我國金融監(jiān)管法律制度研究

唐學軍　陳翔宇

【摘 要】進入21世紀以來，世界越發(fā)頻繁地暴發(fā)全球性的金融危機，這對世界經(jīng)濟的整體發(fā)展帶來了嚴重的影響。市場經(jīng)濟的進步表明，金融監(jiān)管必須與經(jīng)濟協(xié)同發(fā)展。在金融監(jiān)管中，金融監(jiān)管法不可或缺且必須充分發(fā)揮作用，這也是世界各個國家在法律領域關注的重點。新時代，經(jīng)濟發(fā)展對金融監(jiān)管提出了更高的要求，因此剖析中國的金融監(jiān)管行業(yè)現(xiàn)狀，尋找監(jiān)管體系漏洞，并提出可行的改革措施具有十分重要的意義。

【關鍵詞】金融監(jiān)管;監(jiān)管改革;監(jiān)管法律

【中圖分類號】D922.28 【文獻標識碼】A 【文章編號】1674-0688（2019）09-0250-02

1 金融監(jiān)管制度相關的理論概述

1.1 金融監(jiān)管的含義和基本內容

1.1.1 金融監(jiān)管的含義

金融監(jiān)管的總稱是金融監(jiān)督和金融管理。金融監(jiān)督是國家財政部門對金融機構實行全面的定期檢查和嚴格監(jiān)督，依法推進金融機構合理經(jīng)營的穩(wěn)步健康發(fā)展。實際上，金融監(jiān)管是另一種形式的政府監(jiān)管。

1.1.2 金融監(jiān)管的基本內容

金融監(jiān)管的目標是建立一個健全協(xié)調的金融體系，使風險和收益之間達到一個平衡狀態(tài)。我國的金融監(jiān)管體制屬于分業(yè)監(jiān)管制度，是由多個金融監(jiān)管機構根據(jù)不同的監(jiān)管法律制度在對金融業(yè)的經(jīng)營范圍進行監(jiān)督的制度[1]。具體包括普通銀行業(yè)由中央銀行負責監(jiān)管;證券業(yè)由證券監(jiān)督管理委員會負責監(jiān)管;保險業(yè)由保險監(jiān)督管理委員會負責監(jiān)管。各機構之間相互配合，完整的金融監(jiān)管組織體系就此組成。

1.2 金融監(jiān)管的手段和方法

1.2.1 法律手段

法律手段是國家通過法律的力量規(guī)范經(jīng)濟活動，保障實現(xiàn)經(jīng)濟目標。依法進行金融監(jiān)管是指，國家金融監(jiān)管部門必須對各金融機構進行監(jiān)督，同時各金融機構也必須接受其監(jiān)督，這是進行金融監(jiān)管的基本點。為了確保金融監(jiān)管者認真履行職責，樹立權威，保證監(jiān)管的有效性，依法完善金融監(jiān)管條例是不可或缺的。

1.2.2 行政手段

行政手段是國家通過各類行政命令、頒布各項政府法規(guī)等來管理和指引市場經(jīng)濟發(fā)展的手段。新時代，行政手段的單一縱向模式逐漸改變，其機制和作用也將發(fā)生變化。行政指導手段具有不可替代的作用，國家各級行政機關按照人民的意愿和愿望，通過各種命令、指示、決策和規(guī)定，以及規(guī)劃、協(xié)調、監(jiān)督等一系列的活動，使國家行政體系及金融管理活動逐步完善，達到共同的目標。

1.2.3 公告監(jiān)管

公告監(jiān)管是指政府部門不直接進行監(jiān)管，從事金融活動的主體必須依照政府規(guī)定的要求和標準報告其相關經(jīng)濟活動狀況，規(guī)范地使用財務資金，政府不能強加干預。在公告監(jiān)管中，是由國家和廣大市民經(jīng)營的金融企業(yè)進行監(jiān)督與評估，這是將政府監(jiān)督和公眾監(jiān)督相互結合，有利于創(chuàng)造一個更為自由的競爭環(huán)境，從而使金融機構更為自由地發(fā)展。但是，由于監(jiān)管信息不全面，金融企業(yè)和公眾難以對金融企業(yè)經(jīng)營過程有全面的了解，所以對其不正當?shù)慕?jīng)濟行為難以實施有效的管理。

