我國學(xué)校體育保險保障體系問題研究

王恩斌

摘? 要：隨著社會發(fā)展，學(xué)生們的體育生活也越來越受家長以及學(xué)校的重視，校園體育運動來到了一個迅猛發(fā)展的黃金時刻，但由此導(dǎo)致了在進(jìn)行體育教學(xué)、訓(xùn)練以及比賽的過程之中發(fā)生意外事故的概率大大增加，也使得校園體育活動而引發(fā)的學(xué)生家長與學(xué)校糾紛案件出現(xiàn)的頻率加大。為了能夠更好地配合我國校園體育活動的發(fā)展，我國漸漸加強(qiáng)了對于學(xué)校體育保險機(jī)制的研究與探討。如何去建立一個健全的學(xué)校體育保險機(jī)制，來幫助孩子們消除運動的顧慮，來幫助學(xué)校以及學(xué)生家長們解決校園意外傷害事故及其連帶的種種問題，便也成了目前十分受國人重視的一大問題。

關(guān)鍵詞：學(xué)校? 體育保險? 保障體系

中圖分類號：G80-05? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文章編號：2095-2813（2019）04（b）-0083-03

由于體育運動的特殊性，導(dǎo)致了在學(xué)校范圍之內(nèi)，無論是體育教學(xué)還是訓(xùn)練，抑或是體育比賽，都存在著發(fā)生意外事故的可能性，這種風(fēng)險是不能夠被忽視的。所以，學(xué)校大多采取措施，盡可能減少學(xué)生進(jìn)行體育活動的時間，對體育活動的內(nèi)容和方式也進(jìn)行了簡化，對于受傷風(fēng)險較高的項目予以剔除，以此來降低學(xué)生傷害事故的發(fā)生。但因此便滋生了體育教師采取消極教學(xué)的方式，對學(xué)生體育成績的把關(guān)不夠嚴(yán)格，沒有做好一位體育教學(xué)實施者所應(yīng)該達(dá)成的教學(xué)目標(biāo)，反而是一切以避免事故發(fā)生以及事故后連帶的傷害事故“官司”的出現(xiàn)為主。如此便造成了學(xué)校體育工作受阻不得發(fā)展的局面，導(dǎo)致學(xué)生們的身心健康水平大幅度下降。據(jù)不完全數(shù)據(jù)統(tǒng)計得知，體育意外傷害事故官司占所有學(xué)校與學(xué)生之間的糾紛、司法官司的三成甚至以上。并且目前而言，現(xiàn)在的學(xué)校各項管理制度，幾乎沒有與解決體育意外傷害事件相關(guān)的條款存在，對于事故的責(zé)任歸屬、賠償范圍、免則事由等問題都沒有清晰可靠的條款可以依照。這樣也導(dǎo)致了事故發(fā)生，責(zé)任如何承擔(dān)常常出現(xiàn)歸屬不清，進(jìn)而鬧上法庭。

1? 我國學(xué)校體育保險業(yè)的發(fā)展對策

1.1 構(gòu)建我國學(xué)校體育保險機(jī)制

提高對學(xué)校體育保險的認(rèn)識，清楚地認(rèn)識到解決校園體育傷害事故最有效最便捷的解決方案就是學(xué)校體育保險。并且借鑒國外諸如美國、日本等一些發(fā)達(dá)國家對于學(xué)校體育保險體制的建立及其發(fā)展的寶貴經(jīng)驗，結(jié)合我國基本國情，將一些發(fā)生在學(xué)校管理范圍之內(nèi)的各種體育以外傷害事故都依照法律法規(guī)納入到責(zé)任保險當(dāng)中去，以此來建立我國學(xué)校體育保險機(jī)制。我國學(xué)校體育保險機(jī)制，應(yīng)該要以政府為主導(dǎo)，通過政府的風(fēng)險基金、減免稅、補(bǔ)貼保險費、承擔(dān)保險機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理費等等扶持政策來幫助體育保險行業(yè)快速進(jìn)入正規(guī)，保險公司以及投保人在機(jī)制內(nèi)充當(dāng)組織管理的角色，在政府的監(jiān)督之下合理合法地進(jìn)行投保賠保活動。我國學(xué)校體育保險機(jī)制，應(yīng)該以體育保險作為基礎(chǔ)，并發(fā)散開發(fā)各種相關(guān)保險，以商業(yè)保險為主，社會保險及政府扶的互助性保險機(jī)構(gòu)為輔，鞏固保險機(jī)制的問題，來保證學(xué)校體育保險體質(zhì)能夠在一個健康的土壤蓬勃發(fā)展。

