BAT不斷加持產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，金融科技化的下半場該如何走？

孟永輝

深度融合開啟，金融不再是金融本身

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融時代將人們的金融操作盡可能多地從線下轉移到了線上，但是金融科技化主要功能和屬性依然停留在投資和理財上。正是因為如此，我們才看到了如此多的P2P平臺的出現(xiàn)。金融依然是那個金融，只不過人們獲取金融產(chǎn)品和服務的方式依然從線下轉移到了線上。當流量轉移殆盡，金融行業(yè)不再具備流量優(yōu)勢的時候，金融與科技元素的再度融合由此開啟。未來，金融將不再是金融，而是呈現(xiàn)出更多生活化的狀態(tài)。

金融的回報不再僅局限在收益本身。談及金融行業(yè)的收益，我們的第一印象就是錢。其實，除了錢之外，金融行業(yè)的收益回報還有很多的表現(xiàn)形式：參與和體驗、商品與服務、社群和培訓等諸多回報都可以成為金融行業(yè)的回報方式。進入到金融科技化的新階段，金融行業(yè)最大的改變就是金融的回報不再是金融行業(yè)本身，而是有了更多新的內(nèi)涵和意義。

我們看到很多的金融回報開始與生活環(huán)節(jié)深度融合在一起，并且開啟了在回報方式拓展上的一路狂奔。以金融為切入點的體驗、以金融為特征的社群、以金融為紐帶的團建、以金融為代表的活動……，金融行業(yè)的回報開始與我們的生活產(chǎn)生更加深度的聯(lián)系，當金融行業(yè)不再局限在金融本身，一個全新的時代正在開啟。金融收益的多樣化必然帶來展現(xiàn)形式的多樣化，金融行業(yè)正在開啟一個全新的進化時代。

未來，我們參與金融將不再只是為了獲得金錢上的回報，更多時候，我們參與金融活動是為了能夠滿足生活的需求，并且基于這種需求衍生而來的金融產(chǎn)品和服務。通過大數(shù)據(jù)、云計算和智能科技等方式將這些新生的金融產(chǎn)品和服務提供給真正需要的用戶，而非只是借助新的渠道和途徑將并未真正發(fā)生改變的金融產(chǎn)品和服務輸送給用戶。

金融的參與主體將從單一的以人為主，轉變成為以多種類型為主。無論是在傳統(tǒng)時代還是互聯(lián)網(wǎng)時代，金融行業(yè)的參與主體是以人為主的。當用戶的需求并不多，金融屬性和功能并不多的時候，金融行業(yè)的這種以人為主的組成結構是能夠滿足發(fā)展需求的。隨著用戶金融需求的不斷拓展，金融功能和屬性的不斷增多，只是用以人為主的金融供給方式無法滿足這種需求，金融的參與主體需要改變以人為主的組成機構，加入大數(shù)據(jù)、云計算和智能科技等元素，可以通過這些元素改造金融行業(yè)的底層組成元素。

當前，以BAT為代表的科技巨頭開始加大在科技研發(fā)上的投入，通過不斷對B端的金融機構進行賦能，改變傳統(tǒng)金融的組成元素。此外，我們看到，一些傳統(tǒng)的金融機構也開始主動擁抱新科技，通過新科技對金融行業(yè)進行深度賦能，改變金融行業(yè)的組成元素。

加入新的元素，金融行業(yè)的運行效率有望得到進一步提升，能夠將金融與人們的生活進行更加深度的融合與聯(lián)系，最終金融行業(yè)將會擺脫以投資和理財為主的表現(xiàn)形式，呈現(xiàn)更多的類型。隨著金融底層的元素不斷改變，金融行業(yè)傳統(tǒng)的結構將會改變，一個更加具有效率，更加多元化的時代由此將會來臨。

金融體系有望得到重新建構，傳統(tǒng)金融百年前的體系將會重新被建構。傳統(tǒng)金融的體系主要是建構在信用基礎上，隨著新元素的不斷增加，金融行業(yè)的信用體系將不再只是局限在傳統(tǒng)金融的體系之上。大數(shù)據(jù)、智能科技和區(qū)塊鏈等新技術都有可能成為建構新的金融體系的主要組成成分。

我們看到的是以阿里巴巴和騰訊為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭試圖通過大數(shù)據(jù)的方式來重塑傳統(tǒng)金融行業(yè)的信用體系。這只是未來金融體系建構的一個方面，未來，信用體系之外，包括金融行業(yè)的風控體系，監(jiān)管體系等諸多體系都有可能被重新建構，進而重新開啟一個以全新的金融體系為代表的新金融時代。

