我國綠色保險發(fā)展問題思考

史劉珂婕

摘?要：隨著社會的快速發(fā)展，環(huán)境問題也日益凸顯，無論是在我國國內(nèi)還是在全球范圍內(nèi)，這一問題都已十分嚴(yán)峻。經(jīng)濟(jì)要持續(xù)發(fā)展，環(huán)境保護(hù)也要有效推進(jìn)，兩者的內(nèi)在聯(lián)系要求必須出臺相關(guān)的政策性法規(guī)予以保護(hù)，綠色保險對于解決環(huán)境問題以及經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展具有十分積極的意義。基于對國內(nèi)綠色保險發(fā)展問題進(jìn)行研究，深入探討了國內(nèi)綠色保險現(xiàn)階段發(fā)展的困難及限制其發(fā)展的原因，對其未來發(fā)展趨勢進(jìn)行了細(xì)致探討。

關(guān)鍵詞：綠色保險;現(xiàn)狀問題;未來發(fā)展;環(huán)境污染

中圖分類號：F23?????文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A??????doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.17.049

1?關(guān)于綠色保險的界定

在一定范圍內(nèi)，受保人因臟水、空氣或者土地等自然環(huán)境的污染導(dǎo)致身體或者其他受到損害而產(chǎn)生的商業(yè)賠償為綠色保險，也稱之為生態(tài)保險或“環(huán)境責(zé)任保險”。宏觀上，綠色保險還包含了農(nóng)業(yè)及部分社會生產(chǎn)行業(yè)相關(guān)聯(lián)的，以改善自然環(huán)境，或協(xié)調(diào)不同生產(chǎn)行業(yè)為目的的新型保險模式。詳細(xì)的闡述指，為了最快的幫助因自然環(huán)境污染受到傷害的群眾，根據(jù)其購買的險種，向保險公司支付一定的投保費用，在發(fā)生事故時，對投保人進(jìn)行合理的理賠。

現(xiàn)階段，保險行業(yè)衍生了綠色保險這一新險種，它是指使用保險手段進(jìn)行風(fēng)險管理，由環(huán)境污染引起的第三方人身傷害賠償責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給保險人。 保險公司通過承保和再保險來集中并充分分解風(fēng)險。在中國，參加生態(tài)保險業(yè)務(wù)的人越來越多，2008-2016年一直保持上升趨勢，2008年參加保險的公司為700家，投保費用為1200萬元，而2016年參加保險的公司已經(jīng)上升至4000家，投保費用增長到28000萬元。然而，國內(nèi)的公司數(shù)量太多，就整體數(shù)量而言，參加綠色保險的公司數(shù)量占比較小，公司對綠色保險投保的覺悟并不高。

2?我國綠色保險發(fā)展存在的問題

2.1?綠色保險相關(guān)法律尚不完善

第一，意識薄弱，現(xiàn)階段國內(nèi)的生態(tài)保險法制法規(guī)只限于推廣綠色保險業(yè)務(wù)階段，環(huán)境污染責(zé)任險沒有形成規(guī)范的法律制度。2013年，國務(wù)院的兩部委發(fā)布了《關(guān)于開展環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險試點工作的指導(dǎo)意見》 對環(huán)境污染責(zé)任保險重新進(jìn)行試點，并于次年完善了《環(huán)保法》，第52條提到：“國家支持各個公司購買綠色保險”，然而，相關(guān)的法律法規(guī)太過模糊，沒有清晰的界定，實際操作起來很困難，以至于沒有相關(guān)的法律依據(jù)支持各地方政府來推行環(huán)境污染責(zé)任險，同時，環(huán)境保護(hù)部門對落實該政策過于小心，執(zhí)行力度不大。

第二，綠色保險法律制度難以實施，主要原因在于我國的環(huán)境法律責(zé)任制度不夠完善。在我國2012年《民事訴訟法》中增設(shè)了可對破壞自然環(huán)境的行為進(jìn)行投訴的條文，并對破壞環(huán)境的行為進(jìn)行責(zé)任追查。然而，就實行結(jié)果，當(dāng)?shù)丨h(huán)保法院受理相關(guān)方面案例局指可數(shù)，而相反，實際情況是我國環(huán)境污染行為相當(dāng)多，投訴數(shù)量和實際情況太不相符。在中國，不管是環(huán)境公益投訴還是私人訴訟都面臨著很多困難，比如：原告的確定，舉證責(zé)任的分擔(dān)，因果關(guān)系的判斷以及有效判決的執(zhí)行都是需要解決的難題。在環(huán)境責(zé)任保險這一方面，只為因環(huán)境污染事故對第三方造成的民事?lián)p害賠償責(zé)任的一方進(jìn)行投保，假如通過訴訟依然不能確定賠償責(zé)任，環(huán)境污染責(zé)任險將無法落實到位。

