銀行業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用中的統(tǒng)計學(xué)價值初探

左繼帥

中圖分類號：F253 文獻標(biāo)識：A 文章編號：1674-1145（2019）4-145-01

摘 要 在大數(shù)據(jù)時代下，統(tǒng)計學(xué)可以在銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展中發(fā)揮巨大作用。通過重構(gòu)傳統(tǒng)統(tǒng)計學(xué)，對描述性數(shù)據(jù)、抽樣性數(shù)據(jù)進行業(yè)務(wù)相關(guān)性分析，為生產(chǎn)經(jīng)營及發(fā)展轉(zhuǎn)型提供數(shù)據(jù)支持及理論參考。

關(guān)鍵詞 大數(shù)據(jù) 相關(guān)性 生產(chǎn)經(jīng)營

有位美國學(xué)者曾經(jīng)說過，統(tǒng)計學(xué)是大數(shù)據(jù)時代最炙手可熱的學(xué)問。在很多時候，數(shù)據(jù)不僅是分散的，還存在重要性不明等問題，無法通過單純的數(shù)據(jù)來看到事物的本質(zhì)。況且現(xiàn)在人類制造出的數(shù)據(jù)越來越多，而且速度越來越快。正如《紐約時報》曾指出：數(shù)據(jù)只不過是知識的原材料。在大數(shù)據(jù)時代下，統(tǒng)計學(xué)除了在銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營、信貸支持、金融同業(yè)等發(fā)揮作用外，在客戶畫像、精準(zhǔn)營銷、風(fēng)險管控、營運優(yōu)化方面仍具有優(yōu)勢。通過對描述性、抽樣性數(shù)據(jù)進行分析與挖掘，以支持與促進銀行業(yè)務(wù)發(fā)展與轉(zhuǎn)型。

一、傳統(tǒng)統(tǒng)計學(xué)的日常應(yīng)用

基于大數(shù)據(jù)特征，統(tǒng)計學(xué)的抽樣理論和總體理論的存在價值、統(tǒng)計方法的重構(gòu)及統(tǒng)計結(jié)果評價標(biāo)準(zhǔn)的重建等成為統(tǒng)計學(xué)理論面臨解決的首要問題。傳統(tǒng)意義下的統(tǒng)計學(xué)包括概率論與數(shù)理統(tǒng)計、相關(guān)性處理等內(nèi)容。不管是描述性數(shù)據(jù)還是抽樣性數(shù)據(jù)處理，在不同程度上具有一定的局限性。

（一）描述性數(shù)據(jù)——客戶排隊等候時間與偏股基金銷量

客戶排隊等候時間是一個描述性的數(shù)據(jù)，偏股基金銷量也是。對于每個網(wǎng)點來說，我們通過系統(tǒng)對客戶排隊等候時間的變化進行描述，來分析該網(wǎng)點的運行情況及影響因素。同樣，我們通過對每位客戶經(jīng)理的偏股基金銷量進行統(tǒng)計和評價，以分析員工的基金業(yè)務(wù)水平、營銷能力及營銷意愿等。

當(dāng)然，這一衡量指標(biāo)并不完美?？蛻襞抨牭群驎r間的統(tǒng)計并沒有考慮一個網(wǎng)點的客戶群體特征、自助取款機數(shù)量、周邊市場環(huán)境等因素。同樣，偏股基金銷量也沒有考慮當(dāng)前的市場行情、網(wǎng)點歷史問題、客戶的理財偏好、客戶經(jīng)理從業(yè)經(jīng)歷等因素。

（二）抽樣性數(shù)據(jù)——非現(xiàn)場檢查與客戶調(diào)查

銀行業(yè)作為高風(fēng)險行業(yè)，時時刻刻都存在著各種風(fēng)險，我們需要對各項風(fēng)險進行防范、預(yù)警及應(yīng)對，就離不開網(wǎng)點的非現(xiàn)場檢查，使網(wǎng)點運行時刻處于一個合規(guī)的狀態(tài)。在這里，非現(xiàn)場檢查就是一個典型的用抽樣數(shù)據(jù)來解決大問題的方式。同樣，客戶調(diào)查也是抽樣的一種形式，通過對客戶的年齡、性別、持有產(chǎn)品、業(yè)余愛好、所需服務(wù)等進行調(diào)查，來增加對客戶的了解。這種通過樣本來代表整個群體的調(diào)查研究在社會的普遍存在且效果顯著。

