螞蟻花唄對大學生消費觀的影響研究

(廣西財經(jīng)學院 廣西 南寧 530000)

一、緒論

(一)研究背景

隨著互聯(lián)網(wǎng)時代和移動支付時代的日益普及，網(wǎng)上的支付方式也呈現(xiàn)一種多樣化的狀態(tài)，另外網(wǎng)購人數(shù)的日益增多，由于網(wǎng)銀付款的程序繁雜，更多便捷的支付方式久而久之便取代了它。阿里旗下的支付寶與各銀行合作開發(fā)出便捷的支付方式最先被人們接受和熟練運用，漸漸地，隨著人們消費觀念的進步，許多人喜歡用信用卡購物，考慮到這一點，一種網(wǎng)上的“信用卡”橫空出世——螞蟻花唄。這是一款支付寶與螞蟻金服合作完成的新的支付方式，簡單便捷。螞蟻花唄自2015年4月正式上線，主要用于在天貓、淘寶上購物，受到了廣大消費者，尤其是大學生消費者的喜愛。

(二)選題的意義與目的

如今我們年輕人都喜歡網(wǎng)購，網(wǎng)購似乎已經(jīng)成為我們生活中不可或缺的一部分，但我們又恰好都是一群購買力不算很強的一群人，螞蟻花唄的開發(fā)初衷正是考慮到這些從而推出了花唄，對于我們這些網(wǎng)購的主力軍來說更是促進提前消費?，F(xiàn)階段大部分大學生已經(jīng)可以基本認同現(xiàn)階段螞蟻花唄的存在，但是仍然對其運營模式有所質(zhì)疑，對于螞蟻花唄可能存在的限額，還款日，欠款等問題仍然持有質(zhì)疑的態(tài)度。因此大學生消費群體對于螞蟻花唄的使用情況是需要被調(diào)查和研究的，通過調(diào)查可以豐富大學生對于螞蟻花唄的認識度與使用影響。

本文立題目的在于論文通過對大學生使用螞蟻花唄情況的調(diào)查，首先分析大學生對于使用螞蟻花唄情況的使用現(xiàn)狀并進行調(diào)研，了解大學生群體對于螞蟻花唄的認識度與影響影響。其次，通過對螞蟻花唄使用現(xiàn)狀的調(diào)查，分析螞蟻花唄對于當下消費群體的影響；探討不同性別的大學生在接受和使用螞蟻花唄的影響因素的差別及使用“花唄”后他們的消費觀的轉變，為今后大學生使用螞蟻花唄提出更好的建議。

二、螞蟻花唄對大學生消費觀影響的因子分析

(一)問卷收集

本研究通過線上問卷平臺和線下問卷的回收，總共發(fā)放問卷300份，實際收回問卷277份，調(diào)查問卷的回收率為92.33%。其中有效問卷數(shù)量為277份，有效率為100%。

(二)KMO和Bartlett檢驗

一般認為KMO值達到0.8以上就達到Bartlett檢驗用來檢測原始數(shù)據(jù)的分布特征，當顯著性sig值小于0.05時，我們認為數(shù)據(jù)呈現(xiàn)球形分布，各個變量之間就相互獨立。

表1效度檢驗表

由表1知，對樣本的信度檢驗結果為:KMO系數(shù)為0.877，樣本卡方檢驗值為2675.623，在顯著性水平為0.05，顯著性P值為0，所以應拒絕零假設，認為才研究變量之間存在顯著性的差異，本文所選的變量數(shù)據(jù)可以利用因子分析處理。

(三)主要影響因素的具體分析

根據(jù)上文的檢驗可知，此研究變量可以進行因子分析，本研究選用主成分分析法提取并首先選取特征根值大于1的特征根。通過spss運算得到因子分析初始解。

表2旋轉成份矩陣

(四)主要影響因素命名

旋轉后的因子載荷矩陣結果顯示，21個原有變量可以縮減為6個公因子，將原有變量分別歸類到六個因子中，并對因子命名解釋如下:

因子一:“業(yè)務限制因素”

