大學(xué)校園網(wǎng)絡(luò)貸款的成因與風(fēng)險防

范譚敏

[摘 要] 隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)貸款公司在我國也迅速的發(fā)展起來。網(wǎng)絡(luò)貸款最先起源于英國，隨后發(fā)展到美國和其他國家。由于網(wǎng)絡(luò)貸款起點低和網(wǎng)絡(luò)審批手續(xù)快等特點，受到很多人的關(guān)注，包括許多在校大學(xué)生。校園網(wǎng)絡(luò)貸款的迅速發(fā)展源于在校大學(xué)生資金需求的推動和互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展對大學(xué)生消費觀的影響。通過對校園網(wǎng)絡(luò)貸款主要風(fēng)險的分析，建議建立嚴格的網(wǎng)絡(luò)貸款監(jiān)管機制，并加強在校大學(xué)生金融知識和風(fēng)險防范的普及。

[關(guān)鍵詞] 校園網(wǎng)絡(luò)貸款;風(fēng)險;風(fēng)險防范

[中圖分類號] F830[文獻標識碼] A[文章編號] 1009-6043（2019）04-0185-03

我國互聯(lián)網(wǎng)金融的日益發(fā)展，促成了大批網(wǎng)絡(luò)貸款公司的形成與發(fā)展。有需求才有市場，基于互聯(lián)網(wǎng)平臺的有效支持，網(wǎng)絡(luò)貸款公司有效地解決了市場上資金短缺者對資金的迫切需求。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融存在形式不一，但在互聯(lián)網(wǎng)平臺的輔助下，將市場中的閑散資金以一定的貸款利率貸給資金需求者。近年來，在眾多的網(wǎng)絡(luò)貸款云集中，以大學(xué)生為貸款主體的校園貸如同雨后春筍般的壯大與發(fā)展起來。校園貸是指在網(wǎng)絡(luò)貸款公司中貸款主體為在校大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)貸款，在一定程度上有效地解決了大學(xué)生短期內(nèi)的資金緊張和需求。但是，由于校園貸自身的經(jīng)營特點，在其運營中存在許多的風(fēng)險，這些潛在的風(fēng)險對貸款公司資金的安全性，和貸款主體自身后續(xù)的償還能力都帶來極大的不良影響。

一、網(wǎng)絡(luò)貸款的起源

網(wǎng)絡(luò)貸款（Peer-to-peerlending）于2005年最先起源于英國，隨后發(fā)展到美國、德國和其他國家。網(wǎng)上貸款最早形起于在線P2P貸款，即“點對點信用貸款”，也可稱之為個體對個體信用貸款。而P2P網(wǎng)上貸款平臺，就是從事點對點信貸中介服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)平臺。P2P網(wǎng)上貸款，是目前正在興起的基于互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的一個相對較新的模式。其典型的操作模式為：網(wǎng)絡(luò)信貸公司提供平臺，由借貸雙方自由競價而成交，網(wǎng)絡(luò)貸款公司收取中介服務(wù)費。而在我國，隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，互聯(lián)網(wǎng)正在逐步滲透到人們?nèi)粘Ｉ钪械母鱾€方面，而人們的生活習(xí)慣也將為之改變。從最初的消費者的普通消費，到企業(yè)有效利用互聯(lián)網(wǎng)和商業(yè)銀行及第三方的網(wǎng)上支付。而網(wǎng)上貸款也正成為一種趨勢，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，全國各地的網(wǎng)絡(luò)貸款公司非常迅速的發(fā)展起來。截止到2017年底，據(jù)不完全統(tǒng)計，網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)正常運營平臺數(shù)量達到了1931家，而全年網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)成交量達到了28048.49億元，相比2016年全年網(wǎng)貸成交量增長了35.9%。（數(shù)據(jù)來源：網(wǎng)貸之家）。校園貸款是指在校學(xué)生向各類借貸平臺借錢的行為。在校大學(xué)生申請較多的網(wǎng)貸方式主要包括電商平臺，如淘寶、京東等傳統(tǒng)電商提供的信貸服務(wù)，和P2P貸款平臺（網(wǎng)貸平臺），用于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)和消費等。校園網(wǎng)貸的市場主要分布在大學(xué)生學(xué)習(xí)培訓(xùn)、創(chuàng)業(yè)甚至是普通商品和奢侈品的消費項目。大學(xué)生是祖國未來蓬勃發(fā)展的中堅力量，也是我國實現(xiàn)國富民強，實現(xiàn)偉大中國夢的最重要力量。很多大學(xué)生會多次在網(wǎng)絡(luò)平臺上各家貸款公司申請網(wǎng)絡(luò)貸款。因此，有必要了解校園網(wǎng)絡(luò)貸款在大學(xué)生中迅速普及的主要成因。

