我國養(yǎng)老和商業(yè)重疾險有關(guān)問題初步分析

王希京

【摘 要】1999年底，我國65周歲以上人口數(shù)量首次超過7%，這標(biāo)志著我國正式進入老齡化社會，現(xiàn)行社會保障和社會化化養(yǎng)老壓力明顯增大，傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老以及單一社會保險體制已經(jīng)無法充分滿足市場服務(wù)需求。當(dāng)前，全國范圍內(nèi)尚不具備一套完整高效的社會保障體系。公眾日常生活中普遍存在的各類風(fēng)險，特別是重大疾病風(fēng)險，主要由公眾依靠商業(yè)保險市場產(chǎn)品服務(wù)加以防范。如何對重疾險產(chǎn)品進行分析選購，公眾普遍比較關(guān)心。本文就這方面問題進行初步分析，希望能夠在行業(yè)發(fā)展中發(fā)揮積極的借鑒意義。

【關(guān)鍵詞】老齡化；重大疾病保險；商業(yè)保險

近年來，我國社會化養(yǎng)老問題日益受到政府高度重視和社會的普遍關(guān)注，成為民生問題中的焦點和熱點之一。同時，商業(yè)重疾險發(fā)展在公眾生活中發(fā)揮越來越來重要的風(fēng)險保障和基礎(chǔ)支撐作用，是我國社會保障體系建設(shè)中的重要組成部分。兩者之間看似沒有關(guān)系，實際上兩者可以相互融合，相互促進。

一、人口老齡化與疾病風(fēng)險防范概述

世界人口委員會關(guān)于人口年齡分布結(jié)構(gòu)有一個通用定義，當(dāng)一個國家65周歲以上人口數(shù)占該國家或地區(qū)人口總數(shù)的7%以下時，表明老齡化人口人數(shù)比較高，該國家或地區(qū)進入了老齡化社會。按照這個標(biāo)準(zhǔn)，我國進入老齡化社會的時間是1999年底，當(dāng)時人口總數(shù)達(dá)到12.59億，65周歲及以上人口達(dá)8800多萬，首次超過7%的基線。此后的數(shù)年中，我國人口老齡化程度不斷加深，2017年將近12%，2016年10.8%，增長速度之快，超過了世界上任何一個人口老齡化國家。人口老齡化問題的日益突出，帶來的直接影響是，公民個體和社會整體的養(yǎng)老壓力空前增大，養(yǎng)老資源供給和需求之間的矛盾越發(fā)突出，現(xiàn)行社會保障系統(tǒng)承載負(fù)擔(dān)明顯加重，養(yǎng)老金空賬現(xiàn)象在全國范圍內(nèi)極其普遍，迫切需要有其他形式的社會保障工具投入社會保障體系，共同承擔(dān)社保服務(wù)功能。

另一方面，按照西方社會保障理論，福利多元化機制符合市場規(guī)律特點，強調(diào)政府、社會和公眾各擔(dān)其責(zé)，積極主動，以全民之力解決全民之任。這與很長時間以來，許多人認(rèn)為的國家統(tǒng)籌、政府買單的發(fā)展模式有本質(zhì)上的差別。近些年來在國內(nèi)快速發(fā)展的商業(yè)保險體系，就是政府支持、企業(yè)承辦、公眾參與、服務(wù)社會的社會組織形式之一，是防范應(yīng)對個人、家庭在社會生活中遇到的各類風(fēng)險的有力工具，特別是在人身重大疾病風(fēng)險的防護方面，由于自然環(huán)境變化和空氣、水、土壤等多方面生活污染程度的加深，重大疾病發(fā)生率連年增長，原來很少見的重大疾病變得日益普遍，且有向年輕化發(fā)展蔓延的趨勢。因此，越來越多的人積極借助商業(yè)重大疾病保險產(chǎn)品為疾病風(fēng)險做出財務(wù)安排，但在其原理的認(rèn)識和選購配置方面，經(jīng)常處于信息不足的狀態(tài)，影響了最佳保險配置效率。下面，對這方面相關(guān)內(nèi)容做簡要分析。

