大數(shù)據(jù)時(shí)代下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施探討

張照?qǐng)A

摘 要： 隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的不斷發(fā)展進(jìn)步，我國已經(jīng)基本進(jìn)入了大數(shù)據(jù)時(shí)代，在現(xiàn)代社會(huì)，我們無論是學(xué)習(xí)、娛樂還是辦公，互聯(lián)網(wǎng)提供了極大的便利。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景下，金融發(fā)展也逐步實(shí)現(xiàn)了信息化與網(wǎng)絡(luò)化，時(shí)至今日，網(wǎng)絡(luò)化的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)已經(jīng)成為常見的業(yè)務(wù)形式，但在新的形式與機(jī)遇面前，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展也面臨著一定的風(fēng)險(xiǎn)，想要在大數(shù)據(jù)時(shí)代下游刃有余地面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展所遇到的給予與風(fēng)險(xiǎn)，則必須要對(duì)當(dāng)前的金融形式有正確的了解與認(rèn)知，并采取科學(xué)合理的措施抓住機(jī)遇、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，從而推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定有序發(fā)展，并創(chuàng)造出良好的經(jīng)濟(jì)效益。

關(guān)鍵詞： 大數(shù)據(jù)時(shí)代;互聯(lián)網(wǎng)金融;機(jī)遇;風(fēng)險(xiǎn)

中圖分類號(hào)： F23????? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A????? doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.13.057

0 前言

信息時(shí)代的發(fā)展進(jìn)步催生了互聯(lián)網(wǎng)金融，經(jīng)過將近10年的發(fā)展，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)初具規(guī)模，并取得了較為顯著的成效。從當(dāng)前的金融發(fā)展趨勢(shì)來看，大數(shù)據(jù)的不僅給金融行業(yè)帶來了機(jī)遇，也帶來了一定的呈現(xiàn)，我們不僅要抓住良好的發(fā)展機(jī)遇，還要做好風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)工作，才能保證互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定有序發(fā)展。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不可或缺的組成部分，也只有通過不斷的改革創(chuàng)新，才能從根本上發(fā)揮金融行業(yè)作用與價(jià)值，并促進(jìn)我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)

隨著我國金融行業(yè)發(fā)展速度的不斷加快，各種機(jī)遇與挑戰(zhàn)也接踵而至，具體表現(xiàn)在傳統(tǒng)的信息收集速度相對(duì)較慢，難以適應(yīng)順應(yīng)萬變的金融市場(chǎng)發(fā)展要求，其次在于金融產(chǎn)品相對(duì)較為單一，難以滿足客戶的多樣化需求。從狹義的角度來看，大數(shù)據(jù)主要指的是大量的數(shù)據(jù)，而且這些數(shù)據(jù)是不斷變化、更新的，具有較高的實(shí)效性，可為企業(yè)決策提供重要的指導(dǎo)與幫助。金融行業(yè)本身就是一個(gè)對(duì)資料信息更新度要求相對(duì)較高的行業(yè)，將互聯(lián)網(wǎng)與金融進(jìn)行結(jié)合，不僅可以提高信息更新的速度，而且我們可以利用互聯(lián)網(wǎng)的各種功能對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)行科學(xué)分析，從而為金融工作策略部署提供科學(xué)可靠的依據(jù)，最終實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)的創(chuàng)新性發(fā)展。除此之外，在大數(shù)據(jù)背景下，金融產(chǎn)品也逐漸呈現(xiàn)出豐富化與多樣化，這也將會(huì)成為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域未來的發(fā)展趨勢(shì)。

2 大數(shù)據(jù)下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展機(jī)遇

2.1 構(gòu)建綜合分析平臺(tái)

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融的主要依托為變化萬千的數(shù)據(jù)信息，無論是金融產(chǎn)品的研發(fā)還是金融服務(wù)的健全與完善，都必須要以相關(guān)信息數(shù)據(jù)作為依據(jù)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的主要工作在于為每一位客戶提供高效而優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，也只有全面了解他們的數(shù)據(jù)信息，才能更好地開展服務(wù)工作。在經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的今天，有關(guān)部門已經(jīng)意識(shí)到了金融機(jī)構(gòu)的重要性，也試圖呼吁金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)加大對(duì)小微企業(yè)的支持力度，但現(xiàn)實(shí)效果并不盡如人意，主要原因在于許多金融機(jī)構(gòu)本身就有著嚴(yán)重的惜貸心理，不愿輕易放貸，從而導(dǎo)致其丟失了大量具有潛力的客戶，這無論是對(duì)于行業(yè)發(fā)展還是對(duì)于整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展都極為不利。但大數(shù)據(jù)金融卻可以有效避免上述問題，主要原因在于我們可以通過互聯(lián)網(wǎng)構(gòu)建一個(gè)綜合分析平臺(tái)，并通過分析平臺(tái)對(duì)每一位參與者的資料、指標(biāo)等進(jìn)行分析評(píng)價(jià)，從而為企業(yè)決策提供科學(xué)合理的數(shù)據(jù)支持。值得注意的是，想要充分發(fā)揮綜合分析平臺(tái)的作用與價(jià)值，則需要銀行、信托、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)以及互聯(lián)網(wǎng)金融門戶網(wǎng)站、第三方支付平臺(tái)的相互配合，才能不斷擴(kuò)大客戶的具體范圍。

