商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的思考

摘 要：商業(yè)銀行應(yīng)該打破吸引客戶存款、委托、融資等傳統(tǒng)思想，積極抓住機(jī)會(huì)解決金融消費(fèi)者的投資渠道和投資顧問服務(wù)需求。首先，商業(yè)銀行必須與證券、信托、基金、保險(xiǎn)、租賃等（類）金融機(jī)構(gòu)結(jié)合，構(gòu)建以富惠為目標(biāo)的豐富投資商品系統(tǒng)，充分滿足豐富的多元化、標(biāo)準(zhǔn)化和低問題投資需求，從而有效地?cái)U(kuò)大金融消費(fèi)者的投資渠道。本文分析了商業(yè)銀行全面金融發(fā)展的思路。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;普惠金融;建議

引言

普惠金融于2005年由聯(lián)合國正式發(fā)表。中國在金融領(lǐng)域進(jìn)行了探索和實(shí)踐傅輝，取得了積極成果。但是，存在著管理體制不成熟、成本和收入風(fēng)險(xiǎn)不一致、供需不平衡、網(wǎng)絡(luò)覆蓋不足、合作不足、外部環(huán)境制約等困難和挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行建議通過完善操作系統(tǒng)、加強(qiáng)金融創(chuàng)新、有效整合資源配置、優(yōu)化機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)布局、加強(qiáng)合作交流，深化豐富金融的發(fā)展。在國家一級(jí)，必須完善法律法規(guī)，加強(qiáng)政策支持，完善信用信息和監(jiān)督制度，營造有利于綜合金融可持續(xù)發(fā)展的環(huán)境。

1普惠金融概念及形成背景

1.1普惠金融釋義及理解

聯(lián)合國將全球金融定義為"能夠有效服務(wù)于所有社會(huì)階層和集體階層，特別是窮人和低收入階層的金融體系"。1.;中國政府界定“擴(kuò)大支援范圍，加強(qiáng)金融體系建設(shè)，根據(jù)機(jī)會(huì)均等要求和貿(mào)易可持續(xù)性原則，保障金融基礎(chǔ)設(shè)施健康，負(fù)擔(dān)得起，為社會(huì)各階層和有以下需要的群體提供充分有效的金融服務(wù)富ui金融與其他金融相比有三個(gè)主要特征。一個(gè)包括更廣泛的受眾、低收入和中等收入群體、私營小企業(yè)、貧困、偏遠(yuǎn)地區(qū)人口等。二是更多的服務(wù)提供機(jī)構(gòu)，包括銀行金融機(jī)構(gòu)、非銀行金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)上金融企業(yè)、社會(huì)非政府組織等。第三，可以看作是顧客的總規(guī)模、單個(gè)企業(yè)的規(guī)模、明顯的群體效應(yīng)、小額信貸和小額融資的擴(kuò)大。

1.2普惠金融形成的原因及目的

在國際上，金融服務(wù)的兩極分化十分普遍。受傳統(tǒng)金融排斥和金融創(chuàng)新不足的影響，金融服務(wù)根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平呈現(xiàn)巨大差異。特別是在發(fā)展中國家，如果財(cái)政資源高度集中在高層，則必須改善供應(yīng)和復(fù)蓋面。有鑒于此，聯(lián)合國提出了發(fā)展普惠金融的四個(gè)主要目標(biāo)。一是家庭和企業(yè)以合理的成本獲得更廣泛的金融服務(wù)。二是金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制、市場(chǎng)監(jiān)管和審慎監(jiān)管。三是強(qiáng)調(diào)金融部門在提供金融服務(wù)方面的長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展;四、金融服務(wù)具有競(jìng)爭(zhēng)力，為消費(fèi)者提供了多種選擇1。從國內(nèi)來看，財(cái)政資源的分配也必須平衡。由于地域遼闊、人口眾多、經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡、收入水平差距大等因素，農(nóng)村金融需求沒有得到充分滿足，小企業(yè)融資環(huán)境基本沒有改善，城市低收入人群難以應(yīng)對(duì)財(cái)政資源往往適度豐富財(cái)政是必要條件。

2商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的重要性

（a）完成國家戰(zhàn)略的歷史使命;19號(hào)報(bào)告明確指出“深化金融體制改革，加強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體的經(jīng)濟(jì)實(shí)力”。由此可見中國特色社會(huì)主義新市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的金融建設(shè)方向。富有金融業(yè)務(wù)的積極發(fā)展，重視商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體的經(jīng)濟(jì)，為最廣大人民服務(wù)的效率、深度和廣度，是商業(yè)銀行積極履行國家戰(zhàn)略、經(jīng)濟(jì)社會(huì)責(zé)任的歷史使命。（b）可持續(xù)發(fā)展的必然選擇;政府融資平臺(tái)、房地產(chǎn)開發(fā)、二對(duì)一等有限的生產(chǎn)產(chǎn)業(yè)，在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和監(jiān)管環(huán)境下進(jìn)行了宏觀調(diào)控。在高度管控的金融環(huán)境中，依靠渠道服務(wù)、市場(chǎng)條件等的資金轉(zhuǎn)移和套利行為被有效抑制。背負(fù)著政府或公營企業(yè)主體的信用和高質(zhì)量的中央資產(chǎn)，利用金融許可證資源吃飯利潤(rùn)不足的時(shí)代已經(jīng)結(jié)束。在利率市場(chǎng)化、規(guī)范化、金融資源自由化、網(wǎng)絡(luò)融資的影響下，商業(yè)銀行發(fā)展了一個(gè)名為金融豐富的藍(lán)海市場(chǎng)，歸根結(jié)蒂，這是實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)模式及其自身變革和現(xiàn)代化的必然選擇。