二、我國養(yǎng)老市場基本風(fēng)險問題

我國是一個地域大國，人口大國，文化大國，自然環(huán)境多變，東部、中部、西部和東北部，各經(jīng)濟區(qū)域發(fā)展不平衡現(xiàn)象有增無減，生活水平和社會保障水平參差不齊。近些年，隨著全國城鎮(zhèn)化的發(fā)展以及交通網(wǎng)絡(luò)體系的建成，流動人口規(guī)模越來越大，流動范圍越來越廣，不少地區(qū)出現(xiàn)了老年人留守、年輕人外出的現(xiàn)象。在此背景之下，社會化養(yǎng)老問題變得日益突出，中國人幾千年來推崇的傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老從根本上受到了沖擊，主要體現(xiàn)在老年人，特別是農(nóng)村地區(qū)老年人口增長，而留守年輕人又顯著減少之間矛盾，這種減少一方面由人口流動性造成，另一方面，由于1978年代至2013年間，我國一直實行計劃生育政策，新生人口經(jīng)過近40年的限制，人口出生速度降低，年輕人絕對數(shù)量減少比較快。同時，在大中城市，由于房價等生活基礎(chǔ)設(shè)施價格水平的不斷提高，人材相對集中引發(fā)就業(yè)危機，生活成本越來越高，就業(yè)壓力有增無減，在生育年齡但不生育孩子的年輕夫婦數(shù)量比較普遍，加劇了人口結(jié)構(gòu)的失衡，增加了養(yǎng)老問題的解決難度。

（一）養(yǎng)老從業(yè)人員整體資源不足

1978年實施改革開放政策以來，我們國家在對外政策方面不斷做出重大調(diào)整，適應(yīng)外向型經(jīng)濟發(fā)展需求，為外資和外企進行國內(nèi)創(chuàng)造了巨大便利，同時，我們我年來一直強調(diào)人口紅利，主要指的是勞動力人口數(shù)量充足，價格便宜，結(jié)構(gòu)完整，高中低端兼?zhèn)?。促進了宏觀經(jīng)濟的整體協(xié)調(diào)發(fā)展。但是，回過頭來看，我們長期忽視了“養(yǎng)老”這個潛在的社會性問題，對老齡化潮的到來預(yù)測不足，準(zhǔn)備不足，應(yīng)對不足。沒有在體制上做好安排，沒有從養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的層次思考問題，造成了近些年來養(yǎng)老問題突如其來，政府和社會負(fù)重前行的現(xiàn)狀。

一方面，養(yǎng)老機構(gòu)的構(gòu)成主要還是停留在有政府背景的獨立養(yǎng)老院或社區(qū)養(yǎng)老院形式上，容量十分有限，入住條件限制性因素比較多，運營資金整體上比較緊張，養(yǎng)老服務(wù)質(zhì)量比較低，只能提供基本生活起居保障，難以實施差異上養(yǎng)老服務(wù)。在物理地域分布上，一般處于城市邊緣區(qū)域，交通不便，家屬探望或就醫(yī)診療受限。養(yǎng)老床位數(shù)指標(biāo)方面，同國際上養(yǎng)老服務(wù)資源標(biāo)準(zhǔn)相比，差距明顯。據(jù)統(tǒng)計，2013—2017年我國每千名老人養(yǎng)老床位平均數(shù)27張，僅達(dá)到國際標(biāo)準(zhǔn)的55%。2020年，這一指標(biāo)要增加到40張左右，任務(wù)嚴(yán)峻。