1.1.1 體育安全保險制度

體育安全保險制度對于體育安全事故的劃分一般分為兩種，其一是投保人在體育活動過程之中所發(fā)生的意外事故，另一種是指投保人在其運動場所及住所之間的往返途的過程之中所發(fā)生的意外事故。因此體育安全保險分設(shè)了傷害保險、賠償責(zé)任保險和互助安慰金這三類保險。這類保險具有范圍極廣的保險對象，且其價格合理，賠付額高，是十分適用于諸如那些在課外活動過程之中，或者是體育俱樂部活動和體育比賽的活動過程之中所發(fā)生的意外事故。

1.1.2 學(xué)校體育傷害事故互助支付制度

不同年級不同種類學(xué)校里的學(xué)生們，根據(jù)當(dāng)?shù)夭煌恼咭约氨ｋU公司不同的推行策略繳納一定量的保險金，而進(jìn)行保險金賠付的一個最重要的前提是這類發(fā)生在學(xué)生身上的體育傷害事故是在學(xué)校的管理范圍之內(nèi)所發(fā)生的。投保此類保險的保險人一旦在學(xué)校管理范圍之下的體育活動之中出現(xiàn)了受傷或者造成后遺癥甚至死亡等以外事故，保險公司會對其進(jìn)行相應(yīng)金額的醫(yī)療補(bǔ)貼及其保險最高額度的賠付金，這類保險在一定程度上解決學(xué)生對于參加學(xué)校體育活動的擔(dān)憂。

1.1.3 社會體育設(shè)施保險制度

此類保險一般由性質(zhì)不同的兩類保險組成，一類是因為體育設(shè)施的缺陷，或者是管理者或設(shè)施指導(dǎo)者的過失所導(dǎo)致的事故而需要進(jìn)行補(bǔ)償?shù)捏w育設(shè)施賠償責(zé)任保險，另一類是指體育災(zāi)害補(bǔ)償保險，主要運用于那些由于設(shè)施使用者偶然發(fā)生的造成死亡、后遺癥或者住院治療的事故。

1.1.4 社會團(tuán)體的體育基金的補(bǔ)償保險制度

該保險是對其他體育保險的一種補(bǔ)充，主要是指在學(xué)校管理范圍之下出現(xiàn)了傷害事故，不管事故的主要責(zé)任人是否是管理者，管理者所在的社會團(tuán)隊之中的體育基金會都會給予受害者一定的補(bǔ)償。

1.2 加強(qiáng)學(xué)校體育保險立法

立法是學(xué)校體育保險發(fā)展的關(guān)鍵和保障。目前我國現(xiàn)行的體育保險法規(guī)，主要的受用對象是我國的國家隊運動員們，并還沒有設(shè)立專門的以學(xué)校體育保險為主的法規(guī)，這在一定程度上限制了體育保險在我國學(xué)校內(nèi)的推行與發(fā)展。隨著學(xué)校醫(yī)療制度進(jìn)行了大改革，不少學(xué)生不再是任何學(xué)校事故所產(chǎn)生的費用都等待國家來進(jìn)行支付報銷，依賴國家報銷的心理逐漸被打破，這也迫使他們逐步開始搜尋更加合理方便的風(fēng)險救濟(jì)方式。在這種大環(huán)境之下，應(yīng)該要及時加強(qiáng)體育保險立法，通過制定合理的法規(guī)來為學(xué)校建立體育保險制度奠定扎實的基礎(chǔ)。

