探討互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理

洪爽

摘 ?要：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展使人們生活方式發(fā)生巨大改變，同時(shí)生活質(zhì)量也得到了顯著提升，在互聯(lián)網(wǎng)影響下，人們可以不通過(guò)現(xiàn)金支付實(shí)現(xiàn)商品買賣進(jìn)行信用消費(fèi)，這就是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，其顯著優(yōu)勢(shì)在于利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行業(yè)務(wù)處理以及數(shù)據(jù)分析，使消費(fèi)效率得到極大的提升。然而，在金融市場(chǎng)特殊性以及網(wǎng)絡(luò)信用的不完善性下，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)存在市場(chǎng)、技術(shù)、信用等諸多問(wèn)題，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的發(fā)展造成不利影響，因此需要加強(qiáng)監(jiān)管，抵御存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融模式和特征概述，討論互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)類型分析，并分析如何加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)管理，希望具有借鑒意義。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);消費(fèi);金融;風(fēng)險(xiǎn)管理

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融將互聯(lián)網(wǎng)作為媒介，為消費(fèi)者提供信用金融服務(wù)，與傳統(tǒng)消費(fèi)模式比起來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融體現(xiàn)出分散、快捷、小額等優(yōu)勢(shì)。然而互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融也存在著使用風(fēng)險(xiǎn)，特別是互聯(lián)網(wǎng)將消費(fèi)金融行為放大后，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)也會(huì)隨之增加。因此，如何規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)成為重要課題，這對(duì)于消費(fèi)金融的發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。

一、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融模式和特征

當(dāng)前主要的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融模式主要包括以下幾種：a電商平臺(tái)模式;b信用卡模式;cP2P平臺(tái)模式;d消費(fèi)金融公司模式，具體說(shuō)來(lái)：

（一）電商平臺(tái)模式

該模式是京東、淘寶等電子商務(wù)公司基于自主平臺(tái)，向消費(fèi)者提供“京東白條”、“花唄”等消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，其借貸依據(jù)為：a消費(fèi)記錄;b消費(fèi)偏好、退換貨信用、投訴率情況;c借貸金額情況，但是可讓電商平臺(tái)客戶圍繞平臺(tái)消費(fèi)，進(jìn)而刺激消費(fèi)者利用信用提前消費(fèi)。

（二）信用卡模式

消費(fèi)者進(jìn)行線上消費(fèi)可以利用信用卡結(jié)算，而當(dāng)前的青年消費(fèi)群體對(duì)信用卡消費(fèi)的方式也較為認(rèn)可，是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的主要形式，主要方法為分期付款和透支消費(fèi)，其優(yōu)勢(shì)在于：a資金充裕;b手續(xù)方便;c風(fēng)險(xiǎn)防控完備。

（三）P2P平臺(tái)模式

相較于其它模式，P2P平臺(tái)模式的信息量很大，消費(fèi)者自主性更強(qiáng)，借貸效率較大，但是承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也較大，具體說(shuō)來(lái)是消費(fèi)者在P2P平臺(tái)籌資，然后將獲得的資金進(jìn)行消費(fèi)，以無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的小額貸款為主。

（四）消費(fèi)金融公司模式

消費(fèi)者在線上消費(fèi)時(shí)可以借助消費(fèi)金融公司移動(dòng)終端或者互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)平臺(tái)申請(qǐng)信用貸款，但是其缺點(diǎn)也較為明顯，比如過(guò)于依賴銀行導(dǎo)致的產(chǎn)品與銀行產(chǎn)品類似，不僅缺乏特色，同時(shí)資金成本也存在問(wèn)題。

二、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)類型分析

（一）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前的線下消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)大都可以利用銀監(jiān)會(huì)、央行的實(shí)地考察和征信渠道開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，然后通過(guò)實(shí)物信息和公信監(jiān)管規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。然而互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融不同于線下的實(shí)物征信，其以下流程都依賴于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，包括：a業(yè)務(wù)接收;b信用調(diào)查;c貸后控制，并且在這一過(guò)程中借助網(wǎng)絡(luò)信息和網(wǎng)絡(luò)手段，在一定程度上存在著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，具體說(shuō)來(lái)涉及到如下技術(shù)難題：a網(wǎng)絡(luò)安全體系;b大數(shù)據(jù)分析體系;c客戶資源庫(kù)建設(shè)體系。