二、校園網(wǎng)絡(luò)貸款發(fā)展的主要成因

（一）在校大學(xué)生資金需求的推動

有需求就有市場。根據(jù)國家統(tǒng)計局發(fā)布的《2016年國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計報告》，我國農(nóng)村貧困人口約4335萬人。而在中國許多偏遠地區(qū)的孩子想走出大山，只能靠“知識改變命運”，他們通過刻苦鉆研來到大學(xué)求學(xué)，但多方面的資金支出，促使了來自經(jīng)濟貧困地區(qū)大學(xué)生對資金的強烈真實需求。近年來，我國為幫助大學(xué)生而實行的助學(xué)貸款力度逐漸增強，但是仍然不能覆蓋全部貧困大學(xué)生的資金需求，仍然不能滿足他們讀書的愿望和基本生活消費的支出。而同時，當(dāng)今我國教育市場中教育形式的多樣性和鼓舞性，促使一定數(shù)量的大學(xué)生帶著改變自身狀況的愿望主動參與課外培訓(xùn)班的學(xué)習(xí)，這無疑給仍是消費者的大學(xué)生帶來較大的經(jīng)濟壓力。而這種經(jīng)濟壓力也推動了在校大學(xué)生申請網(wǎng)絡(luò)貸款的需求。

此外，隨著國際化和全球化的深入，國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)中創(chuàng)業(yè)成功榜樣的無窮力量，鼓舞著當(dāng)今中國年輕人勇敢的追逐個人目標，而實現(xiàn)中國夢的目標也激起了許多在校大學(xué)生的個人夢想，通過創(chuàng)業(yè)來實現(xiàn)個人夢想的在校大學(xué)生越來越多。于是在校園貸廣告的誘惑下，越來越多的在校大學(xué)生走上了網(wǎng)絡(luò)貸款之路。但是由于這些大學(xué)生自身創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗的缺乏，和對所處行業(yè)可行性的錯誤評估，讓越來越多的大學(xué)生不能按時本息全額的償還其所借貸款，從而導(dǎo)致他們走上了“拆東墻補西墻”的循環(huán)貸款之路。這種循壞貸款之路，給自身和家庭帶來沉重的經(jīng)濟和精神壓力。因此，可以看出在校大學(xué)生真實的資金需求是校園網(wǎng)絡(luò)貸款迅速發(fā)展的主要原因。在校大學(xué)生資金的真實急迫需求造成了校園網(wǎng)絡(luò)貸款的迅速發(fā)展（如下圖）。