2.2 降低交易的成本

任何金融產(chǎn)品或者金融服務(wù)都會(huì)涉及到信用的問題，也只有雙方做到互相信任，才能實(shí)現(xiàn)利益的最大化。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的缺陷在于無法對(duì)融資方或者借貸方的信用進(jìn)行全面而有效的審查，或者需要投入大量的物力人力財(cái)力才能獲得想要的信息數(shù)據(jù)，這不僅降低了工作的效率，還有可能因?yàn)閷彶榄h(huán)節(jié)過多而得到可信度較低的結(jié)果，交易成本相對(duì)較高。同時(shí)，由于信息收集與了解渠道相對(duì)較為狹小，融資方所收集到的信息真實(shí)度不高，在交易雙方信息的不對(duì)稱的情況下也容易導(dǎo)致融資方對(duì)金融機(jī)構(gòu)缺乏足夠的信任。大數(shù)據(jù)的主要優(yōu)勢(shì)之一在于降低了交易成本，融資方與金融機(jī)構(gòu)可通過互聯(lián)網(wǎng)信息數(shù)據(jù)來了解對(duì)方的公信度、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、經(jīng)營規(guī)模等等，從而有效避免因信息不對(duì)稱而導(dǎo)致的交易失敗情況，在降低成本的基礎(chǔ)上提高了企業(yè)的整體經(jīng)濟(jì)效益。

2.3 拓寬金融市場(chǎng)

企業(yè)想要在如此激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，并在保持自身的優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)更大的突破，則必須要順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代發(fā)展的要求，將企業(yè)發(fā)展趨勢(shì)與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行結(jié)合。當(dāng)前，我國許多電商公司已經(jīng)開通了供應(yīng)鏈金融服務(wù)，并取得了較為顯著的效果，此種運(yùn)營模式主要是通過互聯(lián)網(wǎng)來獲取合作對(duì)象的金融相關(guān)信息，并對(duì)該信息進(jìn)行研究分析，據(jù)此制定更為詳細(xì)的合作策略，從而保證合作能夠順利結(jié)束。值得注意的是，現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展速度已經(jīng)今非昔比，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須要從產(chǎn)業(yè)鏈與產(chǎn)品服務(wù)方面取得突破與創(chuàng)新，首先要將單獨(dú)的供應(yīng)鏈拓展至所有相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈，其次要對(duì)產(chǎn)品服務(wù)的范圍進(jìn)行適當(dāng)?shù)臄U(kuò)大，我們可以發(fā)現(xiàn)，大數(shù)據(jù)可以為金融企業(yè)提供目標(biāo)客戶準(zhǔn)確而詳實(shí)的金融信息，從而幫助工作人員更好地向客戶推薦針對(duì)性金融產(chǎn)品或服務(wù)，金融服務(wù)更具有針對(duì)性與個(gè)性化。

3 大數(shù)據(jù)下互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)

3.1 金融監(jiān)管方面的挑戰(zhàn)

傳統(tǒng)的金融市場(chǎng)比較重視穩(wěn)定，即確保內(nèi)部的波動(dòng)幅度處于可控的范圍內(nèi)。但新時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融主要以大數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)，且?guī)в忻黠@的數(shù)據(jù)化、信息化特征，而且側(cè)重于從細(xì)節(jié)入手來對(duì)整體進(jìn)行控制。由此可見，傳統(tǒng)的金融管理制度已經(jīng)難以滿足現(xiàn)代的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管要求，如若堅(jiān)持采用傳統(tǒng)的模式對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管，則勢(shì)必會(huì)引起一些不必要的金融糾紛，甚至?xí)锌赡馨l(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，從而對(duì)整個(gè)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定有序發(fā)展起到阻礙作用。因此，在新的時(shí)代背景下，我們必須要對(duì)金融管理模式進(jìn)行必要的改革與創(chuàng)新，并通過外在監(jiān)管來保證金融系統(tǒng)的正常運(yùn)行，同時(shí)，相關(guān)部門也必須要主動(dòng)發(fā)揮自身的作用與價(jià)值，積極履行職能，最大限度降低不利因素的影響，并通過全面分析形勢(shì)來制定科學(xué)的發(fā)展策略，以此促進(jìn)我國金融市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展。

3.2 信用風(fēng)險(xiǎn)方面的挑戰(zhàn)

