大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展研究

張偉 崔嵐

摘 ?要：在現(xiàn)行的信息化社會(huì)發(fā)展格局下，以大數(shù)據(jù)應(yīng)用為代表的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改變了各個(gè)行業(yè)發(fā)展趨勢，并為之帶來了前所未有的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。在此過程中，金融行業(yè)亦是深受影響，諸如第三方支付、P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)征信等業(yè)務(wù)的開展，使之產(chǎn)品覆蓋更加寬泛，并逐步實(shí)現(xiàn)了民主化、個(gè)性化服務(wù)建設(shè)。時(shí)至今日，大數(shù)據(jù)背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展勢在必行，相關(guān)課題研究備受關(guān)注和熱議。本文基于對大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)金融等相關(guān)概念的解析，著重就大數(shù)據(jù)背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展進(jìn)行了探究。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);互聯(lián)網(wǎng)金融;創(chuàng)新發(fā)展;策略

課題項(xiàng)目：本文為2018年度保定市科技計(jì)劃項(xiàng)目《大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展研究》（項(xiàng)目編號：18ZR038）研究成果。

大數(shù)據(jù)背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融因其諸多方面的優(yōu)勢性能表現(xiàn)，觸發(fā)了全社會(huì)的廣泛關(guān)注，并成為了最具發(fā)展?jié)摿Φ男袠I(yè)之一。在現(xiàn)實(shí)的操作中，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)仍舊是金融，其首要任務(wù)是有效控制風(fēng)險(xiǎn)，但是海量數(shù)據(jù)處理任務(wù)，增加了其困難程度，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的運(yùn)用有效解決上述問題。

一、相關(guān)概念解析

對大數(shù)據(jù)及互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)概念的理解，是后續(xù)研究開展的基礎(chǔ)，其本身作為一種新興事物，在各方面的性能優(yōu)勢表現(xiàn)，較之以往有著明顯提升的，同時(shí)亦提出了諸多方面的挑戰(zhàn)。關(guān)于大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)表述如下：

（一）大數(shù)據(jù)

信息化時(shí)代，現(xiàn)代化生產(chǎn)生活中產(chǎn)生了大量數(shù)據(jù)，對其分析及利用需求越發(fā)強(qiáng)盛，“大數(shù)據(jù)”概念得到了進(jìn)一步認(rèn)知和研究。根據(jù)百度百科的相關(guān)釋義，大數(shù)據(jù)亦可稱為“巨量資料”，是指需要新處理模式才能具有更強(qiáng)的決策力、洞察力、流程和流程優(yōu)化能力的海量、高增長率和多樣化的信息資產(chǎn)。綜合來講，大數(shù)據(jù)應(yīng)是一個(gè)復(fù)合性概念，以全新的思維角度為依托，充分利用數(shù)據(jù)分析前沿技術(shù)，強(qiáng)調(diào)數(shù)據(jù)、處理技術(shù)和應(yīng)用思維的三位一體，具有海量、迅捷、多樣化、復(fù)雜等等特性。具體而言，在高度智能化的現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展視域下，手機(jī)、GPS、互聯(lián)網(wǎng)等各種設(shè)備應(yīng)用，產(chǎn)生了海量數(shù)據(jù)，PB級別已然成為一種常態(tài)，TB級別亦是屢見不鮮。同時(shí)，為了更好地迎合現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展需求，大數(shù)據(jù)還具有良好的時(shí)效性和處理能力，尤其是在金融領(lǐng)域，發(fā)揮了重要功能。另外，在高度自由、開放的互聯(lián)網(wǎng)虛擬空間內(nèi)，信息無時(shí)無刻存在多維空間，多種信息源釋放出的信息交織，進(jìn)一步增加了大數(shù)據(jù)分析與處理任務(wù)，其復(fù)雜性顯而易見，其本身構(gòu)成呈現(xiàn)出了多樣化態(tài)勢。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融

所謂互聯(lián)網(wǎng)金融即是指，依托第三方支付、云計(jì)算、電商平臺(tái)等工具載體，傳統(tǒng)商業(yè)社會(huì)得以在互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)的一種新興金融服務(wù)，其與傳統(tǒng)金融最大的區(qū)別在于媒介差異，始終倡導(dǎo)開放、平等、協(xié)作、共享的精神理念，因而具有更強(qiáng)的參與度、流暢的協(xié)作性、較低的中間成本等特性優(yōu)勢。綜合來講，互聯(lián)網(wǎng)金融在即時(shí)性、互動(dòng)性、覆蓋性等方面的表現(xiàn)更優(yōu)，日漸成為了金融市場的主流。時(shí)至今日，手機(jī)、平板等智能化設(shè)備應(yīng)用，已然成為了現(xiàn)代人生活中不可或缺的一部分，基于該載體支持的客戶端APP開發(fā)，為之提供了移動(dòng)支付、轉(zhuǎn)賬等功能體驗(yàn)，并且操作簡便。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)本身良好的交互性能，進(jìn)一步削弱了信息不對稱現(xiàn)象，有效推動(dòng)了金融服務(wù)的民主化、大眾化建設(shè)，得到了廣大用戶的肯定和喜愛。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)+金融發(fā)展的新模式，打破了傳統(tǒng)金融發(fā)展局限，銳減了中間成本，實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)的全覆蓋，業(yè)務(wù)時(shí)效性亦是得到了顯著提升。正是基于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)功能、支付功能、信息檢索功能、資源配置功能等的集約化，為廣大客戶提供了更加便捷的服務(wù)體驗(yàn)。