（二）互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展對大學(xué)生消費觀的影響

人生觀是人們在實踐中形成的對于人生目的和意義的根本看法，它決定著人們實踐活動的目標、人生道路的方向，也決定著人們行為選擇的價值取向和對待生活的態(tài)度。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)信息的傳遞，中西方文化的互相融合與滲透，當(dāng)代大學(xué)生的人生觀已經(jīng)發(fā)生了改變。大學(xué)生的年齡階段正處在人生觀沒有完全形成的階段，容易受其他人影響。隨著網(wǎng)絡(luò)貸款公司的校園宣傳，如果身邊的同學(xué)走上網(wǎng)絡(luò)貸款之路，就會深深影響周圍的同學(xué)，而該個事件會產(chǎn)生由點到面的輻射效應(yīng)。在該“輻射效應(yīng)”的眾多心里因素解釋中，從眾心理是一個容易理解的心理特征。從眾心理（herdmentality），即指個人受到外界人群行為的影響，而在自己的知覺、判斷、認識上表現(xiàn)出符合于公眾輿論或多數(shù)人的行為方式，而實驗表明只有很少的人保持了獨立性，沒有被從眾，所以從眾心理是部分個體普遍所有的心理現(xiàn)象。大學(xué)生作為一個特殊的青年群體，他們的動機、意志、興趣、情感等因素很容易被日漸發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)而影響。日新月異的互聯(lián)網(wǎng)給在校大學(xué)生群體許多便利的同時，也給他們的思想、價值觀和人生觀帶去許多正面和負面的影響。因此，大部分大學(xué)生的觀念變得更加先進與時尚。具體表現(xiàn)在他們能夠更加快速的接受新事物，更加便捷的捕捉時效性的信息，而他們內(nèi)心也愿意接受改變與挑戰(zhàn)，愿意冒此風(fēng)險。

因此，在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)的影響下，一部分新時代的大學(xué)生具備超前的消費觀念和較強的心理承受能力，具體體現(xiàn)在他們敢于冒險，也樂于冒險。超前消費觀產(chǎn)生的外部原因，是西方發(fā)達國家消費方式帶來的“國際示范效應(yīng)”。但主要還是宏觀管理失控、消費基金膨脹和對勞動者消費引導(dǎo)失誤。而這種超前的消費觀念也深深的影響著當(dāng)代大學(xué)生?！盎魈斓腻X，圓今天的夢”，也成了許多在校大學(xué)生的消費原則。于是，在網(wǎng)絡(luò)貸款公司遍地開花的今天，在校大學(xué)生也參與進來，甚至成為了網(wǎng)絡(luò)貸款中的主導(dǎo)力量。由此可知，隨著我國改革開放的日益深入和全球化的進程，年輕人特別是在校大學(xué)生人生觀的改變，部分在校大學(xué)生因各方面的原因具備超前的消費觀，而年輕大學(xué)生消費觀的改變是大學(xué)校園網(wǎng)絡(luò)貸款日漸盛行的主要原因。

三、校園網(wǎng)絡(luò)貸款的主要風(fēng)險分析

（一）校園網(wǎng)絡(luò)貸款模式自身的風(fēng)險

傳統(tǒng)商業(yè)貸款的申請手續(xù)相對復(fù)雜，審批過程嚴格，要求提供相應(yīng)的抵押和擔(dān)保手續(xù)，因為抵押和擔(dān)保是商業(yè)銀行發(fā)放貸款時減少自身經(jīng)營風(fēng)險的有效措施。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款相比，網(wǎng)絡(luò)貸款的審批手續(xù)簡單，無評估無抵押、甚至無手續(xù)費或較低手續(xù)費，僅憑身份證就可以將貸款放出。而這種放款時間快的特點，能非常及時的滿足大學(xué)生的資金需求。但網(wǎng)絡(luò)貸款公司并沒有仔細考慮貸款申請大學(xué)生的真實償還能力。因此，許多金融與風(fēng)險知識缺乏的大學(xué)生，在首次使用校園網(wǎng)絡(luò)貸款而未能按期償還貸款時，只能通過尋求新的貸款公司來償還前一次的借款，而這一次又一次應(yīng)還賬款的累積，使很多大學(xué)生深深的陷入到不能自拔的“連環(huán)貸”中，給自己的學(xué)習(xí)和身心健康帶來巨大的無法承受的痛苦，也深深的影響到家人。“連環(huán)貸”指的是同一借貸人在兩家或者兩家以上金融機構(gòu)提出借貸需求的行為。通常當(dāng)借貸人出現(xiàn)連環(huán)貸情況，說明其資金需求出現(xiàn)較大困難，還款能力有限。多數(shù)網(wǎng)貸平臺數(shù)據(jù)并不共享，借貸者能在多個平臺重復(fù)借貸、以貸養(yǎng)貸。其中，也有平臺面對巨大利潤而忽視風(fēng)險，利用借款人還款能力不足等情況誘導(dǎo)其拆東補西，這也是連環(huán)貸得以持續(xù)的主要原因（網(wǎng)貸之家）。由此可以看出，與傳統(tǒng)的商業(yè)貸款相比，網(wǎng)絡(luò)貸款其自身經(jīng)營模式便有著較高的風(fēng)險。