（二）養(yǎng)老從業(yè)人員體系發(fā)展薄弱

長期以來，對于養(yǎng)老行業(yè)，少有政府主管部門或權(quán)威社會機構(gòu)從人員體系建設(shè)的高度加以規(guī)劃并加以推進，直接原因是，一直以來，社會普遍認(rèn)為養(yǎng)老行為不是社會性的，是家庭性的，或是由政府來管的事情，其本身不是一個經(jīng)濟活動和市場行為，沒有經(jīng)濟成本的投入和產(chǎn)出問題。因此，形成了改革開放以來，各個行業(yè)生機蓬勃發(fā)展，而養(yǎng)老領(lǐng)域幾乎停滯不前的現(xiàn)實情況，這一點，透過從業(yè)人員體系的現(xiàn)狀可以明顯看出來。一是主管部門沒有建立全國養(yǎng)老從業(yè)人員資質(zhì)管理體系，也沒有資質(zhì)培訓(xùn)標(biāo)準(zhǔn)和機構(gòu)，造成養(yǎng)老從業(yè)者隊伍基本處于無證從業(yè)的狀態(tài)，限制了養(yǎng)老服務(wù)提供水平，形成了行業(yè)繁榮發(fā)展死角，與社會全面和諧發(fā)展進步不相適應(yīng)。二是從現(xiàn)有從業(yè)隊伍結(jié)構(gòu)上看，存在明顯不足。2015年民政部曾做過一項社會調(diào)查，截止2015年一季度，全國范圍內(nèi)在冊養(yǎng)老從業(yè)人員24萬，1990以后出生的人員總共8000多人，70、80年代出生的7.75萬人，50、60年代出生的12.8萬人，年齡更大的人員1.54萬。各年齡段占比情況，1960年、1950年、1940年以后人員分別占33%、28.2%和61%，可以明顯看出，年輕人數(shù)量嚴(yán)重不足。

三、養(yǎng)老市場與商業(yè)重疾險的銜接問題

商業(yè)重疾險作為我國人身健康保險的重要險種，在提高全民疾病風(fēng)險防范能力，降低家庭因病致貧社會風(fēng)險，減小現(xiàn)有社會保障體系壓力方面，發(fā)揮著重要的基礎(chǔ)支撐作用。對于老年人來說，患病風(fēng)險較年輕人群體更大，且整體上患病數(shù)量多，患病程度嚴(yán)重，一旦發(fā)生，對個人及家庭造成的經(jīng)濟壓力更大，如果能借助商業(yè)重疾險機制進行抵御，則會取得積極的社會效益，相當(dāng)于商業(yè)保險在養(yǎng)老社會問題上也擔(dān)負(fù)起了社會責(zé)任。但是，從現(xiàn)實情況看，這方面做得還很不夠。

（一）老年人被排除在商業(yè)重疾險保障體系之外

商業(yè)重疾險作為一個特殊險種，其本質(zhì)功能作用是在被保險人發(fā)生疾病風(fēng)險事件時，借助公共積累的保費資源，向少數(shù)患病個體提供經(jīng)濟補償，使患者有一定的經(jīng)濟基礎(chǔ)支付醫(yī)療費用，達(dá)到康復(fù)目的，回歸正常社會生活。按照這種思想，越是風(fēng)險大的群體，越應(yīng)能夠獲得商業(yè)重疾險的保障，否則，保險的社會效益的發(fā)揮是不完整的?？墒?，由于老年人群體處于疾病高發(fā)的風(fēng)險之中，同樣的投保費用，總體賠付的比例和金額必定會高于年輕人或少兒群體，因此，保險公司從經(jīng)濟利益方面考慮，針對老年人設(shè)計的保險，一方面是數(shù)量極少，二是費用比較高，使得老年人可選擇范圍小，支付保費負(fù)擔(dān)重。對于一般性產(chǎn)品，保險公司設(shè)定的允許購買年齡上限是60周歲，將老年人群體直接排除在外。這有明顯的不合理性，但是從商業(yè)和市場角度看，保險公司必定要保障盈利，虧損的生意是不會做的。

為了改善這種情況，需要兩個方面入手，一是保險公司在產(chǎn)品銷售年齡方面放寬限制，二是公眾要加強保險意識，年輕的時候就做好商業(yè)保險財務(wù)安排，不要等失去投保資格了才想到投保。

