實施新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款風(fēng)險補償基金的實踐與思考

王素琴 汪 婧/南京市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局

南京市將培育發(fā)展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體作為一項重要任務(wù)，積極構(gòu)建以家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社、龍頭企業(yè)等為骨干的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系。但目前，南京市新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展還處于初級階段，特別是家庭農(nóng)場、合作社規(guī)模偏小，實力偏弱，適合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體特點的金融產(chǎn)品還很缺乏，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體普遍感到貸款融資困難，發(fā)展受到較大限制。

貸款風(fēng)險補償基金，是鼓勵和促進銀行增加貸款的政府引導(dǎo)性專項扶持基金，主要用于對銀行新增貸款產(chǎn)生的風(fēng)險進行補償，或者對銀行產(chǎn)生的貸款呆賬給予補貼，也可以對實施貸款較好的銀行給予適當(dāng)?shù)目冃И剟睢?015年南京市建立了市級新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款風(fēng)險補償基金，并以此為增信手段，支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體以較低成本、較便利方式籌措農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營所需資金的信貸融資業(yè)務(wù)，即“金陵惠農(nóng)貸”?！敖鹆昊蒉r(nóng)貸”實行財政風(fēng)險補償基金和承辦銀行風(fēng)險共擔(dān)機制。財政承擔(dān)有限風(fēng)險，當(dāng)貸款違約率低于5%時，政府出資部分與銀行出資部分按照8:2風(fēng)險共擔(dān)；當(dāng)貸款違約率高于5%時，政府出資部分與銀行出資部分按照2:8風(fēng)險共擔(dān)。每一合作年度內(nèi)風(fēng)險代償不超過3000萬元，基金代償后的不足部分由承辦銀行全額承擔(dān)。基金在滿足風(fēng)險代償流動性需要的前提下經(jīng)市政府相關(guān)部門同意，可以將不超過30%的部分用于實施包括存款品種組合、結(jié)構(gòu)化存款等方面投資，投資收益可提一定比例用于基金管理及管理團隊績效獎勵支出，剩余收益用于充實基金。

“金陵惠農(nóng)貸”實施成效

目前，南京市級新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款風(fēng)險補償基金總額4億元，承辦銀行按基金總額的10倍放大，提供授信額度40億元以上，貸款對象為區(qū)級以上農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、進入名錄的農(nóng)民專業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)部門登記的家庭農(nóng)場。幾年來，“金陵惠農(nóng)貸”的實施，取得了顯著成效。

降低了融資門檻，減少了融資成本?！敖鹆昊蒉r(nóng)貸”對符合條件的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體實行無抵押無擔(dān)保貸款，各類主體融資的融資門檻降低，確定的貸款利率為中國人民銀行公布的基準利率，如一年內(nèi)貸款基準利率為4.35%，且不再收取任何擔(dān)保費、咨詢費和融資手續(xù)費。據(jù)調(diào)查，在“金陵惠農(nóng)貸”實施之前，我市新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款年利率普遍在8%-9%左右，高于基準利率30%以上，“金陵惠農(nóng)貸”的實施大大降低了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資成本。南京澤朗生物科技有限公司2018年通過“金陵惠農(nóng)貸”貸款600萬元，購置了一條利用全程低溫“膨化微波偶聯(lián)技術(shù)”的方便食品代餐粉生產(chǎn)線，升級生物質(zhì)鍋爐為遠超國家現(xiàn)行標準的低氮天然氣新型鍋爐機組，預(yù)計年產(chǎn)值增加2000萬元，增加利稅400萬元，新增就業(yè)20人，公司2018年也被評為了省級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化重點龍頭企業(yè)。刁檀家庭農(nóng)場通過“金陵惠農(nóng)貸”貸款50萬元，拓展“農(nóng)超對接”、電子商務(wù)等業(yè)務(wù)，并與BHG精品超市合作，拓展了10家“翠云山”品牌生鮮線下銷售點，為家庭農(nóng)場產(chǎn)品打開了銷路。

政府擔(dān)保兜底風(fēng)險，銀行放貸規(guī)模擴增。風(fēng)險補償基金可以有效為金融機構(gòu)分擔(dān)風(fēng)險，讓金融機構(gòu)為新型經(jīng)營主體的授信貸款吃下“定心丸”。同時，金融機構(gòu)借助政府部門的信息優(yōu)勢，利用其推薦的新型經(jīng)營主體，減少由于信息不對稱而導(dǎo)致風(fēng)險。通過這種方式，金融機構(gòu)獲取新的業(yè)務(wù)增長點。到2018年底，全市“金陵惠農(nóng)貸”發(fā)放貸款超過16億元，貸款主體1060多個，與2016年實施第一年，貸款371家主體貸款2.26億元相比，增加了13.74億元，實現(xiàn)了貸款額度和貸款主體同比增長。

