普惠金融發(fā)展中金融科技應(yīng)用研究

杜光宇

[摘要]普惠金融客戶具有廣、小、雜等特點(diǎn)，單戶收益低，成本投入高，潛在風(fēng)險(xiǎn)大，是大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)“抓大放小”的對象。金融科技的應(yīng)用，為普惠金融提供了強(qiáng)大的動力保障，正在顛覆傳統(tǒng)的“二八定律”，為普惠金融商業(yè)可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造了條件。文章闡述了金融科技對普惠金融的重要意義，分析了普惠金融中金融科技應(yīng)用情況，并對進(jìn)一步應(yīng)用金融科技賦能普惠金融提出了相關(guān)建議。

[關(guān)鍵詞]金融科技；普惠金融；大數(shù)據(jù)；互聯(lián)網(wǎng)

[DOI] 10.13939/j.cnki.zgsc.2019.20

金融科技是金融與科技的融合，將互聯(lián)網(wǎng)信息科技應(yīng)用到金融領(lǐng)域，改造和創(chuàng)新金融產(chǎn)業(yè)和服務(wù)模式，能夠有效提升金融資源配置效率，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力。普惠金融是金融科技廣泛應(yīng)用的領(lǐng)域之一，以其低成本、高效率、廣覆蓋的顯著優(yōu)勢，成為發(fā)展普惠金融的關(guān)鍵。因此，應(yīng)用金融科技發(fā)展普惠金融是一個至關(guān)重要的課題。

1 金融科技對普惠金融發(fā)展的意義

《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》指出，普惠金融是指立足機(jī)會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，有效延伸了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)半徑，將服務(wù)范圍擴(kuò)大到小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體，滿足了客戶融資、投資理財(cái)、保險(xiǎn)等金融需求，顯著提高了金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和滿意度。

金融機(jī)構(gòu)可在線鏈接廣大的普惠金融客戶，提升獲客質(zhì)量和效率；實(shí)現(xiàn)部分業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)線上辦理甚至全流程線上辦理，降低了人工成本與作業(yè)成本；建立更加有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，保障資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定。這樣一來，收益、風(fēng)險(xiǎn)、成本在更高層次達(dá)到平衡，普惠金融成為市場自發(fā)行為，實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

2 金融科技在普惠金融發(fā)展中的應(yīng)用現(xiàn)狀

金融科技廣泛應(yīng)用在普惠金融渠道建設(shè)、獲客營銷、產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管理等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，極大地豐富了普惠金融服務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)模式，改變了傳統(tǒng)的服務(wù)渠道、客戶范圍和業(yè)務(wù)流程，建立了“一高兩低”（即高效率、低風(fēng)險(xiǎn)、低成本）金融服務(wù)模式。

2.1 以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)拓寬普惠金融服務(wù)渠道

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主要通過物理渠道輻射、市場營銷和廣告宣傳，觸達(dá)和獲取客戶，服務(wù)覆蓋范圍有限，獲客成本較高，在一定程度上制約了普惠金融發(fā)展，特別是偏遠(yuǎn)地區(qū)、貧困地區(qū)的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)較為薄弱，普惠金融的重點(diǎn)服務(wù)對象無法享受金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)特別是移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的蓬勃發(fā)展，以及智能手機(jī)等移動終端的普及，跨越式地拓寬了普惠金融渠道，網(wǎng)絡(luò)銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、微信銀行、支付寶等電子渠道打破了地理位置、距離、時間限制，通過無所不在的互聯(lián)網(wǎng)快速觸達(dá)普惠金融客戶，有效提高了普惠金融服務(wù)覆蓋率，突破金融服務(wù)“最后一公里”。與物理渠道相比，互聯(lián)網(wǎng)具有用戶和渠道入口的顯著優(yōu)勢，觸達(dá)客戶能力顯著增強(qiáng)，能夠及時把握和引導(dǎo)客戶需求，創(chuàng)造服務(wù)場景，實(shí)現(xiàn)全面價值發(fā)掘和創(chuàng)造。

2.2 以多元化信息集成實(shí)現(xiàn)客戶精準(zhǔn)畫像

對于普惠金融這片“藍(lán)海市場”，金融機(jī)構(gòu)非不想，實(shí)不能。普惠金融客戶普遍存在“缺信息”、經(jīng)營欠規(guī)范、信息有效性不足、信息搜集成本高等問題，導(dǎo)致客戶甄別難、風(fēng)險(xiǎn)把控難，金融機(jī)構(gòu)對于普惠金融服務(wù)缺位，供給不足。金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維和大數(shù)據(jù)理念，加強(qiáng)內(nèi)外部數(shù)據(jù)的互聯(lián)與整合，搭建多元化的信息集成平臺，既減少客戶信息采集、調(diào)查、驗(yàn)證等人工操作，又保證信息的真實(shí)性、有效性。依托政務(wù)信息（稅務(wù)、工商、海關(guān)、司法等）、支付結(jié)算、投融資、風(fēng)險(xiǎn)等各方面數(shù)據(jù)，通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等整合分析、交叉驗(yàn)證各項(xiàng)數(shù)據(jù)，為普惠金融客戶“畫像”，有效緩解信息不對稱。同時，運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，建立信息更全面、更完整、更真實(shí)的信用風(fēng)險(xiǎn)評價模型，全面分析客戶履約能力、信用狀況、交易信息等，批量挖掘目標(biāo)客戶。

2.3 以豐富的金融產(chǎn)品改進(jìn)普惠金融服務(wù)