對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來說，風(fēng)險(xiǎn)的管理與控制具有重要的意義與價(jià)值，如若未能及時(shí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，則有可能會(huì)造成經(jīng)濟(jì)損失，進(jìn)而威脅到機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定發(fā)展。同時(shí)，數(shù)據(jù)監(jiān)管屬于監(jiān)管工作中不可或缺的組成部分，但該監(jiān)管工作本身就具有較大難度，工作人員在工作過程中必須要做到恪盡職守，如若相關(guān)數(shù)據(jù)存在誤差，難以對(duì)參與者的信用度、經(jīng)濟(jì)實(shí)力等進(jìn)行客觀評(píng)價(jià)，貿(mào)然進(jìn)行交易則有可能給機(jī)構(gòu)帶來巨額損失。我們可以發(fā)現(xiàn)，信息數(shù)據(jù)是保證金融決策科學(xué)性與準(zhǔn)確性的重要依據(jù)。值得注意的是，在大數(shù)據(jù)的時(shí)代背景下，互聯(lián)網(wǎng)雖然有著極大的優(yōu)勢(shì)與價(jià)值，在在數(shù)據(jù)處理方面仍存在著一些亟待解決的問題，導(dǎo)致相關(guān)工作人員難以在有效的時(shí)間內(nèi)完全了解對(duì)方的信用信息，這必然會(huì)給后續(xù)工作開展帶來一定的麻煩。眾所周知，信用風(fēng)險(xiǎn)對(duì)每個(gè)企業(yè)、個(gè)人而言都有著極大的影響，甚至?xí)o企業(yè)以及個(gè)人帶來一定的損失，所以我們必須要通過科學(xué)合理的方式對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，以降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率，從而使得預(yù)期的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)得以順利實(shí)現(xiàn)。

4 大數(shù)據(jù)下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的應(yīng)對(duì)策略

4.1 完善監(jiān)管體系

想要構(gòu)建完善的金融監(jiān)管體系，則必須要做到宏觀與微觀并重，方能確保各項(xiàng)金融經(jīng)濟(jì)活動(dòng)高效開展，具體主要包括兩個(gè)方面：首先就是要對(duì)交易雙方進(jìn)行嚴(yán)密的監(jiān)控，確保市場(chǎng)秩序得以穩(wěn)定發(fā)展，交易雙方在交易的過程中也必須要嚴(yán)格遵守相應(yīng)的規(guī)章制度，一旦存在違規(guī)操作情況，則有關(guān)部門必須要依法進(jìn)行懲罰。其次就是要在宏觀上加強(qiáng)檢查管理，通過優(yōu)化參與群體質(zhì)量來為網(wǎng)絡(luò)金融參與者提供健全而完善的保護(hù)，從而有效保障消費(fèi)者各項(xiàng)合法權(quán)益?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的過程中會(huì)遇到更多的問題與缺陷，因此我們需要及時(shí)對(duì)監(jiān)管體系進(jìn)行完善，確保監(jiān)管體系能夠跟得上金融發(fā)展的腳步，才能為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展保駕護(hù)航。除此之外，監(jiān)管部門也必須要積極發(fā)揮自身的作用，嚴(yán)格落實(shí)各項(xiàng)制度，營造一個(gè)良好而有序的市場(chǎng)環(huán)境，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供保障。

4.2 構(gòu)建信用風(fēng)險(xiǎn)分析模型

想要構(gòu)建一個(gè)良好的信用風(fēng)險(xiǎn)分析模型，首先就需要收集足夠多的與信用風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)的信息數(shù)據(jù)。但由于信息具有一定的復(fù)雜性，所有的信息不一定都足夠準(zhǔn)確和有價(jià)值，其中難免會(huì)存在失誤。首先，我們需要對(duì)收集到的數(shù)據(jù)進(jìn)行抽樣與設(shè)計(jì)，使得數(shù)據(jù)更加具有標(biāo)準(zhǔn)性與結(jié)構(gòu)化，因?yàn)榻鹑谑袌?chǎng)瞬息萬變，信息數(shù)據(jù)自然也會(huì)隨之變化，但依現(xiàn)在的科技水平還無法解決此項(xiàng)問題。其次則是通過構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)模型來最大限度降低信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率，該模型可依據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)對(duì)交易雙方的信用進(jìn)行評(píng)判，并及時(shí)為雙方提供科學(xué)而合理的參考意見，這不僅降低了交易成本、節(jié)約了時(shí)間，還能最大限度規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，滿足金融交易的基本需求。

5 結(jié)語

總而言之，金融在未來的經(jīng)濟(jì)建設(shè)中會(huì)發(fā)揮著重要的作用，并給各行各業(yè)帶來更多的便利。在大數(shù)據(jù)的時(shí)代背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融有著極大的發(fā)展?jié)摿εc發(fā)展空間，但在獲得機(jī)遇的同時(shí)也面臨著各項(xiàng)挑戰(zhàn)，我們必須要從實(shí)際出發(fā)，制定科學(xué)合理的發(fā)展策略，積極對(duì)存在或潛在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的環(huán)境。

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