高校校園貸風(fēng)險防范機制研究

李秘 宮勛

摘 ?要：近年來，隨著高校校園貸引發(fā)的惡性事件持續(xù)增加，如何有效治理大學(xué)生校園貸是高校思想教育工作者的重中之重。本文從學(xué)生管理等層面分析校園貸現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢，指出大學(xué)生校園貸的治理應(yīng)從學(xué)生自身出發(fā)，從大學(xué)生思想教育層面入手，幫助大學(xué)生樹立正確的消費觀，宣揚誠信教育，完善高校校園貸防范機制，以期從根源上解決該問題，促使其健康有序的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：高校;大學(xué)生;校園貸;防范機制

基金項目：吉林省教育科學(xué)規(guī)劃高校思政研究專項課題，“校園貸”風(fēng)險防范與教育引導(dǎo)機制研究，項目編號： GS17100。

隨著日新月異的互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟發(fā)展，“校園貸”逐步在大學(xué)生群體中穩(wěn)步發(fā)展起來。校園貸指貸款受害人借助貸款平臺，提供其自身身份證等有效證件，提供若干常用聯(lián)系人聯(lián)系等方式，獲取相應(yīng)數(shù)額不等的貸款，多則數(shù)萬少則成百上千。此類信貸平臺因資信審查門檻低，辦理手續(xù)簡單輕松，貸款金額靈活，迅速在高校校園內(nèi)蔓延發(fā)展。一般而言，校園貸與套路貸經(jīng)常捆綁在一起，騙取借貸人償還高額手續(xù)費逾期費，力圖套牢貸款人，形成連環(huán)貸，以詐騙錢財。高校校園內(nèi)出現(xiàn)的惡性校園貸事件層出不窮，大學(xué)生深陷校園貸陷阱，摧殘大學(xué)生身心健康，相關(guān)問題亟待解決。

一、高校校園貸背景分析

自2005年開始，在各大高校中已經(jīng)出現(xiàn)了校園貸。由于網(wǎng)購等互聯(lián)網(wǎng)購物消費平臺崛起，年輕人成為互聯(lián)網(wǎng)購物的主力軍，各大銀行金融機構(gòu)捕捉到高校學(xué)生強大的購買欲，為發(fā)掘信貸市場，開始向?qū)W生發(fā)放信用卡，隨后各種信貸問題也浮出水面，學(xué)生群體償還能力有限，信貸業(yè)務(wù)壞賬率、逾期率逐年攀升，引起相關(guān)部門注意。銀監(jiān)會于2009年開始叫停大學(xué)生信用卡，指出應(yīng)綜合評估學(xué)生的還款能力，視具體情況發(fā)放信用卡，大學(xué)生信用卡慢慢退出校園，為校園貸提供了發(fā)展的土壤。隨著信貸業(yè)務(wù)的多元發(fā)展，分期業(yè)務(wù)開始迅猛發(fā)展，信用卡業(yè)務(wù)分期服務(wù)逐漸成為主流，校園貸分期平臺迅速滋生發(fā)展，多樣化的信貸產(chǎn)品也大量涌入校園，大學(xué)生因信貸引發(fā)的問題更加尖銳，已經(jīng)觸及到法律與道德底線。2015年校園貸在高校呈井噴式發(fā)展，高利貸、斷頭貸、裸條貸等詐騙手段相繼被爆出，各種亂象在社會上引發(fā)惡劣影響。校園貸大致分為三種：第一種是購物金額分期服務(wù)，收取部分分期費用;第二種是P2P貸款平臺，提供多樣化的貸款服務(wù);最后一種是各種電商平臺提供給的信貸服務(wù)，比如白條或者花唄，借唄等。各種校園貸產(chǎn)品鼓勵大學(xué)生提前消費，如果不加以管理和規(guī)范，后果不堪設(shè)想。隨后伴隨銀監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》， 陸續(xù)規(guī)范校園貸款平臺，但是多種多樣的校園貸產(chǎn)品繼續(xù)衍生不良信貸業(yè)務(wù)，為規(guī)范化管理帶來不小的難度。

二、高校校園貸危害性及存在的問題

如何幫助大學(xué)生樹立理性的消費觀，成為高校思想教育管理的重大工作內(nèi)容。校園貸的消極作用首先是誤導(dǎo)學(xué)生不合理的消費觀念。高校學(xué)生在外省市就讀的比例較高，基本脫離父母管理范圍，實現(xiàn)部分財務(wù)自由，但并不具備經(jīng)濟獨立的能力。在大學(xué)校園內(nèi)，用于個人生活與人際交往，學(xué)業(yè)投入等方面的花費相對復(fù)雜，加之部分有攀比心理的在校生對父母提供的基本生活消費入不敷出，這為校園貸提供了土壤，學(xué)生通過提供有效法律證件就可以在數(shù)分鐘內(nèi)得到不同數(shù)額的貸款，長此以往，容易讓學(xué)生改變其潛意識與消費態(tài)度，陷入提前消費，過渡消費的誤區(qū)。第二，校園貸影響學(xué)生身心健康發(fā)展。校園貸的實質(zhì)是一種高利貸性質(zhì)的借貸服務(wù)，面對較高的貸款利率，對于沒有獨立經(jīng)濟能力的在校學(xué)生而言，償還本金與利率是非常困難的。在學(xué)生喪失償還能力后，借貸方經(jīng)常通過恐嚇，騷擾親屬朋友，毆打等方式暴力催款，對于過激的討債行為，部分大學(xué)生選擇跳樓等極端方式解決問題，不利于校園秩序維護，為大學(xué)生的身心健康發(fā)展埋下隱患。第三，影響在校學(xué)生的正常學(xué)習(xí)生活。面對高昂的借貸利率，部分學(xué)生選擇兼職或者其他臨時工作賺取貸款，無法保證有效的課堂學(xué)習(xí)，致使學(xué)業(yè)荒廢。