第一個因子包括“分期付款購買產(chǎn)品的價格”、“分期付款可購買商品的種類”、“分期付款的手續(xù)費高低”、“分期付款購買商品數(shù)量的限制”、“分期付款分期數(shù)”、以及“分期業(yè)務使用的復雜程度”這六個變量組成，這六個變量在第一個因子中的載荷較大，都是從分期消費業(yè)務方面來影響大學生使用螞蟻花唄消費行為;分期消費業(yè)務本身的限制因素會導致大學生消費者的使用體驗，大學生消費者遇到心儀的商品時，受到業(yè)務限制因素的影響，可能會給其帶來差的消費體驗，從而影響大學生螞蟻花唄消費行為。

因子二:心理需求因素

第二個公因子包括“讓我體會到理財?shù)臉啡ぁ?、“讓我體驗新型消費模式的超前感”、“可以參與商家的抽獎活動”三個變量;這三個因素在第二個因子中的載荷較大，這三個變量主要是反映大學生網(wǎng)絡消費者的消費體驗，滿足消費者的心理需求;大學生螞蟻花唄消費者在消費過程中，體驗到新型的消費模式、商家活動以及享受到螞蟻花唄消費的所帶來的心理滿足感等都能影響大學生使用螞蟻花唄消費。

因子三:社會風險因素

大學生畢竟是一個無收入的消費群體，學生本身就沒有太多的錢財，所以使用分期消費可能會承擔必要的風險;第三個公因子中因子載荷比較大的主要有“欠錢帶來的壓力感”“害怕遭到朋友看不起”“逾期還款影響信用”這三個變量，這三個變量都是使用螞蟻花唄消費的大學生需要承擔的風險因素，這個風險因素來自于自己所處的社會環(huán)境，大學生消費者對此因素的擔憂也會影響其螞蟻花唄消費的行為傾向，所以將第三個因子命名為社會風險因素。

因子四:支出風險因素

第四個公因子中因子載荷比較高的變量有:“比普通支付方式購買產(chǎn)品的價格偏高”、“比普通支付方式支付了更多的手續(xù)費和利息”、“還款的方便程度”三個變量都反映了大學生螞蟻花唄消費過程中需要承擔比原價更高的支出以及支付還款過程需要考慮的支付是否便利，所以將此公因子命名為支出風險;大學生雖然作為零收入的群體，但是擁有很強烈的消費需求，支付的價錢過高或者利息太高，直接會導致大學生消費者放棄使用螞蟻花唄付款的行為。

因子五:功能風險因素

第五個因子中因子載荷比較高的變量有“經(jīng)常出現(xiàn)分期付款額度不夠的情況”、“分期消費容易導致沖動性購買”、“會影響后期的理財計劃”;這三個變量從螞蟻花唄的業(yè)務功能方面來設定，分期業(yè)務的功能所以此因子命名為功能風險。

因子六:業(yè)務優(yōu)勢因素

第六個公因子主要由“可以在現(xiàn)有資金不足的情況下提前消費”、“令我更好的利用自己的現(xiàn)有資金”、“分期利率在自己的可承受范圍內(nèi)”三個變量組成;這三個變量都是從螞蟻花唄消費業(yè)務比以往普通支付存在的優(yōu)勢項目，所以第六個公因子命名為業(yè)務優(yōu)勢因素。

(五)不同群體在各因素上的差異分析

由上文因子分析結論可知，我們將網(wǎng)絡分期的影響因素分為業(yè)務因素(業(yè)務限制和業(yè)務優(yōu)勢)、風險感知(社會風險、支出風險和功能風險)以及心理需求因素。為了進一步了解大學生群體在這三類因素的差異程度，根據(jù)受測群體的性別、月生活費狀況進行檢驗。

表3不同性別群體的獨立樣本T檢驗

由表3可知，男女生在業(yè)務限制、支出風險、功能風險、業(yè)務優(yōu)勢這四個變量上沒有顯著性，性別因素對它們的影響不大。在95%的顯著性水平下，只有在心理需求和社會風險上存在較為明顯的差異。男生的心理需求較高，女生對網(wǎng)絡分期消費的心理需求偏低，可能是由于男生普遍天生對新鮮事物敏感，能更多的參與網(wǎng)絡分期商家活動，滿足自身的消費需求；其次顯著性水平為95%時，性別于社會風險因素顯著相關，女生對社會風險因素感知比男生高，這可能和女生天生比較敏感，對風險的承受能力較弱于男性，所以才會對風險的感知較高于男生。

