我國高職院校國家助學貸款風險防范機制研究

武香萍 趙音

摘 ?要：高職國家助學貸款的政策為貧困學生解決住宿和學費的問題，為貧困學生能夠順利完成學業(yè)提供了經濟上的幫助。但是，國家助學貸款還存在著違約率上升的趨勢，影響著我國的助學貸款健康有序發(fā)展。針對高職院校國家助學貸款的開展情況，強化學生貸款前的審查工作、校內助學貸款的管理和畢業(yè)后的監(jiān)管等，伴隨著逐漸完善的法制建設和個人信用體系，設置靈活的還款方式，不斷完善高職院校的國家助學貸款風險防范機制。

關鍵詞：高職院校;國家助學貸款;風險防范;防范機制

基金項目：本文為江蘇省教育科學“十三五”規(guī)劃課題：“高職院校國家助學貸款信貸風險預警及防范機制建立研究”（項目編號：X-c/2018/07）的階段性研究成果。

黨的十九大報告中提出：“要全面貫徹黨的教育方針，落實立德樹人根本任務，發(fā)展素質教育，推進教育公平?！眹抑鷮W貸款是為了保障高職教育公平，促進學校和諧發(fā)展的一項重要措施，也是由政府主導，金融機構對高職院校家庭困難學生提供不需要擔保的助學信用貸款，幫助解決困難學生在校期間的學費與住宿費，為困難學生在資助下能夠順利完成學業(yè)提供保障。

一、高職院校學生貸款前的準備工作

貸款前高職院校需要評估學生的信用情況和家庭情況，盡可能的減少違約造成的風險，對學生貸款前期工作流程進行宣傳指導，對學生助學貸款提出的疑問進行有效的解答。

高職院校的學生家庭情況與本科院校相比較為復雜，國家助學貸款是為家庭經濟困難，無法順利完成學業(yè)的困難學生，是申請助學貸款的前提條件。最為重要的就是對家庭經濟情況的調查，家庭收入情況是主要衡量指標。高職院校相關負責人應提升對學生資格審查的正確性，為貸款后的監(jiān)督工作做準備，從而降低銀行風險。

銀行在維護自身穩(wěn)健的經營，保障貸款的營利性和安全性， 在貸款過程中需要對申請人的基本情況進行調查，測評出貸款的級別，根據等級的情況決定貸款的額度、利率和時間長短，從而發(fā)放貸款。在對助學貸款高職學生信用評估是保障國家助學貸款能否順利回收的重要舉措。國家助學貸款本質上是信用貸款，學生信用的請款成為能否辦理國家助學貸款的一項重要指標。 學生沒有穩(wěn)定的收入和資產，對學生的信用評估要區(qū)別于社會人員，對學生信用的評估往往依靠對學生未來的預測，通過學生的品行和能力進行評估。對于學生未來的還款能力，可以從學生的綜合素質測評、社會實踐和學生成績作為衡量依據。學生的專業(yè)是影響預期收益的重要指標之一，高職院?？梢愿鶕W生的專業(yè)人數配置相應名額，防止就業(yè)前景不景氣導致學生無法順利的完成學業(yè)。

對高職院校學生貸款指導工作，需要讓學生和家長正確的理解國家助學貸款的政策和發(fā)展動態(tài)。學生入校前，郵寄錄取通知書中向學生傳達貸款流程、申請條件、貸款金額和還款年限等明細，高職院?？稍谡猩W站中體現詳細的國家助學貸款相關事項。幫助貧困的學生可以順利入學，提升學生的還款意識和違約危機意識，可以更全面的了解國家的助學貸款資助方式，選擇適合自身的貸款。

二、對高職院校學生貸款在校期間的管理

高職院校在校生出現違約的風險較低，這是由于受到高職院校方面的監(jiān)督和管理，在校時需要不斷加強學生還款意識，建立學生在校信用的檔案，不僅可以防止學生產生不良貸款率的惡化，還能夠幫助學生畢業(yè)后信用意識建立和信用體系借鑒。

（一）提高學生誠信品德的教育

高等職業(yè)院校需要加強學生的誠信教育和品德教育，國家貸款屬于信用貸款的一部分，對學生進行誠信教育有助于提升學生信用意識，根本上避免拖欠貸款現象的產生。在高職院校推行國家助學貸款，降低貸款的違約風險需要借助法律和制度的約束，讓學生在思想上形成信用意識和還款觀念。學校也需要把誠信教育設立為必修課程之一，尤其加強高職院校學生的信用意識，還需要不斷提升學生的社會實踐水平，幫助學生在日后工作和生活上有一定的經濟基礎，促使國家助學貸款良性有序的發(fā)展。