2.2?綠色保險的實施以行政干預(yù)為主，市場化理念不足

在中國，國家一直干涉自然環(huán)境保護(hù)問題，我們經(jīng)常能看到國家對制造污染的公司進(jìn)行行政處罰或者下令強(qiáng)行關(guān)閉。綠色保險本身就是一種基于市場的風(fēng)險管理和風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制，供需關(guān)系應(yīng)建立在平等互利的基礎(chǔ)上。然而，在許多試點地區(qū)，主要是利用政府機(jī)關(guān)進(jìn)行推廣綠色保險，甚至還有的城市將綠色保險工作移交給其他保險公司做，公司愿意投保都是被迫參與。將其業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到保險公司，有利于參加綠色保險的單位減少財務(wù)支出，避免后期因環(huán)境污染給企業(yè)帶來財務(wù)損失，而保險公司在賺取的保險費的同時，也增加了自己單位的業(yè)績，從外表上看，以為雙方都獲利了，其實質(zhì)是保險公司為風(fēng)險評判方，政府若干涉太多會導(dǎo)致風(fēng)險價格變化大，將導(dǎo)致公司經(jīng)營成本增大，還會使承銷機(jī)構(gòu)面臨“反向選擇”和巨額賠償?shù)娘L(fēng)險。本質(zhì)上可能導(dǎo)致雙方損失重大。

2.3?保險公司專業(yè)化程度低，相關(guān)技術(shù)不成熟

目前國內(nèi)保險公司的專業(yè)化程度不足，保單的定制化程度較低，除外責(zé)任較多，賠付較難，導(dǎo)致產(chǎn)品沒有創(chuàng)新力，企業(yè)對此沒有絲毫興趣。環(huán)境責(zé)任保險是一個專業(yè)化較高的保險業(yè)務(wù)，應(yīng)配備特殊的專業(yè)知識和管理能力，保證達(dá)到客戶對保險的不同需求。但是，在我國，在實行綠色保險工作中，人員專業(yè)素質(zhì)并不高，專業(yè)化水平也很低，產(chǎn)品不新穎，無法滿足客戶的需求。另外，我國對環(huán)境責(zé)任風(fēng)險的研究不深入，數(shù)據(jù)積累不足，導(dǎo)致風(fēng)險識別能力弱，反過來又使保險公司在經(jīng)營過程中存在諸多隱患，以至于出現(xiàn)風(fēng)險后得不到有效控制。環(huán)境責(zé)任保險所牽涉到的各行各業(yè)范圍很廣、技術(shù)很復(fù)雜，保險公司在設(shè)計產(chǎn)品，商業(yè)營銷和承保索賠中匯集了大量的操作風(fēng)險。另外，在承保索賠的情況下，因為理賠沒有一個嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，無法掌握補(bǔ)償?shù)姆秶?，后續(xù)的工作無法正常開展。

現(xiàn)階段，中國保險監(jiān)督管理委員會僅發(fā)布了《化工業(yè)風(fēng)險評估指引》。缺乏特殊風(fēng)險評估標(biāo)準(zhǔn)，損害量化標(biāo)準(zhǔn)和其他配套指標(biāo)體系，使環(huán)境責(zé)任保險推廣困難。在保險公司方面，如今中國的主要保險公司為了配合國家政策，表面上都引入了綠色保險產(chǎn)品。然而，由于缺乏數(shù)據(jù)和劣質(zhì)精算技術(shù)，他們傾向于縮小覆蓋范圍，排除過多的責(zé)任，增加保險收費等措施，從本質(zhì)上并沒有落實國家的政策。

3?完善我國綠色保險的相關(guān)建議

3.1?對綠色保險相關(guān)法律進(jìn)行進(jìn)一步的完善

首先，設(shè)立環(huán)境污染責(zé)任保險法律，中國的“環(huán)境保護(hù)法”規(guī)定了“鼓勵環(huán)境污染責(zé)任保險的保險”。我們認(rèn)為，這一規(guī)定還應(yīng)納入“水污染防治法”，“大氣污染防治法”等同類法規(guī)中，同時頒布《環(huán)境污染責(zé)任險實施條例》。明確環(huán)境污染責(zé)任保險實施條例。其次，要完善環(huán)境風(fēng)險標(biāo)準(zhǔn)制度。根據(jù)行業(yè)和生產(chǎn)過程，將企業(yè)的環(huán)境污染等級進(jìn)行分類，明確市場產(chǎn)品對環(huán)境的污染程度，給保險公司提供數(shù)據(jù)支持。第三，“綠色指標(biāo)”應(yīng)納入保險公司的監(jiān)管規(guī)范。比如，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)明確規(guī)范以下條例：保險公司不能接受污染大、耗能高的工程投保;對嚴(yán)重破壞自然環(huán)境的其他行業(yè)公司也不允許保險公司投入資金。