3商業(yè)銀行開展普惠金融業(yè)務(wù)的動(dòng)因分析

3.1.政府政策推動(dòng)

近年來，為了解決微型企業(yè)和貿(mào)易的財(cái)政困難問題，政府實(shí)施了一系列多視角的政策。銀行監(jiān)管委員會(huì)在2015年3月出版的《2015年微型企業(yè)金融服務(wù)業(yè)務(wù)指導(dǎo)》中介紹了“不少于三個(gè)”。中國人民銀行旨在滿足審慎的商業(yè)需求，將滿足一定比例農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和小企業(yè)貸款的商業(yè)銀行的準(zhǔn)備金率降低幾個(gè)百分點(diǎn)。通過國務(wù)院、國務(wù)院等政府和企業(yè)章程管理部門、銀行監(jiān)管委員會(huì)發(fā)布促進(jìn)小企業(yè)財(cái)務(wù)發(fā)展的文件，形成了金融機(jī)構(gòu)的“窗口指導(dǎo)”。

3.2. 宏觀經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型推動(dòng)

當(dāng)前，國際國內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)發(fā)生了巨大變化，經(jīng)濟(jì)金融格局也在變化，中國經(jīng)濟(jì)為刺激消費(fèi)而改變了投資，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和動(dòng)能的轉(zhuǎn)變導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)和高企發(fā)展帶動(dòng)的新的市場(chǎng)變化首先，隨著投資帶動(dòng)的動(dòng)能衰退和消費(fèi)時(shí)代的到來，現(xiàn)有的大型基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目大幅減少，持續(xù)增長(zhǎng)受到制約。大型企業(yè)在市場(chǎng)上的地位將持續(xù)一段時(shí)間，但這意味著銀行間競(jìng)爭(zhēng)和企業(yè)自身的管理能力將會(huì)提高，利率市場(chǎng)化和財(cái)務(wù)規(guī)避的收益空間將繼續(xù)迅速縮小。其次，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的誕生和復(fù)制、應(yīng)用金融技術(shù)的能力、使用數(shù)據(jù)的能力、快速干預(yù)和崩潰，以及對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)有重大影響的新型融資方式。

3.3.商業(yè)利益推動(dòng)

長(zhǎng)期以來，在商業(yè)銀行“大而有力”戰(zhàn)略的指導(dǎo)下，信貸資金的提供基本上傾向于大中型企業(yè)，小企業(yè)被排除在銀行融資的限度之外，難以籌集資金的昂貴問題很普遍。長(zhǎng)期以來，大中型企業(yè)形成了貸款主體銀行信貸買家的市場(chǎng)標(biāo)準(zhǔn)，商業(yè)銀行降低了對(duì)大型客戶信貸資金的需求，利率水平相對(duì)較低。通過“藍(lán)?！卑l(fā)展小企業(yè)信用市場(chǎng)，不僅能控制市場(chǎng)需求，還能掌握資金交易的主導(dǎo)地位，大大提高銀行綜合業(yè)務(wù)利潤(rùn)。

4商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的劣勢(shì)分析

（1）盈利能力弱。富有金融部門的微型企業(yè)家向銀行借款時(shí)，單筆業(yè)務(wù)價(jià)值小，營業(yè)額總額不高。銀行面臨著復(fù)雜的流程和高交易成本，利潤(rùn)率極為有限。對(duì)商業(yè)銀行來說，富有的金融業(yè)務(wù)越大，獲得的經(jīng)營利潤(rùn)就越少。（2）信息不對(duì)稱;很難按照普惠的金融業(yè)務(wù)管理企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)信貸往往缺乏健全的信息，難以收集軟信息，中小企業(yè)的信息不成比例，商業(yè)銀行沒有能力或成本太高，難以解決企業(yè)信息。（3）操作風(fēng)險(xiǎn)較大。與城市相比，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善，農(nóng)民金融意識(shí)薄弱，金融體系不發(fā)達(dá)，破產(chǎn)管理黑暗，對(duì)商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)構(gòu)成巨大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

5商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的思考

5.1加強(qiáng)數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)，強(qiáng)化對(duì)數(shù)據(jù)的積累和分析

