淺談中國銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀與未來發(fā)展

陳偉

【摘 要】近年來，銀行業(yè)凈利潤增速放緩，再加上大型銀行普遍啟動“瘦身“模式，在互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展下，人們不免開始擔心銀行業(yè)是否會成為夕陽產業(yè)，這些擔憂不僅影響了大眾對銀行的信任度，即存貸業(yè)務需求的減少，還引起了銀行業(yè)內人士或準備投身銀行業(yè)的人士的下崗恐慌，本文將脫離表面，剖析中國銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀以及未來發(fā)展的趨勢和策略。

【關鍵詞】地方銀行；大型銀行；風險控制；網(wǎng)點智能化

一、我國宏觀環(huán)境：宏觀經濟平穩(wěn)增長、央行貨幣政策繼續(xù)穩(wěn)健，與銀行業(yè)的健康發(fā)展形成互惠的關系。

近年來，我國宏觀經濟態(tài)勢表現(xiàn)良好，2018年我國GDP占據(jù)了全球GDP的六分之一，已達到900309億元，按照平均匯率折算，經濟總量達到了13.6億美元，穩(wěn)居世界第二位。銀行業(yè)作為國民經濟體系中重要的組成部分和核心行業(yè)，其健康發(fā)展與宏觀經濟的良好運行密不可分，受益于我國GDP的高速增長、社會公眾對金融服務需求的不斷增長，銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融的強力沖擊下依舊保持較強的盈利能力。而優(yōu)秀的國內經濟態(tài)勢，為銀行業(yè)持續(xù)擴張規(guī)模、提高資產收益率、優(yōu)化資產配置、降低不良貸款率提供了堅實的幫助。于此同時，央行繼續(xù)堅持著穩(wěn)健的貨幣政策，這就使得基準利率維持在一定水平，這為銀行業(yè)的平穩(wěn)運行、賺取利潤提供良好地政策環(huán)境。在銀行業(yè)高速發(fā)展的同時，銀行業(yè)作為我國經濟體系的重要組成部分，對促進經濟發(fā)展，完善我國經濟體系、貨幣政策有著顯著的作用。所以健康平穩(wěn)的銀行業(yè)發(fā)展又促使我國宏觀經濟更加平穩(wěn)的運行、央行繼續(xù)施行穩(wěn)健的貨幣政策。

二、銀行業(yè)內部環(huán)境：大型銀行在“瘦身”的同時資產穩(wěn)步增長、地方性商業(yè)銀行在轉型中擴張發(fā)展。

目前，銀行“瘦身”被公眾所關注，其實某些銀行網(wǎng)點的關閉并不一定是壞事，這些網(wǎng)點的關閉并不代表著銀行業(yè)走向衰落，相反是代表著其走向更健康更有效的發(fā)展。其實現(xiàn)狀應該是：大型銀行忙著“瘦身“，中小型銀行忙設點擴張。從過去一年的增長率來看，大型銀行的資產規(guī)模穩(wěn)步增長，數(shù)據(jù)顯示，大型銀行無論是在總資產還是存款總額或貸款總額上都依舊保持著穩(wěn)定的增長，這表明在銀行業(yè)監(jiān)管不斷趨嚴的情況下大型銀行繼續(xù)保持穩(wěn)健發(fā)展態(tài)勢，雖然大銀行資產增速放緩，上市銀行的盈利能力仍然不可小覷，因為大型銀行資產質量處于持續(xù)改善中，不良資產率也整體有所下降，經營狀況也在持續(xù)變好。而中小型地方銀行在大力擴張網(wǎng)點的同時，資產增速也驚人地快，地方商業(yè)銀行在規(guī)模和資產方面的健康發(fā)展為其日后轉型發(fā)展、占據(jù)更多的市場打下了堅實的基礎。

三、目前存在的問題及風險

1、地方性商業(yè)銀行

①其經營范圍難以跨越本地，這就導致其難以通過跨區(qū)域配置資產的方式分散經營風險。

②其業(yè)務收益來源且只來源于本地經濟，這就使得地方性商業(yè)銀行在當?shù)亟洕艿酱煺蹠r更容易遭受風險。

③地方銀行的業(yè)務范圍十分局限，以小微客戶貸款為主，對經濟敏感系數(shù)高，并不具有多元化業(yè)務，不能通過其他業(yè)務來對沖經濟下行時信貸業(yè)務遭受的損失。

