基于賬戶分類背景下的個(gè)人銀行賬戶管理

夏清

【摘 要】為了給人們的生活提供更多的便利，在個(gè)人銀行賬戶管理的工作當(dāng)中使用互聯(lián)網(wǎng)與及信息共享技術(shù)是十分常見的。由于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，傳統(tǒng)的開戶模式已經(jīng)不能夠滿足人們的需求，采用其他自助工具，利用手機(jī)和網(wǎng)絡(luò)銀行的方式能夠?yàn)樾枰_戶的人們提供服務(wù)。然而由于不同方式開通銀行賬戶所要采用的驗(yàn)證方式也各不相同，因此出現(xiàn)了部分問題。本文就將對(duì)賬戶分類背景下進(jìn)行個(gè)人賬戶管理展開探究，了解使用個(gè)人銀行賬戶管理的優(yōu)勢(shì)以及當(dāng)前存在的問題并根據(jù)問題根源尋找解決方法，希望能夠給予銀行工作人員一些有效建議。

【關(guān)鍵詞】賬戶分類；個(gè)人銀行賬戶；管理

當(dāng)前時(shí)代發(fā)展以后已經(jīng)出現(xiàn)了越來越多的銀行開戶方式，人們?cè)谶x擇更加方便的開戶方式的同時(shí)要注意到做好信息驗(yàn)證工作，確保自己的財(cái)產(chǎn)不會(huì)受到侵害以及自身的權(quán)益得到保障。實(shí)施銀行賬戶分類管理能夠簡(jiǎn)化辦理賬戶的手續(xù)，具有提升銀行賬戶、使用效率有效控制電信詐騙等方面的管理優(yōu)勢(shì)，但是仍然存在頒布的政策沒有得到落實(shí)、賬務(wù)清理緩慢、實(shí)名制管理工作缺失以及信息驗(yàn)證方法不符合人們的要求等問題，在分析過問題后才能得出要加強(qiáng)實(shí)名制管理，建立信息共享系統(tǒng)，完善結(jié)算管理的方法以及構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)防范體系等措施來提升個(gè)人銀行賬戶管理的效率。

一、管理優(yōu)勢(shì)

（一）提升使用效率

在實(shí)際的生活當(dāng)中，許多人不僅在多家銀行開通多張銀行卡，由于生活或者是工作的需要，甚至?xí)谕患毅y行開設(shè)多張銀行卡，使得用戶個(gè)人的資金較為分散，不易管理，并且會(huì)造成銀行開戶過多，不益于管理的現(xiàn)象出現(xiàn)。個(gè)人銀行賬戶管理的出現(xiàn)有效地減少了不必要開戶的情況，降低了一人持有多卡的概率，提高了銀行賬戶的管理效率。

（二）控制電信詐騙

科技的發(fā)展不僅為我們提供了便利的生活，同時(shí)也衍生了更多新型的詐騙技術(shù)。例如近年來大規(guī)模出現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)電信詐騙就造成了許多人的經(jīng)濟(jì)損失，該類詐騙技術(shù)主要是通過手機(jī)電話或者是短信的形式向受害者詐騙索取金錢，并要求受害者將金錢轉(zhuǎn)入匿名的賬號(hào)中，詐騙人員在極短的時(shí)間內(nèi)取出金錢并且棄用該銀行賬號(hào)。而個(gè)人銀行賬號(hào)管理工作則著重要求實(shí)名制認(rèn)證，減少了冒名開戶以及賬戶買賣等不良行為的出現(xiàn)，有效遏制了不法分子等違法行為，保護(hù)了人民的利益。

二、存在的問題

（一）政策還未落實(shí)

個(gè)人銀行賬戶分類管理的制度已經(jīng)實(shí)施了一段時(shí)間，但是仍然有部分銀行沒有按照制度規(guī)定實(shí)施政策，銀行沒有積極主動(dòng)的實(shí)施政策，就會(huì)造成民眾對(duì)于政策的了解不夠到位，確實(shí)對(duì)賬戶分類管理的了解。事實(shí)上相較于城市銀行，農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行對(duì)于政策的落實(shí)情況并不樂觀，尤其是沒有及時(shí)準(zhǔn)確地踐行銀行管理系統(tǒng)的升級(jí)，造成了銀行工作人員工作難度的增加以及民眾使用銀行賬戶的效率不高等問題的出現(xiàn)[1]。

