優(yōu)化信貸放款管理的思路

摘要：近年來，我國(guó)大力推行普惠金融政策，各大銀行信貸業(yè)務(wù)由此迅猛發(fā)展。建設(shè)銀行義烏分行也是如此，其信貸業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)出一種多元化形式，以“短頻快”著稱的普惠金融業(yè)務(wù)成為主要業(yè)務(wù)類型，因此其信貸業(yè)務(wù)發(fā)展勢(shì)態(tài)一片良好。然而，緊隨信貸業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，相應(yīng)的信貸放款管理就顯得極為重要。建設(shè)銀行義烏分行在信貸放款管理方面還有待完善，為此本文深入探討該行信貸放款管理現(xiàn)狀，并提出了相應(yīng)的信貸放款管理方案及方案實(shí)施保障舉措以供參考。

關(guān)鍵詞：信貸放款管理風(fēng)險(xiǎn)防控義烏分行

信貸業(yè)務(wù)是銀行業(yè)務(wù)中不可或缺的重要組成部分，而放款管理則是針對(duì)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防控的重要操作環(huán)節(jié)，在銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理當(dāng)中占據(jù)極為重要的地位。信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)集中體現(xiàn)在放款結(jié)構(gòu)設(shè)置、放款人員素質(zhì)及放款流程等方面，因此信貸放款管理中一旦出現(xiàn)問題，則必將對(duì)銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)和發(fā)展造成嚴(yán)重影響。因此，銀行應(yīng)強(qiáng)化其信貸放款管理工作，提升風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避能力，以保障銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的正常進(jìn)行。

一、存在的突出問題

近年來，義烏分行信貸放款業(yè)務(wù)呈現(xiàn)多元化特征，其中一個(gè)顯著特點(diǎn)就是傳統(tǒng)的票據(jù)業(yè)務(wù)被大量的“短頻快”普惠金融業(yè)務(wù)取代而出現(xiàn)明顯萎縮。然而隨著信貸放款業(yè)務(wù)量快速增長(zhǎng)，信貸放款業(yè)務(wù)管理方面暴露出一些明顯的問題。

一運(yùn)行機(jī)制不盡完善。信貸放款管理工作日常業(yè)務(wù)繁多，要保證較高的工作效率，就需要上下級(jí)銀行之間協(xié)同配合。目前，省分行層面雖設(shè)置的專門放款管理機(jī)構(gòu)以大中型客戶集中放款為主，而二級(jí)分行以小企業(yè)客戶為主，分行和二級(jí)分行之間未形成有效的垂直管理，由此降低了二級(jí)分行的放款管理效率。二是業(yè)務(wù)邊界模糊不清。主要表現(xiàn)在受理調(diào)查環(huán)節(jié)當(dāng)中，前臺(tái)業(yè)務(wù)部門多數(shù)基本審核放款內(nèi)容，并未驗(yàn)證材料的真實(shí)性，難以盡到審核責(zé)任;審批部門的審核要點(diǎn)亦不在此處，導(dǎo)致相關(guān)審核責(zé)任會(huì)后移至放款中心，致使放款中心審核量過大，影響工作效率。三是流程節(jié)點(diǎn)操作欠完善。在放款過程中有幾個(gè)重要流程節(jié)點(diǎn)，比如放款支用審核要分別對(duì)內(nèi)控名單、征信報(bào)告、押品有效性、行業(yè)限額、系統(tǒng)預(yù)警信息、系統(tǒng)支付信息等內(nèi)容的合規(guī)性進(jìn)行審核，但目前對(duì)這些工作環(huán)節(jié)還缺乏有效的制度保障。與此同時(shí)，還存在放款流程風(fēng)控不強(qiáng)的現(xiàn)象。銀行信貸業(yè)務(wù)面臨多種風(fēng)險(xiǎn)需要做好相應(yīng)的流程監(jiān)控手段，義烏分行在此方面仍然需要加以完善。

二、優(yōu)化信貸放款管理方案的思路

（一）優(yōu)化信貸放款管理機(jī)制，提升從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)

首先要采取垂直化機(jī)構(gòu)職能設(shè)置，促使銀行放款管理工作更好的開展與實(shí)施，即采取一級(jí)分行放款部門——二級(jí)分行放款中心的形式。在設(shè)置的內(nèi)容上包含對(duì)信貸放款審查、規(guī)章制度制定、業(yè)務(wù)操作流程指引及業(yè)務(wù)考核管理等，接受下屬分行放款中心業(yè)務(wù)咨詢的解答。

其次是提升員工業(yè)務(wù)能力。一是強(qiáng)化放款人員學(xué)習(xí)意識(shí)。放款管理工作的內(nèi)容涉及廣泛，同時(shí)囊括了法律法規(guī)、信貸、會(huì)計(jì)審計(jì)等多個(gè)方面，要不斷組織和督促人員強(qiáng)化學(xué)習(xí)，才能切實(shí)提升放款管理工作人員的專業(yè)技能，進(jìn)而同步提升相應(yīng)的放款管理能力。

第三是提升員工風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。要不斷強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控教育，借助案例預(yù)警分析、風(fēng)險(xiǎn)講座的形式不斷為員工們傳輸風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)經(jīng)營(yíng)的內(nèi)容。同時(shí)要求應(yīng)當(dāng)注意各業(yè)務(wù)流程的辦理，避免細(xì)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)問題的產(chǎn)生，保障銀行利益不受損失。此外，還要提升員工工作熱情。要從隊(duì)伍機(jī)制上提供保障充實(shí)崗位人員，這樣才能真正激發(fā)放款管理人員的主觀能動(dòng)性。

（二）注重標(biāo)準(zhǔn)和考評(píng)制度建設(shè)，提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力

