金融科技賦能商業(yè)銀行轉(zhuǎn)創(chuàng)發(fā)展探討

汪卓然

摘?要：近年來，現(xiàn)代科技在金融領(lǐng)域的應(yīng)用不斷深化，金融與科技加速融合創(chuàng)新，金融科技（FinTech）成為金融界與科技界共同關(guān)注的熱門話題。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)積極利用新技術(shù)推動業(yè)務(wù)創(chuàng)新和經(jīng)營轉(zhuǎn)型，一大批初創(chuàng)科技企業(yè)、提供創(chuàng)新金融服務(wù)的新興企業(yè)成功進(jìn)入金融領(lǐng)域，拓展傳統(tǒng)金融服務(wù)，甚至與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)展開競爭，形成一個新的金融科技產(chǎn)業(yè)。據(jù)此，剖析了互聯(lián)網(wǎng)金融影響下，給商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)，金融科技的發(fā)展變革，提出了傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)創(chuàng)發(fā)展新思路。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;金融科技;商業(yè)銀行;去金融化

中圖分類號：F23?????文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A??????doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.14.052

1?互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊

隨著現(xiàn)代信息科技的迅速發(fā)展和金融市場的有序開放，中國已經(jīng)成為全球最大的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)經(jīng)濟(jì)體。而互聯(lián)網(wǎng)金融的爆發(fā)式增長，給傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)帶來了較大沖擊。我國商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍是以吸收公眾存款、發(fā)放貸款、中間業(yè)務(wù)為主，收入來源主要是存貸款利息差、手續(xù)費(fèi)收入等。新興互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)逐漸向金融業(yè)滲透，很快與傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)形成競爭，銀行“躺著賺錢”的時代已不再。下面主要從負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)這三個方面來分析對商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響。

第一，對商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響。一直以來，我國的商業(yè)銀行都具有一定的壟斷性質(zhì)，加之我國高儲蓄率的現(xiàn)狀，存款一直是各大銀行主要的資金來源。民眾習(xí)慣將錢存為定期，閑散資金則存為活期，并且也不會計較這部分利息。但隨著余額寶，零錢通等活期理財產(chǎn)品熱銷，阿里巴巴和騰訊兩大巨頭憑借強(qiáng)大的用戶基礎(chǔ)，短時間內(nèi)吸收大量存款。期限更加靈活，收益率也是遠(yuǎn)高于銀行活期存款利率，實(shí)現(xiàn)碎片化資金管理，造成銀行存款嚴(yán)重流失。

第二，對商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響。貸款在商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)中所占的比重最大，我國商業(yè)銀行的貸款發(fā)放對象通常為大中型企業(yè)、國有企業(yè)等，貸款手續(xù)繁雜，要求嚴(yán)格，審批時間長，因此小微企業(yè)普遍面臨融資難的問題。隨著大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)迅速發(fā)展，科技公司憑借其規(guī)模小、無需維護(hù)高昂成本的遺留系統(tǒng)、沒有監(jiān)管方面負(fù)擔(dān)等優(yōu)勢，精準(zhǔn)識別客戶信用風(fēng)險，以其高效的信息處理速度吸引了大量資金需求者。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌等應(yīng)運(yùn)而生，并利用“長尾效應(yīng)”，針對小微企業(yè)融資，迅速發(fā)展起來。貸款的利息收入是我國銀行的主要盈利來源，在利率市場化進(jìn)程中，利差逐步縮減，銀行貸款利差收入被蠶食無疑帶來不可小覷的沖擊。

第三，對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響。中間業(yè)務(wù)指的是商業(yè)銀行充當(dāng)中介的角色為客戶代理一些業(yè)務(wù)并從中收取手續(xù)費(fèi)的經(jīng)營活動，主要收入來源于銀行卡、結(jié)算與清算、代理業(yè)務(wù)等。支付結(jié)算業(yè)務(wù)一直由銀行壟斷，銀行不僅可以占用因延時到賬而產(chǎn)生的大量資金沉淀，也可以通過結(jié)算業(yè)務(wù)收取手續(xù)費(fèi)。一方面第三方支付平臺因其便捷簡便的操作，低費(fèi)用成本，隨時隨地多場景滲透，迅速搶占支付市場?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展為電子商務(wù)創(chuàng)造便利條件，互聯(lián)網(wǎng)巨頭掌握著信息流、資金流、物流，網(wǎng)上支付用戶大幅增長，致使銀行支付結(jié)算功能趨于弱化。而另一方面，第三方支付平臺取得代銷基金、代銷保險資格，網(wǎng)上申購操作簡單，起點(diǎn)金額低，銷售渠道，獲客方式上均占有一定優(yōu)勢，商業(yè)銀行的代理業(yè)務(wù)出現(xiàn)下滑。