對此，不可否認(rèn)這種方式存在誤差，比如說客戶因個人意愿而透露虛假信息導(dǎo)致抽樣結(jié)果與實際情況不一致，非現(xiàn)場抽樣檢查不能涵蓋網(wǎng)點運行的全部過程等。當(dāng)然，通過對傳統(tǒng)統(tǒng)計學(xué)進行改進與重構(gòu)，致使這些偏差均在我們接受的范圍之內(nèi)，抽樣性數(shù)據(jù)統(tǒng)計的重要性仍然不言而喻。

二、統(tǒng)計學(xué)中的相關(guān)性與相關(guān)系數(shù)分析

傳統(tǒng)統(tǒng)計學(xué)中的相關(guān)性體現(xiàn)的是兩個現(xiàn)象之間的相互關(guān)聯(lián)的程度。例如客戶排隊等候時間與有效客戶增長之間的相關(guān)性問題，有待進一步分析論證。如果一個變量的改變能夠引發(fā)另一個變量朝著相同的方向變化，那么我們說這兩個變量存在正相關(guān)性，如果一個變量的改變引發(fā)另一個變量朝著相反的方向變化，那么這兩個變量就存在負(fù)相關(guān)性。在日常工作中，也存在著與上述相關(guān)性相違背的現(xiàn)象。

而大數(shù)據(jù)分析涉及到三個維度，即時間維度、空間維度和數(shù)據(jù)維度。對于相關(guān)性來說，傳統(tǒng)統(tǒng)計工具的魅力在于將兩個變量的關(guān)聯(lián)成一個描述性數(shù)據(jù)：相關(guān)系數(shù)。在數(shù)學(xué)表達方面，相關(guān)系數(shù)的區(qū)間為[-1，1]。如果相關(guān)系數(shù)為1，即完全相關(guān)，表示一個變量的任何改變都會導(dǎo)致另一個變量朝著相同方向發(fā)生等量的改變。如果相關(guān)系數(shù)為-1，即完全負(fù)相關(guān)，代表一個變量的任何變化都將會引發(fā)另一個變量朝著相反方向發(fā)生等量的改變。相關(guān)系數(shù)越接近1或-1，變量間的關(guān)聯(lián)性就越強。如果相關(guān)系數(shù)為零（或者接近零），則意味著變量之間不存在有意義的聯(lián)系。而現(xiàn)在則變成了三個變量的相關(guān)性，也反映了大數(shù)據(jù)的復(fù)雜性和不確定性，需要建立新的統(tǒng)計模型進行應(yīng)對。

需要說明的是，相關(guān)關(guān)系并不等同于因果關(guān)系。在分析因果關(guān)系，需要考慮其他相關(guān)因素。另外，隨著人們認(rèn)識的不斷深化，從方差、相關(guān)系數(shù)、協(xié)方差，到半方差、半?yún)f(xié)方差，到絕對偏差，相對偏差等，發(fā)展出不同的方法。

三、銀行業(yè)統(tǒng)計學(xué)應(yīng)用的意義

由上可知，我們利用統(tǒng)計學(xué)整理出來的數(shù)據(jù)并不是完美的，容易導(dǎo)致對某些統(tǒng)計結(jié)果或結(jié)論持有異議，需要進一步進行相關(guān)性分析，促使對數(shù)據(jù)統(tǒng)計及分析方法不斷改進，使結(jié)果或結(jié)論更加具有合理性。這時，統(tǒng)計學(xué)的意義更加彰顯。比如說，做出正確的決定、解決業(yè)務(wù)發(fā)展問題、賣出更多的產(chǎn)品、營銷更多高質(zhì)量客戶、評價信貸客戶的經(jīng)營情況及存在的風(fēng)險等。這些都是銀行業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用所面臨的問題，需要我們通過運用統(tǒng)計學(xué)這一工具諸多因素對進行相關(guān)性分析來發(fā)現(xiàn)事情的真相。

統(tǒng)計學(xué)是我們在大數(shù)據(jù)時代讀懂、聽懂和看懂一切事實真相的基礎(chǔ)。銀行業(yè)在大數(shù)據(jù)應(yīng)用中，應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮統(tǒng)計學(xué)的作用，重構(gòu)傳統(tǒng)統(tǒng)計學(xué)，充分合理利用大數(shù)據(jù)資源，深入挖掘數(shù)據(jù)背后的信息價值，為生產(chǎn)經(jīng)營及發(fā)展轉(zhuǎn)型提供數(shù)據(jù)支持及理論參考。

參考文獻：

[1] 岳曉寧，丁宇.大數(shù)據(jù)時代統(tǒng)計學(xué)重構(gòu)淺析[J].沈陽大學(xué)學(xué)報（自然科學(xué)版），2017（3）：250.

[2] 張堯庭.金融市場的統(tǒng)計分析[N].廣西師范大學(xué)出版社，1998（11）：122.