淺析銀行小微企業(yè)貸款資產(chǎn)質(zhì)量存在的問題

趙毅堃

[摘要]隨著國家經(jīng)濟(jì)和金融市場(chǎng)的發(fā)展，小微企業(yè)融資不再是難題，各家銀行紛紛響應(yīng)政府號(hào)召，加大對(duì)小微企業(yè)的扶持力度和服務(wù)效率，小微企業(yè)貸款余額逐年增加，同時(shí)資產(chǎn)質(zhì)量問題也逐漸顯現(xiàn)。本文分析了銀行小微企業(yè)貸款資產(chǎn)質(zhì)量方面存在的問題，并有針對(duì)性的提出相應(yīng)的解決措施，以期能為提高銀行小微企業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量提供一定幫助和啟示。

[關(guān)鍵詞]小微企業(yè)貸款;資產(chǎn)質(zhì)量;問題;措施

一、引言

當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展已進(jìn)入新常態(tài)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型進(jìn)一步升級(jí)，黨的十九大報(bào)告中指出要“深化金融體制改革，增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力”，為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)、執(zhí)行中央政策，強(qiáng)化監(jiān)管引領(lǐng)和政策支持，中國銀保監(jiān)會(huì)陸續(xù)發(fā)文，要求銀行持續(xù)提高對(duì)小微企業(yè)服務(wù)質(zhì)效、擴(kuò)大服務(wù)覆蓋，惠及更多小微企業(yè)。2017年發(fā)文要求銀行在保持“三個(gè)不低于”總體目標(biāo)不變的前提下，進(jìn)一步優(yōu)化指標(biāo)內(nèi)容和考核方式。2018年發(fā)文將“三個(gè)不低于”監(jiān)管指標(biāo)改為“兩增兩控”，即總量明顯增長(zhǎng)，戶數(shù)明顯增加，貸款質(zhì)量和綜合成本得到有效控制。2019年發(fā)文在信貸投放、成本管理和風(fēng)險(xiǎn)管控方面提出具體要求，并督促銀行深化專業(yè)機(jī)制建設(shè)、優(yōu)化信貸服務(wù)技術(shù)和方式，進(jìn)一步研究完善監(jiān)管政策。國內(nèi)商業(yè)銀行在銀保監(jiān)會(huì)政策引導(dǎo)下，謀求新的發(fā)展方向，小微企業(yè)貸款余額自2015年234598億元增至2018年334912億元，年均增速在10%以上。隨著小微企業(yè)貸款迅速增長(zhǎng)，資產(chǎn)質(zhì)量問題逐步顯現(xiàn)。

二、銀行小微企業(yè)貸款資產(chǎn)質(zhì)量存在的主要問題

（一）小微企業(yè)貸款貸后管理工作相對(duì)缺失

小微企業(yè)貸款目前重推廣、輕管理，各家銀行都在貸款業(yè)務(wù)推廣上下大力氣，搶占市場(chǎng)份額，但對(duì)貸后管理工作缺乏正確的認(rèn)知。目前大多數(shù)客戶通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行等電子渠道申請(qǐng)貸款，系統(tǒng)自動(dòng)審批、自動(dòng)放款，顛覆了傳統(tǒng)貸款的運(yùn)作模式，但與之對(duì)應(yīng)的行之有效的貸后管理流程尚未形成?，F(xiàn)階段，各銀行都是在用大中型客戶貸后管理模式對(duì)小微企業(yè)貸款進(jìn)行管理，耗費(fèi)大量人力物力，效率相對(duì)較低，得不償失?，F(xiàn)有貸后管理模式已經(jīng)成為限制小微企業(yè)貸款發(fā)展的桎梏。

（二）小微企業(yè)貸款逾期現(xiàn)象頻繁發(fā)生

小微企業(yè)貸款由于賬戶內(nèi)無充足資金，導(dǎo)致銀行在結(jié)息日或到期日不能及時(shí)足額扣除利息或本金，從而頻繁發(fā)生逾期現(xiàn)象。雖然多數(shù)企業(yè)在經(jīng)銀行提示后能及時(shí)進(jìn)行補(bǔ)存，消除逾期現(xiàn)象，但依然存在較大隱患。分析原因主要有三點(diǎn)：一是小微企業(yè)主或負(fù)責(zé)人按時(shí)還款意識(shí)淡薄，對(duì)企業(yè)和個(gè)人征信重要性認(rèn)識(shí)不足。二是小微企業(yè)規(guī)模小、在產(chǎn)業(yè)鏈中處于劣勢(shì)地位，會(huì)由于各種原因出現(xiàn)暫時(shí)資金周轉(zhuǎn)困難。三是小微企業(yè)自身局限性導(dǎo)致抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，容易出現(xiàn)實(shí)質(zhì)性經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致資不抵債。

