信用消費(fèi)中的問題及解決方案探究以螞蟻花唄為例

郭丹妮

2018年12月初，阿里巴巴旗下支付寶又開始了“分錢”活動(dòng)，“瓜分15億”讓不少人為之瘋狂，“掃紅包”似乎已經(jīng)成為了一些人的生活常態(tài)。此次支付寶掃紅包金額大幅提升，不少人一次能掃出幾十塊的螞蟻花唄（以下以花唄代稱）紅包，被掃碼對(duì)象還能得到相應(yīng)數(shù)量的賞金，讓花唄消費(fèi)出現(xiàn)大額度提升。顯然，這無疑是“雙十二”和“雙旦（誕）”來臨之際的蓄勢(shì)，最終目的還是為了鼓勵(lì)消費(fèi)?；▎h只是信用消費(fèi)的一個(gè)代表工具，近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，花唄、分期樂、京東白條等產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生，在刺激消費(fèi)的同時(shí)也產(chǎn)生了許多問題。本文主要以花唄為例，分析信用消費(fèi)中出現(xiàn)的問題并探究其解決方案。

花唄作為一款消費(fèi)信貸產(chǎn)品，通過“消費(fèi)貸款”的方式，刺激消費(fèi)。開通花唄服務(wù)后，用戶獲得數(shù)額不等的消費(fèi)額度，即可享受“先消費(fèi)，后付款”的購物體驗(yàn)。在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中，花唄已經(jīng)成為居民消費(fèi)的一個(gè)重要方式，這款貼近大眾生活的金融產(chǎn)品，隨著支付寶的廣泛使用，已經(jīng)為越來越多的人所青睞。

雖然說，花唄在促進(jìn)生產(chǎn)，調(diào)節(jié)消費(fèi)，促進(jìn)新技術(shù)更新方面都發(fā)揮了積極作用，但同時(shí)也產(chǎn)生了一些問題，信用風(fēng)險(xiǎn)逐漸顯現(xiàn)。其問題主要集中在以下幾個(gè)方面：

一、造成非理性消費(fèi)和過度消費(fèi)

在“先花錢，后還款”的消費(fèi)方式誘惑和從眾、攀比、求異等消費(fèi)心理的共同影響下，消費(fèi)者無意中會(huì)購買大量“非必需”產(chǎn)品，在還款時(shí)產(chǎn)生巨大經(jīng)濟(jì)壓力，逾期還款，多頭貸款，拆東墻補(bǔ)西墻的現(xiàn)象屢見不鮮。不過，信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生是內(nèi)力和外力共同作用的結(jié)果。既取決于借貸者的收入是否穩(wěn)定以及個(gè)人道德素質(zhì)高低又依賴于相關(guān)法律法規(guī)體系的完善程度。我國至今尚未建立起一套完備的個(gè)人信用制度，以至于金融服務(wù)企業(yè)無法全面準(zhǔn)確地評(píng)判個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，也存在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)行業(yè)管理不善，監(jiān)管力度不夠等問題。

二、產(chǎn)生消費(fèi)欺詐行為

花唄是一種新興的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，一般情況下只用于消費(fèi)支付，但部分用戶對(duì)其并沒有清楚的了解，在開通或使用過程中容易被人利用。例如，通過各種平臺(tái)獲取用戶個(gè)人信息，宣傳花唄額度套現(xiàn)的行為。2017年12月27日，相關(guān)非法經(jīng)營第一案“花唄套現(xiàn)”最終宣判，成為我國首例因利用花唄進(jìn)行非法套現(xiàn)而入刑的法律案件。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，消費(fèi)欺詐問題應(yīng)該引起高度注意。

三、沖擊傳統(tǒng)借貸業(yè)務(wù)

花唄較信用卡而言，更適用于小額度消費(fèi)，只需動(dòng)動(dòng)手指，便可在手機(jī)上完成開通，十分便捷。這些特點(diǎn)使花唄更為平民化，尤其吸引了一大批年輕上班族和大學(xué)生群體。在淘寶這類平臺(tái)的“配合”下，花唄使用范圍更為廣泛?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)憑借其便捷性、創(chuàng)新性，已然成為了傳統(tǒng)金融市場(chǎng)一個(gè)強(qiáng)勁的競爭對(duì)手。

以花唄為代表的金融產(chǎn)品具有廣闊的發(fā)展前景，在未來會(huì)繼續(xù)助推信用消費(fèi)的發(fā)展，為了應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的信用風(fēng)險(xiǎn)，探究有效的解決措施十分必要。

（一）推進(jìn)信用法治建設(shè)。政府立法部門要結(jié)合國情，盡快出臺(tái)并完善有關(guān)信用管理方面的法律法規(guī)來防范消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)?；▎h作為一種新型金融產(chǎn)品，要在技術(shù)和法律層面做好防范工作。在技術(shù)上遵循規(guī)范性，同時(shí)，在法律監(jiān)管中履行好相關(guān)責(zé)任，創(chuàng)建安全的消費(fèi)支付環(huán)境，敦促經(jīng)營者在交易過程中遵規(guī)守法，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

（二）強(qiáng)化社會(huì)信用意識(shí)。信用是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不可或缺的前提。開展形式多樣的宣傳和教育，在全社會(huì)凝造誠實(shí)守信的氛圍，才能使講信用成為基本的社會(huì)道德規(guī)范。只有公民個(gè)人信用意識(shí)提上去，才能從根本上防范消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)。

（三）促進(jìn)金融產(chǎn)品“人性化”設(shè)計(jì)?；▎h的受眾群體主要是在校大學(xué)生和年輕上班族。根據(jù)受眾群體的特點(diǎn)，花唄實(shí)行分期付款和額度管理，設(shè)計(jì)較為人性化，讓消費(fèi)者體驗(yàn)超前購物的同時(shí)不至于過度消費(fèi)，而是在經(jīng)濟(jì)承受范圍內(nèi)進(jìn)行選擇，得到了廣大消費(fèi)者的認(rèn)可。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，大眾對(duì)在線支付的性能和安全性要求越來越高?；▎h及其他金融產(chǎn)品要及時(shí)掌握受眾群體的心理特點(diǎn)，創(chuàng)新支付條件和支付方式，在滿足消費(fèi)者便捷性訴求的同時(shí)，提高產(chǎn)品使用的安全性。

（四）發(fā)展信用服務(wù)行業(yè)。通過發(fā)展征信機(jī)構(gòu)和信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，創(chuàng)新信用征集和評(píng)定的方式方法，為伺機(jī)取巧的人打“預(yù)防針”，同時(shí)也便于企業(yè)進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)控制和管理。

綜上所述，在互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的背景下，信用消費(fèi)已經(jīng)成為一大主流。就目前來看，花唄作為一種新型消費(fèi)借貸產(chǎn)品，在使用過程中還存在諸多問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)、政府部門和社會(huì)大眾要三方合力，共同維護(hù)和促進(jìn)信用消費(fèi)的高效發(fā)展。當(dāng)然，以小見大，其他信用消費(fèi)工具也應(yīng)該從花唄信用風(fēng)險(xiǎn)防范措施里找到類似的解決方案。對(duì)于花唄這類金融工具，我們應(yīng)該揚(yáng)長避短，最大限度地發(fā)揮其對(duì)經(jīng)濟(jì)的助推作用，更好地造福于人民大眾。（作者單位：河北大學(xué)管理學(xué)院）