我國(guó)農(nóng)村居民金融知識(shí)普及教育的問(wèn)題研究

王佳

【摘要】農(nóng)村居民金融知識(shí)普及教育作為金融反貧困戰(zhàn)略的重要組成，對(duì)提升農(nóng)民的金融素養(yǎng)、改善農(nóng)民的收入狀況以及農(nóng)村金融的包容性發(fā)展具有重要意義。當(dāng)前應(yīng)充分把握金融知識(shí)普及教育的現(xiàn)狀，借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，扎實(shí)推進(jìn)農(nóng)村居民金融知識(shí)的普及教育。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村居民 金融知識(shí) 普及教育

一、我國(guó)農(nóng)村居民金融知識(shí)普及現(xiàn)狀

（一）金融常識(shí)與技能欠缺

由于網(wǎng)絡(luò)、金融等方面的知識(shí)缺失，使得部分農(nóng)村居民在面臨網(wǎng)上銀行等新型金融服務(wù)方式產(chǎn)生了排斥心理，從而不能利用網(wǎng)上銀行辦理相應(yīng)的理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)支付等業(yè)務(wù)。由于對(duì)銀行卡了解有限，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)ATM的效用大打折扣。由于在保護(hù)個(gè)人信息、密碼設(shè)置與保護(hù)、費(fèi)用收取等方面缺乏常識(shí)，加之農(nóng)村居民對(duì)于各類(lèi)銀行卡使用賬戶(hù)被盜事故的聽(tīng)聞，使得他們?cè)谑褂眯庞每ù嫒】?、轉(zhuǎn)賬、POS機(jī)消費(fèi)存在排斥心理，限制了銀行卡業(yè)務(wù)在農(nóng)村的發(fā)展。

（二）金融產(chǎn)品與業(yè)務(wù)不熟悉

大部分農(nóng)村居民在辦理存款業(yè)務(wù)時(shí)不知道怎樣選擇儲(chǔ)種，甚至當(dāng)定期存款到期后不知道及時(shí)支取、轉(zhuǎn)存，從而造成利息損失，而且對(duì)貸款的基本操作流程、種類(lèi)、期限、利息計(jì)算、逾期處罰措施以及支農(nóng)惠農(nóng)貸款政策等了解不夠。對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行推出的理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏基本認(rèn)知和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，導(dǎo)致農(nóng)村居民理財(cái)能力較弱。農(nóng)業(yè)作為弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，受自然災(zāi)害影響較大，購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以起到保障功能、減少損失，但農(nóng)村居民對(duì)保險(xiǎn)知之甚微，對(duì)保險(xiǎn)公司缺乏足夠的信任。

（三）金融法律知識(shí)較為匱乏

隨著農(nóng)村金融不斷向縱深發(fā)展，農(nóng)村居民參與金融活動(dòng)隨之增多，在遇到金融糾紛時(shí)，需要借助法律途徑來(lái)保障自身的合法權(quán)益。由于農(nóng)村居民受教育程度相對(duì)較低，缺乏一定的金融法律素養(yǎng)，對(duì)自身權(quán)利認(rèn)識(shí)不清，在合法權(quán)益受到損害時(shí)不能準(zhǔn)確判斷，在后期的糾紛案件處理中，易造成取證和投訴困難。

二、國(guó)外金融知識(shí)普及教育的經(jīng)驗(yàn)借鑒

（一）建立專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)金融知識(shí)普及教育

在美國(guó)，美聯(lián)儲(chǔ)內(nèi)部設(shè)立社區(qū)事務(wù)計(jì)劃部門(mén)，專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)金融知識(shí)普及教育。次貸危機(jī)后，又增設(shè)金融消費(fèi)者保護(hù)署，專(zhuān)職負(fù)責(zé)國(guó)民金融知識(shí)教育。在英國(guó)，由金融服務(wù)管理局制定“國(guó)家金融能力戰(zhàn)略”，成立包括政府機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、非營(yíng)利性組織、消費(fèi)者代表、媒體等成員組成的金融能力指導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)向社會(huì)民眾宣傳金融知識(shí)，推進(jìn)金融教育工作。同時(shí)，成立由財(cái)政部、貿(mào)易和工業(yè)部、教育部、消費(fèi)者協(xié)會(huì)等部門(mén)組成的金融能力咨詢(xún)小組，負(fù)責(zé)對(duì)金融教育工作進(jìn)行指導(dǎo)。