2?金融科技變革是大勢所趨

繼“互聯(lián)網(wǎng)金融”之后，“金融科技”引起了金融業(yè)、信息產(chǎn)業(yè)及社會各方面的廣泛關(guān)注，物聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等當(dāng)今熱門技術(shù)不斷在金融領(lǐng)域應(yīng)用創(chuàng)新，全球信息化、數(shù)字化、智能化進(jìn)入全面滲透、跨界融合、快速發(fā)展的新階段，金融科技浪潮席卷全球。

這里，首先界定兩個經(jīng)常被混淆的概念：互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技。互聯(lián)網(wǎng)金融的落腳點(diǎn)在“金融”，是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。金融科技的落腳點(diǎn)在“技術(shù)”，是應(yīng)用在金融領(lǐng)域并產(chǎn)生融合創(chuàng)新效應(yīng)的技術(shù)，旨在創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式、改善客戶體驗(yàn)、降低交易成本、提高服務(wù)效率，更好地滿足人們的金融需求?！盎ヂ?lián)網(wǎng)金融”主要是從業(yè)務(wù)模式來界定，而“金融科技”主要是以科技手段切入，即實(shí)現(xiàn)金融與科技的全面融合。

互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅充當(dāng)信息撮合的角色，而并沒有介入到金融行業(yè)的實(shí)際運(yùn)作過程中，使得傳統(tǒng)金融的諸多痛點(diǎn)和難題非但沒有得到消解，反而進(jìn)一步放大。以P2P、網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)理財為代表的諸多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品開始出現(xiàn)，并營造出一種金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的作用下呈現(xiàn)繁榮發(fā)展的假象。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺無法承載它的風(fēng)險時候，整個行業(yè)便會出現(xiàn)問題，跑路、爆雷、資不抵債等亂象接二連三發(fā)生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融遭遇政策監(jiān)管已經(jīng)成為必然。

2018年是金融嚴(yán)監(jiān)管的一年，金融去杠桿帶來流動性退潮的大背景下，各大網(wǎng)貸平臺陸續(xù)暴雷，引發(fā)投資人對網(wǎng)貸行業(yè)的信任危機(jī)，大規(guī)模的恐慌性資金回撤，最終擠垮了大量平臺。多個監(jiān)管部門召開網(wǎng)貸相關(guān)會議、下發(fā)多份文件，8月國家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作小組辦公室下發(fā)《關(guān)于報送網(wǎng)貸平臺借款人逃廢債信息的通知》，監(jiān)管的及時介入，才使得雷聲漸歇。12月央行下發(fā)《關(guān)于支付機(jī)構(gòu)撤銷人民幣備付金賬戶有關(guān)工作通知》的特急文件，該通知和6月下發(fā)的《關(guān)于支付機(jī)構(gòu)客戶備付金全部集中交存有關(guān)事宜的通知》一脈相承，第三方支付公司野蠻掘金的時代落幕，支付機(jī)構(gòu)客戶備付金100%集中交存。4月下發(fā)的《關(guān)于加大通過互聯(lián)網(wǎng)開展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)整治力度及開展驗(yàn)收工作的通知》，各大平臺紛紛整改，資金池包裝成資管計劃、違規(guī)代銷等產(chǎn)品相繼下線。

