淺析如何全面提升農村金融服務水平

聶玉鵬

摘 要：為踐行面向“三農”服務城鄉(xiāng)的社會使命，做到全覆蓋、可持續(xù)的農村金融服務，必須解決農村金融服務不足的問題。針對農村支付結算方面存在的問題，提出了一些具體可操作性的意見和建議。

關鍵詞：農村;金融服務;支付結算

文章編號：1004-7026（2019）08-0147-02? ? ? ? ?中國圖書分類號：F832.2? ? ? ? 文獻標志碼：A

農村地區(qū)的支付結算工作受到多種因素的影響，長期以來一直是金融服務的“短板”，成為制約農村經濟發(fā)展的瓶頸，金融支付結算工具在農村地區(qū)的使用推廣、支付服務、宣傳教育等方面存在明顯不足和缺失，成為制約“三農”發(fā)展和新農村建設的因素，亟待進一步加強和改善。

1? 完善網絡體系，延伸支付服務

農村支付結算網絡的接入機構大多為地方性中小金融機構，與全國性金融機構相比，其網絡覆蓋范圍具有一定的局限性。在一些經濟欠發(fā)達地區(qū)，由于技術手段落后，導致有些農村地區(qū)的企業(yè)和個體工商戶辦理異地匯劃要到縣級金融機構辦理轉匯，結算網點的不便利降低了客戶使用非現金支付工具的熱情。為改變這種現狀，需暢通農村匯路。

（1）要了解中小金融機構的清算系統(tǒng)建設情況，并盡可能做出整體規(guī)劃并創(chuàng)造條件，使這些金融機構能及時與人民銀行大小額支付系統(tǒng)通聯，打通與各銀行間的跨行支付服務之路。

（2）肯定全國性特許清算機構的輔助作用，打通農村地區(qū)中小金融機構間的匯路。農村信用社網點可以以參與者身份接入農信銀支付清算系統(tǒng)，基本涵蓋農信社等農村合作金融機構，下一步應繼續(xù)下沉，使越來越多的基層偏遠地區(qū)網點接入支付清算系統(tǒng)，為提高農村支付清算能力發(fā)揮作用。

（3）對接國有銀行、股份制銀行支付清算最高水平，主動學習借鑒，補其短板，對各支付結算系統(tǒng)服務功能進行優(yōu)化完善，對缺失的支付結算系統(tǒng)進行開發(fā)和上線運行。

2? 豐富支付工具，完善結算功能

（1）不斷推出針對農民需求的特色銀行卡產品，突破農民工銀行卡異地存取款功能單一的模式，集財政、社保、戶籍管理等功能于一身，與國家各類支農、惠農財政補貼、資金發(fā)放相結合，與新型農村合作醫(yī)療、農村養(yǎng)老保險等社會保障補貼資金發(fā)放相結合，賦予銀行卡更廣泛的服務功能。

（2）將電子化服務項目與支付工具相結合，通過電話銀行、網上銀行、短信通知等方式，為農戶提供咨詢、辦理支付結算業(yè)務等“一攬子”服務，提升農民的使用體驗度。

（3）開通自助農取款服務點，布設自助服務終端等設備，使農村居民足不出戶就可辦理基本的銀行業(yè)務，激發(fā)農村居民使用非現金支付的方式。

（4）充分發(fā)揮客服功能，對農民在使用支付結算工具使用過程中出現的各類問題，都可以進行詳細解答并指導操作，對農民用卡、轉賬支付等需求提供幫助。讓農民不懼怕用卡，不害怕轉賬出現問題。由現金交易逐步改變?yōu)檗D賬支付交易，推動非現金支付工具在農村地區(qū)的普及，使農民養(yǎng)成使用銀行卡的習慣。

（5）農村地區(qū)的金融機構要在防控風險的前提下，適當簡化開戶手續(xù)，為農村經濟組織、種植（養(yǎng)殖）專業(yè)戶等開立結算賬戶，提供便利條件，促進非現金支付結算業(yè)務的發(fā)展。

3? 做好宣傳普及工作，增強農民的現代金融意識

長期以來，農村地區(qū)大多數客戶群體對支付結算知識缺乏了解，對結算品種的分類和使用途徑一知半解，特別是對新型結算渠道知之甚少，對非現金支付結算工具的安全性、可靠性持懷疑態(tài)度，直接影響了支付結算工具的有效推廣應用。

3.1? 結合農村特點，普及農民支付結算意識

宣傳時要結合農民實際特點，宣傳內容要滿足農民的知識特點、認知特點、環(huán)境特點和使用習慣特點等，運用通俗易懂的語言、形象具體的圖片、視頻等靈活多樣、喜聞樂見的宣傳方式，讓農民真正弄清楚、搞明白宣傳內容，達到會熟練操作使用的效果。

3.2? 采取多種方式，推廣支付結算方式

要以農村金融機構網點宣傳為基礎，以報紙雜志、電視廣播、宣傳畫報、展板等宣傳為補充，提高農村居民對現代化支付結算的認識，大力宣傳使用非現金支付結算工具的優(yōu)點，建立宣傳機制，提高農民對使用非現金支付結算工具的認識，營造積極主動用卡的良好氛圍。

3.3? 開展技能培訓，提升員工業(yè)務能力

宣傳時要在農村銀行機構的業(yè)務人員培訓方面下功夫，通過有計劃、分步驟的培訓，使員工熟悉支付業(yè)務，具備根據不同客戶群體需求推介不同支付工具的能力，引導企業(yè)和個人逐步減少現金交易，使農民真正了解什么樣的結算方式適用于什么樣的用途，熟悉各種結算方式的使用方法。

4? 健全農村金融組織體系，構建有序競爭的支付服務環(huán)境

截至2018年末，農村人口占總人口比例的40.42%，見圖1。廣大農村地區(qū)僅靠農村信用社、郵儲銀行等金融機構作為辦理金融業(yè)務的機構，難以滿足快速發(fā)展的農村多元化金融服務需求。

構建一個功能完善、布局合理，既有競爭又相互補充的農村支付結算服務體系。①進一步完善目前已有金融機構的支付結算功能，創(chuàng)新金融工具，豐富業(yè)務品種，提升金融服務水平，增強核心競爭力，充分發(fā)揮農村地區(qū)金融機構點多面廣的優(yōu)勢。②鼓勵和支持農村支付服務組織多元化，大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、合作銀行等新興農村支付服務組織，促進農村金融機構的良性競爭，逐步營造功能健全、服務完善的農村支付結算環(huán)境。

參考文獻：

[1]張繼德，姜鵬.我國管理會計理論發(fā)展中存在的問題和對策[J].會計之友，2014（23）：123-126.