（三）小微企業(yè)貸款形成不良后銀行處置困難

小微企業(yè)貸款由于其特殊性，在形成不良后銀行進(jìn)行處置比較困難。一是現(xiàn)金清收難度大。小微企業(yè)和企業(yè)主資產(chǎn)多混為一體，難以分開，在企業(yè)資金鏈斷裂后，企業(yè)主無多余資金償付銀行貸款。二是法律訴訟效率低。小微企業(yè)貸款數(shù)量多、金額小，發(fā)生不良后法律訴訟程序與大中型不良貸款一致，在加大司法機(jī)構(gòu)壓力的同時(shí)，浪費(fèi)銀行大量人力物力準(zhǔn)備相關(guān)材料，履行法律手續(xù)。三是以物抵債可行性小?，F(xiàn)階段，小微企業(yè)貸款多采取信用方式貸款，加之企業(yè)主將大多數(shù)資金用于企業(yè)經(jīng)營周轉(zhuǎn)，企業(yè)或企業(yè)主名下無可供銀行拍賣執(zhí)行的動(dòng)產(chǎn)或不動(dòng)產(chǎn)。四是呆賬核銷條件嚴(yán)。各銀行對(duì)于不良貸款呆賬核銷的規(guī)定相對(duì)嚴(yán)苛，出于對(duì)利潤、稅收等因素考慮，銀行對(duì)不良貸款進(jìn)行呆賬核銷缺乏主動(dòng)性。

三、銀行小微企業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量問題的應(yīng)對(duì)措施

（一）轉(zhuǎn)變觀念，重視貸后管理工作

由于小微企業(yè)自身的特征，決定了小微企業(yè)貸款安全性是短期的，置于長(zhǎng)期視角都是不安全的，小微企業(yè)貸款貸后管理尤為重要，是發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患，及時(shí)退出的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。要徹底轉(zhuǎn)變“重貸輕管”的思想，提高對(duì)貸后管理工作的認(rèn)識(shí)。一是明確責(zé)任、“管貸分離”。將市場(chǎng)營銷與貸后管理崗分離，有助于提升貸后管理的獨(dú)立性、專業(yè)性和主動(dòng)性，提高對(duì)小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管控的能力。二是運(yùn)用大數(shù)據(jù)工具，對(duì)小微企業(yè)貸款客戶進(jìn)行差別化對(duì)待。將小微企業(yè)貸款客戶按行業(yè)、地域、規(guī)模、貸款產(chǎn)品等因素進(jìn)行劃分，并對(duì)其“貼標(biāo)簽”，歸納總結(jié)經(jīng)營特征，將類似小微企業(yè)客戶進(jìn)行批量化管理，節(jié)省資源的同時(shí)提高貸后管理效率。三是運(yùn)用科技力量，探索新的貸后管理模式。小微企業(yè)貸后管理不拘泥于過去大中型客戶的現(xiàn)場(chǎng)檢查、電話訪談、財(cái)務(wù)報(bào)表等手段，通過市場(chǎng)、網(wǎng)絡(luò)、上下游企業(yè)、訂單、電信甚至水電煤的變化，互相之間變化的規(guī)律、頻率等等，多渠道搜集信息進(jìn)行研究分析。

（二）提高認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)逾期貸款管理

一是銀行后臺(tái)系統(tǒng)及時(shí)向小微企業(yè)和客戶經(jīng)理雙向發(fā)送提示信息，提示預(yù)存利息、及時(shí)歸還本金。在扣息日前，提示企業(yè)主預(yù)存相應(yīng)金額：提示客戶經(jīng)理核對(duì)客戶賬戶余額，并再次對(duì)管轄客戶進(jìn)行提示。二是銀行要做好還款的配套服務(wù)、指導(dǎo)工作，防止客戶因操作失誤或流程不順暢的原因產(chǎn)生逾期現(xiàn)象。三是客戶出現(xiàn)逾期后，通過多個(gè)渠道下發(fā)信息，提示客戶及時(shí)消除逾期，可通過短信、微信、郵件、網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等多個(gè)渠道，同時(shí)發(fā)送，引起客戶重視。同時(shí)向管戶客戶經(jīng)理在系統(tǒng)內(nèi)及時(shí)傳遞逾期客戶信息，方便管理和催收。四是銀保監(jiān)機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)征信的宣傳力度，全面系統(tǒng)地宣傳和普及征信知識(shí)，引導(dǎo)社會(huì)公眾正確認(rèn)識(shí)征信及其作用，珍惜良好信用記錄，按時(shí)歸還銀行貸款本息。

（三）多措并舉，加快不良貸款處置

一是司法機(jī)關(guān)簡(jiǎn)化小微企業(yè)不良貸款法律訴訟手續(xù)，縮短司法時(shí)間。針對(duì)小微企業(yè)不良貸款法律訴訟適當(dāng)簡(jiǎn)化程序，在保證公平、公正的前提下，提高小微企業(yè)不良貸款處置進(jìn)程。二是銀行與保險(xiǎn)公司聯(lián)合研發(fā)相關(guān)違約保險(xiǎn)，為小微企業(yè)貸款保駕護(hù)航。摒棄傳統(tǒng)“銀行+保險(xiǎn)”的合作模式，運(yùn)用大數(shù)據(jù)原理，銀行和保險(xiǎn)公司共同對(duì)小微企業(yè)銀行貸款違約概率、行為模式、欺詐檢測(cè)等因素進(jìn)行研究分析，開發(fā)新產(chǎn)品，及時(shí)消除銀行小微企業(yè)不良貸款。三是銀行放寬不良貸款核銷條件，加快小微企業(yè)不良貸款處置速度。鑒于小微企業(yè)貸款的特殊性，各銀行可比對(duì)個(gè)人類不良貸款核銷條件，予以適當(dāng)放寬，提升小微企業(yè)不良貸款處置效率。