1.3 完善學(xué)校體育保險體系

體育保險產(chǎn)品如何去開發(fā)以及保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)為了適應(yīng)市場該如何進(jìn)行轉(zhuǎn)型和調(diào)整，這些都是我國保險業(yè)十分迫切需要解決的問題。對于學(xué)校體育保險產(chǎn)品的設(shè)計，要盡量去囊括不同運動所存在的不同分享，對于風(fēng)險的主體也要有所區(qū)別，還要結(jié)合不同的風(fēng)險時期、不同的風(fēng)險需要，以及結(jié)合不同學(xué)校的不同實際情況。此外，還需要去參考國外一些運行良好的學(xué)校體育保險，來完善我國的學(xué)校體育保險體系。這樣才能夠設(shè)計出更為合理，更為多元化的保險險種和條款。

1.3.1 人身意外傷害保險

人身意外傷害險最主要的保險標(biāo)準(zhǔn)是人本身的利益，一旦投保人在因意外傷害而造成了人身利益的損失時，保險公司便可以進(jìn)行相當(dāng)金額的賠付。而體育保險范圍內(nèi)的人身意外傷害保險主要針對個體運動，主要適用于學(xué)生在體育課或者在學(xué)校管理范圍內(nèi)的體育活動所發(fā)生的意外事故。

1.3.2 團(tuán)體意外險

此類保險是專門為學(xué)校內(nèi)部的體育組織以及運動隊所設(shè)立的。因為校內(nèi)運動隊訓(xùn)練時間一般較長，且強(qiáng)度較大，因此受傷的風(fēng)險也會隨之變大。因此團(tuán)體意外險便是以運動團(tuán)隊為單位，保障隊友所有運動員的一個險種，一般在學(xué)校運動隊在校內(nèi)訓(xùn)練或者外出比賽時都會購買這一類的險種。

1.3.3 短時間保險

這一類保險一般是適用于那些學(xué)生們在假期抑或業(yè)余的時間內(nèi)，參與體育活動發(fā)生的意外事故。

1.4 提高學(xué)校體育保險意識

雖然在我國范圍內(nèi)已經(jīng)陸續(xù)有一些學(xué)校已經(jīng)投保與此相關(guān)的體育保險，但保險公司對該類保險的宣傳力度不大，導(dǎo)致了大多數(shù)學(xué)生即便在投保之后依然不知道投保后能夠得到怎樣的保障，能享受怎樣的權(quán)利。種種這些問題可以說明目前而言我們對于學(xué)校體育保險并沒有具備足夠的認(rèn)識。所以，保險公司與學(xué)校等有關(guān)各方要針對這類保險做好宣傳工作，有效利用線上線下諸如互聯(lián)網(wǎng)、電視、報紙、座談會等媒介，結(jié)合多種宣傳手段的方式來宣傳此類相關(guān)保險，宣傳體育保險的目的、性質(zhì)及其重要意義，并以此來提高學(xué)生家長們的體育保險意識。

1.5 加強(qiáng)保監(jiān)會的強(qiáng)制監(jiān)督作用

要充分發(fā)揮國家保監(jiān)會的作用，以國家保監(jiān)會發(fā)布的強(qiáng)制政策為主要手段，摒棄和剔除學(xué)校內(nèi)一些不規(guī)范不正規(guī)的體育保險業(yè)務(wù)，進(jìn)一步正規(guī)化整個學(xué)生體育傷害事故險市場，并且要保持高強(qiáng)度的監(jiān)督力度，保證在整個學(xué)校體育保險運作過程之中一直保持透明化。因為中國保險行業(yè)之內(nèi)依然存在著種種問題，市場化后的保險業(yè)務(wù)工作也會滋生出一些較難克服的不穩(wěn)定因素，所以規(guī)劃化學(xué)校體育保險業(yè)務(wù)之路依然十分漫長與嚴(yán)峻，這便需要中國保監(jiān)會在此過程之中大力護(hù)航。

2? 我國學(xué)校體育保險的體系建構(gòu)