（二）建立高職院校貸款學生的信用檔案

在高職院校學生入校時，統計學生的基本信息的同時，也建立學生的學籍信息、學業(yè)信息、榮譽獎項和社會實踐方面的記錄，為學生開設個人賬戶，產生詳細化的個人檔案。高職院校對貸款學生的貸款使用方面，是都可以對在校生對失信行為進行真實的記錄存檔。高職院校對學生信用情況把關，這樣可以降低銀行審核的成本，并且，建立學生信用檔案可以幫助銀行對學生有一個正確的認識，對學生畢業(yè)情況和還款情況形成有效監(jiān)督。學生畢業(yè)時，就業(yè)單位對學生在校情況有一個正取的了解。所以，學生在校期間建立信用檔案，記錄學生的工作期間的情況，形成學校和社會的信息融通，產生從學校到社會的完整個人信息檔案，可以建立形成信用評估體系。

三、對高職院校貸款學生畢業(yè)后的管控

高職院校學生確定就業(yè)單位后，學院把學生檔案移交給用人單位，并且協助銀行監(jiān)督學生還款狀況。對學生的信用檔案就業(yè)情況進行有序管理，在高職學生畢業(yè)前工學交替時，可以把信用檔案信息提交給就業(yè)單位的人事部門，畢業(yè)后形成完整的信用檔案。對學生信用等級進行分化，隨時的關注學生的信貸級別，可以根據風險預警機制，采用有效的機制預防風險的產生。學生信用一旦構成預警的范圍，銀行系統需要對學生的信用貸款記錄，監(jiān)管其交易狀態(tài)，催促借款的高職學生進行還款，必要時候就業(yè)單位協助銀行催促學生還款。

高職院校學生就業(yè)前對學生召開還款咨詢會議，并且和學生簽訂助學貸款協定，和借款的高職畢業(yè)生交代還國家助學貸款程序，為借款高職學生辦理相應還款手續(xù)。銀行需要提醒借款學生根據簽訂還款的協議歸還本金和相應利息，特別需要注意銀行每月的扣款時間和計息時間，借款的學生根據自身的情況選擇以前歸還本金。指導學生制定相應的還款計劃，重點標記出學生往往容易忽略的問題，讓借款學生安心的工作或進行深造，建立起良好的信用貸款記錄。

高職院校學生畢業(yè)后，每月扣款臨到之前用微信、電子郵件或電話通知學生及時的還款。學生畢業(yè)就業(yè)后，工作單位會產生變動，可以及時主動聯系銀行或學校進行信息修改，這樣可以減少因為信息不對稱產生的違約風險。

四、完善高職院校國家助學貸款的風險防范機制

國家助學貸款擁有商業(yè)性與政策性雙重的特性，包涵高校、銀行、政府和學生四個方面為主體，四個方面互相協調，加強高校與銀行的合作，政府不斷完善助學貸款制度，從而降低銀行承擔的風險，讓國家助學貸款能夠在高職院校中形成良性循環(huán)。

（一）建立健全互通的個人信用系統

國家助學貸款是幫助高職院校學生完成學業(yè)的一種助學手段，現在國家個人信用機制相對完整，但對比西方發(fā)達國家的信用體系還需繼續(xù)深化，銀行可以借助網絡對借款的高職學生信息有一個詳細了解，可以在一定程度上控制貸款風險的產生。我國信用信息數據已經全面啟動，借款人的助學貸款資料包涵個人信息、還款信息、違約信息和貸款次數等，這些數據構成信用記錄的一部分。使用信用記錄發(fā)揮作用，需要建立在信用記錄相互通暢的環(huán)境內。

（二）加強助學貸款法律制度建設

加強助學貸款法律制度建設，完善貸款人的信用監(jiān)管環(huán)境。營造良好有序的國家助學貸款環(huán)境，不僅需要完善個人信用系統，還需要法律進行約束，設立懲罰措施成為其重要手段之一。對嚴重拖欠貸款的高職院校學生產生的違約行為，需要建立相關法律措施，在法律的約束下，通過個人信用系統，提升學生的還貸積極性。如果遇到特殊情況未及時還款者，主動與銀行聯系，防止發(fā)生拖欠的違約行為。

（三）改善高職院校學生助學貸款償還機制

高職學生畢業(yè)后，家庭希望學生能夠找到一個穩(wěn)定的工作，從而改善家庭的生活狀況，職業(yè)院校學生一般從事基礎實踐工作，參加工作的前幾年工資收入相對較低，學生還需要生活，無形之中加重了學生的還款壓力。銀行需要對這些學生設立更加人性化的還款方式，讓其能夠按時還款。還可以設定具有彈性的還款時長，根據高職院校畢業(yè)生就業(yè)請款和當地消費的水平，按照收入比例設計上繳貸款的費用，延長還貸的優(yōu)惠政策，對一些優(yōu)秀的高職院校貸款學生給予獎勵，延長還款期限、設置減免貸款等機制，不斷完善高職院校的國家助學貸款制度。

參考文獻：

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作者簡介：

武香萍（1987-），女，江蘇省徐州市，助教，碩士研究生，研究方向為大學生資助。