普惠金融的終點(diǎn)和實(shí)施核心包括平臺(tái)管理、數(shù)據(jù)管理、金融技術(shù)支持、通過外部交互構(gòu)建開放式內(nèi)部完全集成平臺(tái)、市場(chǎng)和客戶服務(wù)、加強(qiáng)客戶粘度和身份、創(chuàng)建流動(dòng)和交易、深層運(yùn)營空間以及未來市場(chǎng)擴(kuò)展。因此，商業(yè)銀行應(yīng)推動(dòng)平臺(tái)經(jīng)營模式，富惠金融，商業(yè)銀行設(shè)立廣播電臺(tái)，各方演出話劇，深入聯(lián)系各種用戶、各種場(chǎng)景，多方面集成，互動(dòng)，匯集客群，經(jīng)營“內(nèi)容”，產(chǎn)生“流量”。使數(shù)據(jù)積累成為可能，將數(shù)據(jù)作為一項(xiàng)資產(chǎn)管理，創(chuàng)造更豐富的內(nèi)容，進(jìn)一步提高客戶粘度，生成更多流量，以及實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)。一系列數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)挖掘應(yīng)用程序，用于支持普通金融平臺(tái)的綜合系統(tǒng)和開放訪問。用戶可以隨時(shí)、隨地、以任何方式訪問平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)客戶信息同步集成、多播和統(tǒng)一管理。平臺(tái)內(nèi)沉淀積累的數(shù)據(jù)信息是未來商業(yè)銀行的重要資產(chǎn)，商業(yè)銀行必須從企業(yè)層面分析發(fā)掘出的數(shù)據(jù)價(jià)值，幫助客戶精密營銷、產(chǎn)品創(chuàng)新優(yōu)化、精密的風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶維護(hù)和價(jià)值創(chuàng)造、流程效率提高以及在數(shù)字管理?xiàng)l件下構(gòu)建競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

5.2提高產(chǎn)品研發(fā)投入，突出金融產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化、便捷化

第一，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，金融服務(wù)電子渠道的物理渠道發(fā)揮了更大的替代作用，銀行員工和客戶面對(duì)面的服務(wù)方式逐漸減少，商業(yè)銀行和客戶之間的互動(dòng)金融服務(wù)被單向金融服務(wù)取代，為了方便客戶，商業(yè)銀行的研發(fā)設(shè)計(jì)需要更簡(jiǎn)單、更易于操作的產(chǎn)品。第二，在富惠金融中強(qiáng)調(diào)普惠金融為顧客提供方便、質(zhì)量、快速的金融服務(wù)，這本身就意味著在產(chǎn)品運(yùn)營方面必須簡(jiǎn)化。第三，中低端客戶對(duì)金融服務(wù)接觸少，對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的理解相對(duì)較少，因此在提供金融服務(wù)時(shí)必須從簡(jiǎn)單易懂的產(chǎn)品開始。

5.3借助大數(shù)據(jù)做好風(fēng)險(xiǎn)管理

普惠金融客戶形成了相當(dāng)大的規(guī)模，給商業(yè)銀行的操作系統(tǒng)帶來了不少困難?？蛻艚?jīng)營管理不好，不僅難以提供高質(zhì)量的服務(wù)，而且風(fēng)險(xiǎn)更大。風(fēng)險(xiǎn)控制是銀行的生命線，做好富惠金融業(yè)務(wù)風(fēng)壓控制工作，需要一種打法，需要建立新的控制保險(xiǎn)模式。大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)和智能技術(shù)為零售業(yè)新的風(fēng)控技術(shù)提供了條件。事實(shí)上，構(gòu)建普惠金融平臺(tái)是解決風(fēng)險(xiǎn)管理整個(gè)過程的有效方法。普惠金融平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了內(nèi)部和外部信息對(duì)接，并從場(chǎng)景服務(wù)中完全收集了所有類型的信息，從而真正實(shí)現(xiàn)了“客戶理解”。增強(qiáng)大數(shù)據(jù)應(yīng)用程序、構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理控制流程、實(shí)施整個(gè)流程主動(dòng)管理以及提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的敏感度和準(zhǔn)確性是奇偶校驗(yàn)風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵因素。

6結(jié)束語

我國全面建設(shè)小康社會(huì)有助于促進(jìn)必不可少的金融業(yè)持續(xù)均衡發(fā)展，推動(dòng)群眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)型升級(jí)，促進(jìn)社會(huì)公平與社會(huì)和諧。商業(yè)銀行是普惠金融市場(chǎng)的重要參與主體，負(fù)責(zé)綜合金融服務(wù)供應(yīng)、金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、宣傳教育等核心功能。另一方面，積極發(fā)展富惠金融事業(yè)是商業(yè)銀行深入實(shí)踐十九大精神，積極履行社會(huì)責(zé)任，為全面建設(shè)小康社會(huì)提供財(cái)政支持保障的重要措施。這也是商業(yè)銀行抓住市場(chǎng)機(jī)會(huì)，促進(jìn)業(yè)務(wù)變革和發(fā)展的有效方法。

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作者簡(jiǎn)介：

殷一村，男，漢族，就讀于東南大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院工商管理系，研究方向：經(jīng)濟(jì)管理。