（二）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

傳統(tǒng)的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)以消費(fèi)金融公司和商業(yè)銀行為主，其中消費(fèi)金融公司具有數(shù)量較少、用途單一的弊端;而商業(yè)銀行在銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管下具有業(yè)務(wù)廣泛和資金充裕的優(yōu)勢(shì)，以上兩種金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)上互為補(bǔ)充。然而消費(fèi)金融平臺(tái)借助于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)門檻更低，吸引著電商企業(yè)、P2P企業(yè)小額貸款公司和典當(dāng)企業(yè)，在打造繁榮市場(chǎng)的同時(shí)也存在一些市場(chǎng)混亂的現(xiàn)象，比如金融產(chǎn)品定價(jià)不同、操作流程不規(guī)范等，這種現(xiàn)象長(zhǎng)期發(fā)展會(huì)導(dǎo)致金融市場(chǎng)的波動(dòng)，影響互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和公信力，進(jìn)而導(dǎo)致市場(chǎng)的低迷。

（三）信用風(fēng)險(xiǎn)

消費(fèi)者購(gòu)買耐用消費(fèi)品進(jìn)行信貸的額度較小、還款時(shí)間較短。消費(fèi)信貸在商業(yè)銀行信貸中比例較小，存在逾期不會(huì)影響商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的信用貸款以非抵押非擔(dān)保為主，由于審核時(shí)間短導(dǎo)致對(duì)信用考察情況不全面，容易出現(xiàn)信用問(wèn)題的集中爆發(fā)。

三、如何加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)管理

（一）平臺(tái)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管控

為有效降低互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)上的技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)，主要從以下兩個(gè)方面考慮，首先平臺(tái)要打造自我防御系統(tǒng)，做好系統(tǒng)軟件的防火墻體系建設(shè)，加大病毒查殺力度，以抵御不法分子攻擊，同時(shí)還要加強(qiáng)機(jī)房、服務(wù)器的硬件建設(shè)，進(jìn)而保證系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)安全。其次，要打造綜合性的管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)過(guò)程的網(wǎng)絡(luò)一體化服務(wù)，在協(xié)調(diào)網(wǎng)絡(luò)資源下實(shí)現(xiàn)以下管理：a排查篩漏管理;b資源速配管理;c自我優(yōu)化管理;d安全恢復(fù)管理，進(jìn)而保證網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信用過(guò)程更加安全。再次，建立網(wǎng)絡(luò)安全工程，實(shí)現(xiàn)良好的網(wǎng)絡(luò)外部環(huán)境，實(shí)現(xiàn)政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)在不同平臺(tái)的資源共享，明確網(wǎng)絡(luò)審核權(quán)限。最后，打造風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急處置預(yù)案，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司、金融企業(yè)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)的多方參與，以此降低風(fēng)險(xiǎn)。

（二）客戶風(fēng)險(xiǎn)管理

客戶資源有著復(fù)雜性和多樣性的特點(diǎn)，對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)管控主要從以下內(nèi)容考慮：首先，對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)教育，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金融知識(shí)的宣傳，懂得消費(fèi)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)，客觀真實(shí)的告知客戶金融產(chǎn)品的利率、信用條件等信息。其次，利用大數(shù)據(jù)分析網(wǎng)絡(luò)信用信息的來(lái)源，在采集客戶數(shù)據(jù)的前提下利用多個(gè)平臺(tái)從多維度分析。再次，網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管和傳統(tǒng)征信結(jié)合，進(jìn)而對(duì)客戶劃分資信等級(jí)，為決策制定提供依據(jù)。最后，利用客戶準(zhǔn)入制度篩選優(yōu)質(zhì)客戶，進(jìn)而確定信貸額度。

結(jié)束語(yǔ)：

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)存在風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)現(xiàn)有的管理提出新的挑戰(zhàn)，需要打造風(fēng)險(xiǎn)管理制度，實(shí)現(xiàn)政府和企業(yè)的通力合作，進(jìn)而使互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)健康發(fā)展，打造透明、活躍的市場(chǎng)氛圍，對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展也大有益處。

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