京津冀協(xié)同發(fā)展背景下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在產(chǎn)業(yè)扶貧中的機(jī)制創(chuàng)新

劉夢(mèng)月 王麗媛 郭幼佳

摘 要：京津冀協(xié)同發(fā)展戰(zhàn)略為河北省扶貧工作提供了有利條件，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)分散的重要手段，在產(chǎn)業(yè)扶貧中發(fā)揮了重要的作用，本文在總結(jié)省內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)扶貧成功經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，結(jié)合河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)扶貧存在的不足，提出我省在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)扶貧機(jī)制創(chuàng)新方面的建議。

關(guān)鍵詞：京津冀協(xié)同發(fā)展;農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);產(chǎn)業(yè)扶貧;機(jī)制創(chuàng)新

京津冀協(xié)同發(fā)展是我國(guó)現(xiàn)階段重要的發(fā)展戰(zhàn)略，要求三地區(qū)在經(jīng)濟(jì)金融、土地要素、技術(shù)、信息市場(chǎng)、行政管理以及公共服務(wù)等方面實(shí)現(xiàn)協(xié)同發(fā)展。河北省經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與北京市、天津市相比差距很大，并且貧困地區(qū)廣闊、貧困人口眾多。因此，京津冀協(xié)同發(fā)展需要幫助解決河北省貧困問(wèn)題，爭(zhēng)取到2020年底實(shí)現(xiàn)全面脫貧。河北省貧困地區(qū)多集中在農(nóng)村，農(nóng)民主要的收入來(lái)源是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，貧困人口實(shí)現(xiàn)脫貧必須進(jìn)行產(chǎn)業(yè)脫貧。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨資金短缺、資源匱乏、自然風(fēng)險(xiǎn)大等問(wèn)題，因此，發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)離不開資金支持、技術(shù)支持。保險(xiǎn)扶貧作為金融扶貧的一部分，在農(nóng)業(yè)扶貧過(guò)程中發(fā)揮著重要的保障作用，能夠?yàn)檗r(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供資金支持，推進(jìn)扶貧工作持續(xù)性發(fā)展。

通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行產(chǎn)業(yè)扶貧，省內(nèi)外已經(jīng)形成多個(gè)成熟模式，值得推廣與借鑒。但是，目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為產(chǎn)業(yè)扶貧提供的險(xiǎn)種種類有限，覆蓋面積有待提高，針對(duì)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)可以引入“保險(xiǎn)+期貨”扶貧機(jī)制。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)性高，保險(xiǎn)公司容易產(chǎn)生責(zé)任累積，需要引入巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)代化發(fā)展，設(shè)施農(nóng)業(yè)能夠滿足人們對(duì)農(nóng)產(chǎn)品多層次需求，但同時(shí)面臨的風(fēng)險(xiǎn)也比較高，支農(nóng)扶貧農(nóng)企在開展設(shè)施農(nóng)業(yè)過(guò)程中需要保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)保障。

一、省內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)扶貧經(jīng)驗(yàn)

（一）甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“兩個(gè)全覆蓋”助力脫貧攻堅(jiān)

為應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)由于自然災(zāi)害和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)給貧困戶造成的經(jīng)濟(jì)損失風(fēng)險(xiǎn)，做好產(chǎn)業(yè)扶貧工作，甘肅省出臺(tái)2018-2020年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助推脫貧攻堅(jiān)實(shí)施方案，針對(duì)貧困戶推出了18個(gè)保險(xiǎn)品種，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)全省主要特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)和貧困戶全部種養(yǎng)產(chǎn)業(yè)的全覆蓋[數(shù)據(jù)來(lái)源：http：//wemedia.ifeng.com/75885812/wemedia.shtml，保險(xiǎn)扶貧專題：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧，保險(xiǎn)行業(yè)學(xué)會(huì)]。