④地方銀行融資渠道較少，地方銀行大部分都為非上市銀行，大多以發(fā)行次級債的方式補充資本，而近年來迅速擴張的資產規(guī)模必須要相匹配的資本計提，尤其是在目前利潤增速滯后于資產增速的情況下，融資渠道的局限性無疑阻礙了地方商業(yè)銀行的發(fā)展。

2、大型銀行

其真正的壓力來源于盈利方面的壓力，大型銀行資產增速放緩、與此同時凈利潤增長速度低于總資產增長速度，這表示著大型銀行盈利能力有所下降，此外值得注意的是，同業(yè)間的競爭加劇也將對大型銀行盈利能力造成挑戰(zhàn)。

四、未來發(fā)展趨勢

1、地方性商業(yè)銀行應繼續(xù)扎根地方經濟，以小微企業(yè)業(yè)務為主。

地方商業(yè)銀行作為地方性的商業(yè)銀行必須以地方經濟為依托，扎根地方經濟，持續(xù)大力發(fā)展中小微客戶服務，只有將地方性商業(yè)銀行最本質最廣泛最大量的工作做大做強，才有資本去跨區(qū)域發(fā)展、多元化服務。

首先，地方商業(yè)銀行應充分利用地方經濟，根據(jù)當?shù)靥厣洕l(fā)展來制定相應的合作策略，開辟特色化、地方性的業(yè)務合作。從而為銀行的發(fā)展制定符合當?shù)亟洕闆r的發(fā)展計劃。其次，要合理規(guī)避中小微客戶自身財務信息亂、報表信息不實的風險，所以地方性商業(yè)銀行要利用同處一區(qū)域的優(yōu)點，對中小微企業(yè)進行精準的風險評估，從而減少地區(qū)性商業(yè)銀行的不良貸款率。

2、大型銀行將繼續(xù)穩(wěn)健發(fā)展

近年來，大型銀行防范不良貸款的措施更加多樣有效，這會使大型銀行不良貸款率繼續(xù)下降，從而大夠繼續(xù)優(yōu)化資產配置。從流動性來看，我國實施了新的商業(yè)銀行流動性管理辦法，意味著對于商業(yè)銀行的流動性監(jiān)管將加強，從長遠來看，大型商業(yè)銀行的流動性將會加強。同時，中央政府對大型銀行的支持力度依然較強。未來一年，預計大型銀行將繼續(xù)穩(wěn)健，日后發(fā)展將保持穩(wěn)定

3、銀行網(wǎng)點風險控制將進一步加強，網(wǎng)點職員綜合素質全面提高

在客戶進行產品的辦理時，對各項業(yè)務辦理流程進行優(yōu)化，在提高客戶的體驗感的同時，加大風險防范措施。還要加強網(wǎng)點的風險教育，才能跟根本上對風險進行有效地防范。

對網(wǎng)點職員的綜合素質方面也要求更多，不僅要熟練掌握過去的業(yè)務辦理技能，熟知業(yè)務辦理流程，更要熟知現(xiàn)在時新的業(yè)務，新的技術，為客戶提供最合理的業(yè)務辦理服務。

4、銀行網(wǎng)點智能化轉型成為發(fā)展潮流

近年來銀行網(wǎng)點智能化服務成為銀行轉型和發(fā)展的重要發(fā)展方向。銀行網(wǎng)點智能化轉型給銀行帶來的不僅是業(yè)務流程的簡化，更是業(yè)務處理效率的全面提高，同時也有助于全面提升客戶體驗。

五、結語

綜上所述，目前經濟背景和政策背景都是有利于銀行業(yè)平穩(wěn)發(fā)展的。且目前所存在的問題和風險不足以阻礙銀行業(yè)正常發(fā)展，對于地方銀行來說扎根地方經濟深化發(fā)展中小微服務是重中之重，對于大型銀行來說，在“瘦身”之后在政策的支持與自身的努力之下將繼續(xù)穩(wěn)健發(fā)展，信用風險展望保持穩(wěn)定。而整個銀行業(yè)在不被看好的時候，也出現(xiàn)了更多的改革創(chuàng)新，隨著科學信息技術的不斷發(fā)展，銀行業(yè)將在金融領域取得良好的進展。

【參考文獻】

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