我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響

李曉輝

[摘要]隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展和普及，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生，目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融已形成了多種發(fā)展模式，互聯(lián)網(wǎng)金融也從多個(gè)方面對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生積極的影響。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融;現(xiàn)狀;影響

一、互聯(lián)網(wǎng)金融簡(jiǎn)介

互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融功能的有機(jī)結(jié)合，即“互聯(lián)網(wǎng)+金融”。它憑借大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)，在開(kāi)放的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上形成了一種功能化金融業(yè)態(tài)和服務(wù)體系，包括基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的金融市場(chǎng)體系、金融服務(wù)體系、金融組織體系、金融產(chǎn)品體系以及互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系等，具有普惠金融、平臺(tái)金融、信息金融和碎片金融等不同于傳統(tǒng)金融的金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上的迅猛發(fā)展得益于互聯(lián)網(wǎng)多年來(lái)的不斷完善和普及，相比于傳統(tǒng)的線下銷售渠道，具有收益率較高、投資門檻較低、操作簡(jiǎn)單易被接受和學(xué)習(xí)等優(yōu)勢(shì)。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范化逐步提高

近年來(lái)，各類新興金融產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)豐富了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款、眾籌融資、數(shù)字貨幣等一經(jīng)出現(xiàn)便成為市場(chǎng)熱點(diǎn)。但與此同時(shí)，這種“野蠻式”的發(fā)展也陸續(xù)顯現(xiàn)出許多問(wèn)題。黨中央與國(guó)務(wù)院高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融的健康與可持續(xù)發(fā)展，提出“規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的任務(wù)”。從2016年4月開(kāi)始，國(guó)務(wù)院部署開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融朝著健康、可持續(xù)的方向進(jìn)行發(fā)展，有效化解了互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行的風(fēng)險(xiǎn)。2018年監(jiān)管層出臺(tái)相應(yīng)政策打擊P2P行業(yè)的欺詐行為，各家各平臺(tái)為實(shí)現(xiàn)成功備案也不斷加強(qiáng)自身合規(guī)檢查，使得行業(yè)合規(guī)程度大幅提高。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)呈現(xiàn)差異化、個(gè)性化展趨勢(shì)

在去中心化、去平臺(tái)化的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，用戶的需求不斷多元，因此產(chǎn)品供給方只有提供個(gè)性化、差異化的服務(wù)才能在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代贏得發(fā)展機(jī)遇。當(dāng)前我國(guó)消費(fèi)市場(chǎng)已從賣方市場(chǎng)轉(zhuǎn)向買方市場(chǎng)，這預(yù)示著其進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品生產(chǎn)的時(shí)代日趨式微。同樣的，隨著金融市場(chǎng)的不斷壯大以及金融服務(wù)種類的不斷增多，用戶需求的多元化、個(gè)性化將促使金融服務(wù)朝差異化方向發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)需要根據(jù)不同的用戶需求及風(fēng)險(xiǎn)偏好為其提供與之相匹配金融服務(wù)。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷深化也為金融機(jī)構(gòu)提供差異化、個(gè)性化的金融服務(wù)提供了技術(shù)支撐。而差異化、個(gè)性化的金融服務(wù)將會(huì)充分發(fā)揮“長(zhǎng)尾效應(yīng)”，提高金融服務(wù)的可獲得性和資金的使用效率。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的各種技術(shù)日趨完善

信息技術(shù)的進(jìn)步推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。作為以經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)為主的行業(yè)，金融業(yè)在不同市場(chǎng)主體間存在著較為嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，而信息不對(duì)稱的存在為各類金融風(fēng)險(xiǎn)的爆發(fā)埋下隱患?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)具有公開(kāi)、透明、分享的特征，可在一定程度上弱化金融業(yè)中由于信息不對(duì)稱造成的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以通過(guò)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)的應(yīng)用，提高行業(yè)控制風(fēng)險(xiǎn)的能力、降低由于信息不對(duì)稱造成各項(xiàng)交易成本。此外，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷成熟也促進(jìn)了金融業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化與再造。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融降低了投融資成本