2.1 一般險：學(xué)平險和校方責(zé)任險

作為一家保險公司，他的首要職責(zé)就是要積極地開拓渠道，更加專注于“學(xué)平險”以及宣傳方面的工作：首先我們要做好學(xué)校委托我們做的工作，為學(xué)校的工作人員分擔(dān)工作壓力;其次保險公司還可以在學(xué)校以外的地方設(shè)置辦事處;再次作為保險公司的工作人員，我們要更加積極主動的去拜訪客戶，主動向客戶介紹我們的產(chǎn)品，為用戶找到更加適合自己的保險種類。對于學(xué)校方面來說，各個等級的行政教育單位、財政部門以及保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)都只對對應(yīng)轄區(qū)的學(xué)校承擔(dān)責(zé)任。通過保險公司有關(guān)的條款以及產(chǎn)品的介紹傳單，我們可以大致的了解這個保險中所包含的內(nèi)容，并采用招投標(biāo)的形式，使各個承保的機(jī)構(gòu)能夠完成統(tǒng)一的投保工作。保險監(jiān)察部門要積極地為有關(guān)企業(yè)做引導(dǎo)工作，希望這些企業(yè)對經(jīng)營風(fēng)向都有所了解，能夠不斷的改進(jìn)目前的校園傷害保險內(nèi)容，同時還能參考校方所提出的差異化的需求，改進(jìn)我們的保險產(chǎn)品。保險公司承保的范圍是在校方責(zé)任范圍之內(nèi)的，并要求按照相應(yīng)的規(guī)定、結(jié)合當(dāng)?shù)氐膶嶋H情況進(jìn)行修改，這樣所提供的保險產(chǎn)品才是學(xué)校真正需要的，才能夠為學(xué)校解決實質(zhì)性的問題。同時我們要加強(qiáng)風(fēng)險管理方面的工作，有效改善目前各項工作，并做好事前準(zhǔn)備，事中處理以及事后跟蹤等一系列服務(wù);提升服務(wù)水平，落實“公平、公正、高效”的原則，協(xié)調(diào)各方面的工作機(jī)制，出現(xiàn)賠償事故及時處理，為學(xué)校提供更加便捷的賠款服務(wù)。在這樣的前提下，保險公司還應(yīng)該為一些特殊類型的高等院校設(shè)計出具有特色的校方責(zé)任險，這種保險通常都是保險公司設(shè)計出來，購買與否全在于學(xué)校。