（二）校園網(wǎng)絡(luò)貸款的虛擬環(huán)境風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展大大推動了各大行業(yè)的發(fā)展，包括互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)。傳統(tǒng)金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)平臺建設(shè)的金融風(fēng)險監(jiān)管都非常的嚴格，這也大大的保護了傳統(tǒng)金融行業(yè)及貸款人本身或第三方的利益。但是，網(wǎng)絡(luò)貸款公司由于其公司自身的特殊性質(zhì)，其貸款申請人貸款的審批及貸款的發(fā)放都是通過輔助的互聯(lián)網(wǎng)平臺完成的。因此，其互聯(lián)網(wǎng)平臺的安全性建設(shè)仍有待大幅度提高。而正是因為網(wǎng)絡(luò)貸款公司的網(wǎng)絡(luò)平臺交易的較高風(fēng)險性，出現(xiàn)了不少非法分子，利用高度風(fēng)險的網(wǎng)絡(luò)交易平臺設(shè)計了讓人容易混淆的非法交易模式。而在校大學(xué)生，由于經(jīng)歷和閱歷的缺乏，難以在虛假的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中辨別真?zhèn)危瑥亩豢杀苊獾纳钕菪@網(wǎng)絡(luò)貸款所帶來的各類風(fēng)險之中。

（三）校園網(wǎng)絡(luò)貸款的主體意識風(fēng)險

大學(xué)生作為網(wǎng)絡(luò)貸款中的主體，不可否認由于其所處年齡和經(jīng)歷的特點，其個人的主體意識存在著安全防范風(fēng)險。而與之相關(guān)的一個因素，我們稱之為非智力因素。非智力因素是由上海師范大學(xué)燕國材教授提出來的，而后它也引起了我國教育學(xué)和心理學(xué)界的重視。非智力因素的培養(yǎng)主要是指培養(yǎng)學(xué)生的意志力，道德修養(yǎng)，克服困難的勇氣和能力及自信、自立、自強的良好心理素質(zhì)等。在我國傳統(tǒng)的中學(xué)教育過程中，我們都更加注重知識的授予和考試通過率的技巧提高。因此，對非智力因素的培養(yǎng)較匱乏。但是非智力因素的培養(yǎng)和智力因素的培養(yǎng)同等重要。教育既要“解惑”更要“授道”，注重的應(yīng)是學(xué)生的綜合素質(zhì)的培養(yǎng)，而不僅僅是智力水平。如果能夠較早的開始培養(yǎng)學(xué)生的非智力因素，讓他們能夠在學(xué)習(xí)和備考之余，以更全面，更成熟的視角去了解周圍的事物，從而了解社會，對他們青春期的成長是有利的。青少年非智力因素的培養(yǎng)，這其中還包括提高他們對生活學(xué)習(xí)中各個事物的正確的看法和觀點，以及防范身邊潛在的風(fēng)險，從而能夠更好的保護自己。