一個(gè)“全覆蓋”是有效識(shí)別貧困戶，對(duì)返貧戶、新識(shí)別貧困戶，已識(shí)別貧困戶進(jìn)行有效識(shí)別，全面覆蓋，另一個(gè)“全覆蓋”是對(duì)貧困戶重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)做到全部納入保險(xiǎn)范圍，實(shí)現(xiàn)承保面全覆蓋;其次因地制宜開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品，保障因自然災(zāi)害、價(jià)格波動(dòng)造成的經(jīng)濟(jì)損失，同時(shí)保險(xiǎn)企業(yè)以5年作為經(jīng)營(yíng)周期，讓利于貧困戶，經(jīng)營(yíng)達(dá)到總體平衡。最后在政府引導(dǎo)下，遵循市場(chǎng)運(yùn)作、自主自愿原則，推進(jìn)扶貧工作的穩(wěn)步進(jìn)行，同時(shí)，各保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)不斷提高承保和理賠服務(wù)工作質(zhì)量。

（二）福建保險(xiǎn)業(yè)設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和天氣指數(shù)保險(xiǎn)

福建省屬于亞熱帶季風(fēng)氣候，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受天氣影響大，臺(tái)風(fēng)、颶風(fēng)以及強(qiáng)降雨等自然災(zāi)害給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成較大的經(jīng)濟(jì)損失。2018年上半年，福建省在寧德市壽寧縣相繼試點(diǎn)開展茶葉種植低溫指數(shù)保險(xiǎn)、葡萄種植臺(tái)風(fēng)指數(shù)保險(xiǎn)和農(nóng)作物種植強(qiáng)降水指數(shù)保險(xiǎn)，共計(jì)覆蓋34個(gè)行政村、287戶建檔立卡貧困戶，6家農(nóng)業(yè)合作社。在受到臺(tái)風(fēng)影響，造成較大經(jīng)濟(jì)損失后，險(xiǎn)企及時(shí)兌現(xiàn)茶葉低溫指數(shù)保險(xiǎn)理賠款、水產(chǎn)養(yǎng)殖臺(tái)風(fēng)指數(shù)保險(xiǎn)理賠款以及葡萄種植臺(tái)風(fēng)指數(shù)保險(xiǎn)賠款，為受災(zāi)貧困戶恢復(fù)生產(chǎn)提供風(fēng)險(xiǎn)保障。

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)是向產(chǎn)業(yè)化、設(shè)施化方向發(fā)展。設(shè)施農(nóng)業(yè)采用現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)與設(shè)施，人為控制動(dòng)植物生長(zhǎng)環(huán)境，改變農(nóng)作物生長(zhǎng)季節(jié)性，滿足消費(fèi)者對(duì)于反季農(nóng)產(chǎn)品的需求。設(shè)施農(nóng)業(yè)科技含量高，包括設(shè)施園藝與設(shè)施養(yǎng)殖兩方面，高投入、高產(chǎn)出，高風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)比較集中。針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)推行的設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，保障因暴雨、洪澇、雹災(zāi)、風(fēng)災(zāi)、暴雪等自然災(zāi)害原因造成的設(shè)施中大棚墻體及立柱、骨架、棚膜、棉被等的經(jīng)濟(jì)損失。能夠?yàn)檗r(nóng)戶和支農(nóng)企業(yè)提供較高的風(fēng)險(xiǎn)保障。

（三）河北省“政銀企戶?！苯鹑诜鲐毮Ｊ?/p>

為了解決貧困地區(qū)資金匱乏、貸款困難等問(wèn)題，河北省從2016年開始實(shí)施“政府+銀行+企業(yè)+貧困戶+保險(xiǎn)”的金融扶貧工作，建立起多方擔(dān)保的信貸機(jī)制，提高金融服務(wù)水平，發(fā)揮金融扶貧作用。截至2018年累計(jì)放貸166億元，支持120萬(wàn)貧困人口穩(wěn)定脫貧。

