深入滲透進(jìn)在線知識付費(fèi)系統(tǒng)的各個環(huán)節(jié)中，成為其不可分割的重要部分。由于它不是以實體貨幣形式在運(yùn)作，在當(dāng)前開放的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境和有限的技術(shù)保護(hù)下仍存在一定風(fēng)險，這些風(fēng)險圍繞參與數(shù)字支付活動用戶主要分為四個方面：

（1）用戶的技術(shù)風(fēng)險。由于在線知識付費(fèi)系統(tǒng)的數(shù)字支付體系在開放網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下運(yùn)行，其支付過程是由私鑰來克制，任何知曉或掌握私鑰的用戶都可以克制支付過程，這使得該體系很容易面臨數(shù)字支付服務(wù)被挾持的風(fēng)險。目前號稱全世界最安全的、擁有著區(qū)塊鏈和智能合約等加密技術(shù)的比特幣都無法完全保證其百分之百安全，更別說其他相應(yīng)的數(shù)字支付體系。

（2）用戶的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險。在線知識付費(fèi)系統(tǒng)本身運(yùn)行于開放網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中，其知識交易、數(shù)字支付過程都集中于一些支付池中，理想情況下，用戶與用戶之間是彼此信任的，其知識需求與知識提供之間是相匹配的，知識與其價值之間也是相匹配的。但在實際知識交易過程中，這些理想設(shè)定是難以完全成立的，價值差異、知識差異與知識詐騙等現(xiàn)象難以避免，由此很可能會給用戶帶來一定的經(jīng)濟(jì)損失或經(jīng)濟(jì)風(fēng)險。

（3）數(shù)字支付生態(tài)系統(tǒng)的系統(tǒng)風(fēng)險。整個在線知識付費(fèi)系統(tǒng)所處的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中，都面臨著包括網(wǎng)絡(luò)病毒、網(wǎng)絡(luò)攻擊、金融異動、市場干擾、政府干預(yù)等系統(tǒng)性安全風(fēng)險，再加上知識交易與數(shù)字支付本身也會產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險，如何預(yù)測和規(guī)避這一系列風(fēng)險，也是值得深入探討和研究的課題。

（4）社會風(fēng)險。上述風(fēng)險主要是指針對參與知識交易與數(shù)字支付的用戶，但對整個社會而言，數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代的來臨，社會面臨的最大風(fēng)險并非來自于失敗，而是源自成功。除了在線知識付費(fèi)系統(tǒng)的數(shù)字支付體系帶來的明顯擴(kuò)散效應(yīng)之外，更需要引起人們重視的是，非法用戶能在成功規(guī)避數(shù)字支付體系所設(shè)定的安全障礙與合法規(guī)則之后從中獲取利益。

4 ? 結(jié)語

國內(nèi)外各在線知識付費(fèi)平臺都在開展著各種各樣的數(shù)字支付創(chuàng)新。整體來看，目前知識批發(fā)型數(shù)字支付體系的技術(shù)變革主要以提升其安全性和可預(yù)測性為主，知識零售型數(shù)字支付體系的技術(shù)變革主要以提升用戶體驗質(zhì)量和降低用戶成本效益為主，而知識跨境型數(shù)字支付體系的技術(shù)變革則主要以構(gòu)建提升其實時性、透明性、可預(yù)測性和可追溯性為主。究其本質(zhì)，數(shù)字支付體系終究是一項技術(shù)手段，將其應(yīng)用到實處，推進(jìn)我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)建設(shè)的主戰(zhàn)場才是其根本使命，在線知識付費(fèi)系統(tǒng)作為數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代知識管理與知識共享的新興產(chǎn)物，以相應(yīng)的數(shù)字支付體系為研究對象，探索其在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代的技術(shù)變革與創(chuàng)新，對于加快數(shù)字中國建設(shè)，推動數(shù)字支付、共享經(jīng)濟(jì)等數(shù)字經(jīng)濟(jì)新業(yè)態(tài)新模式的發(fā)展，具有一定的應(yīng)用與實踐價值。對于進(jìn)一步豐富和完善數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代知識管理與知識共享的理論體系，也具有一定的理論與學(xué)術(shù)價值。

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