（二）賬戶清理緩慢

冗余賬戶是指在部分民眾在某個(gè)銀行開過賬戶，以后長(zhǎng)時(shí)間沒有使用該賬戶造成該賬戶閑置。從2016年開始，我國(guó)就已經(jīng)規(guī)定了超過六個(gè)月以上沒有使用的賬戶就需要暫停賬戶的服務(wù)，需要本人帶著身份證到柜臺(tái)恢復(fù)賬戶。但是由于銀行實(shí)施政策的時(shí)間不一，客戶對(duì)于政策的認(rèn)知，不夠充分認(rèn)為辦理的過程太過麻煩，因此冗余賬戶的清理速度就變得十分緩慢。

（三）實(shí)名管理缺失

過去對(duì)于賬戶的實(shí)名登記工作開展比較緩慢，沒有建立出一個(gè)完整的能夠根據(jù)時(shí)間的變化，及時(shí)記錄客戶個(gè)人信息的信息數(shù)據(jù)系統(tǒng)，這為實(shí)名制登記管理個(gè)人銀行賬戶工作造成了一定困難。例如在早期開設(shè)銀行賬戶的過程中，只需要使用到個(gè)人的護(hù)照以及身份證等組存?zhèn)€人信息的證件為開戶提供數(shù)據(jù)保障，但是在后期若要進(jìn)行實(shí)名制登記，就需要補(bǔ)充更多的文件，而部分客戶因?yàn)闆]有明確要求需求需要使用多個(gè)文件因此拒絕進(jìn)行實(shí)名制登記，實(shí)名制管理工作的缺失就會(huì)造成銀行賬戶管理混亂現(xiàn)象的出現(xiàn)[2]。

（四）驗(yàn)證方法欠缺

在進(jìn)行綁定銀行卡驗(yàn)證的過程當(dāng)中會(huì)出現(xiàn)某個(gè)銀行沒有與其他銀行進(jìn)行賬戶驗(yàn)證的合作，只是在自身銀行驗(yàn)證的基礎(chǔ)上，多開設(shè)電子銀行或者是手機(jī)銀行時(shí)可以使用原有的驗(yàn)證信息，其他銀行并不可以。這就造成如果一個(gè)客戶想要在兩個(gè)或者三個(gè)銀行開銀行卡的時(shí)候需要進(jìn)行三遍驗(yàn)證工作。驗(yàn)證信息的不流通造成了后期客戶想要多開設(shè)賬戶到時(shí)候會(huì)由于驗(yàn)證過程過于麻煩而打消念頭。

三、解決方法

（一）加強(qiáng)實(shí)名管理

若要進(jìn)行個(gè)人銀行賬戶管理工作就需要加強(qiáng)實(shí)名制管理工作，尤其是在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)需要加強(qiáng)宣傳實(shí)名制登記管理的必要性以及進(jìn)行個(gè)人銀行賬戶管理的優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)用戶配合實(shí)名登記，降低銀行工作的難度。另一方面在銀行工作的角度上也需要農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行需要配合政府提出的政策，積極的落實(shí)政策，并且向民眾宣傳政策。除此之外，銀行行業(yè)還需要不斷的完善身份鑒別以及身份注冊(cè)的技術(shù)，充分利用信息技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來開展交叉驗(yàn)證，在充分了解客戶的基礎(chǔ)上允許客戶在銀行開戶[3]。