其次，法律機(jī)制本質(zhì)上與企業(yè)社會責(zé)任相一致，它要求公司在運營時老板不應(yīng)該只看重自己的收益，應(yīng)該估計到所有的方面，如客戶、社區(qū)等所有人的權(quán)益。當(dāng)前，生態(tài)環(huán)境責(zé)任已經(jīng)是保險公司社會責(zé)任的一部分。聯(lián)合國于2012年6月頒布了“保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展原則”，從此保險公司履行生態(tài)環(huán)境責(zé)任有了一個大方向。第一，我們應(yīng)該為可持續(xù)發(fā)展制定企業(yè)價值觀，并在股東大會及高管會議中討論生態(tài)環(huán)境保護(hù)工作。第二，結(jié)合生態(tài)保護(hù)的原則設(shè)計相應(yīng)的保險產(chǎn)品，例如，專門應(yīng)對天氣變化而導(dǎo)致的環(huán)境風(fēng)險的保險產(chǎn)品，專門應(yīng)對自然環(huán)境而產(chǎn)生的環(huán)境風(fēng)險的產(chǎn)品等。第三，做好環(huán)境保險售后服務(wù)工作，將環(huán)境保護(hù)納入保險主題的維修，更換和其他索賠服務(wù)，例如妥善處置車輛回收中產(chǎn)生的汞，汽油，金屬和其他殘留物質(zhì)，以減少生態(tài)損害。

3.2?盡快依法建立強(qiáng)制性保險為主，任意性保險為輔的綠色保險制度

現(xiàn)階段，國內(nèi)普遍對環(huán)保觀念認(rèn)識不強(qiáng)，想要將環(huán)境責(zé)任保險落實到實處，必須建立強(qiáng)有力份法律規(guī)范，當(dāng)務(wù)之急就是要解決立法制度。提倡我國明確綠色保險在國內(nèi)的重要角色，在國家和省級環(huán)境法律法規(guī)中增加“環(huán)境污染責(zé)任保險”條例，同時在合適的時間頒布“環(huán)境責(zé)任保險”特別行政法規(guī)和部門規(guī)章及具體內(nèi)容，如責(zé)任事故識別，損失評估標(biāo)準(zhǔn)，保險范圍和操作程序。這一方面，可以引入西方國家等成功案例，將環(huán)境責(zé)任保險強(qiáng)制化，輔以任意責(zé)任保險。強(qiáng)制責(zé)任保險范圍在石油，化工，采礦，水泥，造紙，核燃料生產(chǎn)以及有毒有害廢物的處置環(huán)境污染和危害最嚴(yán)重的行業(yè)實施。另外，擴(kuò)大責(zé)任保險范圍，按照環(huán)保部門確定的被保險企業(yè)的污染危害等級（指標(biāo)），采用不同的保險費率。

3.3?成立綠色保險公司，提高相關(guān)技術(shù)水平

首先，，我國可以借鑒西方國家的成功案例，設(shè)立專門的環(huán)境責(zé)任保險公司經(jīng)營該保險業(yè)務(wù)，專門從事這類業(yè)務(wù)的保險公司會對重視環(huán)境責(zé)任工作，也能提升生態(tài)環(huán)境責(zé)任保險的專業(yè)化。其次，要設(shè)計科學(xué)合理的環(huán)境責(zé)任保險品種。承保綠色保險產(chǎn)品的風(fēng)險存在很大的不確定性。保險公司應(yīng)利用大數(shù)據(jù)，物聯(lián)網(wǎng)等先進(jìn)技術(shù)積累數(shù)據(jù)，提高精算水平，減少投保成本，使保險價格準(zhǔn)確反映環(huán)境風(fēng)險價格。第三，繼續(xù)觀察企業(yè)的環(huán)境風(fēng)險，實施差別化的稅率，盡可能使風(fēng)險定價科學(xué)化，防止價格偏差導(dǎo)致的“逆向選擇”。第四，不同類型的公司面臨的環(huán)境風(fēng)險是不一樣的，應(yīng)按不同類型制定相應(yīng)的環(huán)境責(zé)任保險，鼓勵專業(yè)的保險中介機(jī)構(gòu)，給不同公司提供專業(yè)化的服務(wù)，最快速的傳遞有效信息，減小信息差異化。

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