三、研究結論、建議

(一)研究結論

通過此次的調(diào)查問卷研究，并輔以訪談的形式，統(tǒng)計分析抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)，以廣西財經(jīng)學院大學生為例，調(diào)查大學生使用螞蟻花唄的情況，對大學生消費觀的影響表現(xiàn)在：大學生消費欲望較強，76.83%的人都開通并使用“花唄”，大學生群體對“花唄”的使用意愿也較強。53.11%經(jīng)常使用螞蟻花唄，表明使用螞蟻花唄的人數(shù)多，頻率高。在使用“花唄”之后，每個月網(wǎng)絡消費額度有了較大的變化，“花唄”類網(wǎng)絡信貸消費產(chǎn)品便成了廣大大學生的追捧的互聯(lián)網(wǎng)金融對象。

然后運用因子分析數(shù)據(jù)可知，網(wǎng)絡分期業(yè)務限制因素對大學生網(wǎng)絡分期的使用行為影響較大，其次是消費者的心理需求因素、風險因素(包括社會風險，支出風險、功能風險)、業(yè)務優(yōu)勢因素。分析大學生的信用消費現(xiàn)狀和問題如下：

1.消費水平較高，消費結構失衡

根據(jù)消費者效用理論，由于偏好不同，導致消費結構有一定失衡，學生們過于追逐時尚消費和人際消費，消費主義盛行校園。在大學生群體中，兩極分化較為突出，因為地域經(jīng)濟發(fā)展的不平衡，城鄉(xiāng)受教育程度的不平衡成為分化的主要原因。城鄉(xiāng)經(jīng)濟收入多元化，而農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟收入單一，使這些區(qū)域的大學生群體消費呈現(xiàn)兩極分化。

2.對自身和螞蟻花唄消費的認識不足，金融安全意識薄弱

在問卷調(diào)查中，大多數(shù)大學生僅僅通過網(wǎng)站廣告和校園傳單了解到螞蟻花唄消費，對其理解尚停留在比較淺的層次，缺乏全面準確的理解，對于網(wǎng)絡信貸方面的安全意識淡薄，導致在遇到螞蟻花唄消費時易沖動消費。并且部分大學生對于 3C 產(chǎn)品和衣帽等有著大量的需求，但是每個月的生活費并不能使他們感到滿意，潛在的消費需求不能從父母那里得到滿足，只能通過網(wǎng)絡信貸來滿足，但是由于自控能力差、超前的消費觀、盲目攀比的價值觀以及金融安全意識薄弱，導致網(wǎng)絡信貸安全事件頻發(fā)。這不僅與大學生自身消費能力弱，缺乏對基本金融安全知識的掌握有關，也和學校方面缺乏對于網(wǎng)絡信貸安全知識的普及和宣傳有關。

3.自我信用管理意識淡薄，失信情形存在

無論從教育層面還是生活層面的信用消費，失信情形存在。失信即是不誠信，表現(xiàn)行為多是不遵守諾言。在學校教學行為中，考試的作弊既是失信的典型表現(xiàn)。受社會環(huán)境的影響，信用評價體系的不健全，大學生對信用的認知不夠，綜合原因造成導致存在失信的情形。

4.金融理財?shù)膶W習和培育觀念較差

在大學校園中，不僅是大學生在金融理財方面知識缺失，更是所有大學生素質(zhì)教育的缺失。金融理財知識的缺失不只是對金錢的管控，是個人價值觀的模糊和缺失，是個人社會責任的缺位，是需要引起學校和金融機構的重視，針對性地組織金融實踐項目，希望所有大學生們積極的參與到實踐和學習過程中。更好的理解和認知金融理財知識的重要性。

