淺析我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理研究

竇天野

[摘要]隨著社會(huì)的進(jìn)步和時(shí)代的發(fā)展，信息時(shí)代下各行各業(yè)發(fā)展迅速，尤其金融銀行保險(xiǎn)行業(yè)掌握著我國(guó)大多數(shù)經(jīng)濟(jì)命脈。保險(xiǎn)行業(yè)作為現(xiàn)代金融行業(yè)的重要分支，備受社會(huì)大眾的關(guān)注。由于傳統(tǒng)銀行產(chǎn)業(yè)發(fā)展年限較長(zhǎng)，相較而言，保險(xiǎn)行業(yè)處于相對(duì)弱勢(shì)的狀態(tài)?，F(xiàn)如今雖然商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)也在以十分迅速的程度不斷發(fā)展與壯大，但是在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)系統(tǒng)完善構(gòu)建程度和專業(yè)保險(xiǎn)從業(yè)人員綜合素質(zhì)參差不齊，不論是管理制度還是人才配備都處于亟待解決階段。本文通過(guò)闡述介紹了商業(yè)保險(xiǎn)的概念、功能、特點(diǎn)，合理分析現(xiàn)代商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)運(yùn)行中的不足之處，進(jìn)而從管理體系、人才梯隊(duì)等方面提供比較有效的建議。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)保險(xiǎn) 發(fā)展現(xiàn)狀 問(wèn)題對(duì)策 風(fēng)險(xiǎn)管理

一、商業(yè)保險(xiǎn)的概念、特點(diǎn)及其功能

商業(yè)保險(xiǎn)就是通過(guò)商業(yè)合同的形式對(duì)于合同簽批雙方之間進(jìn)行規(guī)范，保障雙方權(quán)益的一種商業(yè)理財(cái)形式。需要具備專業(yè)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，也離不開(kāi)保險(xiǎn)需求的存在。在國(guó)內(nèi)商業(yè)保險(xiǎn)作為非公經(jīng)濟(jì)的一種變現(xiàn)形式，占據(jù)十分重要的位置，我國(guó)法律方面也在逐漸的進(jìn)行完善，力求滿足雙方的合法性的前提下，對(duì)于資金進(jìn)行征集和統(tǒng)籌，進(jìn)而保證保險(xiǎn)行業(yè)穩(wěn)步運(yùn)轉(zhuǎn)。

1.1商業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)

（1）契約性、不確定性、非物質(zhì)性、復(fù)雜性等。

首先，商業(yè)保險(xiǎn)是由雙方簽訂的，對(duì)甲乙雙方在提供效益和權(quán)利的時(shí)候，也進(jìn)行了適度的約束和保護(hù)。其次，保險(xiǎn)所針對(duì)的事件是未知的，不可預(yù)估的。保險(xiǎn)具有非物質(zhì)性，更多的是為了保證財(cái)產(chǎn)、健康等的安全性，降低不必要的風(fēng)險(xiǎn)損失。

（2）信息不對(duì)稱性

商業(yè)保險(xiǎn)具有信息不對(duì)稱性的特點(diǎn)，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的未來(lái)發(fā)展和經(jīng)營(yíng)也具有不同的挑戰(zhàn)。由于大數(shù)據(jù)時(shí)代，公開(kāi)透明化已經(jīng)使得客戶信息和保險(xiǎn)公司的基本信譽(yù)情況在網(wǎng)絡(luò)等公眾平臺(tái)上可以輕易獲知，極大地保護(hù)了雙方的合法權(quán)益，在進(jìn)行保險(xiǎn)協(xié)議簽訂的時(shí)候幫助雙方科學(xué)決策。

（3）高度的負(fù)債性

高度負(fù)債性主要是針對(duì)保險(xiǎn)公司存在的。通過(guò)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品等，進(jìn)行資金統(tǒng)籌和投資等，進(jìn)而獲得經(jīng)濟(jì)效益。但是當(dāng)出現(xiàn)事故的時(shí)候，保險(xiǎn)單位應(yīng)該具備有一定的進(jìn)行補(bǔ)償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，使得保險(xiǎn)行業(yè)具有十分高度的負(fù)債性。保險(xiǎn)公司只有不斷擴(kuò)大產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)的范疇，才能不斷籌集資金等。

（4）具有經(jīng)濟(jì)性和公共性等雙重屬性

作為對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的一種保障機(jī)制，保險(xiǎn)尤其是商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)，具有經(jīng)濟(jì)性。企業(yè)大多是以商業(yè)盈利為目的的。商業(yè)保險(xiǎn)也是社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)保障的一個(gè)重要組成，一看次具有公眾性。

