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    “校園貸”存在原因及治理措施

    2019-07-05 18:43:32楊盼誼
    智富時(shí)代 2019年5期
    關(guān)鍵詞:校園貸治理措施消費(fèi)觀

    楊盼誼

    【摘 要】隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,人們的物質(zhì)生活得到極大的改善,近年來,超前消費(fèi)已成為很多人的習(xí)慣;互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展,推動(dòng)了網(wǎng)絡(luò)金融的繁榮與發(fā)展。這些都促進(jìn)了“校園貸”的形成,而“校園貸”所引發(fā)的一系列問題推動(dòng)了大批學(xué)者對(duì)這個(gè)問題的思考,本文主要對(duì)“校園貸”存在的原因及學(xué)生個(gè)人、學(xué)校和家庭應(yīng)采取何種措施來避免“校園貸”及其危害。

    【關(guān)鍵詞】校園貸;消費(fèi)觀;原因;治理措施

    一、網(wǎng)絡(luò)金融高速發(fā)展的背景

    網(wǎng)絡(luò)金融,又稱電子金融(e-finance),是指基于金融電子化建設(shè)成果在國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)的金融活動(dòng),包括網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)金融交易、網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)和網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管等方面。從狹義上講是指在國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)(Internet)上開展的金融業(yè)務(wù),包括網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等金融服務(wù)及相關(guān)內(nèi)容;從廣義上講,網(wǎng)絡(luò)金融就是以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為支撐,在全球范圍內(nèi)的所有金融活動(dòng)的總稱,它不僅包括狹義的內(nèi)容,還包括網(wǎng)絡(luò)金融安全、網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管等諸多方面。

    在央行劃定的互聯(lián)網(wǎng)金融(ITFIN)范圍中,互聯(lián)網(wǎng)支付、基金銷售、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)小額貸款、眾籌融資和金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新性互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)都屬于其行列,尤其以融合了互聯(lián)網(wǎng)、小額信貸等創(chuàng)新技術(shù)和金融運(yùn)作模式的P2P金融更是創(chuàng)新的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品,它借助一個(gè)安全可靠的平臺(tái),讓有錢要投資的人能直接找到需要錢想貸款的人,平臺(tái)在提供相關(guān)的條件審核、安全監(jiān)管和管理費(fèi)用后,促成雙方的合作,實(shí)現(xiàn)三方共贏,互惠互利。在這種背景下,P2P網(wǎng)貸平臺(tái)不斷泛濫,一些貸款公司瞄準(zhǔn)大學(xué)生群體,開發(fā)各種貸款軟件,并在大學(xué)生群體中大肆宣傳其門檻低、無手續(xù)費(fèi)等“優(yōu)點(diǎn)”,一些大學(xué)生被這些所謂的“優(yōu)點(diǎn)”吸引進(jìn)而開始進(jìn)行貸款。

    二、“校園貸”形成的原因

    (一)當(dāng)代大學(xué)生超前消費(fèi)的觀念[1]

    超前消費(fèi)是指脫離自己的收入水平和收入能力,消費(fèi)支出大于收入水平的行為。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的多元化發(fā)展,消費(fèi)結(jié)構(gòu)也實(shí)現(xiàn)多元化,超前消費(fèi)已成為消費(fèi)結(jié)構(gòu)中的重要組成部分,在大學(xué)生群體中,使用花唄、京東白條等來實(shí)現(xiàn)當(dāng)前所需已并不罕見。一方面,各種各樣的提供分期付款選擇的購(gòu)物軟件給大學(xué)生超前消費(fèi)提供了可能,這也可能會(huì)使他們認(rèn)為這是一種不錯(cuò)的選擇,進(jìn)而超前消費(fèi)成為他們的習(xí)慣;另一方面,攀比心理也會(huì)造成一些大學(xué)生超前消費(fèi)。在學(xué)生群體中不免會(huì)發(fā)生攀比現(xiàn)象,在初中、高中有父母和學(xué)校的約束,學(xué)生需要穿校服不能化妝等在一定程度上可以減少攀比現(xiàn)象,但在大學(xué)生活中,大學(xué)生少了父母的監(jiān)管,更容易在吃穿住行用等方面產(chǎn)生攀比心理,進(jìn)而選擇超前消費(fèi)來滿足自己當(dāng)前需求,例如,2017年底,揚(yáng)州某高校女大學(xué)生為了買新手機(jī)而向不正規(guī)機(jī)構(gòu)貸款,為償息被逼迫拍裸照。