“政銀企戶?！苯鹑诜鲐毮Ｊ健Ｊ紫?，依靠政府信用及資金擔(dān)保。建立扶貧貸款擔(dān)保中心，充分利用扶貧資金，設(shè)立不少于1億元的貸款擔(dān)?；鹨约安簧儆?000萬(wàn)元的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。將擔(dān)保資金存入合作銀行，同合作保險(xiǎn)公司開辦貸款保證保險(xiǎn);其次，銀行提供貸款。根據(jù)擔(dān)保資金，撬動(dòng)十倍的貸款資金。在貸款利率上根據(jù)貧困戶信用評(píng)定結(jié)果，適當(dāng)降低貸款利率，對(duì)3年以內(nèi)，5萬(wàn)以下的扶貧款，實(shí)行免擔(dān)保、免抵押。再次，支農(nóng)企業(yè)、農(nóng)戶貸款。對(duì)貧困戶、支農(nóng)企業(yè)貸款進(jìn)行分類貼息，貧困戶5萬(wàn)元以下的小額貸款按基準(zhǔn)利率100%貼息;根據(jù)企業(yè)和合作社帶動(dòng)貧困戶數(shù)量進(jìn)行差別貼息，帶動(dòng)數(shù)量越多，貼息越多;最后是保險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)保障。但保中心、銀行和保險(xiǎn)公司以1：2：7的比例代償貸款本息，分散貧困戶因不能及時(shí)還款給銀行造成的信貸風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，保險(xiǎn)公司為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供保險(xiǎn)產(chǎn)品，分散產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，提供風(fēng)險(xiǎn)保障。

二、河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)扶貧存在的不足

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧險(xiǎn)種有待增加

近年來(lái)，由于自然災(zāi)害頻發(fā)，致使農(nóng)作物減產(chǎn)受損，甚至是顆粒無(wú)收，給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來(lái)了較大的經(jīng)濟(jì)損失。保成本的險(xiǎn)種能夠?yàn)樨毨魪浹a(bǔ)因自然災(zāi)害造成的成本損失，但是對(duì)于全損或者較大經(jīng)濟(jì)損失的農(nóng)戶來(lái)說(shuō)可能使其更加貧困，保成本險(xiǎn)種已不能滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需求。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中同樣會(huì)面臨價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，險(xiǎn)企推出的保價(jià)格險(xiǎn)種可以使農(nóng)戶避免因價(jià)格波動(dòng)造成的經(jīng)濟(jì)損失，但是目前保價(jià)格的險(xiǎn)種種類也有限，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧險(xiǎn)種供給不足，有待提高，需要開發(fā)具有地方特色的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。

（二）未充分利用京津冀協(xié)同發(fā)展作用

京津冀協(xié)同發(fā)展需要使三地區(qū)經(jīng)濟(jì)差距逐漸縮小，主要是縮小河北省同北京、天津兩地的差距，需要北京市、天津市在脫貧工作中給予支持。目前，河北省扶貧工作主要是依靠國(guó)家財(cái)政、地方財(cái)政以及支農(nóng)公司，未充分利用京津冀協(xié)同發(fā)展契機(jī)以及發(fā)展資源?？梢猿浞忠M(jìn)北京市、天津市的產(chǎn)業(yè)發(fā)展項(xiàng)目，利用農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)、科技資源、資金方面支持，為貧困地區(qū)發(fā)展特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)提供支持，并且開展對(duì)口幫扶，建立“京津冀協(xié)同發(fā)展+扶貧”的模式。

（三）缺乏巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)扶貧現(xiàn)有的政策及措施是為貧困戶與支農(nóng)企業(yè)提供最低風(fēng)險(xiǎn)保障與資金支持，保障貧困戶的基本生活水平，為貧困戶兜底。大多數(shù)農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品是政策性險(xiǎn)種，由政府主導(dǎo)，給予扶貧險(xiǎn)企保費(fèi)補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠，并且通過(guò)建立多方擔(dān)保的借貸體系，為貧困戶提供農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展以及自然災(zāi)害頻發(fā)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越高，損失金額越來(lái)越大，現(xiàn)有的險(xiǎn)種已經(jīng)不能滿足風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的需求，需要進(jìn)行再保險(xiǎn)安排，但是，目前我省巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制還不健全，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)得不到分散。