1.2商業(yè)保險(xiǎn)的功能

（1）風(fēng)險(xiǎn)保障功能。表現(xiàn)為風(fēng)險(xiǎn)分散、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，這是保險(xiǎn)發(fā)展早期階段的兩大功能，隨著保險(xiǎn)的不斷發(fā)展，也產(chǎn)生了一系列新的產(chǎn)品與服務(wù)。

（2）風(fēng)險(xiǎn)分散功能。保險(xiǎn)具有分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)的重要功能。消費(fèi)者具有較為重要的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)需求，因此保險(xiǎn)存在。

（3）資金融通功能。保險(xiǎn)簽訂完畢所有涉及到的資金的匯總、流通以及分配的過(guò)程等整合再分散能力等。

二、我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

目前我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)正處于以國(guó)有保險(xiǎn)公司為主體，中外保險(xiǎn)公司并存，多家保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展的狀態(tài)。

2.1商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制不健全

目前商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理模式較為不健全，出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)多元化但是又同質(zhì)化經(jīng)營(yíng)。信貸功能作為保險(xiǎn)效益的重要來(lái)源，涉及各個(gè)領(lǐng)域，但是沒(méi)有針對(duì)專門(mén)的領(lǐng)域?qū)ΠY下藥，在不同領(lǐng)域所承受的風(fēng)險(xiǎn)也是不同的，致使很多金融信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)資金難以回籠，可流動(dòng)資金逐漸被套牢的現(xiàn)象，最終導(dǎo)致商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)面臨更多的經(jīng)濟(jì)壓力。

2.2商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)管控制度不健全

隨著時(shí)代的進(jìn)步和科技的發(fā)展，各行各業(yè)發(fā)展迅速，商業(yè)保險(xiǎn)的管理體系處于不斷摸索建立階段，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。不論是法律法規(guī)層面上對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)的行業(yè)規(guī)則道德規(guī)范等，還是商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)于企業(yè)內(nèi)各個(gè)崗位的崗位職責(zé)權(quán)限界定等，都處于探索階段。導(dǎo)致出現(xiàn)一些不良商家等，經(jīng)營(yíng)管理者素質(zhì)低下，為了謀取短期效益，無(wú)視行為規(guī)范準(zhǔn)則等，導(dǎo)致商業(yè)保險(xiǎn)賬面不符等，造成經(jīng)濟(jì)損失，在面臨國(guó)家稅務(wù)等檢查監(jiān)管部門(mén)時(shí)，增加經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

2.3風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力偏弱

商業(yè)保險(xiǎn)沒(méi)有形成嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)管控評(píng)估體系，缺乏切實(shí)可行專業(yè)的評(píng)估方法和手段。很多中高層管理者并不具備風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)決策的精準(zhǔn)度和科學(xué)性受到影響。商業(yè)保險(xiǎn)從業(yè)人員也缺乏風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，認(rèn)為只需要按部就班，沒(méi)有科學(xué)的自我評(píng)判能力，導(dǎo)致商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)潛在的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

2.4人才制約素質(zhì)參差不齊

人才作為企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵所在，由于如今我國(guó)保險(xiǎn)公司都存在流失問(wèn)題。保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)隊(duì)伍素質(zhì)不高。隨著保險(xiǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展，從業(yè)隊(duì)伍都在不斷壯大，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的不斷壯大的同時(shí)，隊(duì)伍建設(shè)的壓力增大。業(yè)務(wù)過(guò)于注重人員規(guī)模，但是不注重效益，導(dǎo)致人員素質(zhì)參差不齊。外資保險(xiǎn)公司發(fā)展迅猛，由于存在較為先進(jìn)的機(jī)制和優(yōu)厚的待遇，使得國(guó)內(nèi)內(nèi)資保險(xiǎn)公司的從業(yè)專業(yè)人才大量流失。

三、提升國(guó)內(nèi)商業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理水平的政策建議

3.1樹(shù)立先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理文化

首先，商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該形成誠(chéng)信、嚴(yán)謹(jǐn)、專業(yè)的企業(yè)文化，不論中高層管理者，還是普通從業(yè)人員，都應(yīng)該增強(qiáng)自身風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，明確風(fēng)險(xiǎn)管控對(duì)于商業(yè)銀行發(fā)展的必要性，了解到企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)與收入效益同樣存在的道理。不斷開(kāi)展業(yè)務(wù)活動(dòng)和培訓(xùn)組織，幫助相關(guān)人員提高自身的風(fēng)險(xiǎn)辨識(shí)能力，打造一支專業(yè)化學(xué)習(xí)型團(tuán)隊(duì)，進(jìn)而保證商業(yè)保險(xiǎn)的穩(wěn)態(tài)可持續(xù)發(fā)展。