二、大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展需求

在傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)增長模式下，人力和資本是生產(chǎn)力價(jià)值創(chuàng)造的關(guān)鍵因素，為企業(yè)發(fā)展提供了源源不斷的動(dòng)力支持。而在信息化生態(tài)格局下，現(xiàn)代市場競爭的核心轉(zhuǎn)向數(shù)據(jù)競爭，可以說誰掌握了更多的有效數(shù)據(jù)，就占據(jù)了競爭主動(dòng)權(quán)，因此數(shù)據(jù)的重要性越發(fā)凸顯，并日漸與人力和資本并駕齊驅(qū)。事實(shí)上，大數(shù)據(jù)本身在創(chuàng)造商業(yè)價(jià)值的同時(shí)，亦為消費(fèi)者提供了性價(jià)比更高的產(chǎn)品或服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了供需雙方信息匹配，促進(jìn)了兩者共贏?；诨ヂ?lián)網(wǎng)在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算存儲(chǔ)方面的優(yōu)勢，加以金融行業(yè)海量真實(shí)可靠數(shù)據(jù)資源，兩者相融合打造了金融民主化新格局，真正實(shí)現(xiàn)了普惠金融的核心要義，由此，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展勢在必行。既有實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)表明，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)與發(fā)展，打破了以往寡頭式的金融格局，更加強(qiáng)調(diào)以經(jīng)濟(jì)市場為主導(dǎo)，實(shí)現(xiàn)了多層次共贏局面。事實(shí)上，國內(nèi)A股上市標(biāo)準(zhǔn)中審批制向注冊制的轉(zhuǎn)變，充分印證了政府推動(dòng)金融市場化改革的決心，并取得了顯著成效。在創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營體系下，資本市場活性提升，簡介融資到直接融資的過渡，提高了金融服務(wù)效率，搭建了中小企業(yè)、網(wǎng)民用戶以及金融機(jī)構(gòu)的多贏平臺(tái)。

三、大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展策略

大數(shù)據(jù)背景下，基于經(jīng)濟(jì)市場需求導(dǎo)向下的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展勢在必行，其作為一項(xiàng)系統(tǒng)化工程，對各方面建設(shè)提出了新的要求和挑戰(zhàn)。作者基于上述分析，結(jié)合實(shí)際情況，針對性地提出了以下幾種大數(shù)據(jù)背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展策略，以供參考和借鑒。

（一）積極參與大數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)

在當(dāng)前的社會(huì)信息化格局下，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用改變了人們的生產(chǎn)生活方式，并匯聚了海量信息資源，其在大數(shù)據(jù)收集及分析方面的優(yōu)勢性能表現(xiàn)毋庸置疑。在以往的傳統(tǒng)金融發(fā)展模式下，其經(jīng)過長時(shí)間的積累與沉淀，雖建立了十分龐大的金融數(shù)據(jù)支持，但是受制于落后技術(shù)水平的影響，未能深度挖掘和利用，數(shù)據(jù)的固有價(jià)值沒有得到充分發(fā)揮，是其未來發(fā)展中必須要解決的重點(diǎn)問題。對此，大數(shù)據(jù)背景下，傳統(tǒng)線下金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)巨頭的合作共建，分享數(shù)據(jù)資源系統(tǒng)，最大限度地發(fā)揮其利用價(jià)值，最終實(shí)現(xiàn)共贏發(fā)展。常言道，術(shù)業(yè)有專攻。相比較而言，互聯(lián)網(wǎng)公司在金融領(lǐng)域的攝入并不深，雖然在一定程度上推進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，但是相關(guān)渠道開發(fā)和人才儲(chǔ)備卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)比及不上商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，基于大數(shù)據(jù)搭建的共享平臺(tái)，是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的必然選擇。在具體的踐行過程中，銀行、券商與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的深度合作，重新建構(gòu)金融生態(tài)圈，并對彼此收集的數(shù)據(jù)進(jìn)行共享分析，為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