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求雙方可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)自行完成信息甄別、匹配、定價(jià)和交易，無(wú)傳統(tǒng)中介、無(wú)交易成本、無(wú)壟斷利潤(rùn)。一方面，金融機(jī)構(gòu)可以避免開(kāi)設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的資金投入和運(yùn)營(yíng)成本：另一方面，消費(fèi)者可以在開(kāi)放透明的平臺(tái)上快速找到適合自己的金融產(chǎn)品，削弱了信息不對(duì)稱程度，更省時(shí)省力。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要由計(jì)算機(jī)處理，操作流程完全標(biāo)準(zhǔn)化，客戶不需要排隊(duì)等候，業(yè)務(wù)處理速度更快，用戶體驗(yàn)更好，客戶也能夠突破時(shí)間和地域的約束，在互聯(lián)網(wǎng)上尋找需要的金融資源，金融服務(wù)更直接，客戶基礎(chǔ)更廣泛。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有利于改善資金的配置效率

由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以非常簡(jiǎn)化，不再像傳統(tǒng)的運(yùn)營(yíng)公司一樣雇用大量員工，降低了交易成本。而且互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式可以提供全天候的金融服務(wù)，提升了資金配置效率和服務(wù)質(zhì)量。因此“互聯(lián)網(wǎng)+金融”模式能夠大大提升資金的利用率，增加企業(yè)的融資渠道，提高融資效率，為小微企業(yè)提供了有效的支持和幫助。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融帶動(dòng)新的消費(fèi)模式產(chǎn)生

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶動(dòng)產(chǎn)生了一些新的消費(fèi)模式，“共享經(jīng)濟(jì)”即是在互聯(lián)網(wǎng)金融下所衍生的新型經(jīng)濟(jì)模式。而且“共享經(jīng)濟(jì)”模式符合我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展理念，在“共享經(jīng)濟(jì)”的模式下，人們可以更好地節(jié)省資源，利用資源，解決因供求關(guān)系不當(dāng)而產(chǎn)生的例如產(chǎn)能過(guò)剩等多種發(fā)展問(wèn)題。線上支付的興起改變了人們的生活習(xí)慣，并且為人們的日常生活帶來(lái)了很多的方便之處。在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物時(shí)，線上支付保證了交易的便捷性，并且促使網(wǎng)上消費(fèi)成為一種潮流，直接或是間接的創(chuàng)造出了多種消費(fèi)模式。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融有效解決商業(yè)銀行貸款融資門檻高的問(wèn)題

當(dāng)小微企業(yè)需要啟動(dòng)資金用來(lái)發(fā)展時(shí)，傳統(tǒng)金融的貸款融資方式卻因各種條件而限制小微企業(yè)的貸款。不少企業(yè)因?yàn)橘Y產(chǎn)規(guī)模小、缺乏抵押物或其他擔(dān)保方式，不符合銀行信貸的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。而互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)定位正是彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融在這方面的不足。互聯(lián)網(wǎng)金融租賃是以租賃物控制風(fēng)險(xiǎn)，與傳統(tǒng)信貸相比，互聯(lián)網(wǎng)租賃的融資方式更加靈活，最大限度方便小企業(yè)融資融物，減少企業(yè)資金占用，降低融資成本。

四、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)與金融深度融合是大勢(shì)所趨，互聯(lián)網(wǎng)金融以其門檻低，快捷方便的特點(diǎn)面向社會(huì)的各個(gè)階層，將對(duì)金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、組織和服務(wù)等方面產(chǎn)生更加深刻的影響，對(duì)促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展和擴(kuò)大就業(yè)發(fā)揮了現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)難以替代的積極作用，為大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新打開(kāi)了大門。要堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)總基調(diào)，全面做好宏觀信貸政策指導(dǎo)和金融市場(chǎng)創(chuàng)新發(fā)展各項(xiàng)工作，推動(dòng)深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)和金融市場(chǎng)體系、產(chǎn)品體系，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更高質(zhì)量、更有效率的金融服務(wù)。