大數(shù)據(jù)對互聯(lián)網(wǎng)金融的影響與發(fā)展問題探析

何小寒 李詩明 鄒恩娜 崔玥

【摘要】在信息化和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的帶動之下，我國金融行業(yè)逐漸步入大數(shù)據(jù)時(shí)代。然而，傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)處理方式已經(jīng)無法跟上大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展步伐，甚至拖慢了其前進(jìn)的速度，為了能夠及時(shí)準(zhǔn)確、合理高效的處理互聯(lián)網(wǎng)金融中所涉及的海量信息，合理利用大數(shù)據(jù)就成為金融行業(yè)未來發(fā)展的必要手段。本文分析了大數(shù)據(jù)對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的積極和消極影響，并針對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中存在的問題的提出了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對策。

【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù);互聯(lián)網(wǎng)金融;影響;對策

一、大數(shù)據(jù)對互聯(lián)網(wǎng)金融的影響

（一）大數(shù)據(jù)對互聯(lián)網(wǎng)金融的積極影響

一是減低交易成本，拓寬服務(wù)領(lǐng)域。因?yàn)榇髷?shù)據(jù)，云計(jì)算，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的興起，傳統(tǒng)金融中的層層審核與分析將不復(fù)存在，取而代之的是高效的數(shù)據(jù)分析，從而降低了時(shí)間，人力等成本，同時(shí)也極大地拓寬了服務(wù)領(lǐng)域。二是簡化業(yè)務(wù)流程，縮短交易時(shí)間。對比傳統(tǒng)金融業(yè)貸款業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融的貸款業(yè)務(wù)簡化了流程，縮短了時(shí)間給交易雙方帶來了便捷。三是通過海量采集數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)個(gè)性服務(wù)。金融業(yè)是非常依賴數(shù)據(jù)分析的行業(yè)，在這些數(shù)據(jù)中參與者的數(shù)據(jù)分析顯得尤為重要，因?yàn)椴还苁莻鹘y(tǒng)的金融業(yè)還是互聯(lián)網(wǎng)金融所提供的產(chǎn)品服務(wù)的對象都是客戶，只有深入了解客戶才能把握企業(yè)的發(fā)展方向。四是形成有價(jià)值的商業(yè)鏈。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，客戶的詳細(xì)信息被社交網(wǎng)絡(luò)生成傳播，并在各種搜索引擎上被排序，分類進(jìn)而就行細(xì)致的分析作為評估的一個(gè)重要的依據(jù)。例如：阿里巴巴與新浪的合作就是代表著電子商務(wù)平臺與社交網(wǎng)絡(luò)的協(xié)同與合作，數(shù)據(jù)共享，形成有價(jià)值的商業(yè)鏈，在金融層面上說，這個(gè)舉措完全是雙贏。

（二）大數(shù)據(jù)對互聯(lián)網(wǎng)金融的消極影響

一是個(gè)人信息問題安全。隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用，越來越多的用戶信息在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上共享，這可能會對參與者帶來不必要的信息安全問題甚至人身安全問題。二是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管不到位。我國在監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融方面落后于一些發(fā)達(dá)國家，監(jiān)管缺位、監(jiān)管法律滯后等等問題仍然存在，而且監(jiān)管內(nèi)容較為簡單籠統(tǒng)，導(dǎo)致我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)亂象叢生、沒有得到規(guī)范有效的監(jiān)管。三是引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)。較傳統(tǒng)的金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)大多剛剛起步，在風(fēng)險(xiǎn)控制的問題上與一些傳統(tǒng)的金融行業(yè)企業(yè)相差甚遠(yuǎn)。

二、大數(shù)據(jù)對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對策

（一）增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融參與者的保護(hù)權(quán)益的意識

1.對金融消費(fèi)者引導(dǎo)和教育，方法是以宣傳為主，借助電視、網(wǎng)絡(luò)、廣播等等傳播方式，對互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品、業(yè)務(wù)等進(jìn)行解釋介紹，讓廣大消費(fèi)者對互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)際特點(diǎn)有更深層次的理解，分析相關(guān)業(yè)務(wù)及項(xiàng)目的經(jīng)營管理模式和風(fēng)險(xiǎn)，對互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融在業(yè)務(wù)本質(zhì)上進(jìn)行區(qū)分。在進(jìn)行引導(dǎo)教育的條件下，讓投資者、借款人等金融參與者在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的業(yè)務(wù)辦理以及操作中的合法權(quán)益得到有效的保障。

2.在監(jiān)督管理時(shí)設(shè)立相關(guān)的投訴渠道更要重視起來，政府引導(dǎo)各個(gè)機(jī)構(gòu)建立出統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的投訴平臺，使大眾對投訴行為不陌生，對不法行為進(jìn)行積極地檢舉并維護(hù)自身的權(quán)益，挽回互聯(lián)網(wǎng)金融參與者的損失。