（二）設(shè)立金融知識(shí)普及教育專(zhuān)項(xiàng)資金

美國(guó)用于金融知識(shí)普及教育的資金主要來(lái)源于三個(gè)渠道：一是聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行從事公開(kāi)市場(chǎng)操作業(yè)務(wù)所獲取的收益以及為金融機(jī)構(gòu)提供有償服務(wù)的收費(fèi);二是由協(xié)作完成的金融知識(shí)普及教育的政府部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)以及其他相關(guān)組織部門(mén)提供的資金;三是聯(lián)邦政府每年撥付2.5億美元金融教育經(jīng)費(fèi)，平均分配供中小學(xué)與大學(xué)使用。英國(guó)政府每年都會(huì)將金融教育支出納入財(cái)政預(yù)算，約占金融服務(wù)管理局年度預(yù)算的6%-7%，并呈逐年加大趨勢(shì)。

（三）將金融教育納入國(guó)民教育體系

美國(guó)2003年頒布《金融掃盲與教育促進(jìn)條例》，明確將國(guó)民金融教育正式納入國(guó)家法案，從幼兒園、中小學(xué)、高中到大學(xué)階段都開(kāi)展不同層次的金融知識(shí)教育。在英國(guó)，針對(duì)16歲以下群體，由正規(guī)教育系統(tǒng)提供金融知識(shí)教育，推行“學(xué)習(xí)金融知識(shí)”計(jì)劃，并將個(gè)人理財(cái)知識(shí)納入《國(guó)民教育教學(xué)大綱（修訂）》。同時(shí)，“金融能力指導(dǎo)委員會(huì)”等有關(guān)部門(mén)免費(fèi)為學(xué)校提供教學(xué)資料、金融類(lèi)課程設(shè)計(jì)、師資培訓(xùn)等幫助。

（四）金融知識(shí)普及渠道方式多樣

美國(guó)金融知識(shí)普及渠道除公益廣告、宣傳手冊(cè)、課程教育、研討會(huì)等傳統(tǒng)方式外，近年來(lái)還積極利用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，建立在線學(xué)習(xí)平臺(tái)。英國(guó)金融服務(wù)管理局注重運(yùn)用電視、電臺(tái)、網(wǎng)站、報(bào)刊等多種新聞媒體，采取實(shí)地調(diào)查、上門(mén)講解、合作教育培訓(xùn)等方式多渠道普及金融知識(shí)。另外，金融能力指導(dǎo)委員會(huì)針對(duì)公司雇員進(jìn)行“工作場(chǎng)所金融知識(shí)傳授”，以及針對(duì)普通民眾提供在線工具、金融事務(wù)咨詢(xún)。

（五）針對(duì)不同群體開(kāi)展特色金融知識(shí)教育

美國(guó)金融教育主管部門(mén)針對(duì)有理財(cái)技能和需求的年輕老師、學(xué)生，提供金融教育的網(wǎng)站，涵蓋老師及各年齡階段、各文化程度學(xué)生的學(xué)習(xí)資料，培養(yǎng)年輕人的理財(cái)素養(yǎng)。英國(guó)根據(jù)社會(huì)民眾不同的金融知識(shí)需求將宣傳對(duì)象細(xì)分為中小學(xué)生、青年人、公司職員、新婚夫婦等不同類(lèi)別，與此相對(duì)應(yīng)設(shè)置不同的教育培訓(xùn)規(guī)劃。比如，為提高新婚夫婦的理財(cái)能力，通過(guò)該新婚夫婦所在的公司人事部組織開(kāi)展“錢(qián)袋子”工程，講授公司職員可享有的福利、政府的相關(guān)扶持政策以及兒童早期啟蒙金融知識(shí)教育等。針對(duì)現(xiàn)代年輕人由于消費(fèi)觀念改變導(dǎo)致的超前超額消費(fèi)問(wèn)題，英國(guó)金融能力指導(dǎo)委員會(huì)于2006年啟動(dòng)了“幫助年輕人樹(shù)立理財(cái)觀”計(jì)劃，引導(dǎo)年輕人進(jìn)行合理消費(fèi)。