2.2 特種險：體育附加險

對于學(xué)校的學(xué)生來說，體育具有普遍性，同時還能幫助學(xué)生達(dá)到健身的效果，但是在體育運動的過程中學(xué)生難免會發(fā)生磕磕碰碰的情況，所以學(xué)校如果購買了體育附加險，那么學(xué)校在體育運動方面所要承擔(dān)的風(fēng)險就會小很多。但是隨著體育運動的種類逐漸豐富起來，慢慢的出現(xiàn)了一些風(fēng)險系數(shù)較高的體育項目，學(xué)校中的體育項目管理開始變得有難度起來。因為體育本身講究的就是更高、更快、更強(qiáng)，所以必然會在進(jìn)行體育運動的過程中挑戰(zhàn)自己的極限，這樣就很有可能會造成學(xué)生受傷的情況，這個時候?qū)W校所購買的體育附加險的作用就能夠充分的表現(xiàn)出來。體育附加險其實是學(xué)校轉(zhuǎn)化在體育教學(xué)過程中所要承擔(dān)風(fēng)險的最好辦法，是目前為止最行之有效的方式，不僅能夠是學(xué)校在安全方面的管理更加嚴(yán)謹(jǐn)，同時還能夠進(jìn)一步完善學(xué)校在體育方面的教學(xué)規(guī)則，對于學(xué)校所開展的工作來說具有十分重要的意義。首先，體育附加險能夠有效地規(guī)避學(xué)校在體育教學(xué)過程中可能要承擔(dān)的風(fēng)險，同時還能夠利用好保險費率的杠杠作用，使學(xué)校在效能督辦方面投入更多的注意力，強(qiáng)化學(xué)校管理過程中風(fēng)險意識的重要性，使學(xué)生能夠有一個更好的、更加安全的學(xué)習(xí)環(huán)境，能夠有效的避免各類安全事故的發(fā)生;另外，如果十分不幸在學(xué)校開展體育教學(xué)的過程中發(fā)生了安全事故，那么受害人就能在第一時間得到保險公司的賠償，這對于受害人來說也是最好的心理安慰。正是因為這樣，對于學(xué)校買的所有保險來說，體育附加險是一項非常重要的內(nèi)容，是學(xué)校能夠順利開展體育教學(xué)工作的重要前提和保障。就比方說美國的一些學(xué)校就會專門針對體育設(shè)置一項專門的保險，大學(xué)生和小學(xué)生中學(xué)生的保險還是不同的，按照安全事故種類、嚴(yán)重程度的不同，還有更加細(xì)致的區(qū)分。考慮到體育附加險對于學(xué)校的重要意義，保險公司堅持設(shè)計更加全面的體育附加險，爭取能夠考慮到更多的教育過程中的情況，教育管理部門更是重視這方面的工作，希望有更多的學(xué)校能夠意識到體育附加險對于學(xué)校教育工作的重要意義，希望學(xué)校能夠積極主動的去購買這類保險。有一些學(xué)校在大學(xué)一、二年級的時候都有涉及體育課為必修課，所以教育部門希望學(xué)校能夠為有體育必修課的學(xué)生統(tǒng)一購買體育附加險，這樣開展體育教學(xué)工作的時候也能夠更加放開手腳，達(dá)到更好的教學(xué)效果。解決體育老師在開展工作時的后顧之憂，讓體育教學(xué)能夠真正鍛煉到學(xué)生的各項身體素質(zhì)。

對于學(xué)校來說，體育教學(xué)工作是必不可少的一部分，體育教學(xué)最重要的一項功能就是能夠幫助學(xué)生強(qiáng)健體魄，讓學(xué)生對健康有更好的認(rèn)識，能夠有更強(qiáng)的行動力，能夠為中國民族的槍聲而奮斗。體育教學(xué)工作不僅是教學(xué)工作中的大事，同時也是體育工作中不可或缺的一部分。從事體育類的教育工作就必須要認(rèn)識到體育工作的重要性，做好體育工作的各項細(xì)節(jié)。不過學(xué)生因為在參加學(xué)校組織的體育類活動而出現(xiàn)安全事故的情況也時有發(fā)生，為了更好地保證學(xué)生身心健康，也為了能夠幫助學(xué)校減免一些不必要的糾紛，體育附加險在其中發(fā)揮著相當(dāng)重要的作用。目前教育部門正在積極推廣素質(zhì)教育，素質(zhì)教育的實質(zhì)不僅是要求我們能夠掌握知識，同時也要求學(xué)生能夠有過硬的身體素質(zhì)。為了達(dá)到這個目標(biāo)學(xué)校就要在體育鍛煉方面多下苦工，這樣才能夠達(dá)到預(yù)期的效果。體育課上鍛煉強(qiáng)度加大了，那么發(fā)生安全事故的可能性也就增大了，因此體育附加險的重要性就再一次凸現(xiàn)出來了。但是對于保險這個東西其實管理部門并不會直接要求學(xué)校購買，而是應(yīng)該有保險公司來更進(jìn)這方面的工作在，這樣學(xué)校才能夠更加了解這項保險中所隱藏的內(nèi)容，才能真正的明白保險的意義，才能自愿出錢購買保險。

3? 結(jié)語

構(gòu)建我國學(xué)校體育保險機(jī)制是一個復(fù)雜而系統(tǒng)的工程，需要我們大家共同的思考和研究，并參考國外學(xué)校體育保險體制建設(shè)的經(jīng)驗，探索一條適合我國學(xué)校體育保險體系的保險制度，為我國學(xué)校體育教育事業(yè)的發(fā)展提供幫助。

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