中國互聯(lián)網(wǎng)金融的風險與監(jiān)管研究

李箐 崔紅軍

摘 要：伴隨著互聯(lián)網(wǎng)科學技術(shù)的應用以及快速發(fā)展，各種新型行業(yè)的出現(xiàn)，推動了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的產(chǎn)生。在社會經(jīng)濟市場的影響下，互聯(lián)網(wǎng)金融在各個領(lǐng)域當中的廣泛應用，給人們帶來了很大的便利，同時，也促進了社會經(jīng)濟效益的提升，改善了社會市場環(huán)境，以及各種業(yè)務的交易方式。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融類似，所存在的風險有過之而無不及，這些風險會在一定程度上，影響人們的實際生活，以及經(jīng)濟市場各類商家的經(jīng)濟能力。因此，必須要對互聯(lián)網(wǎng)金融的風險進行研究，并加強對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的監(jiān)管力度。在本文中，通過認識互聯(lián)網(wǎng)金融風險的類型與特征，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中存在的主要問題，并提出了相關(guān)的解決對策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；風險；監(jiān)管

現(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的社會經(jīng)濟市場中，已經(jīng)呈現(xiàn)著較為迅猛的發(fā)展趨勢。作為一種新型的金融類型，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的過程中，其中存在的各種風險類型，要遠遠大于傳統(tǒng)金融的風險。而且，由于互聯(lián)網(wǎng)金融還處于發(fā)展的過程中，在相關(guān)法律制度方面還不夠完善，互聯(lián)網(wǎng)科學技術(shù)也存在著一定的缺陷。只有加強對互聯(lián)金融的風險研究分析，并加大監(jiān)管力度，便能夠創(chuàng)造更加健康的互聯(lián)網(wǎng)金融市場環(huán)境。

1 中國互聯(lián)網(wǎng)金融的風險類型與特征

1）流動性風險。目前，各種互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在我國的社會市場中，還處于發(fā)展階段，對各種資金的用途規(guī)劃，容易存在一定的偏差。在面臨一些業(yè)務發(fā)展所造成的風險時，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)無法在較短的時間內(nèi)，獲取足夠的償還資金。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行可以獲取中央銀行的支持，但互聯(lián)網(wǎng)卻面臨著較大的困難。在這種情況下，互聯(lián)網(wǎng)自身具備的特征，使其存在的流動性風險逐漸增大，從而就會對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展造成嚴重的影響。

2）操作風險。與傳統(tǒng)金融存在著非常顯著的差異，互聯(lián)網(wǎng)金融在正常的運行過程中，需要借助平臺運營人員，技術(shù)人員，以及管理人員和相關(guān)制度的支持，才能夠提高工作效率，減少各種風險的發(fā)生。但是，由于各種監(jiān)督管理制度不夠完善，以及相關(guān)工作人員們自身的專業(yè)能力，以及他們對風險的認識有所缺乏，從而就會給網(wǎng)絡環(huán)境造成影響，使一些重要的金融信息遭到泄露，給金融機構(gòu)帶來巨大的經(jīng)濟損失。另外，還可能會由于電腦系統(tǒng)或者是有關(guān)的賬號信息被病毒入侵，使得賬戶安全管理失效，各種資料和交易信息被損壞，就會產(chǎn)生大量的風險[1]。

3）信用風險。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，信用風險主要指的是違反相關(guān)規(guī)定，不嚴格履約權(quán)利和義務而造成各種損失的風險。這種風險，主要包括投資者與金融機構(gòu)。金融機構(gòu)在網(wǎng)絡平臺當中，無法借助各種全面的信息，對投資者的風險進行收集和判斷，就會使信用風險加大。同時，金融機構(gòu)也可能會采用某些不正當?shù)氖侄危瑏砥垓_投資者進行投資，從而給投資人帶來經(jīng)濟損失。除此之外，還有可能是金融機構(gòu)對于互聯(lián)網(wǎng)平臺的監(jiān)管力度不夠大，使平臺的經(jīng)營管理出現(xiàn)問題，以此造成信用風險的發(fā)生[2]。

4）市場風險。市場環(huán)節(jié)中各種因素的控制存在較大的難度，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)所面臨的市場風險更大。在各種因素的影響下，互聯(lián)網(wǎng)金融都會受到不同風險的影響，包括相關(guān)的股票、匯率等的變動所造成的風險，都被歸類為市場風險。國家政府相關(guān)部門對社會經(jīng)濟市場的監(jiān)管力度和方式，也會對市場的各種環(huán)境變化造成影響，從而就會使得互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)所面臨的市場風險更加復雜。

