商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)存在問題及優(yōu)化對策

梁陽

【摘要】我國當(dāng)前正面臨產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的重大機(jī)遇期。大數(shù)據(jù)時代的“互聯(lián)網(wǎng)+”，給我國企業(yè)帶來了前所未有的活力，我國新經(jīng)濟(jì)發(fā)展也走在了全球前列，商業(yè)銀行作為調(diào)節(jié)資金短缺的調(diào)節(jié)器，只有其信貸結(jié)構(gòu)合理，才能促進(jìn)中國經(jīng)濟(jì)有序均衡協(xié)調(diào)發(fā)展，但是商業(yè)銀行由于其自身的局限性和外部環(huán)境影響，具有期限結(jié)構(gòu)不合理，信貸資金行業(yè)分配不合理，信貸資金地區(qū)分布不合理等問題，只有解決其存在的問題，才能推動中國經(jīng)濟(jì)更具活力的發(fā)展，才能推動中國經(jīng)濟(jì)的順利轉(zhuǎn)型，因此本文就商業(yè)銀行存在的問題提出了相應(yīng)的優(yōu)化對策，以有針對性的解決難題，推動商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型。

【關(guān)鍵詞】信貸結(jié)構(gòu) 問題 優(yōu)化對策

一、商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)存在問題

1、商業(yè)銀行信貸期限結(jié)構(gòu)不合理。

在改革開放初期，由于我國國情和經(jīng)濟(jì)市場的需要，各商業(yè)銀行的信貸主要以短期為主，隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和國有銀行的改革上市，企業(yè)的信貸需求發(fā)生轉(zhuǎn)變，在股東追求最大利益的原則下，商業(yè)銀行的信貸結(jié)構(gòu)開始由短期轉(zhuǎn)為長期，至今商業(yè)銀行的信貸結(jié)構(gòu)已變成偏向于長期忽視了短期貸款，當(dāng)信貸資金緊張時，往往保證我國長期資金需要，造成商業(yè)銀行信貸期限結(jié)構(gòu)不合理，在金融市場發(fā)生大的波動時，可能會威脅金融業(yè)的健康發(fā)展。

2、商業(yè)銀行信貸行業(yè)分配不合理

我國信貸結(jié)構(gòu)存在傾向于個別行業(yè)的現(xiàn)狀，重工業(yè)信貸，輕農(nóng)業(yè)信貸，重生產(chǎn)型信貸，輕消費(fèi)性信貸，重傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，輕朝陽產(chǎn)業(yè)，特別時重視產(chǎn)業(yè)政策支持的行業(yè)，將制造，電力，交通和房地產(chǎn)作為信貸的主要方向，使得貸款集中于個別行業(yè)嚴(yán)重，造成商業(yè)銀行信貸資金在行業(yè)之間分配不合理。

3、商業(yè)銀行信貸地區(qū)分布不合理

近十年來，在國家穩(wěn)健貨幣的指引下，各商業(yè)銀行的存貸款規(guī)模都在快速增長，但其增長過程中也出現(xiàn)了信貸資金明顯的地域性差異，全國各金融機(jī)構(gòu)貸款主要集中于東部地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)信貸資金向東部發(fā)達(dá)地區(qū)傾向明顯，而對中西不地區(qū)的信貸支持相對不足，東部地區(qū)經(jīng)濟(jì)得到長足發(fā)展，中西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后和投資環(huán)境差，難以吸引信貸資金，這就造成了銀行對東部地區(qū)良性發(fā)展和對西部地區(qū)惡性循環(huán)，同時信貸過度集中的東部地區(qū)往往會衍生更多的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

二、積極調(diào)整優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)