提升了發(fā)展能力，促進了規(guī)范管理。在“金陵惠農(nóng)貸”政策的引導(dǎo)下，金融資本和社會資本更多地投入到了農(nóng)產(chǎn)品加工、流通、銷售等環(huán)節(jié)，有效延伸了產(chǎn)業(yè)鏈，提升了產(chǎn)品附加值，提高了我市新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體整體水平。2016-2018年，我市新增省級示范家庭農(nóng)場89家，位居全省前列。農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工能力不斷提高，2017年農(nóng)產(chǎn)品加工產(chǎn)值與農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值之比超過3.2:1。列入“金陵惠農(nóng)貸”名錄的要求是農(nóng)業(yè)部門登記的家庭農(nóng)場，由此吸引種養(yǎng)大戶、返鄉(xiāng)下鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員積極發(fā)展壯大領(lǐng)辦的主體，到農(nóng)業(yè)部門登記成立家庭農(nóng)場。同時，“金陵惠農(nóng)貸”要求合作社必須進入省農(nóng)民專業(yè)合作社名錄，在政策引導(dǎo)下，合作社積極填報工商年度報告，申報省合作社名錄，按要求進一步完善成員賬戶，“三會”制度、財務(wù)管理制度逐步健全，推進了合作社更加規(guī)范運作。

發(fā)揮了財政資金的普惠作用，促進了資金的循環(huán)利用。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款風(fēng)險補償基金改變了原來的財政扶持方式，由直接補貼轉(zhuǎn)變?yōu)橐龑?dǎo)、帶動金融資本投向農(nóng)業(yè)，政策受惠面不斷擴大，減少了“精英俘獲”現(xiàn)象，實現(xiàn)了融資貸款普惠性。通過風(fēng)險補償基金的方式，財政資金扶持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的范圍、數(shù)量不斷擴大，特別是家庭農(nóng)場貸款家數(shù)增加更快，2016年，參加“金陵惠農(nóng)貸”的家庭農(nóng)場269家，合作社132家，龍頭企業(yè)55家，到2018年底分別為家庭農(nóng)場621家，合作社264家，龍頭企業(yè)177家，家庭農(nóng)場貸款增加352家，在三類主體中增加數(shù)量最快最多，使更多的弱小主體更多享受到政策的扶持。同時，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款風(fēng)險補償基金實行循環(huán)使用，由過去的一次性扶持向持續(xù)發(fā)揮作用轉(zhuǎn)變，最大限度地發(fā)揮財政資金使用效益。

南京市六合區(qū)大圣水芹專業(yè)合作社

存在問題

從新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體來看。一是家庭農(nóng)場、部分合作社規(guī)模較小，貸款資金需求也大多低于商業(yè)銀行貸款的保本點，加之“金陵惠農(nóng)貸”規(guī)定對家庭農(nóng)場和合作社貸款額度不超過200萬元，單筆貸款金額較低，貸款的利息不足以覆蓋銀行相關(guān)成本，導(dǎo)致銀行沒有內(nèi)在動力提供貸款。二是內(nèi)部財務(wù)管理制度尚不健全。家庭農(nóng)場大多沒有健全的財務(wù)制度和財務(wù)檔案，少數(shù)也僅有簡單流水賬；部分合作社財務(wù)管理制度不規(guī)范，財務(wù)資料不完善，使得合作社的生產(chǎn)經(jīng)營情況難以判斷。三是抵押擔(dān)保條件不足。在我國現(xiàn)行法律框架下，農(nóng)民很難以土地及其相關(guān)設(shè)施作抵押，農(nóng)地缺乏融資載體功能，由于沒有足夠可抵押的動產(chǎn)或不動產(chǎn)，影響了金融機構(gòu)信貸支持信心。

從金融部門來看。一是“三農(nóng)”服務(wù)意識需要進一步加強。金融機構(gòu)實施支農(nóng)政策過程中，在平衡自身經(jīng)濟效益與社會效益、社會責(zé)任之間關(guān)系的能力需要進一步強化。二是銀行的信貸管理趨于謹慎。出于對貸款風(fēng)險等方面的掌控，信貸管理制度和運行機制相對保守，2018年惠農(nóng)貸的違約率僅為0.8‰，違約率較低；但是銀行實際貸款中，沒有考慮到農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性和特殊性等，對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款條件要求較高，對其授信成功率不高，目前新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體近4000家，獲得貸款的主體僅1062家，貸款占比不高，覆蓋面不廣。三是金融服務(wù)創(chuàng)新能力還需進一步加強。通過新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體風(fēng)險補償基金的平臺，紫金農(nóng)商行開發(fā)了“金陵惠農(nóng)貸”產(chǎn)品，提供“無抵押、無擔(dān)?！辟J款，圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營開發(fā)的品種少，產(chǎn)品不多，靈活性不夠。