（二）建立信息共享

銀行若想推動(dòng)個(gè)人銀行賬戶管理的發(fā)展就需要積極地構(gòu)建出一個(gè)行業(yè)內(nèi)的賬戶信息共享的機(jī)制，充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠儲(chǔ)存以及分析數(shù)據(jù)的作用，提高銀行管理的效率。值得一提的是賬戶信息共享機(jī)制的信息來源不僅是各個(gè)銀行，還可以是政府機(jī)關(guān)或者是其他金融行業(yè)共享的信息。這樣能夠構(gòu)建出立體的全面的客戶形象，并且能夠根據(jù)客戶的特點(diǎn)推薦個(gè)性化的金融服務(wù)，提高客戶的體驗(yàn)感。值得一提的是信息共享機(jī)制的構(gòu)建，能夠減少民眾在開戶時(shí)或者辦理手續(xù)時(shí)需要不斷進(jìn)行驗(yàn)證的時(shí)間，提高了工作人員的工作效率，滿足了民眾的需求。另外，現(xiàn)階段第三方支付的方式已經(jīng)融入與大家的生活，因此需要打通銀行與第三方支付之間的關(guān)系，也需要用到信息共享機(jī)制[4]。

（三）完善結(jié)算管理

政府在頒布一項(xiàng)措施了之后一定會(huì)出臺(tái)一定的制度來約束工作人員的工作行為，推動(dòng)政策能夠深入滲透進(jìn)人民的生活當(dāng)中，為人民提供更高質(zhì)量的服務(wù)。因此在優(yōu)化個(gè)人銀行賬戶管理的過程當(dāng)中也要注意到結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)的建立，需要按照一定的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行結(jié)算，例如國(guó)家或者是地方頒布的明確標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)該按照標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施的意義是能夠有效的提高統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性，為后期其他工作的開展打下扎實(shí)的基礎(chǔ)。

（四）構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)體系

無論是什么行業(yè)都需要構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)體系，借助風(fēng)險(xiǎn)防范體系來提升安全性，推動(dòng)行業(yè)發(fā)展。在賬戶分類的背景下，有可能存在部分安全隱患會(huì)造成銀行行業(yè)或者是客戶的經(jīng)濟(jì)損失，因此專業(yè)的工作人員需要積極構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)防范體系。首先是需要提高工作人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，銀行內(nèi)部在進(jìn)行員工指導(dǎo)的時(shí)候要將常見的銀行風(fēng)險(xiǎn)告知員工并且培養(yǎng)員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。其次是在軟件的改良上需要使用到保密性質(zhì)高的軟件，可以向國(guó)外引進(jìn)或者是自主研發(fā)更加符合中國(guó)銀行使用的身份登記軟件以及身份鑒別技術(shù)，充分提升軟件的安全性能。最后是要定期的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析，并且能夠根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)分析的結(jié)果得出一定的防范措施，避免在風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的時(shí)候會(huì)對(duì)銀行造成威脅。

四、結(jié)束語

為了滿足人們的金融服務(wù)需求，在銀行方面已經(jīng)十分注重對(duì)于個(gè)人銀行賬戶管理工作的創(chuàng)新，在不斷更新的過程當(dāng)中完善服務(wù)方法，提高服務(wù)質(zhì)量。在接下來的發(fā)展當(dāng)中銀行方面除了繼續(xù)重視個(gè)人銀行賬戶管理工作以外還需要不斷的改革自身的管理體系，適當(dāng)借鑒其他企業(yè)或者是國(guó)外優(yōu)秀企業(yè)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，并將經(jīng)驗(yàn)融合于銀行自身的發(fā)展特點(diǎn)，打造出適合銀行發(fā)展的管理體系。

【參考文獻(xiàn)】

[1]王建新.加強(qiáng)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶管理工作的建議與思考[J].松州學(xué)刊，2013（4）：51-53.

[2]李肖峰.當(dāng)前銀行結(jié)算賬戶管理存在的問題及應(yīng)對(duì)思考[J].現(xiàn)代商業(yè)，2015（11）：181-182.

[3]姜愛梅，李衛(wèi)榮.對(duì)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶管理中存在問題的思考[J].時(shí)代金融（中旬），2016（12）.

[4]仇玉芳.個(gè)人銀行賬戶實(shí)名制管理存在的問題及其建議[J].金融經(jīng)濟(jì)，2017，（6）：65-66.