普惠金融客戶普遍存在“缺信用”問題，缺乏符合傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)的抵質(zhì)押物，難以獲得擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)?；虻谌奖ＷC。從服務(wù)成本來看，金融機(jī)構(gòu)多依托物理渠道提供服務(wù)，人工干預(yù)和人工操作為主，制約了普惠金融發(fā)展速度和業(yè)務(wù)規(guī)模。金融科技帶來的低邊際成本和低邊際利潤，使金融機(jī)構(gòu)能夠?yàn)槠栈萁鹑诳蛻籼峁┓N類更豐富、功能更強(qiáng)大、服務(wù)模式更先進(jìn)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，緩解因傳統(tǒng)金融服務(wù)成本高、效率低而放棄發(fā)展普惠金融的問題。金融科技能夠通過金融機(jī)構(gòu)各類電子渠道，整合企業(yè)、企業(yè)主、企業(yè)主關(guān)聯(lián)人等相關(guān)數(shù)據(jù)，分析客戶金融需求，構(gòu)建客戶評價模型，為客戶提供第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸、保險(xiǎn)、眾籌、財(cái)富管理等各項(xiàng)金融服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)化、自助化、智能化的普惠金融服務(wù)既降低了金融服務(wù)成本，又快速、便捷地滿足了客戶多元化金融需求，提升了金融服務(wù)滿意度。

2.4 以大數(shù)據(jù)分析技術(shù)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理

傳統(tǒng)“望聞問切”的人為經(jīng)驗(yàn)式風(fēng)險(xiǎn)管控模式，不僅耗費(fèi)大量人力物力，還難以從早期識別風(fēng)險(xiǎn)，而風(fēng)險(xiǎn)管控的重點(diǎn)是早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早處理，否則將遺失最佳時機(jī)。金融科技給征信行業(yè)帶來新的手段和渠道，信用數(shù)據(jù)時效性更強(qiáng)、來源更加豐富，電商平臺、在線支付、生活居住消費(fèi)、社交信息等數(shù)據(jù)都在一定程度上反映了客戶的信用狀況。通過采集大量客戶相關(guān)數(shù)據(jù)，建立大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制模型，深入進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析，能夠及時、準(zhǔn)確地識別客戶風(fēng)險(xiǎn)，盡早進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，采取風(fēng)險(xiǎn)處理措施。

3 金融科技賦能普惠金融的若干建議

未來，金融科技在推動普惠金融發(fā)展方面將扮演越來越重要的角色，必將進(jìn)一步提高普惠金融獲客能力、評價能力、風(fēng)控能力，降低服務(wù)成本，提升客戶體驗(yàn)，促進(jìn)普惠金融長足發(fā)展。

3.1 加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

金融科技在普惠金融中的應(yīng)用，大幅提高了金融服務(wù)水平，快速滿足了普惠金融客戶的基本金融需求。在提高金融服務(wù)便利性的同時，也可能導(dǎo)致對消費(fèi)者權(quán)益的傷害，因此，應(yīng)高度重視消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。政府部門應(yīng)完善消費(fèi)者保護(hù)法律法規(guī)，保障發(fā)生糾紛或金融消費(fèi)者尋求幫助時有法可依；創(chuàng)新監(jiān)管模式，平衡好審慎監(jiān)管和行為監(jiān)管的關(guān)系，更有效地針對金融服務(wù)商進(jìn)行監(jiān)管和干預(yù)；加強(qiáng)金融知識普及教育和培訓(xùn)，尤其是加強(qiáng)金融科技應(yīng)用相關(guān)知識的宣傳教育。金融服務(wù)商要加強(qiáng)自身系統(tǒng)建設(shè)和行業(yè)自律，提高運(yùn)營系統(tǒng)的可靠性和穩(wěn)健性，建立順暢的投訴解決機(jī)制。

3.2 搭建普惠金融科技平臺

目前，金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)獲客、網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品創(chuàng)新、大數(shù)據(jù)控險(xiǎn)等方面應(yīng)用了金融科技，并取得了一定成效。建議建立面向市場和客戶的普惠金融服務(wù)平臺，實(shí)現(xiàn)從獲客營銷到貸后管理全流程系統(tǒng)化操作。從登記注冊、納稅、繳納通信費(fèi)用、繳納交通費(fèi)用、廣告投放等與客戶密切相關(guān)的場景切入，與政府部門及其他第三方機(jī)構(gòu)合作，為普惠金融客戶提供低成本、便捷服務(wù)，提升客戶體驗(yàn)。從經(jīng)營客戶到經(jīng)營數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)變，不斷豐富服務(wù)內(nèi)容，積累客戶日常經(jīng)營管理相關(guān)數(shù)據(jù)信息，應(yīng)用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，挖掘潛在目標(biāo)客戶，并分析客戶需求，向目標(biāo)客戶智能化推送客戶需要的金融產(chǎn)品及服務(wù)，引導(dǎo)和創(chuàng)造客戶需求。

3.3 探索發(fā)展智能普惠金融

智能金融是人工智能與金融服務(wù)的深度融合，通過海量數(shù)據(jù)信息和人工智能計(jì)算模型，分析并實(shí)時滿足客戶個性化、多樣化金融需求。智能金融能夠提升金融服務(wù)的廣度和深度，全面實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)普惠化，形成智能普惠金融模式。部分金融機(jī)構(gòu)在智能普惠金融方面已進(jìn)行了初步探索，中國建設(shè)銀行創(chuàng)新“小微快貸”金融服務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)獲客、評價、審批、放款全流程系統(tǒng)化，為客戶提供全流程線上自助服務(wù)。微眾銀行“微粒貸”采用官方邀請制，在符合當(dāng)期授信條件的用戶中隨機(jī)篩選出白名單用戶進(jìn)而邀請使用產(chǎn)品。

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