首先，強(qiáng)化放款標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)，提升放款效率水平。分行應(yīng)編制好放款手冊(cè)保障放款的標(biāo)準(zhǔn)化，由風(fēng)險(xiǎn)管理部組織相關(guān)業(yè)務(wù)條線及放款人員參與編制，在內(nèi)容上需涉及放款業(yè)務(wù)的多個(gè)條線，并對(duì)多方面業(yè)務(wù)進(jìn)行覆蓋。同時(shí)需對(duì)放款流程當(dāng)中不同業(yè)務(wù)步驟加以量化，列明各業(yè)務(wù)部門審核所需材料及要點(diǎn)，避免出現(xiàn)審核交叉重復(fù)，明確職責(zé)切實(shí)提升放款規(guī)范性。

其次，建立信貸放款考評(píng)制度。為了切實(shí)做好分行信貸放款管理工作，需要建立相應(yīng)的考核監(jiān)督管理機(jī)制，通過定量考評(píng)的形式來明確放款流程當(dāng)中各部門崗位職責(zé)、考核標(biāo)準(zhǔn)及相應(yīng)激勵(lì)舉措等，以此強(qiáng)化分行內(nèi)控合規(guī)、案件防控考評(píng)及問責(zé)管理，增強(qiáng)相應(yīng)的崗位職責(zé)要求，共同促進(jìn)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)管理工作提升。制度的建設(shè)和完善將促使信貸放款管理執(zhí)行力的充分發(fā)揮，通過制度完善來保障執(zhí)行力的權(quán)威，能夠更好發(fā)揮出風(fēng)險(xiǎn)管控能力。

（三）夯實(shí)制度建設(shè)，落實(shí)基礎(chǔ)保障

要保障信貸放款管理方案得到有效實(shí)施，就必須要做好相應(yīng)的制度建設(shè)，在此基礎(chǔ)上構(gòu)建相應(yīng)的信貸放款管理體系，由此夯實(shí)制度建設(shè)目標(biāo)。要求基于科學(xué)合理化的制度建設(shè)，結(jié)合銀行本身的發(fā)展實(shí)際，不斷修正和完善全方位的信貸放款管理，真正做到風(fēng)險(xiǎn)的事前識(shí)別、事中的風(fēng)險(xiǎn)控制及事后的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避。這樣才能真正有效的杜絕和避免風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，最終達(dá)成統(tǒng)一化的整體風(fēng)險(xiǎn)管理集合。制度的建設(shè)和完善最終將集中體現(xiàn)在放款管理方面，促使信貸放款管理執(zhí)行力獲得充分發(fā)揮，切實(shí)提升風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和管控能力。

（四）提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提升管控能力

銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生往往是因?yàn)橄嚓P(guān)人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄所致，其在多數(shù)關(guān)鍵細(xì)節(jié)處未做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判，也未實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，最終致使銀行本身利益受到嚴(yán)重?fù)p害。因此，要求義烏分行應(yīng)當(dāng)引以為鑒，從提升員工風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)開始，不斷強(qiáng)化相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控教育，可借助案例預(yù)警分析、風(fēng)險(xiǎn)講座的形式，不斷為員工們傳輸風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)經(jīng)營(yíng)的內(nèi)容。同時(shí)要注意各業(yè)務(wù)流程的辦理，避免細(xì)微風(fēng)險(xiǎn)問題的產(chǎn)生，保障銀行本身利益不受損失。其次需要構(gòu)建完善風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，將獎(jiǎng)懲機(jī)制融入崗位責(zé)任，要求不管是經(jīng)營(yíng)還是管理部門，都應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識(shí)到自身的崗位風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化人員風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，這樣才能保證方案的有效實(shí)施。

（五）明確崗位職責(zé)，落實(shí)貸后檢查制度

銀行信貸放款管理的對(duì)象是正常的客戶關(guān)系，其主要任務(wù)是對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)加以分析、識(shí)別、跟蹤及管理，整個(gè)流程環(huán)節(jié)較為繁復(fù)，這就必須對(duì)各部門職責(zé)加以明確。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)象是銀行本身信貸業(yè)務(wù)運(yùn)行體系，目的是為了實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)成本測(cè)算、全行信貸風(fēng)險(xiǎn)水平監(jiān)測(cè)等，需要在此基礎(chǔ)上擬定風(fēng)險(xiǎn)收益最優(yōu)的程序政策。風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理部門則屬于高風(fēng)險(xiǎn)成本的處理部門，其信貸管理對(duì)象在于問題客戶，目的是為了控制風(fēng)險(xiǎn)成本。貸后管理相關(guān)制度由經(jīng)營(yíng)部門制定，貸后檢查工作通常都由客戶經(jīng)理結(jié)合顧客信息級(jí)別實(shí)施貸后檢查。分行層面要運(yùn)用大數(shù)據(jù)做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)測(cè)，推進(jìn)相關(guān)預(yù)警信息進(jìn)入流程，并開展各類專項(xiàng)檢查，提升主動(dòng)監(jiān)督、防范和化解風(fēng)險(xiǎn)的能力。

信貸放款管理是銀行實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控的重要環(huán)節(jié)，在商業(yè)銀行當(dāng)中起到承上啟下的作用，相應(yīng)的信貸放款管理顯得極為重要。義烏分行信貸放款管理方案實(shí)施的重點(diǎn)在于完善管理機(jī)制、提高風(fēng)控意識(shí)、強(qiáng)化風(fēng)控能力、實(shí)施考評(píng)管理，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)量化管控。只有堅(jiān)持以信貸放款管理和風(fēng)險(xiǎn)管理為基點(diǎn)，不斷改善管理及保障方案，切實(shí)提高信貸放款管理的水平。

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（邵亦春，中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司義烏分行）