（二）制定互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律法規(guī)

1.在行政立法方面，盡快明確互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)主體地位以及其經(jīng)營的范圍，尤其是在網(wǎng)絡(luò)借貸等方面的法律地位、經(jīng)營范圍都沒有出臺明確的相關(guān)規(guī)定。當(dāng)前需要盡早在法律上認(rèn)可與網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)的機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)以及眾籌等相關(guān)企業(yè)的地位，同時(shí)劃清這些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的經(jīng)營的范圍，避免出現(xiàn)監(jiān)管政策灰色地帶，使得監(jiān)管政策具有權(quán)威性。

2.在職責(zé)立法方面，應(yīng)盡快明確金融監(jiān)管部門的職責(zé)。在對我國整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行整體的監(jiān)管調(diào)度的問題上，可以由全國人民代表大會立法機(jī)關(guān)制定相關(guān)法律保證將互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的部門分別明確，區(qū)別各個(gè)業(yè)務(wù)與各個(gè)部門的協(xié)調(diào)關(guān)系。

3.在法律內(nèi)容方面，在傳統(tǒng)金融行業(yè)監(jiān)管法律的基礎(chǔ)上修改一些相關(guān)政策及法規(guī)細(xì)則。比如可以在《商業(yè)銀行法》、《合同法》、《證券法》等法律條文上進(jìn)行適當(dāng)?shù)男薷?。從而逐漸使得監(jiān)管手段、方法變得有法可依、有法必依，有效地防止了不當(dāng)監(jiān)管、懶于監(jiān)管或者過度監(jiān)管等現(xiàn)象出現(xiàn)的局面。此外，在其他相關(guān)法律方面，應(yīng)當(dāng)與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)銜接起來，對涉及互聯(lián)網(wǎng)金融問題出現(xiàn)缺陷的其他法律進(jìn)行增減或者修改。

（三）構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系

1.我國應(yīng)當(dāng)建立互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的系統(tǒng)性工程，在大數(shù)據(jù)時(shí)代中以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)來檢測相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)從而預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)、預(yù)防金融危機(jī)?？梢杂烧雒孢M(jìn)行規(guī)劃，并且借鑒歐美各國先進(jìn)的數(shù)據(jù)系統(tǒng)管理的方法，同時(shí)結(jié)合相關(guān)法律法規(guī)來落實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中所包含的各類數(shù)據(jù)的收集和管理，形成數(shù)據(jù)完備的、高效率、高質(zhì)量的系統(tǒng)性強(qiáng)大數(shù)據(jù)庫。

2.通過數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)對互聯(lián)網(wǎng)金融市場風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識別并按照一定的標(biāo)準(zhǔn)來分級，使得風(fēng)險(xiǎn)管理更為準(zhǔn)確，更有針對性。在建立風(fēng)險(xiǎn)識別系統(tǒng)時(shí)所需要的各種模型要由互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)人員、金融分析專家、監(jiān)管機(jī)構(gòu)人員等人共同來完成，要使風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的數(shù)據(jù)準(zhǔn)確，防止風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測的失誤發(fā)生。

3.規(guī)范信息披露制度降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性，某些風(fēng)險(xiǎn)提示的是否公開也影響著風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生，為了減少公眾由于信息不透明而產(chǎn)生資金擠兌等動蕩事件的發(fā)生，最大力度的降低互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的可能性。

（四）完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系

政府監(jiān)管部門需要結(jié)合大數(shù)據(jù)信息，將征信體系數(shù)據(jù)規(guī)范化，開通各個(gè)企業(yè)數(shù)據(jù)共享渠道，做到全面覆蓋互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中企業(yè)和個(gè)人，準(zhǔn)確整理歷史信用記錄。同時(shí)豐富共享數(shù)據(jù)的種類，逐漸將互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和機(jī)構(gòu)加人共享機(jī)制，及時(shí)更新相關(guān)必要信息。其次，積極動員有大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的龍頭互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、電商平臺、行業(yè)自律協(xié)會、第三方機(jī)構(gòu)等以申請征信牌照或成立專業(yè)數(shù)據(jù)公司等多種方式參與到互聯(lián)網(wǎng)金融征信行業(yè)，多元化的征信機(jī)構(gòu)可以擴(kuò)大信息數(shù)據(jù)收集的廣度，提高行業(yè)效率。在時(shí)機(jī)成熟時(shí)可以制定統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的信用信息標(biāo)準(zhǔn)，逐步實(shí)現(xiàn)信息共享。