（二）深度融合于社交網(wǎng)絡(luò)體系

在高度開放、自由化的互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)環(huán)境下，人與人之間的交際越發(fā)頻繁，打破了傳統(tǒng)時(shí)空界限，交際范圍不斷擴(kuò)大，產(chǎn)生了巨大影響力。據(jù)有關(guān)調(diào)查結(jié)果顯示，QQ、微信、微博等公眾互動(dòng)平臺(tái)，已然構(gòu)成了人們現(xiàn)實(shí)生活中不可或缺的一部分，對其習(xí)慣、偏好的了解更加精準(zhǔn)透徹。在這樣的環(huán)境背景下，以大數(shù)據(jù)分析為切入點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)在社交網(wǎng)絡(luò)體系中的融合滲入，盡可能全面地了解客戶需求，針對性地提供個(gè)性化金融服務(wù)。例如，招商銀行已然啟動(dòng)了微信公眾號服務(wù)，可為客戶提供實(shí)時(shí)在線查詢賬號、交易等信息，并主動(dòng)收集和反饋客戶投訴建議，得到了廣大用戶的認(rèn)可，值得在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新領(lǐng)域大力推廣。與此同時(shí)，某種維度上講，線上金融服務(wù)模式建設(shè)，還有效降低了人工客服產(chǎn)生的成本，推動(dòng)了金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化、流程化發(fā)展。除此之外，大數(shù)據(jù)背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融在社交網(wǎng)絡(luò)體系中的建構(gòu)與發(fā)展，還有利于金融服務(wù)的精準(zhǔn)營銷，并適時(shí)推出一些優(yōu)惠活動(dòng)，最終產(chǎn)生的宣傳效力毋庸置疑。

（三）全面提升大數(shù)據(jù)核心能力

常言道，打鐵還需自身硬。大數(shù)據(jù)背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展迎來了前所未有的機(jī)遇，但同時(shí)亦面臨著嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，其要想在激烈的市場競爭環(huán)境下謀求持續(xù)發(fā)展，就必須要著力提升自身核心競爭力，善于利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，推動(dòng)產(chǎn)品或服務(wù)創(chuàng)新，最大限度地突出自身特色優(yōu)勢，進(jìn)而從容應(yīng)對各種挑戰(zhàn)。在具體的踐行過程中，金融機(jī)構(gòu)需始終堅(jiān)持以客戶需求為導(dǎo)向，不斷加強(qiáng)大數(shù)據(jù)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，推動(dòng)定制化、個(gè)性化服務(wù)體系建設(shè)，在激烈的市場競爭格局中搶占有利位置。除此之外，如上分析所述，現(xiàn)代企業(yè)發(fā)展的核心驅(qū)動(dòng)不僅僅在于人力和資本，還表現(xiàn)在數(shù)據(jù)建設(shè)方面。對此，互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)企業(yè)還需提升對大數(shù)據(jù)分析處理的轉(zhuǎn)化能力。在以往的金融企業(yè)發(fā)展模式中，其雖然關(guān)涉到一定的數(shù)據(jù)信息處理項(xiàng)目，但更多的局限于結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)處理，與大數(shù)據(jù)處理顯然不在一個(gè)量級上，導(dǎo)致其遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于互聯(lián)網(wǎng)的前進(jìn)步伐。在此方面，阿里云、百度云等做出了成功探索，值得學(xué)習(xí)和借鑒，亦或直接通過合作的方式，提高金融機(jī)構(gòu)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用轉(zhuǎn)化能力。

結(jié)語：

總而言之，大數(shù)據(jù)背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展十分重要和必要，其作為一項(xiàng)系統(tǒng)化工程，應(yīng)注重從多個(gè)角度入手，積極導(dǎo)入大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用，并依托社交網(wǎng)絡(luò)體系，集整數(shù)據(jù)資源，提高自身核心能力。作者希望學(xué)術(shù)界大家持續(xù)關(guān)注此課題研究，結(jié)合實(shí)際情況，針對性地提出更多有效踐行舉措。

參考文獻(xiàn)：

[1]李曉伊.互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下金融創(chuàng)新模式研究[J].現(xiàn)代營銷（下旬刊），2019（03）：30-31.

[2]周磊.我國互聯(lián)網(wǎng)金融的SWOT分析[J].現(xiàn)代營銷（下旬刊），2019（03）：36-37.

作者簡介：

張 ?偉（1982—），男，河北豐寧人，碩士，河北金融學(xué)院工程師，研究方向：信息管理，創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)。

崔 ?嵐（1980年—），女，河北曲陽，碩士，河北大學(xué)附屬醫(yī)院副高級經(jīng)濟(jì)師，研究方向：經(jīng)濟(jì)管理、互聯(lián)網(wǎng)金融。