互聯(lián)網(wǎng)下校園貸的發(fā)展與規(guī)制探討

李敏

摘 ?要：隨著信息化發(fā)展的不斷推進(jìn)，校園貸也在部分高校普及并對學(xué)生及家庭帶來極大的傷害，因而對于校園貸進(jìn)行規(guī)范性管理迫在眉睫，對校園貸進(jìn)行整頓，不僅可以樹立學(xué)生正確的消費(fèi)觀和價(jià)值觀，還可以有效促進(jìn)社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);校園貸款;網(wǎng)絡(luò)借貸平臺;大學(xué)生

一、校園貸的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）放貸門檻低與流程簡單

在我們?nèi)粘Ｊ褂玫囊恍┝奶旃ぞ咧谐３?huì)看到類似于校園貸的公眾號或者廣告，其用的廣告語也是十分誘人的，例如像“無擔(dān)保，無抵押，金額高，放款快”等等。眾所周知，像正規(guī)的貸款渠道，貸款從申請到放款都會(huì)有一系列的流程，需要一定的時(shí)間，相比之下，校園貸款簡單，放款速度較快，通常不用見面或者僅憑借身份證就可以借到高額的貸款，因而受到無經(jīng)濟(jì)收入能力的大學(xué)生的歡迎。

（二）隱形費(fèi)用較高與高額的逾期違約金

借貸平臺在公眾號中往往都是以“利息低，放款快”等示人，殊不知，在誘人的貸款后面是高額的隱形費(fèi)用以及逾期違約金等。借款存在一定的利息無可厚非，但是和正規(guī)銀行借款相比較，其利息之高讓人望而卻步。舉個(gè)例子：假使一校園貸平臺的利息為0.1-0.24，那么，該平臺最高年利率是同期銀行利率4倍，有的平臺甚至還高;其次高額的逾期罰息，借貸平臺大都會(huì)根據(jù)逾期天數(shù)的不同，收取不同的利息，例如10天之內(nèi)收取0.05%，10天之外的收取0.1%;一旦逾期，隨之而來的還會(huì)向借貸人收取逾期管理費(fèi);另外，借貸成功之后，借貸平臺還會(huì)從借貸金額中收取一定的充值費(fèi)、提現(xiàn)費(fèi)，貸款服務(wù)費(fèi)以及借貸手續(xù)費(fèi)等等，而這些費(fèi)用往往不會(huì)體現(xiàn)在廣告中。

二、校園貸存在的問題及原因分析

對于校園貸存在的問題的原因，筆者認(rèn)為有三個(gè)方面，下面，筆者就對其進(jìn)行一一闡述。

（一）校園借貸平臺方面

筆者認(rèn)為最為主要的原因則是校園貸平臺自身。上文筆者也有提及校園貸利息相對來說比較高。借貸平臺在放貸是不會(huì)將學(xué)生的經(jīng)濟(jì)償還能力考慮進(jìn)來的—-表面上的借貸對象是大學(xué)生，但是，追根究底，借貸平臺實(shí)際對象則是大學(xué)生背后的家長;門檻低，放款快這一優(yōu)勢，使大學(xué)生過渡消費(fèi)，而消費(fèi)的結(jié)果則是無力償還高額的利息，最后，只能由家長來買單。

（二）學(xué)生自身方面

和之前的大學(xué)生相比，現(xiàn)代大學(xué)生的消費(fèi)觀發(fā)生了巨大的變化。一方面，由于長期充裕的物資生活使部分大學(xué)生對金錢沒有太大概念，對于貸款之后存在的金融風(fēng)險(xiǎn)也了解甚少，當(dāng)對一件超出當(dāng)前經(jīng)濟(jì)承受范圍的商品有所需求時(shí)，大學(xué)生就可能會(huì)通過其他途徑獲得金錢，例如借貸或透支信用卡，而校園貸就由此產(chǎn)生;另一方面，在上大學(xué)之前，學(xué)生的生長環(huán)境都是在家長的保護(hù)之下。在步入大學(xué)之后，沒有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識和甄別是非的能力，加上部分學(xué)生可能存在的攀比心理，一不小心，也就陷入了校園貸平臺的“圈套”。