5）技術(shù)安全風險。目前，在互聯(lián)網(wǎng)科學技術(shù)的快速發(fā)展下，網(wǎng)絡上具備較高互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的人才越來越多。如果存在網(wǎng)絡黑客借助高科技技術(shù)，對金融機構(gòu)的相關(guān)平臺和網(wǎng)站進行攻擊，就會造成各種數(shù)據(jù)丟失損壞等問題出現(xiàn)。這種現(xiàn)象，將會給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展造成影響[3]。技術(shù)安全風險主要包括，相關(guān)軟硬件以及設備中存在的故障，以及網(wǎng)絡環(huán)境中存在的風險。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中存在的主要問題分析

1）相關(guān)法律制度不夠完善健全。現(xiàn)階段，盡管互聯(lián)網(wǎng)科學技術(shù)的發(fā)展呈現(xiàn)著迅猛的趨勢，而且，在各個行業(yè)領(lǐng)域中也占據(jù)著一席之地。但是，由于發(fā)展過于迅速，我國在該方面還并未制定更加健全的法律制度，對于互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的各種風險問題，也缺乏完善的法律制度對其進行處理。而且，各種金融機構(gòu)在該方面的新型業(yè)務層出不窮，對這些業(yè)務在展開的過程中，也缺乏有有效法律的監(jiān)管[4]。這樣一來，就會導致很多違法的金融事件發(fā)生。

2）監(jiān)管部門的引導不夠到位?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展之后，對傳統(tǒng)的一些金融機構(gòu)造成了一定的影響。現(xiàn)如今，各種非金融機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，也逐漸朝著互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展。這樣一來，就會給傳統(tǒng)的銀行機構(gòu)造成嚴重的影響，使得各種原本流入銀行中的業(yè)務，被新型的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)所代替。當銀行機構(gòu)面臨著客戶流失的現(xiàn)象時，便會采取各種措施來爭奪客源。長此以往，會給金融市場帶來負面影響，對于存在的這種現(xiàn)象，政府以及相關(guān)部門，并未采取科學合理的措施對其進行疏導和指引。在這種情況下，政府部門必須要加大監(jiān)管力度，提高對各種風險的控制和管理。

3 加強中國互聯(lián)網(wǎng)金融的風險與監(jiān)管的路徑探索

1）構(gòu)建科學合理的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展體系。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展以及應用，我國傳統(tǒng)金融業(yè)受到了很大的影響。國家政府以及相關(guān)部門，應當對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展體系進行構(gòu)建，結(jié)合我國社會市場各個行業(yè)的發(fā)展趨勢和狀態(tài)，以及各種業(yè)務的展開模式等，創(chuàng)造更加科學合理的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展體系，使各個行業(yè)的經(jīng)濟效益都能夠獲得全面的提升[5]。

2）優(yōu)化對消費者自身權(quán)益的保障。根據(jù)調(diào)查研究可以發(fā)現(xiàn)，在當下的金融環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)推動了各種資金的不斷利用和流通。人們要認識到互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，以及各種風險存在所造成的危害。國家政府和相關(guān)部門，要以消費主體為核心，從各個方面，為消費者自身的權(quán)益提供優(yōu)化措施，實施對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的保護策略，從而減少各種風險發(fā)生時會造成的嚴重后果。

3）提高互聯(lián)網(wǎng)金融風險的監(jiān)管力度。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，各種類型的風險都非常豐富，這些風險會因為多種原因的影響而產(chǎn)生。政府和金融監(jiān)管部門，要采取有效的措施，提高互聯(lián)網(wǎng)金融風險的監(jiān)管力度，提高互聯(lián)網(wǎng)科學技術(shù)的研發(fā)和應用，規(guī)范相關(guān)主體的行為?？梢越柚ヂ?lián)網(wǎng)科學技術(shù)以及各種平臺，對相關(guān)主體的各種信息進行收集，利用大數(shù)據(jù)構(gòu)建更加完善的信用體系環(huán)境，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的安全性和可靠性提供保障。

4 結(jié)束語

綜上，互聯(lián)網(wǎng)科學技術(shù)的廣泛應用，給人們的實際工作與生活都帶來了很大的幫助和影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)，是建立在傳統(tǒng)金融業(yè)的基礎(chǔ)上所發(fā)展而成的，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，金融行業(yè)所具備的功能比較豐富，但同時也存在著更多的風險。只有加強對這些風險的分析與控制，采取各種科學合理的措施，從各個方面來加大對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度，才能夠在能夠保障金融機構(gòu)以及消費者權(quán)益的基礎(chǔ)上，促進社會經(jīng)濟市場文明的健康發(fā)展。

參考文獻

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[3]鄧暉.中國互聯(lián)網(wǎng)金融安全監(jiān)管研究[D].大連海事大學，2016，3940：254+255.

[4]李樹文.互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理研究[D].東北財經(jīng)大學，2016，1396：102+103.

[5]劉旭輝.互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范和監(jiān)管問題研究[D].中共中央黨校，2015，6947：103+104.