校園貸發(fā)展至今存在相應(yīng)問題。首先，監(jiān)管力度欠缺。辦理信貸業(yè)務(wù)的工作人員沒有統(tǒng)一的從業(yè)證書與相關(guān)資格證書，很多信貸公司掛名電子商務(wù)公司，從事分期信貸業(yè)務(wù)。校園貸業(yè)務(wù)缺乏統(tǒng)一的征信體系，因此無法有效檢測借貸人的相關(guān)借貸信息，由于對不同信貸平臺的操作流程，審核手續(xù)等不能同步跟進，造成壞賬率逐年上升，引發(fā)各種暴力催款方式。其次，大學(xué)生自制力不強是根本原因。雖然高校學(xué)生沒有固定的收入，但是父母會給予相應(yīng)的幫助，不會迫使學(xué)生參與校園貸的服務(wù)。盡管每位學(xué)生的家庭狀況不同，但是利好的國家政策與綠色通道，在校生可以保證自己的生活保障。然而，有部分學(xué)生為了滿足自己的虛榮心與欲望，追求高層次生活，生活開支入不敷出，學(xué)生的目光開始投向校園貸。大部分學(xué)生缺乏金融類的基本知識，被貸款的各種廣告誘惑，如免息、無抵押、秒到賬等字眼，學(xué)生不能夠合理規(guī)劃自身的日常開銷，為校園貸提供的資源，最終使自己陷入深淵。

三、如何建立健全高校校園貸防范機制

如何預(yù)防校園貸風(fēng)險，建立健全高校校園貸防范機制，成為高校思想教育工作者的重要工作職責(zé)，首先，政府需要加大監(jiān)管力度。政府負(fù)責(zé)監(jiān)管金融活動，確保合法經(jīng)營。盡管銀監(jiān)會指出向18歲以上的合法公民提供信用卡，但需要除接待人外，第二還款人的書面同意，鑒于學(xué)生經(jīng)濟能力有限，第二還款人基本為父母。但是此項業(yè)務(wù)發(fā)展暗淡，銀行部分撤出市場，這為民間借貸提供了機會，民間借貸發(fā)展迅猛，但是政府監(jiān)管不能同步與民間借貸業(yè)務(wù)同步，造成了各部門的監(jiān)管機制滯后，對校園貸尤其是網(wǎng)絡(luò)類信貸業(yè)務(wù)缺乏足夠的監(jiān)管意識，為民間貸及衍生的各項非法信貸留下了發(fā)展空間。金融監(jiān)管部門應(yīng)對于校園貸的各種程序預(yù)計嚴(yán)格審查，嚴(yán)禁出現(xiàn)高利貸。

其次，高校應(yīng)加強思想上的引導(dǎo)與管理。讓大學(xué)生樹立良好的消費觀與金融意識。習(xí)近平總書記強調(diào)高校思政工作的中心就是立德樹人，思想政治工作應(yīng)貫穿在全部教育教學(xué)中，讓新時代大學(xué)生具備良好的人生觀，價值觀。針對校園貸的惡性事件對大學(xué)生身心健康的影響，所有思政工作者及教育工作者應(yīng)在各種教育教學(xué)環(huán)節(jié)滲透“三全”育人教育，即全員育人、全過程育人、全方位育人。在具體的工作管理中，對于發(fā)現(xiàn)校園貸的宣傳海報應(yīng)及時清除，避免學(xué)生盲目的借貸。密切關(guān)注學(xué)生思想動態(tài)，發(fā)現(xiàn)問題及時回饋家長，共同努力避免學(xué)生陷入校園貸泥潭。建立校園不良網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險防范與預(yù)警機制，應(yīng)及時跟蹤已經(jīng)產(chǎn)生借貸行為的學(xué)生，如期履行還款行為，回歸正常的大學(xué)生活中。就學(xué)生而言，應(yīng)具有一定的自我約束與控制力，對于不合理的消費欲望應(yīng)適時阻止，理性消費。

第三，大力開展誠信教育。高校思政教育工作者應(yīng)引導(dǎo)學(xué)生保護好自身誠信。國家征信體系日趨完善，無論購房購車貸款還是日常出行購票，誠信記錄均有記載。讓學(xué)生充分意識到誠信的寶貴。誠信名譽一旦損毀，終生無法彌補。高校繼續(xù)加大力度健全誠信檔案，并把誠信納入學(xué)習(xí)獎助學(xué)貸的評估指標(biāo)。

學(xué)生遠離校園貸，構(gòu)建校園和諧，是每所高校思想教育工作至關(guān)重要的環(huán)節(jié)。學(xué)生具備相關(guān)的金融知識，學(xué)校開設(shè)一些講座大力宣傳誠信教育，讓學(xué)生了解什么是非法校園貸，它的運作流程及陷阱圈套，增強學(xué)生的自我保護意識。引導(dǎo)學(xué)生合理規(guī)劃自己的學(xué)業(yè)生涯，與學(xué)生家長建立良好的互通關(guān)系，把握學(xué)生思想動態(tài)，健康有序的建立和諧校園。

參考文獻：

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[3] 張吉利. 論我國“校園消費信貸”發(fā)展中存在的問題[J]. 財政金融，2016（26）.

作者簡介：

李 ?秘，（1985-），男，吉林長春人，碩士，講師，研究方向：思想政治教育。

宮 勛，（1971-），男，吉林吉林人，碩士，副教授，研究方向：思想政治教育。