金融科技化的下半場路在何方？

互聯(lián)網(wǎng)時代的金融科技化更像是一種外部力量包圍傳統(tǒng)金融機構的過程，如雨后春筍般出現(xiàn)的金融科技企業(yè)不斷通過互聯(lián)網(wǎng)的方式獲取著原本屬于傳統(tǒng)金融機構的流量。隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的落幕，特別是產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時代的來臨，互聯(lián)網(wǎng)時代由外而內(nèi)的金融科技化開始逐步被由內(nèi)而外的金融科技化所取代。

當傳統(tǒng)金融機構和科技巨頭不斷參與到金融科技化的過程當中，金融科技化的下半場同樣頗具看點。移動互聯(lián)網(wǎng)時代不斷通過平臺搭建獲取流量的發(fā)展方式開始式微，科技巨頭們轉而通過對傳統(tǒng)金融機構進行賦能來滿足用戶更多的需求，實現(xiàn)金融行業(yè)的更大改變。從這個邏輯來看，金融科技化的下半場同樣充滿了想象力。具體來看，金融科技化下半場的未來之路主要有如下幾個方面。

賦能B端成為主流，金融本身將會開啟新進化。正如前文分析的那樣，進入到深度融合時代，金融行業(yè)將會發(fā)生更多新的改變。其實，最終造就這種改變的是賦能B端傳統(tǒng)金融機構所導致的，隨著科技巨頭不斷對傳統(tǒng)金融機構進行深度賦能，金融行業(yè)的內(nèi)在元素、流程和環(huán)節(jié)都將會被重新建構。

借助大數(shù)據(jù)、云計算和智能科技等新技術，我們能夠改變傳統(tǒng)金融機構的組成元素，并且能夠把金融機構的運行效率提升到一個全新水平。在傳統(tǒng)金融時代和互聯(lián)網(wǎng)金融時代，由于以人為主的金融運作體系造成的效率低下，風控不到位，金融產(chǎn)品和服務不對等問題將會被真正解決。

我們看到現(xiàn)在很多的傳統(tǒng)金融機構開始將傳統(tǒng)以線下為主的業(yè)務不斷遷移到線上，以大數(shù)據(jù)、云計算為代表的新動能開始成為推動金融行業(yè)的全新力量。不斷強化B端賦能，不斷衍生金融色彩的新科技，將會成為未來驅動金融行業(yè)再度發(fā)展的全新動力。

以生活詮釋金融，金融即是生活，金融生活化漸成潮流。我們生活當中的每一個環(huán)節(jié)都需要以金融為終極落腳點，但是我們卻沒有真正用生活去詮釋金融，只是把金融看成是完善我們生活的一個必要元素而已。進入到金融科技化的下半場，特別是隨著人們的生活科技化，生活對金融不再只是一味地索取，而是開始通過數(shù)據(jù)、體驗等方式回饋金融，金融更具生活反饋而來的數(shù)據(jù)、體驗報告等情況進行有針對性地調整，最終讓金融和生活的聯(lián)系更加緊密。

安全始終是金融的最后防線，金融行業(yè)的傳統(tǒng)邏輯將被持續(xù)鞏固。移動互聯(lián)網(wǎng)時代的來臨之所以會出現(xiàn)如此多的問題，其中一個很重要的原因就在于互聯(lián)網(wǎng)時代的來臨并未讓傳統(tǒng)金融那些必要的流程和環(huán)節(jié)得到鞏固，而是進行了弱化，最終讓金融的風險得到了無限放大。

金融科技化的下半場其實是一個對傳統(tǒng)金融行業(yè)的邏輯進行再度鞏固的過程，而不是一味地去除?；ヂ?lián)網(wǎng)時代之所以會被去除是因為互聯(lián)網(wǎng)技術無法從根本上改變傳統(tǒng)金融的運作邏輯，只是會把金融行業(yè)那些必要的流程和環(huán)節(jié)去掉來提升效率。

進入到下半場，除了互聯(lián)網(wǎng)技術之外，我們有很多鞏固和提升金融行業(yè)流程和環(huán)節(jié)的技術。大數(shù)據(jù)、云計算、智能科技、物聯(lián)網(wǎng)和區(qū)塊鏈等諸多技術都可以成為鞏固金融必要流程和環(huán)節(jié)的利器，從而將金融行業(yè)的發(fā)展帶入到一個全新的階段。金融行業(yè)不再因科技化而“缺斤短兩”，而是因為科技化變得“分量十足”。

互聯(lián)網(wǎng)技術的無力與單一最終讓金融科技化的上半場并不令人滿意，這就決定了我們要對金融行業(yè)進行再度科技化才能實現(xiàn)金融行業(yè)的良性發(fā)展。隨著新技術時代的來臨，金融行業(yè)的改造不再只有互聯(lián)網(wǎng)這種單一的技術，而是多種技術的聯(lián)合作用，由此，金融行業(yè)的下半場同樣為我們打開了一個“光怪陸離”的全新發(fā)展時代。