四、校園網(wǎng)絡(luò)貸款中風(fēng)險控制的主要措施

（一）建立嚴格的網(wǎng)絡(luò)貸款監(jiān)管機制

由于我國人口眾多，而傳統(tǒng)的商業(yè)貸款不能有效滿足不同個體對資金的需求。早在2003年10月，黨的十六屆三中全會《完善社會主義市場經(jīng)濟體制若干問題的決定》中，明確提出要“建立多層次資本市場體系，完善資本市場結(jié)構(gòu)，豐富資本市場產(chǎn)品”。資本市場的建設(shè)與發(fā)展，帶動了中國經(jīng)濟和社會其他領(lǐng)域的變革和發(fā)展，為國民經(jīng)濟和社會發(fā)展起到了重要的支持作用，資本市場已成為社會主義市場經(jīng)濟的重要組成部分。而在百花齊放的各種資本形式中，小額貸款公司作為我國多層次資本市場不可缺少的部分，對于解決中、小、微企業(yè)和農(nóng)戶貸款難的問題都有著重要的意義。然而，在經(jīng)歷了10年的粗放型發(fā)展之后，一大批小貸公司面臨著市場退出的風(fēng)險。因此，如何有效的監(jiān)管如雨后春筍般成立發(fā)展的小額貸款公司，成為了我國金融機構(gòu)監(jiān)管單位首當(dāng)其沖的任務(wù)。2015年，中國人民銀行曾提出，我國需要提高直接融資的比例，需要努力構(gòu)建多層次的資本市場，而其中其頒布的《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，為蓬勃發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)設(shè)立了“基本法”。其中明確規(guī)定，人民銀行負責(zé)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理;而銀監(jiān)會負責(zé)包括個體網(wǎng)絡(luò)借貸和網(wǎng)絡(luò)小額貸款。因此，在有效的金融監(jiān)管下，網(wǎng)絡(luò)貸款公司的管理制度會更加完善，更加有利于其健康與可持續(xù)性發(fā)展，從而更好的為資金需求者提供有效的服務(wù)。因此，為了更好的監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)貸款公司的經(jīng)營，同時也為了更好的保護網(wǎng)絡(luò)貸款公司貸款主體的利益，我國應(yīng)該建立并不斷完善網(wǎng)絡(luò)貸款監(jiān)管機制。

（二）加強在校大學(xué)生金融知識和風(fēng)險防范的普及

在校大學(xué)生是一個積極向上的群體，同時又是比較容易接受市場中新鮮事物的群體。而隨著網(wǎng)絡(luò)貸款公司的出現(xiàn)，大學(xué)生對資金的需求就更加明顯的浮出水面了。但是，由于大學(xué)生生活在象牙塔般的校園里，日常更多的接受專業(yè)理論課和實踐課的學(xué)習(xí)，而參與社會實踐經(jīng)歷較少。因此，大多數(shù)在校大學(xué)生對金融知識了解較少，更加不懂得如何進行有效地風(fēng)險防范，從而在一些非正規(guī)的網(wǎng)絡(luò)貸款面前，未知如何有效的保護自己。大學(xué)生應(yīng)該知道，有需求就有市場，網(wǎng)絡(luò)貸款公司正是調(diào)查到在校大學(xué)生對資金的需求，才讓一些非正規(guī)的網(wǎng)絡(luò)貸款公司有機可乘。此外，大學(xué)生應(yīng)該了解：金融服務(wù)是有償服務(wù)，我們在能得到貸款公司提供的資金借貸的同時，也會相應(yīng)的承擔(dān)一定的風(fēng)險。而如何有效的規(guī)避風(fēng)險，也是所有在校大學(xué)生必須積極學(xué)習(xí)掌握的知識。

如上所述校園貸的風(fēng)險中可以看出，高校必須及時普及在校大學(xué)生金融知識的教育，同時告知大學(xué)生有效的風(fēng)險防范措施。眾所周知，青年作為社會最活躍的群體，具有將知識傳播的主動性和自覺性。因而，大學(xué)生金融教育工作是推進金融知識宣傳系統(tǒng)工作的重要環(huán)節(jié)，同時也是提升國民金融素質(zhì)的重要手段。在校大學(xué)生深陷非法的網(wǎng)絡(luò)貸款之中，不但給其未來的個人發(fā)展造成障礙，也給其家庭帶去沉重的經(jīng)濟和思想負擔(dān)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的健康發(fā)展，希望今后有更多的大學(xué)生可以從中獲得正規(guī)合法的及時幫助，更好地為實現(xiàn)中國夢和我國偉大復(fù)興之路，貢獻出自己最大的力量。

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