(二)建議

根據(jù)本文對基于“螞蟻花唄”的使用情況對都師范大學學生消費的影響相關研究，結合實際情況，對大學生使用螞蟻花唄進行的消費給出以下幾點建議：

1.金融機構方面

(1)主動接入央行征信系統(tǒng)，擴大信用支付范圍

目前各互聯(lián)網(wǎng)信用支付提供商的平臺數(shù)據(jù)記錄已經(jīng)對大學生的交易行為形成了一套較為完整的評級體系，但由于互聯(lián)網(wǎng)交易數(shù)據(jù)僅基于網(wǎng)絡虛擬交易，局限于部分消費類產(chǎn)品，因此需要主動接入人民銀行及各商業(yè)銀行對個人征信情況?個人違約信息通報相合，通過接入人民銀行聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)，采用銀行遠程非面對面開戶模式進行大學生開戶，進行現(xiàn)場視頻身份認證，以身份證作為大學生唯一識別方式進行賬戶統(tǒng)一信息管理，從而更加合理授予大學生一定的信用額度。并對通過社交軟件如微信、QQ群、互聯(lián)網(wǎng)上出現(xiàn)的參與套現(xiàn)的店鋪進行整頓、關停，進一步強化內(nèi)部風險控制管理，保障信用支付提供商資金的合理使用。

(2)建立健全適合互聯(lián)網(wǎng)信用支付發(fā)展的監(jiān)管標準和法律法規(guī)

由于我國互聯(lián)網(wǎng)信用支付還處于起步階段，相應的監(jiān)管標準和法律法規(guī)缺乏。一方面，互聯(lián)網(wǎng)信用支付的發(fā)展要符合互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管要求，任何金融形態(tài)都需要在監(jiān)管框架下有序發(fā)展，通過對互聯(lián)網(wǎng)信用支付市場的資格準入、資金監(jiān)管、風險控制、授信群體等方面的監(jiān)督和管理，使互聯(lián)網(wǎng)信用支付避免惡性競爭，向著規(guī)范、健康的方向發(fā)展；另一方面，建立健全涉及互聯(lián)網(wǎng)信用支付的個人身份認證、信息保護、電子合同和密碼授權的有效性等方面的法律法規(guī)，有利于保護大學生個人信息，同時打擊利用虛假交易進行“信用支付額度套現(xiàn)”的非法行為，確保交易行為合法，以滿足互聯(lián)網(wǎng)金融整體的健康發(fā)展。

2.大學生方面

(1)注意自己的日常消費行為偏好

目前隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，衍生出一大批互聯(lián)網(wǎng)小額借貸；也出現(xiàn)了很多針對無收入來源的大學生群體的網(wǎng)絡信貸消費平臺；這對無收入的大學生群體而言一方面滿足了他們先買后付的超前消費體驗，另一方面容易導致大學生群體身背一系列小額借貸債務。所以通過本次研究建議大學生使用網(wǎng)絡消費信貸要量力而行，不能無度使用，要了解自己的還款能力和履約能力。理性看待超前消費，養(yǎng)成科學的消費觀。

(2)保持良好的人脈關系

大學生群體是一群特殊的群體，一方面大家都已經(jīng)是成年人了，另一方面大家都涉世未深，還未養(yǎng)成正確的世界觀、人生觀價、和值線觀。在對待網(wǎng)絡信貸消費時，應該要從自己的實際出發(fā)，從自己的個人狀況出發(fā)，不能隨波逐流；別人經(jīng)常使用網(wǎng)絡信貸消費不代表自己也適合使用，每個人的情況都不相同，在進行消費時要理性合理，要與那些濫用網(wǎng)絡信貸消費的同學朋友保持適當距離，并不受到他們的影響，才能做出適合自己的消費判斷。

(3)認清自己的身份特質(zhì)

大學生作為社會新技術、新思想的前沿群體、國家培養(yǎng)的高級專業(yè)人才，代表著最先進的流行文化。在使用網(wǎng)絡信貸消費同時，需要根據(jù)自身情況權衡利弊，要養(yǎng)成認識、重視自己的個人信用的習慣。濫用網(wǎng)絡信貸消費未及時還款等會令我們的信用受損，這代價將是巨大的?，F(xiàn)在社會上經(jīng)常爆出某某大學生因為使用小額校園借貸最后利滾利欠債上百萬而自殺的真實新聞，所以在此建議大學生要理性看待網(wǎng)絡信貸消費，要分析利弊，合理使用網(wǎng)絡消費信貸，不能成為為網(wǎng)絡信貸平臺賺錢的奴隸。