從政策本身來看。一是政策惠及面有待擴大。在政策設(shè)立之初，出于資金使用效益及其安全性考慮，將支持對象定位農(nóng)業(yè)部門登記的家庭農(nóng)場、進入政府扶持名錄合作社及市級以上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，而后擴大到區(qū)級農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，而在實際運作中，部分成長型、處于發(fā)展初期、發(fā)展?jié)摿^大的部分農(nóng)業(yè)企業(yè)等，更加迫切需要政策的支持。二是單體貸款額度有待提高。目前“金陵惠農(nóng)貸”規(guī)定，家庭農(nóng)場與合作社、區(qū)級龍頭企業(yè)以法人名義申請的最高不超過200萬元，以個人名義申請的最高不超過50萬元。根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，“一刀切”的額度政策無法滿足不同主體的需求，尤其對投資較大的主體影響較大，無法從根本上緩解主體的缺資金難題。

思考與建議

建立風(fēng)險補償基金管理和服務(wù)平臺，完善管理體系。風(fēng)險補償基金管理體系的建立和完善，涉及到政府、金融以及新型經(jīng)營主體等多個參與主體，可以考慮建立一個專門的風(fēng)險補償基金管理機構(gòu)或管理服務(wù)平臺，針對“金陵惠農(nóng)貸”工作進行系統(tǒng)的思考和整體規(guī)劃，完善風(fēng)險補償基金工作機制，對貸款前期業(yè)務(wù)辦理、風(fēng)險發(fā)生的規(guī)律、風(fēng)險損失的評估等開展研究，為政府以及金融機構(gòu)決策提供依據(jù)。

強化新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體能力建設(shè)，提高經(jīng)營管理水平。一是推進家庭農(nóng)場健康發(fā)展。按照《南京市家庭農(nóng)場登記管理辦法》的要求，通過規(guī)范家庭農(nóng)場登記管理、推廣家庭農(nóng)場生產(chǎn)記錄和財務(wù)記錄“兩簿”制度、積極開展示范家庭農(nóng)場創(chuàng)建等，進一步提高家庭農(nóng)場生產(chǎn)經(jīng)營管理水平。二是促進合作社規(guī)范提質(zhì)，引導(dǎo)聯(lián)合重組、創(chuàng)新經(jīng)營機制等方面著手，全力推動農(nóng)民合作社發(fā)展壯大。三是針對農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實制約因素，進一步落實扶持政策，加強用地、人才、稅收等方面的保障，引導(dǎo)龍頭企業(yè)建立現(xiàn)代企業(yè)制度，加大科技創(chuàng)新、品牌創(chuàng)建、市場開拓力度。

提高認識，充分發(fā)揮“金陵惠農(nóng)貸”的作用。金融機構(gòu)是金融政策的執(zhí)行者，要進一步提高服務(wù)意識，要簡化貸款手續(xù)、提供上門服務(wù)。從實際出發(fā)，發(fā)展多元化承貸主體，擴大基層支行的決策權(quán)，增強授權(quán)授信的及時性，提高信貸投放空間和自由度。金融機構(gòu)要創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，探索金融支持新途徑，開發(fā)土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)、集體收益分配權(quán)等“三權(quán)”及農(nóng)機具抵押貸款，以及訂單、倉單、保單、應(yīng)收賬款等質(zhì)押貸款和自助可循環(huán)流動資金貸款，最大程度發(fā)揮財政資金的效益，滿足新型經(jīng)營主體多層次的融資需求。

優(yōu)化和完善扶持政策，創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境。在原有政策的基礎(chǔ)上，提高單體貸款額度，建議實行貸款額度梯度制，龍頭企業(yè)、家庭農(nóng)場、合作社貸款上限進一步提高。逐步建立新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用名錄，一方面，農(nóng)業(yè)部門要進一步完善新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體名錄，降低扶持對象的門檻。另一方面，銀行在農(nóng)業(yè)部門提供名錄的基礎(chǔ)上，結(jié)合業(yè)務(wù)辦理和日常調(diào)研，逐步建立適合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體特點的信貸等級評定制度，對管理規(guī)范、信用良好的主體，在同等條件下實行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、額度放寬、手續(xù)簡化的激勵機制，推動新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體健康發(fā)展，發(fā)揮政策的最大效益。□