2 我國金融監(jiān)管制度現(xiàn)狀和存在的問題

2.1 金融監(jiān)管制度發(fā)展現(xiàn)狀

隨著我國金融體制、機制的不斷改革和我國經(jīng)濟體制的初步確立，各種金融機構為增強自身競爭力、獲得更大的利潤、不斷擴大自己的經(jīng)營范圍，出現(xiàn)了嚴重的混業(yè)經(jīng)營狀況。出現(xiàn)此種狀況不僅與金融機構為了自身利益有關，而且與國家政策有關。混業(yè)經(jīng)營導致金融市場秩序混亂，給金融業(yè)的健康發(fā)展帶來了嚴重的影響，在此背景下，國家制定了分業(yè)監(jiān)管的政策[2]。1998年，中華人民共和國保險監(jiān)督管理委員會成立，之后中國銀行保險監(jiān)督管理委員會與中華人民共和國保險監(jiān)督管理委員會合并，讓中國現(xiàn)行的金融監(jiān)管格局和模式有了新的設置，我國金融監(jiān)管模式得以形成。

2.2 金融監(jiān)管制度存在的問題

總體來看，我國金融秩序依然比較混亂，金融監(jiān)管的水平還有待提高，特別是加入世界貿(mào)易組織后，我國的金融業(yè)要面對來自國際市場的競爭，所以金融監(jiān)管也必須符合國際標準，通過不斷改善自身，增強抵御國際金融風險的能力。與一些發(fā)達國家相比，我國的金融監(jiān)管制度仍然不夠成熟，存在一些制度缺陷。

2.2.1 金融風險監(jiān)管意識不強，人員素質不高

我國對金融監(jiān)管中政府和市場的關系存在錯誤的認識。為了保障市場金融經(jīng)濟的合理配置，政府制定了嚴格的法律制度抑制市場競爭中的欺詐行為。但是，金融監(jiān)管人力資源嚴重缺乏，監(jiān)管人員素質不高，尤其是基層人員的學歷偏低，導致對于經(jīng)濟監(jiān)管政策的理解和執(zhí)行不到位。

2.2.2 監(jiān)管體制尚存缺陷

金融市場的問題越多，金融風險就會大大提高，僅靠傳統(tǒng)的監(jiān)管手段并不能有效預防和解決金融風險。目前，傳統(tǒng)的監(jiān)管手段已經(jīng)不能適應我國金融國際化發(fā)展趨勢。在監(jiān)管內容上，對各種有可能造成風險的因素不能監(jiān)管到位，同時對金融機構退出市場的監(jiān)管也存在不足之處;在監(jiān)管范疇上，重國有商業(yè)銀行而輕其他銀行[3]。

2.2.3 現(xiàn)行監(jiān)管法律立法層次比較低

通過分析目前我國現(xiàn)有的法律法規(guī)發(fā)現(xiàn)，在監(jiān)管領域的法律中，除了幾部重要的法律外，主要是一些部門規(guī)章發(fā)揮著監(jiān)管作用，對金融業(yè)的監(jiān)管也主要依據(jù)這些規(guī)章，實踐中出現(xiàn)了一系列的問題，使金融監(jiān)管的權威性和金融監(jiān)管效率變低，甚至影響了金融監(jiān)管秩序。我國金融業(yè)起步晚，金融監(jiān)管者制定的法律缺乏前瞻性，使得法律、規(guī)章中存在很多重復的法律條文。由于法律制定的局限性，使得其不能適應金融業(yè)快速發(fā)展的需求。

3 完善我國金融監(jiān)管制度的建議

3.1 樹立風險意識，提高人員素質

提高金融監(jiān)管人員的素質是逐步適應金融管理國際化的關鍵。因此，監(jiān)管機構必須樹立人才監(jiān)管理念，勇于進行改革，革除現(xiàn)有的監(jiān)管人員管理體制中存在的弊端，樹立重視人才、培養(yǎng)人才的觀念，鼓勵人才積極創(chuàng)新，不斷提高監(jiān)管人員的素質和完善人員監(jiān)管管理體制。