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)時代的紅利日漸消耗殆盡，金融行業(yè)的發(fā)展陷入一個全新的發(fā)展期，僅僅只是借助金融與科技間的簡單融合已經(jīng)無法起到實(shí)質(zhì)性的作用，一場有關(guān)金融行業(yè)再度進(jìn)化的全新變革由此展開，互金巨頭紛紛表示“去金融化”，強(qiáng)化科技屬性，爭做像傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)輸出技術(shù)的服務(wù)商。傳統(tǒng)金融IT服務(wù)商以及眾多細(xì)分領(lǐng)域的金融科技平臺試圖將繁雜的場景、流量、數(shù)據(jù)、風(fēng)控、產(chǎn)品等金融要素標(biāo)準(zhǔn)化，并從運(yùn)營模式、營銷渠道、產(chǎn)品定價、用戶管理方面優(yōu)化傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)服務(wù)鏈條。越來越多的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)成立金融科技子公司，對外輸出技術(shù)。金融科技賦能或?qū)砀锩缘念嵏玻蔀?019年重要突破口。

3?傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)創(chuàng)發(fā)展

對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說，審時度勢，重塑業(yè)務(wù)模式已是勢在必行，這不單是為了抵御新的競爭壓力，也是為了把握住新的機(jī)遇。目前多家銀行已經(jīng)采取措施，分析自身優(yōu)劣勢，評估轉(zhuǎn)型對具體業(yè)務(wù)模塊、客戶和市場的影響，借助人工智能、智能投顧、大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)，力求在新的行業(yè)格局下維持競爭地位。

以科技為引領(lǐng)，對業(yè)務(wù)進(jìn)行全面優(yōu)化與數(shù)字化轉(zhuǎn)型創(chuàng)新。商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵是實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略、技術(shù)和業(yè)務(wù)的跨領(lǐng)域協(xié)同工作，成功達(dá)成這一協(xié)同目標(biāo)的銀行將擁有“交響樂團(tuán)”式的組織架構(gòu)，不同的技術(shù)和解決方案完美的結(jié)合在一起，可以為銀行創(chuàng)造最大的價值。銀行所掌握的客戶信息數(shù)據(jù)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于金融科技公司，但銀行的各類數(shù)據(jù)存在于孤立的、管理差異極大的多個系統(tǒng)中，數(shù)據(jù)分析能力有限。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，加速推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，適時替換迭代以往的數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)和數(shù)字化服務(wù)平臺，將數(shù)據(jù)資源向公共云遷移。

重塑組織架構(gòu)和營銷模式，逐步從甲方思維過渡到“以客戶為中心”的乙方思維中，提升客戶體驗(yàn)。隨著金融科技的發(fā)展和客戶行為的轉(zhuǎn)變，銀行更是應(yīng)該從“客戶”向“用戶”的服務(wù)理念轉(zhuǎn)變。將金融服務(wù)無縫無感嵌入實(shí)體經(jīng)濟(jì)各個領(lǐng)域，融入客戶的生產(chǎn)和生活，打破服務(wù)門檻和壁壘，推動金融服務(wù)無處不在。從人臉識別成為轉(zhuǎn)賬、開戶、ATM存取款等金融服務(wù)的標(biāo)配，到深入滲透到門禁、點(diǎn)餐、酒店入住、航空旅行等各個方面?？蛻魧鹑诳萍嫉恼J(rèn)識不斷加深，對金融服務(wù)和產(chǎn)品的期望值也將不斷提高，未來金融科技賽道上的佼佼者，必將是良好客戶體驗(yàn)的提供者。

人力轉(zhuǎn)型，延攬新興人才，應(yīng)對當(dāng)今敏捷、數(shù)字化、分析型、技術(shù)驅(qū)動的戰(zhàn)略環(huán)境，以求在新的金融環(huán)境中蓬勃發(fā)展。大部分銀行超過30%的崗位都是后臺崗位，極易被機(jī)器取代。過去依靠人海戰(zhàn)術(shù)的老路已經(jīng)難以為繼，科技在銀行業(yè)務(wù)拓展、內(nèi)部管理、風(fēng)險防控中的作用日益凸顯。商業(yè)銀行應(yīng)營造有利于金融科技人才集聚的環(huán)境，給予考核績效方面的傾斜，一方面通過內(nèi)部培養(yǎng)，提拔符合條件的金融科技相關(guān)人才;另一方面鼓勵科技人才輪崗，將技術(shù)創(chuàng)新與業(yè)務(wù)發(fā)展緊密融合，為商業(yè)銀行金融科技發(fā)展提供充足的人才保障。

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