    超前消費(fèi)本身就是一種不正常的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象,但對(duì)涉世未深及金融知識(shí)不全面的大學(xué)生來說,“校園貸”更容易滿足他們超前消費(fèi)行為,與此同時(shí),也更容易發(fā)生一系列問題。

    (二)缺乏家長(zhǎng)、學(xué)校的正確處理

    有些學(xué)生陷入“校園貸”,但他們父母和學(xué)校的不正確的處理方式使“校園貸更加猖狂”。面對(duì)“校園貸”問題,很多父母選擇想盡辦法去還款,有的甚至賣房來補(bǔ)這個(gè)“大坑”,不想讓他們的孩子背負(fù)違背信用的問題,很少人會(huì)選擇去報(bào)警來解決問題;當(dāng)學(xué)校面對(duì)學(xué)生的“校園貸”問題,多數(shù)學(xué)校以不影響學(xué)校聲譽(yù)為前提,抱著多一事不如少一事的態(tài)度,直到事情影響嚴(yán)重甚至發(fā)生命案才開始重視起來。這些都是“校園貸”問題近兩年越來越嚴(yán)重的原因。

    (三)相關(guān)法律不夠完善[2]

    目前,市面上的大部分“校園貸”類P2P平臺(tái),只要根據(jù)《公司登記條例》在工商備案,再花費(fèi)少量資金研發(fā)或購(gòu)買一個(gè)系統(tǒng)就可以運(yùn)營(yíng),處于低門檻、無監(jiān)管的狀態(tài),他們事先不管學(xué)生的家庭經(jīng)濟(jì)條件,有較高的信用風(fēng)險(xiǎn),但是等到還款時(shí)采用威脅、恐嚇甚至是暴力去催促學(xué)生還款來降低這種所謂的信用風(fēng)險(xiǎn)。有的家長(zhǎng)想報(bào)警來解決問題,但是被告訴是普通的經(jīng)濟(jì)糾紛,需要自行解決,這些說明法律上對(duì)“校園貸”還沒有一個(gè)明確的定義,這也是不法分子鉆法律漏洞使“校園貸”猖狂的一個(gè)原因。

    (四)廣告宣傳的影響

    “校園貸”類P2P平臺(tái)在向大學(xué)生群體推銷業(yè)務(wù)時(shí),會(huì)重點(diǎn)推銷他們的低門檻、“零利息”等看起來十分優(yōu)惠的條款,往往不會(huì)告知他們手續(xù)費(fèi)、違約金和滯納金等高額收費(fèi)項(xiàng)目以及這些項(xiàng)目的計(jì)算方式。另外,這些小廣告在校園中散布很廣,例如在兼職群和廁所門上,這些都擴(kuò)大了潛在的“校園貸”者。

    三、“校園貸”所引發(fā)的問題

    (一)貸款學(xué)生人身安全受到威脅

    “校園貸”致使有些貸款學(xué)生自殺的很大原因在于它的催款方式。由于放貸者掌握著學(xué)生本人及其親屬的詳細(xì)資料,因此,對(duì)于不能按期還款的學(xué)生,他們除了會(huì)采取騷擾、恐嚇、毆打、非法拘禁等暴力手段威脅借款者的人身安全和自由,甚至還會(huì)向借款者的父母和老師進(jìn)行威脅討債。這些嚴(yán)重影響了貸款學(xué)生的心理健康,以致有些人選擇自殺。2018年8月,某大學(xué)生因陷入“校園貸”不堪還款壓力,在留下遺書后跳江自殺。這樣的悲劇在“校園貸”問題中屢見不鮮。

    (二)貸款學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)受到損失

    “校園貸”使很多學(xué)生家長(zhǎng)在自己不知情的情況下為孩子還一筆又一筆錢,一些學(xué)生遭遇“校園貸”但又不敢向父母說明情況,他們想方設(shè)法向父母要錢來還貸款,但等到父母發(fā)現(xiàn)問題時(shí),學(xué)生已經(jīng)為這個(gè)“無底洞”填了很多錢;另外,一些父母也缺少法律意識(shí),在面對(duì)催款者的威脅、恐嚇時(shí),他們選擇替自己的孩子買單,有的甚至把積蓄花完、賣房去替孩子還款。總之,陷入“校園貸”的學(xué)生及其家長(zhǎng)都會(huì)在一定程度上遭受損失。