1、強(qiáng)化大額貸款分類管理。

對大額貸款建立分類管理制度，綜合考慮風(fēng)險(xiǎn)程度、行業(yè)分類等情況，按照“支持類、維持類、限制類、退出類”進(jìn)行分類分策管理，對限控行業(yè)等高風(fēng)險(xiǎn)客戶實(shí)施“退、轉(zhuǎn)、壓”政策。一是在符合行業(yè)準(zhǔn)入信貸政策的大前提下，對經(jīng)營良好、能夠按時還本付息的，列入支持類，在比例限額內(nèi)原則上可審慎增加授信額度，但以抵質(zhì)押擔(dān)保為主要準(zhǔn)入條件。二是對經(jīng)營正常、能夠按時繳納利息但還本困難的，列入維持類，不得再新增授信額度，在存量周轉(zhuǎn)情況下?lián)駲C(jī)壓減。三是對能夠維持經(jīng)營、但利息繳納困難的，列入限制類，嚴(yán)禁新增授信，周轉(zhuǎn)時力爭進(jìn)一步增加擔(dān)保措施，實(shí)施逐步壓縮退出。四是對已經(jīng)陷入困境，無法正常經(jīng)營的，列入退出類，通過債務(wù)重組等方式，想方設(shè)法減少資產(chǎn)損失。

2、明確小微企業(yè)客戶投向。

將公司類信貸業(yè)務(wù)營銷重心，轉(zhuǎn)移到500萬元以下小微客戶。一是探索設(shè)立小微支行，引入小微貸技術(shù)，積極營銷符合國家產(chǎn)業(yè)和環(huán)保政策的小微企業(yè)客戶，保持500萬元以下的小微企業(yè)貸款穩(wěn)步增長。二是通過對接工商、稅務(wù)及政府有關(guān)部門，按照當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)規(guī)劃，積極支持節(jié)能環(huán)保、高端裝備制造等新興產(chǎn)業(yè)，以及運(yùn)用高新技術(shù)成果進(jìn)行改造升級的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)小微企業(yè)客戶。三是加大對農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營、農(nóng)產(chǎn)品精深加工、農(nóng)業(yè)科技企業(yè)、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)及其產(chǎn)業(yè)鏈上下游行業(yè)客戶的扶持力度，助推農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革。

3、調(diào)整信貸區(qū)域結(jié)構(gòu)，合理分配信貸資金。

由于地區(qū)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、資源優(yōu)勢和發(fā)展建設(shè)不同，對信貸資金的需求量也不同，要認(rèn)真研究區(qū)域經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢，制定好區(qū)域經(jīng)濟(jì)支持政策，根據(jù)各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況合理分配信貸資金投量，盡量使信貸資金的供給與區(qū)域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的定位相一致，克服“大而全”、“小而全”和不合理重復(fù)建設(shè)，促使地區(qū)經(jīng)濟(jì)均衡發(fā)展，同時利用區(qū)域結(jié)構(gòu)分散信貸資金的風(fēng)險(xiǎn)，注意組織機(jī)構(gòu)的調(diào)整。

4、努力提高公司類抵質(zhì)押貸款占比。

持續(xù)加大抵質(zhì)押擔(dān)保貸款營銷力度，確保公司類貸款抵質(zhì)押占比較年初上升。對新建立信貸關(guān)系的公司類客戶，要以抵質(zhì)押擔(dān)保作為主要準(zhǔn)入擔(dān)保措施。對有信貸關(guān)系的存量客戶，努力做到能押盡押，重點(diǎn)是想方設(shè)法提高存量大額貸款的抵質(zhì)押水平，抵押率不足值的，考慮使用保證為主、抵押為輔的混合擔(dān)保方式，確無任何資產(chǎn)可抵質(zhì)押的，要逐步壓縮其存量保證貸款規(guī)模。

5、全力發(fā)展零售類信貸業(yè)務(wù)。

重點(diǎn)拓展個人經(jīng)營類、消費(fèi)類貸款，積極營銷有穩(wěn)定還款來源的500萬元以下小微企業(yè)貸款，做到存量優(yōu)質(zhì)客戶不流失、潛在客-戶有效拓展、信貸風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)格控制、經(jīng)營效益穩(wěn)步提升。全力以赴做好走訪營銷工作，重點(diǎn)放在基礎(chǔ)客戶群體數(shù)量的擴(kuò)大上，盡快實(shí)現(xiàn)增戶擴(kuò)面，有效提高市場覆蓋率。