3.2 完善金融監(jiān)管機制和金融監(jiān)管主體規(guī)制

盡管當前的“分開經(jīng)營和分支監(jiān)督”監(jiān)管制度在特定期間發(fā)揮了十分重要的作用，但在全球化時代，此種模式已不適應潮流，存在很大的局限性，這不利于金融創(chuàng)新和金融業(yè)的綜合發(fā)展，同時也與國際上“混業(yè)經(jīng)營和混業(yè)監(jiān)管”的模式不相適應，國際金融的混業(yè)經(jīng)營已經(jīng)成為一種發(fā)展趨勢，因此我們應當思考如何使國內經(jīng)營模式與國際金融經(jīng)營模式接軌[4]。為了我國金融業(yè)的健康發(fā)展，我們可以學習與借鑒日本和美國的金融監(jiān)管方式，通過設立國家金融管理局，統(tǒng)一行使金融監(jiān)管的職能，但中華人民共和國保險監(jiān)督管理委員會、中國銀行保險監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會的分業(yè)監(jiān)管職能仍然需要保持相對獨立，但需要接受國家金融管理局的領導和監(jiān)督，從而提高金融監(jiān)管的效率，促進我國金融業(yè)的健康發(fā)展。

3.3 建立高效的內部監(jiān)管運作機制

要逐步建立中央銀行監(jiān)督為主，行業(yè)組織自律管理為輔，內部監(jiān)督和社會監(jiān)督相結合的監(jiān)督制度[5]。①通過對執(zhí)行銀行、信托投資公司、城鄉(xiāng)信用合作社實行金融監(jiān)管，從而提高金融監(jiān)管效率，確立統(tǒng)一的領導體系。②健全完善各金融行業(yè)機構的自律性組織。由于熟悉金融業(yè)自身的運營機制，并且通常自律規(guī)則中往往含有倫理和道德標準的約束，所以產(chǎn)生影響的作用比較大。③充分發(fā)揮社會中金融機構的監(jiān)督職能。社會中的機構同樣具有重要的作用，比如充分發(fā)揮會計事務所等機構的積極作用。

3.4 繼續(xù)深化經(jīng)濟體制改革

深化金融機構改革和金融監(jiān)管體系。落實差別化考核方法和扶持政策，做好小微企業(yè)和“三農(nóng)”金融服務。有序地推動私營銀行的發(fā)展，支持非銀行金融機構的設立和投資的各類申請。發(fā)展綠色金融經(jīng)濟，穩(wěn)步推進企業(yè)科技創(chuàng)新投入試點工作。建立國家融資擔保基金，積極穩(wěn)妥推進金融監(jiān)管體制改革，加強金融宏觀審慎管理制度。

4 結語

目前，我國的金融市場尚且處于初級發(fā)展階段，金融監(jiān)管體制還不完善，面對可能發(fā)生的問題和危機，現(xiàn)有的法律不能合理地解決，產(chǎn)生的金融危機很可能造成法律危機。金融業(yè)發(fā)展的好壞會影響相關行業(yè)發(fā)展以致影響國民經(jīng)濟的運行。因此，我們應當將金融監(jiān)管法律制度建設作為工作中的重中之重，以保障國民經(jīng)濟的健康發(fā)展。

參 考 文 獻

[1]邱奕青.社會監(jiān)管創(chuàng)新體制下我國金融監(jiān)督與穩(wěn)定問題探析[J].商業(yè)現(xiàn)代化，2014（21）.

[2]舒心.新時代我國金融監(jiān)管體制變革：回顧、反思與展望[J].中國地質大學學報（社會科學版），2019（1）.

[3]李仲林.論我國商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營監(jiān)管法律制度的完善[J].河北法學，2018（6）.

[4]廖岷.全球金融科技監(jiān)管的現(xiàn)狀與未來走向[J].新金融，2016（10）.

[5]吳云，張濤.危機后的金融監(jiān)管改革：二元結構的“雙峰監(jiān)管”模式[J].華東政法大學學報，2016（3）.