三、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)扶貧模式創(chuàng)新建議

（一）加大推行設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式，已經(jīng)不能滿足人們對(duì)農(nóng)產(chǎn)品的需求，一方面以家庭為單位的個(gè)體經(jīng)濟(jì)抵御自然災(zāi)害的能力薄弱，單純依靠土地，難以獲得持續(xù)性收入，此外，消費(fèi)者對(duì)于反季節(jié)農(nóng)產(chǎn)品的需求越來(lái)越高，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化、設(shè)施化、科技化趨勢(shì)越來(lái)越高。但農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、設(shè)施化過(guò)程中，面臨的風(fēng)險(xiǎn)更加集中，發(fā)揮設(shè)施農(nóng)業(yè)、產(chǎn)業(yè)農(nóng)業(yè)扶貧的作用就需要將生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去，我省需要開發(fā)設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，通過(guò)保險(xiǎn)手段為設(shè)施農(nóng)業(yè)提供因自然災(zāi)害造成的設(shè)施財(cái)產(chǎn)的損失、農(nóng)作物的損失等，保障扶貧工作進(jìn)一步推行。

（二）引入“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+期貨”模式

農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)大，影響農(nóng)民收入水平，尤其是對(duì)于特殊的農(nóng)產(chǎn)品，一旦價(jià)格跌幅過(guò)大，會(huì)使農(nóng)民承擔(dān)過(guò)高的經(jīng)濟(jì)損失?！稗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+期貨”的模式，將期貨公司、保險(xiǎn)公司、農(nóng)民及農(nóng)企聯(lián)系起來(lái)，發(fā)揮期貨對(duì)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格下降的對(duì)沖作用。保險(xiǎn)公司根據(jù)農(nóng)產(chǎn)品期貨價(jià)格開發(fā)相應(yīng)的農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)，農(nóng)民或農(nóng)企購(gòu)買保險(xiǎn)公司的農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司購(gòu)買期貨公司場(chǎng)外期權(quán)產(chǎn)品安排再保險(xiǎn)，來(lái)分散因價(jià)格下跌造成的風(fēng)險(xiǎn)，期貨公司進(jìn)行相應(yīng)的復(fù)制看跌期權(quán)操作，進(jìn)一步分散風(fēng)險(xiǎn)。

（三）建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制

我國(guó)作為農(nóng)業(yè)大國(guó)，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)影響較大，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與自然條件結(jié)合緊密，受自然災(zāi)害影響，易發(fā)生較大經(jīng)濟(jì)損失，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)大。保險(xiǎn)公司承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)容易造成責(zé)任累積，需要引入再保險(xiǎn)機(jī)制，健全巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制。我國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系目前是以商業(yè)性再保險(xiǎn)為主，市場(chǎng)發(fā)展緩慢，能夠提供的保障有限，不能完全分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，需要同國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)相聯(lián)系，學(xué)習(xí)國(guó)外再保險(xiǎn)體系成功經(jīng)驗(yàn)，建立一個(gè)政府支持、產(chǎn)品符合市場(chǎng)需求、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)支撐、能夠調(diào)控市場(chǎng)的再保險(xiǎn)體系。在政府主導(dǎo)下，依靠農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行分?jǐn)?，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)扶貧機(jī)制。

參考文獻(xiàn)：

[1] 沈雙生，趙麗娜，王? 佳.河北省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧路徑研究—京津冀協(xié)同發(fā)展背景下[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè).2017.

[2] 張正堯，呂永輝，楊? 照.全國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)扶貧成效評(píng)價(jià)及對(duì)策分析[J].湖北農(nóng)業(yè)科學(xué).2018.

[3] http：//wemedia.ifeng.com/75885812/wemedia.shtml保險(xiǎn)扶貧專題：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧[Z].中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)公眾號(hào).2018.