    (三)危及個(gè)人征信以致影響前程

    廣西某學(xué)院的學(xué)生周某在2017年因沉迷賭博而向某小額信貸借款3000元,最后無力償還被告上法庭,法院認(rèn)為利息過高,但仍需償還本金及合理利息,但周某不敢告知父母,仍無力償還,最后被強(qiáng)制執(zhí)行,被列入失信黑名單,曾看中他的某大型企業(yè)在查到其失信后拒絕錄用。另外,如果“校園貸”機(jī)構(gòu)接入了中國(guó)人民銀行征信機(jī)構(gòu),該機(jī)構(gòu)有可能將失信記錄計(jì)入中國(guó)人民銀行征信中心,以后貸款學(xué)生在銀行貸款買房、買車等都會(huì)有問題。

    四、防范“校園貸”應(yīng)采取的措施及建議

    (一)幫助學(xué)生合理消費(fèi)理念的形成[3]

    價(jià)值觀是人們認(rèn)識(shí)事物、辨別是非的一種思維或取向,是人們對(duì)待價(jià)值問題的根本看法。學(xué)生的消費(fèi)行為與其價(jià)值觀是否正確有著必然聯(lián)系。高校應(yīng)加強(qiáng)社會(huì)主義核心價(jià)值觀教育,讓社會(huì)主義核心價(jià)值觀化為大學(xué)生遵循的價(jià)值取向,強(qiáng)化社會(huì)主義核心價(jià)值觀對(duì)學(xué)生消費(fèi)行為的引領(lǐng)作用,幫助大學(xué)生樹立正確的價(jià)值觀、消費(fèi)觀、金錢觀,秉持自力更生、艱苦奮斗的中華優(yōu)秀傳統(tǒng)文化,以驕奢淫逸、好逸惡勞為恥,避免不必要的花費(fèi)和超前消費(fèi),學(xué)會(huì)處理生存性需要、享受性需要和發(fā)展性需要的關(guān)系。

    (二)健全家、校雙方合作對(duì)大學(xué)生貸款監(jiān)督的機(jī)制

    一方面,家長(zhǎng)要積極主動(dòng)地去了解學(xué)生的信用問題,對(duì)學(xué)生貸款目的進(jìn)行了解和監(jiān)督;另一方面,學(xué)校也要把大學(xué)生在校的情況及時(shí)告知學(xué)生家長(zhǎng)。

    (三)加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)教育[4]

    大學(xué)生群體還沒有真正步入社會(huì),他們對(duì)很多事物的認(rèn)知還是有限的,很多非金融專業(yè)學(xué)生對(duì)金融知識(shí)十分匱乏,他們沒有意識(shí)到“校園貸”潛在的巨大風(fēng)險(xiǎn),他們也沒有意識(shí)到信用對(duì)一個(gè)人以后的生活有多么重要。首先,學(xué)??梢远ㄆ陂_展金融安全知識(shí)講座、金融安全知識(shí)競(jìng)賽等。通過這些措施來加強(qiáng)學(xué)生在金融安全方面的能力,并讓學(xué)生們真正意識(shí)到在金融方面更是沒有“免費(fèi)的午餐”。其次,以史為鑒即通過真實(shí)案例讓學(xué)生們直視“校園貸”問題,并了解到它對(duì)一個(gè)人的危害性。

    【參考文獻(xiàn)】

    [1]孫桂鈺.淺析當(dāng)代大學(xué)生網(wǎng)購(gòu)中超前消費(fèi)問題其對(duì)策[J].西部皮革,2019,41(02):100-101.

    [2]黃志敏,熊緯輝.“校園貸”類P2P平臺(tái)面臨的風(fēng)險(xiǎn)隱患及監(jiān)管對(duì)策[J].福建警察學(xué)院學(xué)報(bào),2016,30(03):17-22.

    [3]蘆愛疆.高校不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范研究[J].高校輔導(dǎo)員,2019(02):68-72.

    [4]瞿嬋.論校園借貸消費(fèi)的法律風(fēng)險(xiǎn)及規(guī)制[J].佳木斯職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào),2016(07):106.

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