三、推進(jìn)農(nóng)村居民金融知識(shí)普及教育的途徑

（一）多部門(mén)合力推進(jìn)金融知識(shí)普及教育活動(dòng)全面開(kāi)展

農(nóng)村居民金融知識(shí)普及教育工作的開(kāi)展，需要多部門(mén)共同協(xié)作參與。當(dāng)前，我國(guó)金融服務(wù)管理的職能屬于中國(guó)人民銀行。因此，我們建議由中國(guó)人民銀行牽頭，在內(nèi)部設(shè)立金融教育辦公室，制定金融知識(shí)教育的整體規(guī)劃，由證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、各金融機(jī)構(gòu)、教育部等部委共同參與農(nóng)村金融知識(shí)普及教育會(huì)議制度，逐步建立起以“一行三會(huì)”為統(tǒng)領(lǐng)，各金融機(jī)構(gòu)積極參與，學(xué)校、媒體等協(xié)調(diào)配合的金融知識(shí)普及教育組織體系。強(qiáng)化各部門(mén)合作與溝通，明確分工，各司其職，合力做好農(nóng)村居民金融知識(shí)普及教育工作。

（二）設(shè)立全國(guó)和地方金融知識(shí)普及教育基金

農(nóng)村居民金融知識(shí)普及教育是一項(xiàng)基礎(chǔ)性工作，需要社會(huì)多部門(mén)參與并長(zhǎng)時(shí)間持續(xù)深入開(kāi)展，由此，有必要設(shè)立全國(guó)和地方金融知識(shí)普及教育基金。國(guó)家和地方政府可根據(jù)公益事業(yè)規(guī)劃與工作計(jì)劃，以專(zhuān)項(xiàng)預(yù)算的方式從財(cái)政支出項(xiàng)目中籌措專(zhuān)項(xiàng)資金;各層級(jí)金融機(jī)構(gòu)可從開(kāi)展社區(qū)公益活動(dòng)的項(xiàng)目籌集專(zhuān)項(xiàng)資金;非營(yíng)利性組織可通過(guò)贈(zèng)與、捐助等籌款方式吸收民間資金用于金融知識(shí)普及教育活動(dòng)。

（三）持續(xù)開(kāi)展層次分明的金融知識(shí)普及教育

通過(guò)對(duì)農(nóng)村居民進(jìn)行調(diào)研掌握他們金融知識(shí)盲區(qū)，根據(jù)年齡階段、知識(shí)水平及金融知識(shí)需求特征等因素，細(xì)分教育對(duì)象，有針對(duì)性地展開(kāi)金融知識(shí)普及教育。比如針對(duì)小學(xué)生、中學(xué)生、大學(xué)生，注重發(fā)揮學(xué)校教育的作用，將金融知識(shí)教育納入課本，從入學(xué)時(shí)就開(kāi)始開(kāi)展金融素質(zhì)教育;針對(duì)其他農(nóng)村居民，盡量避免一陣風(fēng)式的金融知識(shí)普及方式，而利用廣播、電視、媒體、出版物等傳媒方式，日常持續(xù)性地對(duì)他們?cè)斐啥δ咳镜挠绊憽Ｖ档靡惶岬氖?，可以將金融知識(shí)普及教育與農(nóng)村金融服務(wù)體驗(yàn)進(jìn)行結(jié)合，增強(qiáng)金融知識(shí)普及教育活動(dòng)的趣味性和有效性。服務(wù)體驗(yàn)與傳統(tǒng)的理論知識(shí)教育方式不同，而是根據(jù)農(nóng)村居民的某特定金融需求進(jìn)行相對(duì)應(yīng)的金融知識(shí)傳授，進(jìn)而直接參與體驗(yàn)金融產(chǎn)品服務(wù)。

（四）建立金融知識(shí)普及教育效果評(píng)估檢測(cè)機(jī)制

完整的評(píng)估檢測(cè)機(jī)制需要在金融知識(shí)普及教育活動(dòng)前進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查，并建立資料庫(kù)，根據(jù)調(diào)查所得信息，設(shè)定每次金融知識(shí)普及目標(biāo)，在宣傳教育后進(jìn)行跟蹤調(diào)查，多層面多維度地了解宣傳效果，完成效果評(píng)估報(bào)告。根據(jù)評(píng)估報(bào)告的分析，及時(shí)調(diào)整教育重點(diǎn)，創(chuàng)新教育方法，修正和完善宣傳教育計(jì)劃，以提高宣傳效果。