以市場(chǎng)為導(dǎo)向，合理分析市場(chǎng)需求;綜合考慮我國(guó)目前市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，非公經(jīng)濟(jì)所有制發(fā)展迅速。各行各業(yè)進(jìn)入了大數(shù)據(jù)時(shí)代，通過(guò)分析可以得知，企業(yè)都在進(jìn)行迅速的轉(zhuǎn)型發(fā)展。我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)也要開(kāi)始步入集團(tuán)化專業(yè)化經(jīng)營(yíng)道路，進(jìn)而不斷提高保險(xiǎn)企業(yè)的抗壓能力。目前國(guó)內(nèi)已經(jīng)有很多保險(xiǎn)行業(yè)已經(jīng)發(fā)展為控股集團(tuán)公司所有制形勢(shì)，通過(guò)集團(tuán)多元化發(fā)展，減少日新月異的市場(chǎng)動(dòng)態(tài)對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的沖擊力。

3.2建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系

只有不斷完善商業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，才能從根本上保證降低商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)的中高層管理者應(yīng)該重視風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督、管控。采用矩陣風(fēng)險(xiǎn)管理方針，實(shí)現(xiàn)管理層級(jí)的扁平化發(fā)展，一方面確保信息的傳遞的真實(shí)準(zhǔn)確，另一方面實(shí)現(xiàn)管控的有效性。采用全面調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、問(wèn)責(zé)審批等方式為風(fēng)險(xiǎn)決策提供有效依據(jù)。并設(shè)置有反饋機(jī)制，不斷就風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系中出現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行分析并完善，提高風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系的水平。完善激勵(lì)機(jī)制，內(nèi)部控制與外部合作并存;逐漸健全保險(xiǎn)公司內(nèi)部的財(cái)務(wù)系統(tǒng)，由于對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，財(cái)務(wù)管理至關(guān)重要。

3.3實(shí)行差別化風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)而言，業(yè)務(wù)類型不盡相同，而且差異化較大。為了提高風(fēng)險(xiǎn)管控的有效性，需要針對(duì)不同類型的信貸產(chǎn)品進(jìn)行分類分析，做到有針對(duì)性的評(píng)估和管理。首先按照產(chǎn)品種類、區(qū)域、客戶信息、消費(fèi)者等指標(biāo)進(jìn)行分類，與此同充分考慮地域差異等，結(jié)合客戶評(píng)級(jí)，施行差別授權(quán)措施，為優(yōu)質(zhì)客戶提供高效服務(wù)，起到激勵(lì)效果。

提升產(chǎn)品性能，創(chuàng)建公眾號(hào)、專業(yè)的市場(chǎng)調(diào)查團(tuán)隊(duì)，針對(duì)人們對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)和未來(lái)產(chǎn)品拓展形式進(jìn)行分析和市場(chǎng)調(diào)查，保障產(chǎn)品性能和消費(fèi)者需求之間的一致性。隨著時(shí)代的進(jìn)步，人們對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)意識(shí)之間加強(qiáng)，尤其針對(duì)社保入稅，強(qiáng)制要求企業(yè)事業(yè)單位人員上保險(xiǎn)政策等的逐漸落實(shí)，更加保證了商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)的市場(chǎng)占有率;同樣在這一政策下，機(jī)遇來(lái)臨的同時(shí)也面臨著很多的挑戰(zhàn)，商業(yè)保險(xiǎn)的品類需要不斷更新，豐富保險(xiǎn)險(xiǎn)種。

3.4提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力

提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力并不是簡(jiǎn)單的懂得認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)，放在實(shí)際經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，是需要參與者主觀判斷和思考的一項(xiàng)繁瑣縝密的工程。在不同的發(fā)展階段風(fēng)險(xiǎn)及業(yè)務(wù)管理所需要用到的管理技巧和工具是不同的，風(fēng)險(xiǎn)管理是一項(xiàng)綜合性管理工作。只有科學(xué)合理的使用各種管理技術(shù)與管理工具，才真正取得風(fēng)險(xiǎn)防控效果。因此在風(fēng)險(xiǎn)管控過(guò)程中，大量數(shù)據(jù)信息的匯總整理分析顯得至關(guān)重要，只有充分掌握市場(chǎng)信息和客戶信息，才能真正科學(xué)的識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)制定防范措施。