（二）商業(yè)重疾險與養(yǎng)老服務(wù)間的協(xié)同不夠

養(yǎng)老政策的推出，機制的建立和服務(wù)的提供，核心目的是以人為本，全面促進人的發(fā)展和人的生活質(zhì)量的提高，是民生之本。商業(yè)重疾險作為防御健康風(fēng)險的定向市場服務(wù)，落腳點也是關(guān)注人、服務(wù)人，因此，兩者之間在更深層次上看，是一致的，統(tǒng)一的，不是相互分立，互不交融的。二者是以不同的形式，不同的階段上服務(wù)社會。從這個視角來看，我們國家商業(yè)重疾險和養(yǎng)老服務(wù)的開展之間是缺乏協(xié)同的，雙方都是基于自己的經(jīng)濟活動和利益目標(biāo)各自運轉(zhuǎn)，沒有建立起類似醫(yī)養(yǎng)結(jié)合機制的聯(lián)動體系，實際上，養(yǎng)老、保險和醫(yī)療之間的相互結(jié)合不但有利于各行業(yè)自身的良性發(fā)展，也有利于整合資源，提高效率，促進社會和諧穩(wěn)定，甚至可以帶動傳統(tǒng)養(yǎng)老領(lǐng)域朝著產(chǎn)業(yè)化方向發(fā)展，形成新的經(jīng)濟發(fā)展分支。

四、養(yǎng)老和商業(yè)重疾險服務(wù)結(jié)合解決建議

首先，要加強政府管理引導(dǎo)。政府要結(jié)合養(yǎng)老市場和商業(yè)保險市場各自實踐情況，做好頂層設(shè)計，梳理兩者之間的內(nèi)在關(guān)聯(lián)關(guān)系，以此為依據(jù)，重新明確管理職責(zé)范圍，確定職責(zé)責(zé)任主體，避免職責(zé)交叉重疊。要明確主要管理部門，避免平行管理、松散管理和形式化管理。加強市場監(jiān)管，建立市場規(guī)則，保證市場在資源配置應(yīng)用中發(fā)揮決定性作用。對于養(yǎng)老服務(wù)的開展機構(gòu)，政策要在財政、稅務(wù)和用房用地等方面實施便利化措施。

其次，在相關(guān)業(yè)務(wù)領(lǐng)域銜接機制方面，要根據(jù)加強統(tǒng)籌協(xié)同，避免各自為政。特別是養(yǎng)老和商業(yè)險的企業(yè)經(jīng)營者，要樹立社會責(zé)任意識，追求經(jīng)濟利益目標(biāo)的同時，要充分考慮社會角色的扮演，要意識到自身提供產(chǎn)品和服務(wù)的特殊性，要意識到政府的政策傾斜和民眾支持肯定，才是企業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的最好資源和動力。

其次，公眾也要從自身做起，積極行動起來，消除等、靠、要的心理，把生活的主動權(quán)把握在自己手里。要樹立風(fēng)險意識。對于老年風(fēng)險要從年輕時積極借助商業(yè)保險手段做出必要的投資安排。

五、結(jié)束語

盡管我國在養(yǎng)老和商業(yè)重疾險領(lǐng)域還存在很大問題，但從總體上看，與我們國家建國初期的基礎(chǔ)情況相比，還是取得了長足進步，發(fā)展勢頭是好的。特別是，我們有多年改革開放創(chuàng)造的物質(zhì)基礎(chǔ)，有集中管理的體制優(yōu)勢，完全能夠在現(xiàn)有基礎(chǔ)上，克服困難，不斷進取，實現(xiàn)養(yǎng)老和商業(yè)重疾險行業(yè)的未來發(fā)展目標(biāo)。

【參考文獻】

[1] 趙正堂.保險學(xué)[M].上海：華東師范大學(xué)出版社，2014.

[2] 楊志勇.公共經(jīng)濟學(xué).[M].北京：清華大學(xué)出版社，2013.