（三）家長和學(xué)校方面

校園貸能在大學(xué)生之間興起，學(xué)生家長和學(xué)校也有不可推卸的責(zé)任。眾所周知，在校大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來源大都是父母給予，具有一定的數(shù)額，另一方面，隨著生活需求的日益增加以及消費(fèi)觀的改變，大學(xué)生對于金錢的需求也隨著增加的，這種情況下，家長和學(xué)校方面一旦不能對其進(jìn)行正確指引，就很容易讓學(xué)生深陷其中。另外，學(xué)生一旦無力償還貸款，很可能會(huì)受到法律的制裁，基于對學(xué)生的保護(hù)，家長也會(huì)忍痛償還貸款，助長了校園貸的風(fēng)氣;對于類似事件，學(xué)校方面也是持息事寧人的觀點(diǎn)，這樣，這對學(xué)生形成正確的理財(cái)觀是極其不利的。

三、新形勢下校園貸的規(guī)制措施

要想對校園貸進(jìn)行規(guī)制，一方面要明確監(jiān)管主體智能，另一方面還要完善監(jiān)管制度和規(guī)范以及加強(qiáng)學(xué)生的管理教育。

（一）明確監(jiān)管主體職責(zé)

對于社會(huì)方面，加緊對校園貸平臺的管理。一方面國家教育部門和高等院校應(yīng)定制相關(guān)文件，規(guī)范學(xué)校管理，另一方面銀監(jiān)會(huì)也要明確責(zé)任。多方共同努力對校園貸進(jìn)行規(guī)范性管理。學(xué)校與學(xué)校之間可以建立數(shù)據(jù)共享平臺，對校園貸的重要信息進(jìn)行篩選，共同制作校園貸。

（二）完善監(jiān)管制度和規(guī)范

根據(jù)筆者經(jīng)驗(yàn)所得，大部分的校園貸都是線上活動(dòng)，而目前我國對于管理制度這一塊還側(cè)重于線下，因而，有關(guān)部門要將管理重點(diǎn)從線下轉(zhuǎn)到線上。具體應(yīng)從三個(gè)方面入手：首先，建立科學(xué)監(jiān)管機(jī)制，嚴(yán)格規(guī)范校園借貸行為。國家有關(guān)部門可以對所有校園貸平臺制定一定的標(biāo)準(zhǔn)，對于一些敏感問題，例如像貸款利息，逾期利息以及貸款金額要有一個(gè)明確規(guī)范，并且要規(guī)定貸款不可存在任何的隱形消費(fèi)。其次，要提高民間金融行業(yè)的自律能力，并加強(qiáng)對校園貸危害的宣傳力度，形成家長、學(xué)校共同抵制校園貸，學(xué)生合理利用校園的局面。最后，在必要的情況下，可以將校園貸納入法律，法規(guī)，用法律法規(guī)來對校園貸進(jìn)行規(guī)范化管理。

（三）加強(qiáng)學(xué)生教育管理

教師和家長應(yīng)注重加強(qiáng)學(xué)生教育管理，對于家長而言，要多和學(xué)生進(jìn)行交流，要經(jīng)常詢問學(xué)生的生活狀況和經(jīng)濟(jì)狀況，一旦發(fā)現(xiàn)學(xué)生消費(fèi)存在異?，F(xiàn)象，要查清事情的原委并對學(xué)生進(jìn)行教育，同時(shí)還是給予學(xué)生一定的生活支持;對學(xué)校而言，在條件允許的情況下，可以將一些金融知識編輯成書冊，并讓學(xué)生自主學(xué)習(xí)，定期開展金融座談會(huì)等活動(dòng)，讓學(xué)生樹立正確的金融觀，培養(yǎng)學(xué)生正確的消費(fèi)觀。

總結(jié)：

本文，筆者就從校園貸的發(fā)展現(xiàn)狀、校園貸款存在的問題及原因分析以及新形勢下校園貸的規(guī)制措施等三個(gè)方面進(jìn)行探究，希望給讀者一定的幫助。

參考文獻(xiàn)：

[1] 李彩鳳.校園貸款會(huì)像大學(xué)生信用卡一樣被叫停嗎 [J].《投資與理財(cái)》2015年 第8期60-61.

[2] 陳文波.淺析校園金融的現(xiàn)狀、問題及對策[J].《科技經(jīng)濟(jì)市場》2015年 第12期191-192.